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摘 要
建设社会主义新农村,是我国现代化进程中的重大历史任务。农业保险作为一种有效的风险转移与社会管理机制，在社会主义新农村建设中发挥着不可替代的作用。农业保险是通过保险的手段管理农业生产风险的制度安排，是市场经济条件下现代农业发展的三大支柱之一。而农业保险的实行有助于保障农业生产和稳定农民收入，保障农民生命财产安全和安定农民生活，促进农业科技与农业产业化的发展，并促进农村金融发展。加大农业保险的力度,从而有力地促进了农村经济发展和农村社会稳定。
关键词：农业保险；新农村建设；风险管理 1 引言
我国作为一个历史悠久、幅员辽阔、人口众多的发展中国家，农业具有十分重要的意义。改革开放三十年来，我国农村通过实施“联产承包责任制”为主要内容的多方面改革，发生了翻天覆地的变化，农业生产有了长足的发展。正是由于有了这样一个良好的农业基础，才为中国各方面的改革、建设和发展奠定了坚实的基础。在建设社会主义新农村中，应基于“粮食增产、农业增效、农民增收”，不断提高农业综合生产能力，不断促进农村经济社会发展。但是由于我国农业自然灾害发生频率高、强度大，农民承受灾害损失的能力薄弱，致使许多农民“因灾致贫,因灾返贫”，严重影响了农村经济的发展和农民生活的改善，严重阻碍了新农村建设的进程。发展农业保险,创新农业风险管理模式，最大限度减少各种风险灾害的损失，已经成为建设社会主义新农村的现实要求和必要举措。2 农业保险的作用
保险具有经济补偿、资金融通以及社会管理三大功能。相应地,农业保险可以在农村农业建设中发挥以下几方面的作用。2.1 保障农业生产和稳定农民收入
保险的经济补偿功能,即保险保障功能，决定了农业保险在保障农业生产、稳定农民收入方面可以发挥独特的作用。我国是世界上自然灾害最严重的国家之一。据中国科学院可持续发展研究组《2002 年中国可持续发展战略报告》：中国农业的发展成本比世界农业平均发展成本高5 个百分点，其中在很大程度上是由于我国自然灾害发生的频率高和强度大造成的；与世界平均水平比，我国自然灾害发生的频率高18 个百分点,自然保护成本高27 个百分点，生态恢复成本高36 个百分点。农业保险作为一种市场化的风险转移应对机制，虽然本身并不能消除农业自然灾害，但可以减轻灾害对农业生产的影响，增强农户抵御自然灾害的能力。2.2 保障农民生命财产安全和安定农民生活
虽然农业保险主要是指种植业保险和养殖业保险，但也包括涉及农民生活方面的各种保险服务。针对农民生活面临的主要风险因素，农业保险可以在养老、医疗、住宅、生育等方面，有效地服务于农民生活。参与新型农村合作医疗保险制度的建设，为农民提供医疗健康方面的保险服务。例如,中国人寿和中国人保利用其在农村的服务网点多和专业人才多的优势(中国人寿和中国人保在农村的服务网点多达16000 多个，销售服务人员近60 万人)，参与新农合医疗保险的宣传、承保、理赔等工作，有力地推动了新农合医疗保险的发展,提高了其运行效率。2007 年,参保农民3017万人,筹集合作医疗基金36156 亿元,受益农民达87419 万人次，享受合作医疗费用补偿近1815 亿元。
2.3 促进农村金融的发展
一方面，由于农业生产经营风险大，预期收益低，农户有款不敢贷,有资不敢投；另一方面，由于农业的比较收益低，农民的资信条件差，金融积累的能力薄弱，在金融业加强风险防范的现实情况下，农业、农民贷款极其困难，严重制约了农业和农村经济发展。针对农民缺乏有效抵押物难以获得贷款的情况，农业保险通过对农民个人和农业生产设施提供保险保障，为借款人的贷款提供保险服务，转移了其放贷风险，增强了金融机构的放贷信心，促进了农业信贷和农村金融市场的发展。2.4 加强农村社会管理和维护农村社会稳定
