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我国如何建立个人信用制度及其意义
赵洋2010117522对外汉语专业人文学院
摘要
个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。
关键词：个人信用；法律制度；社会主义市场经济；政府
引言
随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重要。为了规范市场交易秩序，保障市场安全，信用的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。
个人信用制度是指为证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则。有了较为完善的个人信用制度，实现个人信用活动的动态登记、评估及信用风险的预警和转嫁，银行就能根据客户信用的历史记录、自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效预防或消除消费信贷风险。
目前，我国的社会信用体系建设尚处于起始阶段，企业信用制度、个人信用 制度都有待建立。近两年，我国在拓展消费信贷业务过程中，人们普遍认识到个人信用制度短缺是最大的瓶颈。市场经济是信用经济，也是法制经济。因此，信用原则的普遍履行要靠法律来保障，不仅包含着道德、精神、素质等方面的要素，而且具有现代市场经济中的法律原则，只有科学完备的信用体系，才能保证市场经济中资源配置功能在经济生活中的作用得到充分发挥。所以说，完善法律法规是建立个人信用体系的基本保障。
一．我国个人信用制度建设现状与存在问题
（一）我国个人信用制度建设现状
我国的个人信用制度建设虽然起步晚，但短短几年已取得了明显进展，主要表现在以下
几个方面。
1.个人信用制度建设有比较好的政策环境
中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”，“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。中共十五届五中全会通过的《中共中央关于国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标的建议》确定了“建立法人对支付个人收入的申报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制”等个人收入管理制度。2000年4月1日，我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》，该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。
2.初步建立了个人信用中介机构，个人联合征信开始起步
我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务，如大公国际资信评估有限公司、中诚信国际资信评估有限公司、华安信用风险管理有限公司等。所谓个人信用联合征信，是指由第三方信用中介机构将分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用档案信息数据库，为银行和社会有关方面系统了解个人的信用和信誉状况提供服务。同年10月，大连、广州等市也相继建立了当地的个人信用服务中介机构。这些资信公司通过有偿采集个人资信信息、向社会提供有偿服务、自收自支模式的运作，基本形成了联合征信的框架。如上海资信有限公司目前实现了银行、通讯、公用事业等部门的联合征信，为我国建设个人信用联合征信体系和健全个人信用制度积累了实践经验，协助商业银行有效地防范和规避金融风险，提高放贷效率发挥了重要作用。
3.个人资信评估工作逐步开展，开始为银行贷款决策提供参考
各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级，把个人信用能力引入到信贷管理中来。例如，中国建设银行济南市分行出台了《个人信用等级评定办法》，将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集起来形成十大指标体系，对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理，从而对借款人的还款能力、资信状况进行综合评价，最终将个人信用分为A、B、C、D四个等级，作为贷款的决策依据。
