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黑龙江银行业信贷资产质量情况调查
当前，受经济增速回落影响，我国银行业金融机构不良资产占比已经出现明显的上升趋势，银行业信贷资产质量下滑、盈利水平下降趋势较为明显。从黑龙江省情况看，年初以来银行业总体上呈现业务发展稳健、资产质量改善、改革逐步深化的良好局面。但在信贷保持稳定增长的情况下，黑龙江省银行业在发展中已经出现不良贷款小幅增加、盈利增速下降等不稳定因素，影响银行业整体的信贷资产质量和效益。
信贷资产质量及效益情况
（一）不良贷款率下降速度减缓，不良贷款总量略有提高。受过去体制机制的影响，黑龙江省不良贷款率一直处于较高水平。近年来，银行业金融机构在加大信贷投放力度的同时，加强风险管理和贷款监测，采取有效措施，清收不良资产，不良率呈逐月下降趋势。但今年以来，不良率下降速度逐渐放缓，不良贷款总量有所回升。截至6月末，全省银行业机构不良贷款率比年初仅下降0.42个百分点，比上年同期少下降0.55个百分点。不良贷款比年初增加4.5亿元，同比多增19.1亿元（上年同期为减少14.6亿元）。
（二）农村区域信贷风险较大，涉农机构不良贷款率仍处于较高水平。随着农村市场需求的不断变化和发展，“农户联保”贷款逾期率高，风险大等问题逐步显现。涉农金融机构已经取消“农户联保”贷款形式。今年以来，“农户联保”不良贷款开始逐步显露，造成涉农机构不良贷款率仍处于较高水平。截至6月末，农发行、农信社不良贷款率分别为18.95%、9.9%，分别高出全省平均水平14.61个、5.56个百分点。
（三）地方法人机构内控水平持续提升，风险抵补能力有所增强。在当前银行业市场竞争日趋激烈的形势下，法人机构充分发挥自身业务优势，加强风险控制，优化风险控制指标，积极维护区域金融稳定。二季度末，哈尔滨银行贷款损失准备充足率、拨备覆盖率分别达到425.69%和307.14%；龙江银行、农村合作金融机构贷款损失准备充足率分别比年初上升170.1个和4.4个百分点，拨备覆盖率分别比年初上升39个和2.6个百分点。
（四）总体经营效益略有提高，盈利增速逐渐下降。近年来，黑龙江省银行业金融机构加快结构调整，转变盈利方式，大力发展中间业务，中间业务收入、投资收益等新的利润增长点较往年大幅增加，带动银行业总体效益不断提高。今年前6个月，全省银行业金融机构累计实现本年利润144.9亿元，同比增盈21.2亿元。但受信贷利差逐渐缩小影响，盈利增速逐渐下降。前6个月本年利润增速为17.1%，较上年同期下降0.3个百分点。
存在的风险与问题
（一）不良贷款反弹压力较大。2012年全省银行业实现了不良贷款双降，但贷款质量总体呈向下趋势，关注类贷款增加明显。从结构上看，2012年末全省银行业金融机构关注类贷款余额315.7亿元，比年初增加40.9亿元，增幅达14.9%。从贷款迁徙情况看，全年贷款质量总体向下迁徙127.6亿元，向下迁徙率2.6%。今年年初以来，随着经济形势趋紧和贷款规模控制伴生的企业流动性紧张状况，不良贷款反弹的潜在压力仍然较大。
（二）贷款过于集中存在隐忧。截至目前，全省13家主要银行业金融机构大额贷款余额超过4500亿元，占全部贷款的比重达40%，主要集中在道路运输、电力热力生产供应、房地产、批发业等行业，四行业大额贷款占13家主要银行业金融机构大额贷款的比重超过50%。尽管从单家银行看，并未突破监管规定的授信控制比率，但从整个银行体系来说，使信贷风险过于集中。同时，贷款的过于集中也容易造成借款企业盲目的投资冲动，给银行信贷资金的安全带来隐患，一旦大型客户发生财务危机，对银行体系稳定性造成的冲击不可低估。
