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牡丹江市城郊联社2010年信贷工作指导意见
一、指导思想和工作总体目标
2010年是城郊恢复经营的第二年，也是城郊联社发展壮大关键的一年，2010年信贷工作指导思想是：深入贯彻落实省、市联社信贷工作指导意见，在宏观经济适度宽松的货币政策下，牢固树立科学发展观，以市场为导向，以优质法人客户为主题，加大营销与巩固维护客户力度，创新服务手段，强化风险管理，提高农业、小企业和自然人信贷业务带来的综合效益，继续以加大服务“三农”力度为核心，全力支持地方经济建设，投放多品种其他贷款为辅的经营策略，重点放在扩大涉农贷款投放力度、提高农贷占比、其他贷款实行“抓小控大”的风险分散经营原则，以增加贷款透明度、实行贷款“阳光工程”的监督体系，以化解原有不良贷款、盘活信贷资产，以加大清收挂账利息力度，以防控信贷风险，以创新品牌和提高竞争力为手段，力争全辖无亏损社，重新树立城郊联社辉煌为总体目标
（一）牢固树立科学的发展观和正确的经营理念
随着我国经济和金融业的发展，农村信用社面临的外部环境也发生了深刻的变化，而要抓住变化中的机遇，农村信用社的信贷工作也必须与时俱进，树立科学的发展观和正确的经营理念。一是树立客户满意度理念。这也是坚持以客户为中心的具体表现。要通过满足客户需求，培育客户忠诚度，提升客户对信用社的依存度、依赖度，使相当一部分客户变成忠诚客户。二是树立提升客户价值与提质增效理念。市场营销中必须坚持以效益为中心，大中选强、小中选优，追求客户价值最大化与信用社效益最大化的统一。三是有效规避风险理念。在市场营销中，必须把住准入关，通过科学分析风险，有效控制经营风险。营销一个、成功一个、见效一个。四是树立综合营销理念。在营销信贷资产业务的同时，必须关注客户的其他信息资源，有什么优势资源，营销什么资源，实施方案营销、综合营销、全面营销。五是树立不断创新理念。创新经营理念的关键，在于适应信用社信贷工作职能、重心转变，针对不同客户需求，不断为客户提供新产品、新业务、新服务，实现新的服务组合。六是树立团队合作理念。在基层与部门内部精诚合作同时，实现贷前、贷中、贷后工作环节中密切配合、横向互动、形成系统的凝聚力。
（二）与时俱进，继续推动农业信贷业务健康发展
党中央连续“七年”在一号令中提出惠农、支农、发展农业的口号，要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，把建设社会主义新农村作为我国现代化进程中的重大历史任务。城乡经济是国民经济的基础，是解决“三农”问题、统筹城乡发展的载体和平台。我省是农业大省，牡丹江市更应该积极推进农业和农村经济结构战略性调整，大力发展农业生产化经营。农村信用社作为地方性金融机构在优化农业结构，大力发展现代农业，城乡基础建设和生态环境建设中起着关键性的作用，而农业信贷市场前景日益广阔，这也将成为我社信贷业务新的增长点。正确认识农村信用社信贷工作面临的新形势，从增强信用社核心竞争力，扩大农村信用社生存和发展空间的战略高度来把握农业信贷业务的地位和作用，充分发挥农村信用社固有的资源优势和潜力，加大农业信贷业务有效需求开发和营销力度，促进我社支农信贷业务的协调、可持续发展。
（三）明确方向，做好农村商业、农村城市化、其他类信贷工作 牡丹江是全省的主要商业、工业发达城市之一，在市委、市政府提出的工业强市、振兴经济、创建大东北经济线、创建对俄贸易生产加工区的经营指导方针下，作为牡丹江经济建设的金融主力军，我社应在此契机下扩大其他贷款投放力度，只有这样才是我们改善经营环境、提高市场占有份额、全面扭转当前局面的必由之路，我们应该摒弃坐门等客的传统信贷服务手段，应该走出去积极主动地寻找市场、寻找客户、营销信贷产品等一切办法，以促进其他贷款投放。
（四）完善贷款营销办法、客户经理制，提高职工积极性，促进信贷工作更好、更快的发展