(二)当前我国信用制度存在的问题
我国个人信用制度的现状及滞后表现总体而言，我国的个人信用状况不容乐观,其主要表现在以下几个方面:
1、居民个人的信用观念淡薄。
传统经济体制下,个人信用是以企业信用为特征的，而企业信用则是以国家信用为后盾的，国有银行同国有企业之间俩权债务关系又是同一所有者的不同代理人之间的经济关系，由此导致的主体产权不明使得独立的信用主体身份难以平等，进而导致个人信用观念淡薄，加之社会上一些不法分子的非法信用活动，严重阻碍了人们信用观念的建立。
2、缺乏客观可靠的个人信用资料。
在我国现行体制下，所能提供的有关居民个人的信用文化主要有身份证、所在单位人事档案及个人存单凭证、有价证券和实物资产。其中大部分只能说明居民个人的自然状况，而不具备经济担保性质，不利于金融机构开展金融产品零售业务，同时由于我国居民收入尚未实现货币化，导致一些数据失真，而且也不能完全提供个人以往的信用记录，这些都使得银行零售业务的开展受到限制。
3、信用界定技术手段落后。
目前我国居民在各家银行的经济活动与各自的身份尚无内在联系,金融同业之间更无居民个人信用网络资源共享，而且没有建立起居民个人信用征信体系及机制，使得消费信贷的风险加大。同时，我国信用中介机构的发展还处于起步阶段，信用评估技术落后，所有这些缺陷都极大地限制了个人消费信贷的发展，在一定程度上也降低了扩大内需政策的效力。
4、信用立法工作滞后。
首先,我国目前的担保法没有对消费信贷做出相关规定，各家银行的有关规定缺乏统一性、权威性及可操作性。其次，有关信用制度的相关法律几乎是空白，信用活动无法可依，信用经济活动中的操作没有明确的操作规则及法律规范与保证。再次，市场上缺乏消费信贷中介机构，缺乏有效的为银行提供风险保障的变现市场，风险转嫁机制不健全。
二．如何建立适合我国社会主义经济发展的个人信用制度
（一）加强政府宏观指导，充分发挥其独特的社会统筹作用
信用体系建设作为一项涉及全社会各经济主体和人文社会团体的配套性系统工程，一般来说，需要长期的积累和规范才能走上正途。从国际经验和历史发展来看，无论是西方发达国家，还是发展中国家，个人信用制度的建设都是在政府的指导下开展的，都离不开政府的作用。像我国这样一个长期缺乏科学的、正式的信用制度约束的发展中国家，要在短期内建成较为完善的信用体系必须由政府协调运作，强力推动，应选择的模式是“政府指导，市场运作”。
在个人信用制度的健全和完善过程中，政府的特殊作用主要体现在立法和执法两个方面，具有制度的制定者、良好环境的提供者、法规制度的管理者和执法者等“多重角色”。立法主要是制定并完善与信用体系建设相关的法律和制度，执法主要是依据信用管理的相关
法律对个人信用体系进行监管。政府除提供公共服务之外，一般不应直接介入由市场机制可以有效发挥作用的领域，以防止政府作用的越位。西方发达国家的个人信用制度都是在法律的严格规范之下，依靠政府部门的有效监管、市场经济的自我调节机制以及信用服务行业的自律，形成相互制衡的统一体来有效运作。这些成功的做法和经验，为我国个人信用体系建设提供了可资借鉴的作用。
（二）加强诚信道德教育，构建具有时代特性的诚信文化
一是要从培育诚信文化着手，加强我国市场主体和公民的信用观念和信用意识的教育，提高全社会的信用素质，这是建设个人和社会信用体系的关键所在。要逐步在全社会形成诚信为本、操守为重的良好风尚，把信用体系建设作为经济发展、社会进步、环境和谐的内生动力和提高整体竞争力的基础性工程和“软实力”，为维护和规范市场经济秩序，改善政务、法制、市场、人文和生活环境提供根本性保障。
二是要加强现代信用理念的舆论宣传工作，利用多种多样的宣传形式，在全国大张旗鼓地开展“信用中国”系列教育活动，并把它作为我国改善人文环境和投资软环境建设的中心工作。
无论从社会伦理道德的层面来说，还是从建设法制社会的层面来说，一方面，法律是以道德正义为根基，包含着最低限度的道德要求，建立在公平合理的道德基础之上，其内容本身贯穿着道德性、体现着伦理性。另一方面，伦理道德始终是法制作用发挥的基础和保障。实际上，在我们的法制体系中，诚信伦理化建设不仅仅是信用体系的重要组成部分和有力的外在保障，更是法制建设本身的价值取向和内在要求。
（三）加强信用理论研究，完善个人信用评估制度
个人信用评估是个人信用制度建设的重要内容。个人信用评估是指通过使用科学严谨的分析方法，综合考察影响其信用状况的主客观因素，并对其履行信用的态度、意愿和能力等进行全面的判断和评价。搞好信用评估有利于促使个人在市场经济活动中更加重视自身信誉的表达和价值体现，是金融机构和商业交往进行信贷业务的必要参考指标，也是对个人行为的社会综合鉴定。
