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我国个人信用制度的构建问题研究
邱伟
1．3构建我国个人信用制度的意义
1．3．1是社会主义市场经济体制的重要组成部分 现代市场经济是以金融为轴心运转的，金融活动的实质就是 信用运动。在市场经济发达国家，信用是一个人立足的基础，良好 的信用记录可以很便捷的得到消费信用的支持，而信用劣迹者会使 信用的提供者敬而远之。同时，严格的法制制度和社会准则，以及 由此形成的道德规范，都对每个人形成种种外部约束力，使违背诚 实信用的行为终身受害，使违约所带来的损失远远大于其收益。当 这种个人信用成为全社会恪守的信用准则时就能建立起良好的信 用秩序，从而减少信用中的道德风险。市场经济的基础是信用制度，信用是交换的基础，因此发达 的信用在某种意义上可以说就是发达的市场经济。毫无疑问，社会 主义市场经济同样要以发达的信用和完善的信用制度为基础。但 是，除了企业问、法人机构间的各种合约及各种信用往来以外，发 达信用的一个最重要特点就是“极致”到个人。没有个人的信用制
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度，没有对个人提供信用支持的机会和规则，绝大多数消费者就永 远是无力的需求者。同样，政府的福利政策、政府对市场交易规则 的制定和秩序的维护、个人所得税的征收、经营性收入征税，以及 整个社会的安稳运行，都需要以个人信用制度为基础。随着市场经 济的发展，个人的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来，这 些都需要强有力的个人信用制度的支持。因此，建立个人信用制度 是社会主义市场经济体制的重要组成部分。
1．3．2建立个人信用制度是国民经济发展的需要 目前我国正在大力提倡信用消费以扩大内需。信用是市场的 基本要素之一。信用消费作为信用体系中的重要组成部分，是经营 者或金融机构以生活资料为对象，向消费者提供的一种信用。西方 国家每年汽车销售若不采取信用消费的方式，销量要减少三分之 一。我国消费信用起步较晚，住房、汽车等消费信贷还不发达，规 模偏小，去年我国消费信贷仅为710亿元，占GNP比例不到1％，而美国同比为55％，我国香港为23％，韩国为11％。近年来，我国 居民收入以每年7．5％的速度增长，个人拥有的金融资产达到8万 亿元，居民个人拥有巨大的潜在购买力和较充分的偿债能力，因此，发展个人信贷消费成为国家激活经济的一个重要突破口。为此政府 连续出台了降息、开征利息税等一系列刺激居民消费的措施，各家 商业银行也推出了个人信用业务实施细则，但收效甚微，究其原因，主要是现行的个人信用是在没有个人信用基础的情况下推行的。要 激活个人消费信用，迫切需要建立较为完善的个人信用制度，银行、商业企业、政府部门各项鼓励消费的政策就会在个人信用良好的居 民中加以落实，从而达到拉动需求、启动消费市场的目的。随着住房制度改革的加快，个人信用问题更加迫切推倒了前 台：建立个人信用制度是住房制度改革和住宅商品化的需要，是培 育以个人需求为主体的住宅市场的需要，更是强化银行信贷业务风 险管理的需求。建立个人信用制度有利于促进商业银行个人资产业 务和个人中间业务的开展，同时还可以极大地促进个人有形及无形 资产的评估、个人入股、自然人担保、个人参与股份制企业的资产 重组等活动，提高居民的投资收益。21世纪是信用经济，也是网络经济。电子商务的勃兴与发展 一定要以个人信用为基础。电子商务作为21世纪一种新型的充满 活力的商业模式渗透到国人日常生活和生产中，也迫切需要建立和 完善个人信用制度。另外，通过建立个人信用制度，加之已推行的储蓄存款实名