2009年城郊联社为扩大小额贷款规模，增加信贷质量，推出了全员营销贷款的管理办法，即全员主动营销，使我们的职工能够积极主动地寻找客户源、找市场、对促进信贷投放取得了一定的成果，截止2009年末全员营销贷款20，090万元，发放营销手续费13万元。今年我们将继续实施贷款营销激励办法，并按半年对付营销工资的方式，保证营销工资按比例全额发放到营销各岗位人员手中，但对出现风险的营销贷款也要坚决追究相关责任人。贷款营销要按照“依法放贷、责任管理”的原则，重点营销优质成长型中小企业与信誉度较高的自然人其他贷款。2010年我们将全力推进客户经理制。实行客户经理制就是要切实把信贷人员薪酬收入与本人经营贷款的数量、质量、创造的其他价值结合到一起，加大对客户经理的奖励力度，充分调动客户经理多放贷款、放好贷款、管好贷款、利用好信贷资源、为信用社带来更多的效益。客户经理制就是改变我们原有的信贷管理模式，打破原来只是追究责任、没有激励机制和放多放少、放好放坏都一样的大锅饭做法。新推行的客户经理制由提供单一的信贷服务延伸到结算、储蓄、理财、营销、提供财经信息、开展中间业务为一体综合式客户经理体制，努力把客户经理变成一个具有综合贡献能力的强势群体。
（五）狠抓落实、强化风险、切实加强系统管理
近几年来，我社认真贯彻中央适度宽松的货币政策，积极响应国家“扩内需、保增长”号召和应对金融市场竞争，加大了贷款投放力度，信贷规模扩张较快，取得了一定的经济效益和社会效益，但同时信贷规模的扩张也带来了一定风险隐患，出现的问题也越来越大。为此我们在拓展信贷业务的同时要坚持防控风险来作为信贷业务的核心工作来抓，为保证贷款“放得出、收得回、有效益”，要不断的提高防控意识、加大防范力度、提高信贷管理水平，最大限度地规避信贷风险。我们要认真总结信贷经营管理中的漏洞和不足，结合去年各类检查中发现的问题，狠抓各项规章制度落实，健全机构、充实人员、强化管理、实施综合治理。
（六）强化管理，化解大额贷款风险
2009年城郊联社在大额贷款压降工作中，取得了较好的成绩，但分析下降的原因，主要是几家优质客户为考虑自身经营成本而偿还了贷款，现大额贷款风险隐患依然存在。为此我们要高度重视，按照“有保有压”的原则，清理和化解有风险的大额贷款客户。“保”就是对于有发展潜力、有市场的优质客户，要继续支持；“压”就是对于潜在风险客户，下达压降计划，逐步退出，而对于事实风险客户，要积极采取诉讼、收回抵押物等措施强制退出。通过强化管理措施，确保大额风险贷款余额压降、结构压降、风险压降。
（七）全面开展深度学习，提高五级分类核算工作
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。
我们信用社在2006开始试行五级分类工作，虽然我们能够初步掌握分类标准与核心定义，但是在实际开展的工作中不尽人意，在银监局、省市联社多次的检查中曝露出分类不准确、分类工作不及时、偏离度较高等问题，对此城郊联社决定将2010年订为“五级分类工作规划年”，在2010年将组织信贷人员认真学习五级分类工作、确定组织机构、确定专职人员负责五级分类内勤工作，认真做好每笔贷款分类认定工作，确保划分有据、定性准确，进而达到银监部门的要求并真实反映出城郊联社贷款五级分类的占用形态，为下步信贷工作重心的调整提供可靠的信息数据。为此并将制订五级分类工作责任制，其中：主任、主管主任负全责，如果五级分类工作未能正常开展，分类结果不准确、偏离度高、不能真实反映五级分类形态、将追究其管理责任，并计划将五级分类管理工作纳入到领导岗的考核指标中。
（八）多策并举、加大盘活力度，不断提高信贷资产质量
为全面改善城郊经营状况，提升信贷资产质量，降低经营风险，2010年摆在我们面前的清收不良贷款任务任重而道远，如果不良贷款清收不理想，将直接影响到收息、不良贷款压降、五级分类等各项贷款考核的任务指标完成情况。全辖上下要全力做好不良贷款的清收工作。一是突出重点、克服难点，全力突破。不良贷款占比过大一直是阻碍城郊联社发展的绊脚石。如何解决这些问题将是我们城郊联社是否能全面盘活的重中之重，为化解这些难点我们将采取分解到位、清收措施研究到位、清收人员落实到位、分片包点安排到位、奖惩办法制定到位等办法，全面做好2010年的不良贷款清收工作。