从国内外信用制度的发展情况看，不论是个人信用信息的采集和记录，还是信用数据库的建立，并对个人信用信息和行为进行评估，都需要科学化、规范化的运作，才能为个人信用制度的建立打下坚实的基础。在市场经济发达国家，个人信用评估一般采用百分制的方式进行评定。这种方法具有直观、具体、量化比较的特点，目前我国的专业部门和研究机构也都倾向采用百分制的方法。
三．建立个人信用制度的重要意义
（一）建立个人信用制度是社会主义市场经济体制的内在要求
信用是现代市场经济的一个基本构成要素，现代市场经济不仅有着完备的信用形式、发达的信用工具，而且有着健全的信用制度和规范的信用关系。社会主义市场经济同样要以发达的信用和完善的信用制度为基础。发达信用的一个重要特征是信用“极致”到个人。这是因为，在社会经济生活中，个人是最基础的行为“单位”，企业、政府等都可以看成是建立在某种契约基础上由个人结成的组织，其各种行为活动都是通过个人的行为来实现。随着市场经济的发展，个人的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来，这些都需要完善的个人信用制度的支持。因此，建立个人信用制度，将作为市场重要主体的个人信用进行准确的评价和披露，有助于提高个人的履约和守信程度，进而提高全社会的信用程度，促进市场经济体制的完善。
（二）建立个人信用制度是维持市场经济秩序的重要保障
目前，牵涉到个人不良信用记录的现象已经深入到我国经济生活和社会生活的各个方面，如恶意购房贷款、助学贷款、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等，这些事件严重破坏了市场经济秩序。个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则，以及由此形成的道德规范，对每个人形成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为终生受害，使违约所带来的损失远远大于收益，从而使个人信用成为全社会共同遵守的信用准则。另外，政府对市场交易规则的制定和秩序的维护、个人所得税的征收、经营性收入的征税以及整个社会的稳定运行，都需要个人信用制度对社会个体的内在约束。因此，个人信用制度的建立，成为我国社会信用管理体系所面临的紧迫课题。
（三）建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求
目前国内正大力提倡信用消费以扩大内需。为此，中国人民银行连续颁发了多项促进居民信用消费的政策和措施，如1999年3月发布的《关于开展个人消费信贷指导意见》等，各商业银行也相继推出了个人信贷业务实施细则。然而从实际情况来看，效果并不理想，究其原因，主要是现行的个人信用消费是在没有完善的个人信用制度的情况下推行的，一方面诚实守信者的个人信用资源得不到社会尤其是银行的承认；另一方面，由于缺乏完整的个人信用资料，银行难于对个人信贷风险进行准确的评估和管理，不得不设置很高的贷款门槛，阻碍了个人消费信贷的增长。因此，开展个人信用调查已是银行开展个人消费信贷业务，实现经济高速增长所必须突破的瓶颈。
（四）建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要
我国已经加入WTO，这表明我国必将加快与国际接轨的步伐。面对加入ＷＴＯ后我国银行业面临的竞争态势，如果我们不能在建立个人信用制度、发展个人金融服务方面取得突破，我国银行业面临的形势将是严峻的。建立完善的信用制度是与国际接轨，参与国际市场竞争的最根本、最基础的方面。
结论
我国经济要快速健康的发展，就要有健全完善的个人信用体系，这是市场经济不可或缺的一部分。我国的个人信用体系还非常不完善，在一定程度上限制了我国经济的发展，因此，我国个人信用体系的健全和完善需要我们一步步去探索，去完善，借鉴国外先进经验，为我国社会主义市场经济的健康快速的发展而服务。
参 考 文 献
胡维熊．企业信用管理理论和实践．上海财经大学出版社
吴钦春．对建立我国社会信用体系的若干建议．
杜金富．正新理论与实践[M] ．对外经济贸易出版社
宋兴胜． 关于构建我国个人信用制度的思考．
吴玉霞．建设中国个人信用制度．
桂咏评．我国个人信用制度的思考．
胡梅．我国个人信用制度建设的现状、问题及政策建议．
张晓晖．关于进一步完善个人征信体系若干问题的思考．
二O一二年 四月
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