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制和建立个人账户体系，能够有效减少公款私存，为税收部门依法 征税和司法部门公正办案提供可靠的依据，从而达到增加我国的财 政收入，推动国民经济发展、深入开展反腐倡廉的目的。
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2构建我国个人信用制度面临的问题
2．1问题的表现形式
我国个人信用制度在现阶段实施起来依然困难重重，究其原 因，到目前为止，市场经济体制还没有完全建立起来，相应的主客 观条件较欠缺，这些问题主要表现为： 2．1．1缺乏明确的个人信用记录 个人信用一般是通过记录建立起来的，没有记录就无法判别信 用的好坏。个人信用记录的基本内容主要有自然人的身份证明和个 人社会档案、个人社会保险、个人账户和收人来源、个人可支配的 用于抵押的资产组成。而在我国的经济生活中，居民个人的信用记 录普遍缺乏。目前尚无专门的公司对个人信用记录进行收集查询，各家金融机构、商业企业及公用事业单位对居民个人有关信用记录 的记载根本就没有，即使是发生信贷关系较多的各家商业银行也没 有对个人信用进行规范系统的记载，且各家银行的记录互相独立，缺少有效沟通，缺乏对居民个人信用完整的判断。没有信用记录的 保护，没有同业信用记录的联手，银行就无法避免信贷风险，致使 在一家银行欠账的客户，在另外一家银行可能照样给他开立新账户 并获得贷款。
2．1．2缺乏建立个人信用记录的相关资料 在市场经济条件下，由于信用活动主要表现为一种借贷资金的 价值运动形态，即借贷关系及其衍生出的各种复杂形式，因此得到 或提供信用必须满足三个基本的条件：借款人的品质、偿还能力和 担保品。与此相适应，个人信用制度的基本内容主要由自然人的身 份证明和个人社会档案、账户和收入来源及个人可支配的用于抵押 的资产所组成。但在我国现阶段，绝大多数居民能够提供的信用文 件为，一是身份证和户籍证明，二是所在单位的人事档案，三是个 人存单凭证和实物资产。前两项都不具备经济担保性质，只有第三 项与经济有关，而它只能提供个人的存款余额和实物，这些数字既 不能证明个人收入的多少、来源及可靠性，也不能提供个人以往的 信用记录，更不能据此计算个人及家庭的总资产。我国还未建立个 人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，有关个人的社会 信息资源分散在派出所、街道、单位、税务、工商、医院、银行、证券、保险等各部门，没有个人或家庭的资产负债表，对个人的现 金收入、支出、个人债权、债务的分布等无系统的数据资料和报表，我国个人信用制度的构建问题研究
缺乏个人资产评估的基础数据和基本标准，无法形成统一的个人信 用档案，对个人的信用评估也无从下手。目前西方国家个人消费信 用占信贷比重普遍在30％以上，而个人信用相关资料的有无和齐 缺是能否得到银行信用贷款及分期付款优惠的先决条件，堪称一个 人在社会中安身立命的“通行证”。因此，完备的个人信用记录的 相关资料是建立个人信用制度的基本前提。
2．1．3缺乏专业的个人信用评估机构 入世后建立个人信用制度面临的另一个难题是：缺乏对个人信 用记录进行系统整理搜集，并对金融机构、商家及公用事业单位提 供查询服务的专业信用评估机构，如工商、税务、单位、银行、保 险、街道等政府及社会机构控制或管理的征信数据全面解禁，并使 其商业化。目前，深圳各家商业银行和保险机构为发展信用卡业务 和保险客户，纷纷各出奇招，或去单位进行信用调查，或通过居委 会、社区管理处进行家庭走访。然而，由于缺乏集中统一的专业化 的个人信用评估机构，各家银行、保险的记录互相独立，对个人信 用记录缺乏规范系统的详细记载，没有有效的沟通，信息资源不能 共享，必然缺乏对居民个人信用完整的判断。
