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——以长安银行为例
摘 要
1996年，我国金融业进行了一场有关利率市场化的重大变革，经过将近十年的风雨洗礼，这场变革已经化成一把利剑，在商业发展中如阪上走丸。对于商业银行来说，它是一把双刃剑，一面是炙手可热的机遇，一面是让人谨小慎微的挑战。想要自如地运用这把利剑，提高自身能力是根本，商业银行要站在宏观的角度上，做好战略性布局，根据利率市场化变革的趋势，探讨出相应的对策和措施，才能直挂云帆，乘风破浪。当今国际金融市场波动比较大，2006年以后，竞争能力弱的银行失去我国在WTO的金融维护权，无力与中外合资或外资银行抗衡，纷纷与国际市场失之交臂，在利率市场化的大浪潮下，我国可以鼓励商业银行跟进利率市场化，提高竞争力，加快与国际接轨的步伐。作者就利率市场化对商业银行发展的利弊以及前景展示，进行分析研讨，将理论付诸实践，以期后效。
关键词：利率市场化 商业银行 影响 对策
目 录绪论...............................................4 1.1研究背景..................................................................................................4 1.2研究目的和意义......................................................................................4 1.3综述..........................................................................................................4 1.4方法..........................................................................................................4我国利率市场化的概念...............................5
2.1理论基础..................................................................................................5 2.2利率市场化演化......................................................................................5
2.2.1银行同业拆借利率市场化...........................................................5 2.2.2国债利率的市场化.......................................................................6 2.2.3上限放开、下限浮动的市场化试点...........................................6 2.2.4利率市场化稳步推进...................................................................6 2.3利率市场化的影响..................................................................................6
2.3.1利率市场化有利于促进金融体系改革.......................................7 2.3.2利率市场化可能会带来新的金融腐败.......................................7利率市场化对长安银行的影响.........................8
3.1长安银行简介..........................................................................................8 3.2问题..........................................................................................................8
3.2.1商业银行的利差收入减少...........................................................8 3.2.2商业银行的利率风险加大...........................................................8 3.2.3商业银行的传统经营模式将遭受巨大冲击...............................9 3.2.4商业银行将面临更大的利率风险和信用风险...........................9 3.3原因........................................................................................................10
3.3.1增强商业银行竞争力.................................................................10
3.3.2有利于商业银行的金融创新.....................................................10 3.3.3创造相对公平的竞争环境.........................................................11 3.3.4有利于商业银行优化客户结构.................................................11 3.4对策........................................................................错误！未定义书签。发展前景及对策建议................................11
4.1尽快提高市场风险计量水平................................................................11 4.2深化商业银行改革,加强监管体系建设...............................................12 4.3大力发展中间业务................................................................................12 4.4培养高素质的金融人才........................................................................13 4.5建立统一有序的同业拆借市场............................................................14 4.6强化内部收益管理................................................................................14
参考文献............................................15 致谢................................错误！未定义书签。绪论
1.1研究背景
