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新《国十条》的意义与完善多层次保险体系
单 位：人保财险于都支公司
姓 名： 何 磊
二○一四年十月一日
摘 要
2014年8月10日, 国务院第54次常务会议审议通过了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称新《国十条》）, 这是党中央、国务院深刻分析新世纪新阶段的形势和任务又一重大举措。我们要紧紧抓好这次的机遇，以学习、领会国务院新《国十条》精神为契机，准确把握其内涵和实质，全面抓好新《国十条》精神的贯彻落实，使我们的事业百尺竿头更进一步，努力开创保险业飞跃发展的新局面。
加快完善多层次保险体系。保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。
保险业要积极协调争取有关政策，对于关系到国计民生的农业保险、医疗健康保险、养老保险、环境责任保险等领域，要从投保、赔付两端加大税收优惠、财政补贴等的支持，特别是要加快推进个人税延型养老保险、巨灾保险试点，推动形成良好的运用保险机制。
关键词 新《国十条》 意义 社会保障 社会治理 经济补偿
2014年8月10日, 国务院第54次常务会议审议通过了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称新《国十条》）, 这是党中央、国务院深刻分析新世纪新阶段的形势和任务，继2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》之后的又一重大举措，也是我国保险业发展历史上的一件大事、喜事，充分体现了党中央、国务院对保险业改革发展的高度重视，是深入贯彻中共十八届三中全会精神，落实科学发展观，构建社会主义和谐社会，指导我国保险业改革发展的一份纲领性文件。我们要紧紧抓好这次的机遇，以学习、领会国务院新《国十条》精神为契机，准确把握其内涵和实质，全面抓好新《国十条》精神的贯彻落实，使我们的事业百尺竿头更进一步，努力开创保险业飞跃发展的新局面。
一、深入学习领悟新《国十条》精神。对比“老《国十条》”的总体目标，我们不难看出在“新《国十条》”中有了明确的“发展目标”，有时间要求，有数据目标，有明确角色定位。国务院新《国十条》进一步明确了现阶段保险行业的总体要求和目标任务，提出了新形势下保险行业发展转型的一系列政策措施。我们要迅速把思想统一到新《国十条》精神上来，进一步增强做好保险行业的紧迫感、责任 感和使命感。
（一）要深入学习。学习贯彻新《国十条》精神是一项长期的重要政治任务，要把作为当前一项重要工作来抓，充分认识新《国十条》对于加强保险行业、促进公司发展的重大意义，要坚持系统学、反复学、持久学，尽快熟悉新《国十条》的内容，加深对新《国十条》指导思想和主要任务的理解，进一步增强思想认同、理论认同
和情感认同，进一步认识保险行业的长期性、复杂性和艰巨性，坚定不移地抓好各项政策措施的贯彻落实。
（二）要准确领悟。新《国十条》是一个庞大、系统、完整的思想体系，内容丰富，内涵深刻。新《国十条》的发布，标志着我国的保险事业进入了一个新阶段。要深入研究，周密部署，精心组织，通过各种形式，在公司内迅速掀起深入学习贯彻新《国十条》的高潮，使用大家吃透新《国十条》的精神实质，掌握新《国十条》的精髓要义，将广大员工的思想和行动进一步统一到新《国十条》精神上来，努力在思想认识上达到新高度。
（三）要深化宣传。宣传新《国十条》，不仅要在公司内部开展，还要面向社会，就是要让全社会了解新时期保险行业在在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要作用，以及保险行业改革发展的新思路、新任务、新举措，努力做到家喻户晓。要采取贴近实际、贴近生活、贴近群众的宣传方式，充分利用报刊、网络、电视等媒体，采取专题讲座、研讨培训等多种形式，提高宣传的吸引力和感召力，广泛开展 主体鲜明、内容丰富的宣传活动，把新《国十条》的学习宣传活动深入到基层、深入到社区、深入到农村、深入到学校、深入到企业，充分调动各方面的积极性，共同关心和支持保险行业。
二、加快完善多层次保险体系。保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。
（一）完善社会保障体系。近年来，习近平总书记十分关心群众，高度关注民生问题,曾经指出民生连著民心,民心关系国运。
不难看出，新《国十条》把保险把民生问题摆在了首位，也就是“完善社会保障体系”，放到了最为突出的位置。毫无疑问，这与以习近平为书记的党中央的主政方针是绝对保持一致的，也肯定将成为这几年保险业改革发展中出现频率最高的两个词组。尤其是“完善社会治理体系”。目前社会保障覆盖范围继续扩大，全国参加城镇基本养老保险、失业保险、工伤保险和生育保险人数大幅增加。十八大提出，到2020年全面建成覆盖城乡居民的社会保障体系，这与十六届六中全会提出的目标是一样的。十八大并没有将这一进程提前，说明完成这项任务依然是十分艰巨的。这次新《国十条》强调“构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系”，这一提法还是符合我国的国情和现实保险改革发展的，没有另辟蹊径，也没有提出更高的目标，而是将指导保险行业将工作重点更多地放在社保体系建设的改革和完善。近年来，世界各国普遍对社会保障体系进行改革，我国是世界上最大的发展中国家，但随着庞大的人口基数和老龄化的不断加深、城乡二元经济结构的长期存在，我国的人口红利也逐渐消失，给我国社会保障体系带来了巨大的压力。同时，中国处于一个以结构转型与体制转轨同步启动为特征的转型期，中国社会也正在进入一个高风险的社会。面对国情，社会保障体系改革是必然的，目前国际上保险行业的发展基本相同，主要包括三个方面：一是注重保证社会保障公平性，着力提供基本的保障。二是通过政策引导，着力推动多支柱社会保障体系发展，由国家、企业、个人共同承担保障责任。三是注重发挥市场机制在社会保障领域中的作用，商业保险积极参与了多支柱社会保