2．1．4缺乏成熟的市场环境 首先，我国现阶段居民收入尚未完全货币化，包含从分配住房 到各种实物分配、福利等许多非货币的成分，此外还有许多灰色收 入甚至黑色收入，使个人财富无法做到真实透明。其次，我国幅员 辽阔，各地的经济发展不平衡，人均收入差别也很大，不利于制定 统一的信用标准。此外，缺乏必要的信用担保制度。我国目前已有 的担保法规尚缺乏针对个人信用的相关规定，消费者在申请个人信 用时很难选择有效的担保形式。此外，由于房地产二级市场发育滞 后等原因，抵押的住房产权难以实现，不能为银行提供有效的风险 保障。
2．1．5缺乏法律、法规及配套政策的保障 如个人破产制度、社会保障制度、财产申报制度等尚未出台。由于未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，不 但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国 家机关、企事业单位等推广。我国个人信用制度的构建问题研究
2．2问题的形成原因
2。2．1社会经济的历史背景 欧美国家个人信用制度和信用消费产生的经济背景是比较发 达的资本主义工业化时期，其间虽有经济盛衰的曲折发展，但经历 了上百年市场化充分发展的过程，已建立了比较完善的经济体制以 及拥有市场化了的社会环境和社会心理，整个社会对于信用经济和 个人信用消费市场成分的适应性比较强。而我国的社会经济历史是 从封建经济跨越了发达资本主义阶段直接进入社会主义社会，基本 上还是属于农业经济型国家，经济基础薄弱；建国后长期实行的是 计划经济，80年代以来的改革开放，逐步推行市场经济，但前后 时间只有20年，市场经济初见雏形，在诸多领域的运行中仍是计 划与市场模式并存，各种经济利益关系尚未理顺，长期的计划经济 体制所形成的矛盾不仅在生产环节，而且也在消费环节中表现出 来。同时，与发达国家相比，作为发展中国家，我国的社会经济实 力和国民财富积累还很少，消费市场相当不成熟，在这种社会经济 历史背景下推行个人信用制度，其难度不应忽略。
2．2．2传统文化和消费观念 传统文化和消费观念对个人信用制度的发展乃至经济发展的 重要性不容忽视。J下因为人们的观念没有彻底转变，而直接影响到 信用制度发展和经济发展。中华民族崇尚节俭，自食其力，量入为 出，在这种历史文化背景中形成了与西方人截然不同的生活习惯和 消费心理，重视财富的积累而非信用的积累。尤其是目前预期收入 不确定性加大，而同时因教育、养老、失业、医疗等各类体制改革 使预期支出增加的情况下，更具有这种现象存在的合理性。由于缺乏完善的个人信用制度，而且居民的收入中相当一部分 属于隐性收入，透明度不高，银行无法清楚地掌握居民收入的实际 水平，同时对居民未来预期收入缺乏有效的跟踪调查，缺乏有效的 风险防范措施，从而加大了信贷消费的经营风险成本，导致现在信 贷消费申请条件限制多、手续繁杂、程序多、收费高现象，使很多 消费者望而却步，阻碍了信贷消费的J下常发展，也影响了个人信用 制度的推行。以辽宁省为例，1999年底，辽宁省各项消费贷款总 计54．6亿元，到2000年底，辽宁省各项消费贷款总计194．4亿元，年净增i39．8亿元，比上年底增长256％；到2001年11月增加到 303．2亿元，年净增108．8亿元，比上年底增长55．97％。我国消费 贷款尽管已初具规模，截止到2000年底，我国消费贷款余额已达
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4500亿元，但无论是数量上还是占贷款总量的眈重上都与西方发 达国家相距甚远。美国的消费贷款在1998年就已达11620亿美元，我国目前消费贷款的总量仅为美国的十五分之一；西方发达国家 中，消费贷款的比重一般在30％以上，日前我国消费贷款占贷款总 量的比重尚不到10％。这说明我国消费贷款规模相对较小，发展潜 力巨大，而发展我国完善的个人信用制度以促进经济发展就迫在眉 睫。
2．3问题的理论解释
