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怎样构建农发行特色的贷款风险防控体系
农发行经营转轨后，无论在理念上，还是在方法、途径上都要逐步借鉴并采用现代商业银行的经营模式，在决策上首先要考虑的是风险，其次才是效益。但是，农发行毕竟是不同于其他商业银行的农业政策性银行，与其他商业银行相比，除了考虑风险、效益外，还必须执行政策，所有经营活动的宗旨、内容以及过程，必须符合国家有关方面的政策精神。因此，构建符合农发行特色、具有农发行特色的风险防范体系已经成为农发行当前的重大研究课题。
一、建立咨询调查机制，健全信贷项目资料。目前，农发行所开展的信贷工作是崭新的工作，稍不留心，就会陷入风险的泥浊中。因此，建立信贷项目开发咨询调查机制，并在此基础上建立完善的项目、资料备用库，对于减少决策失误，具有十分重要的意义。农发行各级行的调查咨询机构应该是开放型的机构，应吸收理论素质比较高的同志参加，同时，还要吸收有关部门有实践经验的审计师、律师、专家、学者参加，广泛听取建议，使贷款决策逐步减少片面性和感情性，进一步增强科学性、有效性、可行性和安全性。
二、建立研究审批机制，促进决策科学规范。商业银行控制风险的一个重要环节就是对贷款实行集中审批。农发行在过去的几年里对贷款授权放的过宽，特别是对贷款审批额度控制不严，导致封闭管理效果不好。因此，要建立研究审批机制，对贷款权限进行划分，达到既有放开、又有集中。所有贷款，特别是龙头企业、加工企业的贷款，都应由上级逐笔审批，形成“企业申请-基层把关-上级审批-基层执行”的链条，基层行的取消审批权后，主要任务是开展调查、办理手续、加强监督。各级行的贷款研究审批工作，要改变信贷管理人员研究审批、再由信贷管理人员执行的传统做法，跳出就信贷论信贷、信贷人员“自批自贷”的狭小圈子，使审批工作更加规范科学。
三、建立监控反馈机制，及时处置异常问题。对企业的检查、评价、监控应该以数字、报表为主，并且以数字、报表反馈信息。每次检查，都要精心设计几个主要指标，如贷款使用周转率、产品销售率、销售利润率、产品成本率、资产负债率、流动资产率等，对反映企业经营绩效的主要指标出现异常情况的，应提高警惕、强
申请立案进入破产程序的，要澄清资产负债状况，核实企业占用贷款，积极申报和主张债权等，确保农发行对抵押物保留处理权。
五、建立考核奖罚机制，增强信贷监管活力。无论上级行、基层行都要将风险管理纳入目标责任制管理之中，上级行要把风险管理的成效纳入各级行领导班子的业绩考核范畴，基层行要把风险管理纳入信贷员责任目标当中，坚持一季一考核，并实地检查工作，凡存在风险问题的，实行通报批评，并责令限期改正；另一方面，要制定离任审计制度，对即将离任的人员实施贷款风险审计，进一步明确风险责任，对存在风险问题的不允许离任（轮岗、调动），直至完全纠正问题；对问题严重的，要予以失职论处甚至开除公职、并移交司法部门处理，从根本上改变“上级行重视、基层行轻视、信贷员漠视、管理上短视、处罚上忽视”的风险管理现状。
六、建立评价激励机制，培养企业信用观念。农发行实行商业化管理后，除了做好服务外，要着力强化对企业信用的培育，应该根据企业遵守农发行规定、配合农发行管理、及时还贷还息、归还老贷款、支持农发行经营指标完成、社会信誉等情况，对企业信用状况作出全面、科学的评价，对信用程度比较高的企业，要给以比其他企业优惠得多的待遇，如扩大授信额度、延长贷款使用期限、实施基准利率、提供市场市场经营信息、简化业务程序等，鼓励企业更好的讲求信用；对那些不配合农发行工作、屡次违规、缺乏社会道德、信用状况较差的企业，就是要严格限制，使企业信用培育逐步成为农发行防范风险的一个重要途径。
七、建立信息共享机制，拓宽风险防控视线。农发行的风险防范工作要与社会接轨，就必须强化交流协作，这是农发行今后努力的方向。一是要继续紧紧依靠政府的支持强化对贷款风险的管理。农发行的职能任务越是调整，就越应加强同政府的联系，特别是在风险管理和处置工作上更应在政府的指导帮助下慎重稳步进行；二是农发行系统内要经常组织召开一些风险管理方面的做法、经验、理论交流、研讨活动，达到沟通信息、相互学习提高的目的；三是要充分依靠金融联席会议，对不讲信用、恶意逃废债务的企业列入“黑名单”，并在社会上予以广泛公布；同时，申请金融联席会议发出通知，提请其它金融机构不得再向这些企业提供贷款，使不讲信用、恶意逃废债务的企业从此失去金融机构的支持；四是要加强同司法、纪检、工商、房地产管理等部门的合作，防范个别企业恶
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