障体系建设。另外党的十七大、十八大报告都提出将“建立覆盖城乡的社会保障体系”作为构建社会主义和谐社会的主要内容之一。我们可以看到，商业保险在构建社会保障体系中的作用已经逐步显现，在我国社会经济社会日新月异的发展形势下，在实现社会保障体系公平和效率的统一中，以市场的方式运作的商业保险将发挥了重要的作用。
（二）完善社会治理体系。新《国十条》位居第二的是“完善社会治理体系”。随着保险行业发展转型，保险企业之间的竞争已由单纯的规模竞争逐渐发展成为以客户服务为中心的质量竞争, 从而以建设市场体系完善、服务领域广泛、保险产品丰富、功能发挥充分、经营诚信规范、区域布局合理、体现中国特色的现代保险市场体系为目标，着力推进保险保障与经济社会的紧密结合和互融共进为目标。这要求保险业者必须扬弃传统的“保险产品供应商”概念,推行服务创新策略,即把企业一切活动都纳入服务的范围,使其所有的经营目标、经营手段和经营决策都以客户为中心,并把这种观念贯彻于保险产品的始终，即购买服务。政府在社会保障制度运作中起主导作用。而社会保障制度的运作必须有资金的支持，必须在政府主导下筹集社会保障基金，应当采取多种方式充实社会保障基金。例如，通过依法划转部分国有资产做实个人账户，也就是说将部分国有资产从国家财政转为社会保障基金，以偿还老职工的历史欠债。此外，还可以考虑其他的方式来充实社会保障基金，如开征新的税种，除已经开征的利息税之外，还可以考虑开征消费税、遗产税等;还可以发行用于社会保障的专项国债等，通过多种开源方式来筹集社会保障资金，才能使
社会保障制度正常运行。通过“政府购买服务”方式，利用市场机制推动社会保障服务市场化，将市场竞争机制引入政府社会保障经办业务，实现经办服务的最佳供给和资源的有效配置。将原来由政府承担的一些经办服务职能转移给非政府组织、私人部门和社会自治组织等，它们都将成为社会保障产品及服务的供给者，为提供相同的社会保障公共服务展开竞争，提高资源配置效率。新《国十条》还指出“强化政府引导、市场运作、立法保障的责任保险发展模式，把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险发展重点。”与旧《国十条》不同，新《国十条》明确提出要重点发展责任保险。责任保险作为一类独立体系的保险业务，开始于１９世纪中叶，发展于２０世纪７０年代，在我国，责任保险始于上世纪５０年代，经过常年发展，目前我国责任保险保费收入36亿元，占财产险保费收入的4.6%，而且增幅迅猛，发展势头不错，但责任险保费收入占整个财产险保费收入的比例偏低，与国外相比差距不小。近几年，虽然社会给予责任险更多的关注，保险业界在发展责任险方面也做了很多工作，但责任保险尚未深入到社会生活的各个角落，离社会的要求还很远。同时，我国责任保险发展不仅仅是占整个财产保险业务的比重过低的问题，地区经济发展的不平衡也造成了责任保险发展差异较大。越是经济发达的地区，责任保险占整个财产险业务的比重越大，而在经济欠发达地区，责任保险占比则越小。地区经济发展的不平衡给保险公司开发责任保险产品和服务带来了很多不便。随着新《国十条》的提出，保险业将面临更加
激烈的市场竞争和前所未有的挑战。如果我们不能很快改变责任保险发展滞后的现状，必将面临责任保险这块市场被“洋保险”所强霸的局面。另外，如果保险业在当前的良好机遇下，再不能有所作为，不能很好的体现出保险的社会管理功能，自身也不能有长远的发展。
（三）完善保险经济补偿机制。众所周知，经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。以财产保险的补偿为例，通过保险补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。因此，从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，能极大的促进灾后的社会重建。2008年中国大陆地区有17次地震成灾事件。其中四川汶川8.0级地震造成近69227人死亡，17923人失踪，373643人受伤，地震造成直接经济损失8451亿元。我国是一个灾害频发的国家，灾害造成的损失成逐年递增的趋势。如何应对这些损失成为我们面临的一个难题，仅仅依靠政府救助和捐赠在巨灾面前是远远不够的。巨灾保险作为转移风险的有效方式，是我们面对巨灾的必要选择。近年来，我国保险业按照党中央、国务院统一部署，努力做好重大灾害事故的应对工作，在青海玉树地震、舟曲泥石流、伊春空难、上海高层住宅火灾等重大灾害事故中，坚持以人为本、服务为先，积极履行赔付责任，有效保障了人民生命财产安全和经济社会稳定运行，得到党中央、国务院以及社会各界的认可和评价。保险业者在应急响应、灾情评估、灾害救助方面的技术和经验，依托保险机构网络优势和人、财、物的调动能力，增强防灾
抗灾的社会力量，完善社会灾害事故防范救助体系，进一步提高全社会风险管理能力。保险业在巨灾保险这个方面还应该多进行了一些积极的探索，用好商业保险这个平台，多层次分散风险，建立巨灾保险制度，更好的保障和改善民生。
新《国十条》的提出为保险业发展带来了更多的机遇。保险业要积极协调争取有关政策，对于关系到国计民生的农业保险、医疗健康保险、养老保险、环境责任保险等领域，要从投保、赔付两端加大税收优惠、财政补贴等的支持，特别是要加快推进个人税延型养老保险、巨灾保险试点，推动形成良好的运用保险机制。我们相信，在党中央、国务院的高度重视下，在有关部委和各级政府的大力合作下，保险业坚持解放思想、改革创新，实现完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量的目标指日可待。
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