2．3．1节俭反论 对下比较流行的一句话“是花明天的钱，圆今天的梦”。信贷 消费涉及两个理论问题：一是“节俭反论”，二是持久收入／生命周 期假说。先看第～个问题。在收入一定的情况下，人们的收入无非有两 种用途：一是消费，二二是储蓄。而传统经济学家认为储蓄又可以转 化为投资，储蓄的增加可导致投资的增加，进丽使经济增长、人们 的收入进～步增加。故而，在传统经济学家看来，储蓄即“节俭” 是～种美德，而消费即“浪费”则是一种罪恶。然而，现代经济学根据凯恩斯的投资乘数理论认为，消费增加 也与储蓄(投资)增加同样具有刺激经济增长的作用。因为，消费 增加会使商品的销售量增加，从而带动投资增加，进而带动经济增 长和人们收入增加；相反，储蓄过分增加却阻碍经济增长和收入增 加，因为储蓄增加在一一定情况下会使商品销售量减少、投资萎缩、增长减慢和收入减少。因此，节俭这个传统的“美德”反倒会成了 现代的“罪恶”。这就是通常所说的“节俭反论”。传统经济学家认为经济一般处于充分就业的条件下，因而节俭 或较少的浪费意昧着较多的投资：现代经济学家贝f』认为经济～般处 于小于充分就业的条件，即存在资源过剩的现象，因而消费意味着 可以刺激较多的投资。西方国家正是这种理论的倡导者和实践者。美国新经济的发展～方面是靠高新技术、知识经济和信息经济的推 动，另一方面是靠扩大消费(高新技术最终也要转化为消费者的消 费)、信用消费来支持，并且，这已成为市场经济发展的一种规律。
2．3，2持久收入／生命周期假说 再来看第二个润题。既然消费是增长的巨大动力，信贷消费是 经济增长的加速器，那么，这种信贷消费的基础是什么?消费是收入
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我国个人信用制度的构建问题研究的函数，消费的增长取决于收入的增长，这里的“收入”是指什么样 的收入昵?经济学对此有不同的解释。弗里德曼的持久收入理论将消费者的可支配收入分为暂时收 入和持久收入两种，前者是暂时的、偶然性的收入，后者是可预料 的长期收入，消费者在某一时期的收入等于暂时收入加上持久收 入：与此相适应，也把消费者的消费分为暂时消费和持久消费两种，前者是非经常性的、不在计划之内的消费支出，后者则是正常的、计划之内的消费支出，消费者在某一时期的消费等于暂时消费加上 持久消费。根据这一理论可以得出：第⋯，假定某些人的暂时收入 是正值或负值，某些人的暂时消费是正值或负值，但就整个社会来 说，可假定暂时收入和暂时消费的平均值都等于零，因此，平均收 入应等于持久收入的平均值；第二，现期收入与持久收入不同，前 者在一生中可能有较大的变动，后者则是一个常数；第三，暂时收 入与暂时消费之间、暂时收入与持久收入之间、暂时消费与持久消 费之间都不存在固定的比较关系；第四，消费者的消费支出主要不 是与其现期收入有关，而是与其持久收入或未来收入有关。持久收 入理论可作为信贷消费的依据。莫迪利安尼的生命周期理论也有异曲同工之妙。这一理论的基 本原则是，个人现期消费和储蓄取决于个人现期收入、预期收入、开始时的资产和个人年龄大小四个因素。莫迪利安尼在研究消费者 一生不同阶段与消费之间的关系时发现，人的一生在少年、壮年、老年三个不同阶段的消费由不同的特点：在少年与老年阶段，消费 大于收入：在壮年阶段，收入大于消费，这一阶段多余的收入用于 偿还少年时期的债务或用于养老。生命周期理论假定，消费的变化 同人的一生不同阶段、尤其是一生的财产之间有着必然的联系。一 个人即使没有收入，但只要有财产就可以进行消费：如果财产达到 一定的数额，就町以不断进行消费。因此，个人的消费支出同其财 产水平之问保持着稳定的比例。持久收入理论和生命周期理论给人以启示，也为信用消费和个 人信用制度提供了理论基础：第一，既然现期收入不是消费水平的 唯一决定因素，因此信用消费不仅要考虑现期收入水平，而且同时 应考虑其持久收入水平，从而使其消费更有“信用”：第二，由于生 命周期具有不同阶段，因此对壮年人可多给与信贷消费的便利；第 三，由于个人消费支出与财产水平之间保持稳定的比例，所以对有 一定