保险的社会管理功能决定了农业保险在农村社会管理中可以发挥重要作用。充分 发挥保险公司识别、衡量和分析风险的专业优势，积累农业生产风险的相关资料，为农业生产风险管理提供数据支持，有利于完善农业生产的风险管理机制。通过开展农业保险，转移农业生产风险，将政府的灾后救济转变为事前的保险安排，充分发挥保险在风险保障方面的资金杠杆放大效应,调动更多的资源来参与农业风险管理，提升财政资金的救助效用;同时有利于政府从具体的灾害救济事务中解脱出来，在宏观上更好地把握相关政策和提供必要的公共服务，提升政府的管理效率。协助构建“三支柱”的农村社会保障体系。建立健全农村社会保障体系，是农村社会稳定的基石，也是社会主义新农村建设的重要内容。农业保险通过为失地农民提供养老保险服务，完善农村养老保障体系；通过为政府代办新农村合作医疗保险，推动农村医疗保险制度建设；通过为农民工提供意外伤害保险服务，推动农村意外伤害保障体系的建立。3 农业保险发展现状及存在的问题
3.1 基本现状
目前开办农业保险业务的公司少，险种单一。通过调查，保险公司认为农业保险存在营销难度大，成本高和查勘理赔难度大，赔付率高等特点。一方面财产保险公司在有的保险项目中得不偿失。如2006年1~8月，黔江财产保险公司共收到农业财产保险费10170元，结果赔付了11万元，赔付率高达十倍之多。另一方面有的农业保险赔付条件苛刻，农民满意度较差。如在农房保险中主要灾害为火灾，一旦灾害发生后，农户损失巨大几乎片瓦无存，而在实际赔付时，农户一般只能得到200—1000元左右的赔款。又如2006年，中华财产公司承保的烟叶保险条款中规定，对旱灾造成的损失不纳入理赔范围，当年黔江区烤烟因旱灾绝收面积1000多亩，因此而未获得赔付，由此使农民对农业灾害保险丧失信心。3.2 困难和问题
3.2.1 农业灾害风险大
农村面积大、人口少、产业多、底子薄, 农业生产面临各种自然灾害的威胁。对于种植业来讲 主要是由病虫害和旱、涝、冰雹、低温、大风等自然灾害造成的欠产歉收甚至绝收。对于养殖业来讲，主要是无法控制的疫病，导致牲畜成批死亡。对于农民生产生活来讲，因天灾人祸造成的损失，这种风险一旦发生，农户无法承受。如农房火灾一旦发生，将会片瓦无存。又如农机具一旦发生故障性灾害，将会带来意想不到的灾难事故。
3.2.2 农民认识不到位
在认识上，种养业大户均能接受政策性农业保险，而大多数分散经营的农户且认识较差。农民对政策性农业保险认识不足的主要原因是风险观念淡薄以及对政策持怀疑态度。
3.2.3 农业保险管理难
政策性农业保险涉及政府、保险公司及农户三者之间的权利及义务，要实行有效的管理，将面临以下问题:农村区域广，这给保险的宣传发动，组织管理、定损理赔均带来一定的难度。有利益冲突，政策性农业保险实施过程中，涉及到保险公司以及入保农户双方的利益。社情较复杂，由于险情复杂灾害发生时的故意行为与和偶然事件在操作中很难界定。3.2.4 理赔难估价
农业灾害特别是自然灾害与气候密切相关，灾后定损时，就是受灾物种的生长期、物种数量、质量、面积均难以准确度量。保险制度不健全，全国尚无统一的农业保险法律法规,地方也未建立简便、合理、有效的管理和运行机制。没有管理机构，由于 政策性农业保险是一个新的政策, 政府没有相应的管理机构和工作经费。缺乏筹资机制，目前还没有形成合理、简便、有效的投保方式。监督机制不全按，政策性农业保险的特点，却没有设立相应的监督机构。4 完善农业保险制度的建议
要从当地的实际出发，进一步创新思路，加大工作力度，采取有效措施，加快推进农业保险的发展步伐，为发展现代农业，繁荣农村经济，建设社会主义新农村作出努力。
4.1 抓好宣传发动和增强参保意识
