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关于我国农村金融机构发展的调查报告
随着我国农村工业化、现代化、信息化、市场化和城乡一体化的推进，农村经济社会发展对农村金融服务的需求日益增加，特别是农村和农业经济发展方式转变、社会主义新农村建设、农村中小企业发展、农村劳动力转移和农村社会保障等重大民生问题的解决等等，都亟需加大农村金融的支持农村金融机构是农村金融发展的关键，在促进现有金融机构深化改革、增加“三农”金融供给、建立现代农村金融制度、创新农村金融体制、引导更多的信贷资金和社会资金投向农村等方面，起着举足轻重的作用。
一、我国农村金融机构的现状
自2007年以来，银监会颁布了一系列关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社的规范性文件。总体上鼓励金融机构向“三农“倾斜，引导信贷资金支持”三农“业务。财政部2009年下发的《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》明确财政部将对符合规定条件的新型农村金融机构，按上年贷款平均余额2%的标准发放补贴，补贴资金由中央财政承担补贴资金作为农村金融机构当年收入核算。2012年,央行更是加强多层次农村金融服务体系的研究.虽然在一定程度上加大了政府对农村金融的支持力度，但针对当前“三农”发展对金融需求而言还远远不够，而且存在一系列问题，因此仍需进一步加大政府对农金融的支持力度。
二、我国农村金融机构存在的问题
（一）农村金融机构资金供给不足
农村区域广大与金融网点稀少的矛盾，农民存贷款难。从表面上看，我国农村金融机构字组织形式上种类繁多，分布广泛。很多农村都有农村信用社，但实际上我国广大农村地区的金融机构的数量极其缺乏。尤其是亚洲金融危机后，国有商业银行为减少风险纷纷撤离转向城市，导致目前仍在农村开展业务的国有商业银行机构寥寥无几，中国邮政储蓄银行的营业网点的覆盖广泛也十分有限。当前的涉农贷款只能基本满足农田水利等农村基本建设投资，以及农产品的深加工、特色种养殖业等的信贷资金整体投入明显不足。
（二）农村金融机构试点时间短
新型农村金融机构缺乏与原有农村金融机构竞争的实力，农村地区贷款业务大多缺乏有效的担保方和可变现的抵押物，同时农村地区需要融资的项目也普遍缺乏信用评级，这些都为它们经营农村金融业务带来了较大的风险和压力；村镇 1
银行资金来源于境内外银行资本、境内产业资本和民间资本，这些资本目标必然是追求利润最大化，其经营行为和目标受到经营盈利性、安全性、资本限额、员工愿意、股东会等因素制约，普及推广比较慢，发展很难保有持续性；由银行金融机构出资组建的贷款公司，没有与农村地方企业、自然人建立资本联结关系，同时受到经营成本、可批发资金模式、盈利性等因素的制约，支农活动难以持续化。
三、促进我国农村金融机构发展的对策
（一）增加金融服务功能
垄断不利于提高农村金融服务效率，必须要完善市场准入退出制度，建立适度竞争的农村金融市场，采用灵活多样的金融服务手段以满足农村地域广、信贷资金需求面多、量少的金融需求，提高为“三农”服务的水平。综合评估各地农村金融市场容量、条件以及当地风俗的基础上，在严格监管的前提下，适当放宽农村金融机构市场准入政策，吸引各类资本到农村地区创业发展。鼓励金融机构向“三农”倾斜，引导信贷资金支持“三农”业务.（二）加大对农村金融的政策支持力度
1.加快政府对“三农”扶持的力度
政府可以通过设立支持农村金融建设的专项基金，充分发挥财政资金“四两拨千斤“的杠杆作用，运用贴息、补贴等财政政策手段和工具，将部分财政支农资金以利息补偿和风险补偿的形式，用于对农村金融机构在支农业务中的损失补贴，改善目前农村金融经营不良的现状，实现农村金融支农的可持续发展作用。同时，财政对农户小额信贷实行利息补贴，减轻农户的还款压力，以拉动农村金融的有效需求，促进农村金融的有效供给，间接改善农村经营不良的问题
2.改革涉农金融机构的税收政策 目前我国农村金融业的税负明显高于其他行业，营业税税率高达5%，就农业银行而言，营业税税收平均约占税前利润总额的71.52%。据中国国家税务总局统计，2006年中国金融企业所得税收入为1081.1亿元，占全国企业所得税收入比重为15.3%，占全国金融业税收入比重为53.3%，金融企业所得税已经高于韩国（25%）、泰国（30%）、巴西（25%）、俄罗斯（24%）等发展中国家或新兴工业国家，也高于英国、澳大利亚（30%）、德国（25%）、加拿大（21%）和新加坡（20%）等经济发达国家。合理的税收负担对于更具风险性、管理成本更大的农村金融领域而言具有更重的意义。因此，为了确保农村金融的平稳运行，应当考虑适当降低税收负担。例如对农业发展银行等非盈利的政策性金融机构免收营业税和所得税；对农村政策性担保公司（基金）实行税收优惠。
（三）加快新型农村金融机构的发展
1.强化对农村分支机构的资源配置 金融机构必须密切关注农村经济发展，适
应新农村建设步伐，撤、并、迁、建，多管齐下，适时调整细化每个网点的功能定位和人员配置，通过内部调整和新增两种方式，发展农村经济活跃地区的网点布局和人员配置。
2.全面实施人才战略加强岗位培训工作力度，提高培训的针对性、实用性和有效性，提升人员的匹配能力；积极储备人才，建立跟踪培养、专门培养长效机制，为长远发展提供强有力的人力资源支持。
3.实施服务优化战略 金融机构应该全面启动服务质量提升项目，引入咨询公司推进网点服务流程化和人员培训，有专业化公司深入网点实施“手把手”式辅导，建立标杆服务网点，提高客户满意度和美誉度。
四、心得体会
近年来，随着农业产业结构调整的不断深入推进，如何加强农村金融支持，引导资金合理配置，促进农业产业结构调整升级，成为了一个焦点问题。根据目前我国农村产业结构调整的进度，农村金融支持的重点应该落在对涉农第三产业的支持上，大力发展与农业生产密切相关的服务业。
农村经济的发展离不开农村金融的支持，从某种程度上说，有什么样的农村金融就会有什么样的农村经济。因此，进一步深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提。要完善我国农村金融体系，使之为农村经济发展服务，真正的解决“三农”问题，建立起“社会主义新农村”，我们还要做很多。
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