（三）表外业务存在一定的风险隐患。截至2012年末，全省银行业金融机构表外业务资产增长37.4%，高于表内资产增速19个百分点。至今年6月末，表外业务资产仍保持39.5%的高增长。表外业务在迅猛发展的同时，潜在风险也在随之加大。其中很多业务是出于降低资本占用、绕开信贷规模和规避监管要求等目的，隐含的操作风险、合规风险、信用风险、流动性风险以及声誉风险较为明显。特别是票据业务和理财业务风险隐患较大。票据业务风险主要表现在开票环节、贴现环节，部分银行为增加保证金存款和做大贷款规模，通过滚动签发等方式为企业重复开票，造成存贷款虚增。理财业务中，销售合规风险上升，监管套利现象增多，相关风险可能向银行资产负债表内转移，资产池运作方式蕴含流动性风险。
（四）地方投融资平台风险明显。近年来，地方政府投融资平台风险已经引起有关各方的高度关注，虽然目前风险总体可控，但当前经济环境下，这一潜在风险隐患依然存在。从黑龙江省情况看，二季度末，全省政府融资平台贷款余额占全省贷款总额的18.6%。政府融资平台贷款由于其特殊的业务背景，存在多级多头授信带来的融资总量控制难、依靠财政和资金统筹偿还带来的还贷能力预测难，以及信息不对称带来的资金风险控制和流向监测难等问题，在当前地方财政收入出现增速下滑的形势下，凸显地方政府融资平台的债务风险，给银行信贷风险埋下隐忧。
（五）房地产贷款潜在风险仍值得关注。今年以来，黑龙江省房地产市场运行相对稳定，商品房价格小幅波动，未出现暴涨暴跌。但当前房地产贷款增速高于全部贷款增速15.7个百分点。目前全国房地产调控政策偏紧，房地产商资金短缺的问题仍然较为严重，房地产贷款仍然存在一定的风险和问题。一是受房地产调控和经济下行双重影响，房地产不良贷款反弹压力仍然存在。二是资金封闭管理操作不规范，资金流向监控难以真正落实。三是土地及在建工程抵押登记存在政策障碍。四是多种因素制约信贷支持保障性住房建设的力度。
对策建议
（一）强化银行信贷风险防范，提高信贷资产质量。
一是要在继续贯彻适度宽松的货币政策的同时，及时做好灵活调节，增强对信贷投放节奏的掌控能力，使之进一步与经济发展实际相适应。二是加强对信贷资金流向监测，确保银行信贷资金流入实体经济，提高货币政策的有效性。三是加强对银行信贷风险管理，特别是要加强如何防控信贷风险等方面的研究，减少企业、个人贷款预期户数，全面增强银行业信贷风险防范能力。四是银监部门要加强对银行业中间业务的管理，有效杜绝乱收费、多收费等现象，确保银行业中间业务合规、快速发展。
（二）加强信贷结构的调整力度，克服信贷过度集中的倾向。一是结合政府部门出台的政策措施，改善民营企业、中小企业融资状况，促进经济持续稳定发展。二是加大流动资金项目贷款的营销，提升流动资金贷款的占比。三是重点发展银团贷款，利用其信息共享、风险分散、合作共赢的优势，进一步提高信贷质量。
（三）加强表外业务金融监管，防范金融系统性风险。一是要按照“分类施策”的原则，督促各类银行分支机构严格按照要求做好非信贷和表外业务，理清业务和管理责任关系，防范合规性风险。二是要摸清法人城商行和农村中小金融机构的资产负债结构，加强数据统计，建立监测指标体系，深入分析非信贷和表外业务风险结构和特征，及时下发监管意见，做好风险提示。
（四）采取切实有效措施，解决银政企信息不对称难题。一是建议政府建立固定渠道，会同当地人行、银监局严格控制融资平台的放贷能力和融资流向，避免出现金融机构与地方政府之间信息不对称的问题。二是对平台上的企业加强跟踪管理和监督，促使其合理调配资金，提高资金使用效率，节约财务费用，切实降低银行信贷风险。
（五）落实差别化房贷要求，严控房地产市场信贷风险。一是要认真执行国家的房地产调控政策，落实差别化房贷要求，加强名单制管理和压力测试。二是要继续与相关政府部门联动，密切跟踪和监测分析房地产市场及信贷风险。三是要加强土地储备贷款风险的防范，严格贷款发放管理。四是要继续引导银行机构区别对待房地产信贷需求，进一步支持保障性住房建设
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