开展农业保险，深入宣传，广泛发动，营造氛围至关重要。农业保险是农民增收的护身符，农业增效的一张安全网，也是农村经济发展的保护伞。各级和有关部门要把农业保险作为一项重要工作来抓，充分利用一切舆论工具，大张旗鼓地开展宣传，采取多层次、多形式、多渠道发动，讲清农业保险的作用意义，讲透有关险种条款，讲明责任利益，使广大农户进一步了解农业保险，从而激发农户参保热情，提高农业保险的覆盖面和参保率，推动农村保险更快更好的发展。4.2 加大扶持力度和增加农险投入
农业保险是准公共产品，政府在推进政策性农业保险中责无旁贷。各级政府要按照WTO 规则所允许的“绿箱政策”，实行倾斜政策，加大投入力度，建立农业保障机制，强化农业防灾补损的职能，提高农业抗御自然灾害的能力。改变过去财政补贴目标的短期性、补贴方式的模糊性和补贴对象、数额的随意性，建立健全财政对农业补贴的长期和稳定制度。坚持“多予、少取、放活”和“工业反哺农业，城市支持农村”的方针，建立以工促农，以城带乡的长效机制，把农业保险与农业项目扶持、农村信贷资金有机地结合起来，实行政府政策性支持。加强农险投入力度，拓展试点范围，扩大参保险种，积极稳妥地推进政策性农业保险，为推进社会主义新农村建设提供支撑保障。
4.3 加强协调管理和开展指导服务
农业保险是政府推动和市场化运作相结合的保险模式，不同于商业性保险，政策性强，涉及面广，时间要求紧，定损理赔难度大，是一项复杂的系统工程。各级政府和有关部门要以高度的政治责任感和认真负责的态度，明确职责，通过协作、密切配合，形成合力。要依托镇村两级，发挥农村工作指导员、驻村干部、农技人员的作用，共同做好政策宣传、风险防范、现场勘查、责任界定、定损理赔等工作，并建立必要的利益分享和责任约束机制，确保政策性农业保险有条不紊的开展，提高政策性农业保险的服务水平。
4.4 坚持多种形式和建立互保机制
农业保险具有风险额率高、损失程度大的特点，加上近几年来自然灾害有逐年加剧的趋势，仅靠政策性农业保险承担全部农业风险是不现实的，也是不可能的。因此，要积极探索建立多种形式的农业保险体系，在更大范围内分散风险，分摊损失。要以农业保险为导向，依托各类农业行业协会、农民专业合作社和农业龙头企业，建立农业专业互助合作保险组织，实行“自愿缴费、合作共享、自我管理、专户监管、滚动发展”的经营机制，真正形成组织多形式、所有制多结构多层次、融资多渠道的农业保险新格局，为广大农民提供全方位、多领域、多层次的农业保险需求。4.5 加强立法监督和提供法律保障
农业保险作为发展农村经济、推动农业生产、保护农民利益的一项制度安排，需要有相应的法律法规作保证。因此，在执行农业保险时，为弥补市场机制配置资源的 缺陷，要强化农业保险经营的法制建设，规范农业保险的经营行为。尽快起草制定《农业保险法》、《政策性农业保险条例》，就农业保险的地位性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率、赔偿责任等作出规定，做到有法可依、有章可循，用法律形式明确政府在开展农业保险中所应发挥的职能作用，避免政府支持农业的随意性，或因财政困难而忽视农业保险的支持。通过法律手段，调整农业保险利益各方的关系，从法律法规和政策制度上保证农业保险制度的建立和健全，从而强化农民的保险意识，加快农业保险的快速、协调、健康发展。5 结论
农业保险本质上是一种市场化的有效的风险转移机制，农业保险的本质和功能决定了农业保险在建设社会主义新农村中可以发挥重要作用。实践证明，农业保险的经济补偿与风险保障功能，在分散农业生产风险、保障农业再生产顺利进行,保障农民生命财产安全、稳定农民收入、安定农民生活以及促进农业科技与农业产业化的发展等方面能够发挥独特的作用。农业保险的社会管理功能，可以有效化解农村社会各种矛盾，维护农村社会稳定。农业保险的资金融通功能在促进农村金融的发展、完善农村金融体系方面发挥着重要作用。
【参 考 文 献】
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