财产的老年人也应给与相应的便利；第四，对个人收入水平、财产水平必须建立完整的个人信用制度，即考核指标体系，跟踪考 核，并有惩罚措施；第五，健全的个人信用制度是使消费者保持稳
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定的消费增长水平，从而实现经济持续健康发展的稳定器和加速 器。我国个人信用韦4度发展中的问题已抑制了我国扩大内需、刺激 经济增长的宏观策略的效用发挥，必须尽早完善个人信用制度，推 动信用消费和经济发展。
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3个人信用制度的国际经验
3．1美国的个人信用制度
金融是现代经济的核心，而信用则是社会生活的核心，市场 经济在一定意义上说就是信用经济、契约经济。美国是世界上信用 交易额最高的国家，也是信用管理行业最发达的国家，其信用交易 和信贷消费总额每个月在2 0 0 o亿美元以上，其中包括工商信 用、消费者信用和其他消费信贷。通常，人们将国家信用管理体系 运转良好和市场信用交易健康增长的国家称为“征信国家”。在全 球征信国家中，美国以其完备的信用管理体系而为其他国家所效 仿。美国个人信用管理有以下几个非常显著的特点： 3．1．1个人信用记录公开化 在美国，每个人都有一个终身无法伪造的社会安全号，政府部 门、银行与公司客户都可以通过这个号码在网络上查询公民的信用 记录。当一个人的信用不良时，其记录上会有所显示。当个人信用 破产时，他不能出国旅游，不能使用信用卡，不能享受贷款服务，不能购买高档商品。这种信用公开化使居民的任何个人收入都置于 银行的监督下，个人的财产资信情况如何，通过银行检索就一目了 然。这不仅可以杜绝灰色收入，还有助于防止贪污受贿，遏制腐败。
3．】．2强化债权保护 信用关系是借贷活动中结成的人与人之间的经济关系，因此，确保信用关系中债权人的权益不受侵犯，并强制债务人履行其偿债 义务是维护正常信用关系的基本日U提。如在美国申请买房子，一般 都要向银行申请抵押贷款。也就是说，金融机构向个人买房提供财 政支持，以鼓励住房消费，带动住房建设，刺激经济繁荣。住宅抵 押市场是美国政府干预最大的一个领域。若抵押人不能按时支付贷 款，抵押权人(即银行)有权启动房屋拍卖程序，拍卖房屋变现的 资金优先偿还债权人。
3．1．3监控银行风险 现代信用体系的核心是银行信用。美国对银行业的风险监控主 要内容包括：管理水平监管、贷款监督、保持足够资本的监督、资 产流动性监督、风险集中管理。
3．1．4信用管理相关法律法规完善
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扩大成熟且健康的市场信用交易，是建立在国家信用管理体系 之上的。而国家信用管理体系的支柱之一，就是完善的信用管理相 关法律法规。美国有效的基本信用管理相关法律共有1 6项，可分 为两类：一类是与银行相关的信用法律，主要在于规范商业银行的 信贷业务；另一类是与非银行相关的信用法律，主要在于规范信用 管理行业。因此，美国的主要执法机构也按照银行和非银行分为两 类：银行系统的执法机构包括财政部货币管理局、联邦储备系统和 联邦储蓄保险公司；非银行系统的执法机构包括联邦贸易委员会、司法部、国家信用联盟管理办公室、储蓄监督办公室等。广泛使用支票和信用卡，借贷消费，让银行在普通人的生活中 发挥更大的作用，让银行成为整个消费生产的润滑剂，这是市场经 济发展到一定阶段必然出现的趋向。美国信用管理的做法和经验值 得我们借鉴。
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