二是落实领导清收责任制，城郊联社领导班子指导清收全辖前十大户不良贷款、基层信用社领导班子采取包所在社不良贷款前十大户的办法，突出重点进行清收。
三是对涉及内部职工不良贷款要按照其承诺的还款计划，及时进行跟踪落实清收，对未按计划还款，要采取扣发工资、下岗、开除留用、除名等措施。
四是对政府机关、国家公职人员的不良贷款和恶意逃废信用社债务行为，要充分利用地方政府开展金融秩序整治这以活动契机，积极响应政策进行清收。此项工作是一项系统工程、时间长、任务重，我社要积极加强与市联社、政府及有关部门的沟通，及时获得反馈信息，确保“打逃”工作取得更大成效。
五是要对抵贷资产进行规范管理，避免形成二次损失。2010年6月底前，要对抵贷资产进行电子化管理，将抵贷物的回收时间、回收方式、市场价值、等一系列相关信息录入微机实行电子化，以便进一步加强抵贷资产的档案管理，同时要对抵贷资产进行集中、公开拍卖，加快处置速度。
六是高度重视诉讼维权工作。要正确理解和运用依法起诉保护债权的问题，凡能够以其他方式收回贷款的，尽量避免进行诉讼。而确需进行依法起诉的，诉前各社要组织相关人员召开分析会，研究胜诉的可能性、产生的费用、诉讼效果等问题。通过分析认为诉讼确实对我们维权有利，逐级上报后方可进行起诉；诉讼过程中，各单位要做好充足的准备工作，确保在法庭上证据提供充分，应变准确无误。出庭时基层主任或是主管主任其中一人必须参加（市联社要求理事长或是主管主任其中一人必须参加）。诉后要及时与法院沟通，快结快执，力求达到资金尽快回笼的目的。
对于2009年下甩贷款，各信用社必须逐笔落实责任清收，由于人员调动新任领导需马上进入角色，负起全面职责，对于有抵押物的，要通过协商变卖或依法诉讼等法律手段进行收回，并抓紧时间进行处理。到2010年年末仍未能收回任务数的，将按照《牡丹江市农村信用社贷款责任追究制度》予以追究。同时要对2005年-2008年下甩贷款和2008年四季度以后发放的到期未收回贷款进行自查，通过自查，查找贷款未还原因，并落实责任人、下达计划进行清收。城郊联社在2010年对此也将进行专项检查，检查中发现存在违法违规问题和因道德风险造成贷款未还的，将对责任人给予严肃处理。
（九）强化征信管理，提高征信数据报送质量，合理利用征信资源 按照市联社征信工作要求，城郊联社结合人民银行现场检查确认的问题，成立征信工作领导小组，具体组织、指导、协调城郊辖区内的征信工作，制订《征信系统管理办法》，为规范信用行为，我们将征信查询结果将作为贷款的准入条件，具体事项由授信部负责此项工作。基层各单位也要设立征信工作领导小组，负责本单位的征信工作。具体征信管理工作中，基层各社需配备一名专职或兼职人员负责企业征信数据的报送、查询的管理、异议信息处理等工作。要定期不定期的与人行数据库核定数据，发现错误要及时修改，确保征信数据的准确性。在发生信贷业务前征信人员必须核对客户贷款卡的有效性和时效性，严禁发放无贷款卡或无效贷款卡的客户办理贷款。查询人员与信贷人员必须遵守为客户保密的原则，不得对外泄露客户信用报告资料。
（十）树立合规文化意识、加强队伍建设、强化基础管理、提高信贷管理水平
为不断提高信贷管理水平和核心竞争力，2010年全辖着重加强信贷队伍的建设工作，重点是充实人员、调整结构、提高素质。2010年将加强系统内的学习交流活动，及时推广好的经验和做法，并采取考核上岗制，对于责任心差、文化层次较低、业务素质不强的信贷人员要进行淘汰，反之对于较优秀的员工将充实到信贷岗位。同时采取加大信贷人员对新知识、新政策、新业务、新产品的学习和运用，通过培训不断提高信贷人员业务水平和综合素质，努力建设一支业务技术过硬、作风廉明、责任心强的信贷队伍，为确保信贷业务可持续发展夯实基础。
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