利率市场化特别注重利率在金融和经济领域的核心地位，以及资源配置方面的规范作用，在经济体制改革的推动下，它打破我国金融业的利率管制体制，逐步放权给商业银行，在市场的引领和指导下，对资金进行优化活动和配置，让他们对金融产品进行自主定价，有利于商业银行的发展积极性，推动经济发展，这种模式与我国从前的方案经济体制下的以行政定价为主导的管制利率手段有着明显不同，后者虽然具有发展的稳定性，但是在当今商业银行越来越市场化和现代化的势头下，不仅会误导资金供求关系的态势，而且会限制我国经济发展。而前者可以更为准确，更为迅速地反映市场的供求状况，为金融企业提供更多的盈利机会，所以，要加快我国经济体制和金融体制变革，将利率市场化变革更深层次化就更加是重中之重。
在新形势下，我国商业银行抵御风险的才能就显得非常的缺乏。另一方面，对商业银行的运营影响更大的市场利率的不肯定性和多变性，增加了我国商业银行所面对的利率风险。这就请求我国银行业的运营方式和管理理念必需做出改动以顺应这种大环境的变化。
1.2研究目的和意义
发达国家的利率市场化开始时间早于我国，而且市场化水平也比我国高出很多。国外先进的经验表明，实现利率市场化有利于优化资金分配，增加资金的利用率。同时，通过选拔职员前往国外学习深造或者聘用国外相关的高素质人才，可以增加企业在同行业之间的竞争筹码。
1.3方法
本文通过文献资料法和数据调查法两种方式，对存款利率市场化对商业银行的影响进行分
析。我国利率市场化的概念
2.1理论基础
早在20世纪70年代前后，世界理论界诸多学者就颇为关注利率市场化的相关问题，主要涉及利率、金融自由化和经济发展的关系。尤其是对发展中国家，上世纪70年代，美国经济学家罗纳德•麦金农在《经济自由化的顺序——向市场经济转型中的金融控制》和爱德华•肖的《经济发展中的货币和资本》和《经济发展中的金融深化》的著作中都针对当时发展中国家普遍存在的金融市场不完全、资本市场严重扭曲和患有政府对金融的“干预综合症”等问题提出并完善了“金融抑制”和“金融深化”的理论，主张放松政府部门对金融体系的管制，尤其是对利率的管制，使实际利率提高，以充分反映资金供求状况。
这样，投资者就不得不考虑融资成本，充分权衡投资成本和预期收益，从而使资金配置效率大为提高。而且，高利率鼓励人们储蓄，从而提供了储蓄向投资转化的顺畅渠道。正如爱德华.肖所说：“金融自由化和金融深化的实质是放松利率，使之反映储蓄的稀缺性和刺激储蓄。” 2.2利率市场化演化
我国按照利率市场化的步骤是“先贷款，后存款；先外币，后本币；先大额、长期，后小额、短期”，促进利率市场化变革的过程有条不紊，主要经历了下面几个阶段： 2.2.1银行同业拆借利率市场化
1996年我国银行业联网运行同业拆借市场，并且形成了全国统一的银行业同业拆借市场
利率，拆借双方可以根据市场资金供需来自己确定拆借利率。拆借利率的出现翻开了我国利率市场化变革的篇章。2.2.2国债利率的市场化
在1997年，我国又陆续将银行间政策性金融债与市场国债的发行利率和债券市场利率开放。
2.2.3上限放开、下限浮动的市场化试点
1999年，我国扩大了县以下金融机构贷款利率的浮动幅度，同时提升了向中小企业贷款利率的浮动幅度。2004年1月1日，中国人民银行再次扩大金融机构的贷款利率浮动区间；3月25日起推行再贷款浮息制度；10月29日放开商业银行贷款利率的上限，将信用社贷款利率浮动上限扩大为基准利率的 2.3 倍，推行人民币存款利率下浮的制度。至此，实现“存款利率管上限、贷款利率管下限”的阶段性目标。2.2.4利率市场化稳步推进
2005年，中国人民银行大幅度调低超额准备金存款利率，完全放开金融机构同业存款利率，授权金融机构自己决定计结息规则（除活期和定期整存整取存款外的存款种类）。2007年1月，上海首次正式运营银行间同业拆放利率，确定了市场利率体制和市场化定价机制的标准，推动和保障了更进一步的存贷款利率变革，标志着银行同业拆借市场利率和票据市场转贴现利率、债券回购利率、国债与政策性金融债发行利率以及二级市场的利率一起，全部纳入市场化范围内。2008年，由于全球金融危机和欧债危机的影响，我国的利率市场化暂停运行。2012年6月8日，中国人民银行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整到到原基准利率的1.1倍；下限则为基准利率的0.8倍。这样的改革使存款利率浮动区间终于突破了利率管制体制的束缚，打开了利率市场化的新局面。此后，利率市场化
加快改革的脚步，同年7月5日，中国人民银行将贷款利率浮动区间下限下调为基准利率的0.7倍。2.3利率市场化的影响
2.3.1利率市场化有利于促进金融体系改革
利率市场化一方面可以使银行业的整体素质提高，另一方面也推动我国金融体系的市场化变革。但利率市场化要一点一点脚踏实地的完成，不会突然之间就完成，以使商业银行可以逐渐适合市场化的利率市场，于此相应的要建立起有关措施和制度来面对市场化后可能形成的利率风险和其他情况。伴随利率市场化步步推动的过程，利率市场化将成为我国金融体系改革的标志，同时在经济生活中也将发挥重要作用。
这时，把利率市场放开会使中央银行利用货币供应量制定和实施货币政策的难度增加。具有声望的外资银行则可以利用优势,在国际金融市场把低成本的资金融入,到国内后再用相对低的利率贷给国内企业,开展借贷倾销,与国内商业银行争夺客户资源,而国内银行则将会面对市场份额快速缩小的情况,又进一步增加了改革的压力。2.3.2利率市场化可能会带来新的金融腐败
中国的金融体质改革伴随着改革开放走过了近30年的路程，虽然取得了很大的成就，但还存在投资主体单
一、银行国有、银行垄断等问题，对于利率和风险的控制方面依然没有取得重大突破。
利率市场化实际上就是将利率的决策权交给市场，由市场供求决定金融结构存贷款利率，以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介。而过去利率管制制度的实行，使利率在投资、储蓄、消费方面的作用大打折扣，制度僵化造成市场扭曲。现在的商业银行可以自定价息，货币的传导渠道是一种非价格型的渠道，常常受到人为的扭曲。这样的状况如果愈演愈烈，不仅对银行和客户的权益造成了伤害和损失，而且不利于社会以及金融的稳定发展。利率市场化对长安银行的影响
3.1长安银行简介
长安银行是2009年成立的一家法人股份制商业银行，在政府的主导下合并重组了陕西省5家商、信银行，并积极引进雄厚的战略投资，以西安市为战略中心，营业面积几乎覆盖全省区市。2014年10月，长安银行控股首家村镇银行，即宝鸡岐山硕丰村镇银行有限责任公司，并将其更名为陕西岐山长安村镇银行有限责任公司。
3.2问题
3.2.1商业银行的利差收入减少
商业银行的最大业务往来就是信贷，长久以来，它们最大的利润来源就是存贷利差的利息收入，这也是我国银行业利润增长的主要动力。通过解读下面的表格，我们可以看出：2006年之前，已经上市成功的商业银行的主营业务收入中，净利差收入所占有的点已高达94%。经过国内外市场实践证明，利率市场化的实行使银行间竞争加剧，实际利差收入不断减少也给我国商业银行的业务发展带来不小的压力。
图1 2009到2011年长安银行营业收入变动情况
上图显示，2009年—2011年长安银行的几项主要营业收入，都呈良好的上升趋势，尤其是利息净收入，勇攀高峰，占领着所有收入中的高地，继续沿袭传统的盈利结构和形式，将存贷利差作为银行的最大利润来源。由此可以看出，我国很多商业银行的营业模式都没发生大的改变，基本都是以存贷利差收入为主导，加以手续费和佣金收入等中间业务的经济来源为营业收入锦上添花。
3.2.2商业银行的利率风险加大
金融市场的效率和风险往往交织在一起，相伴而行。我们不能因为金融体系自身的脆弱性和金融深化所可能带来的风险而停步不前，放弃改革。政府实行利率管制时，商业银行基本上不存在大的利率风险，他们主要根据央行制定的利率水平进行存贷款业务，业务发展中的利率变动可以预测，也比较稳定。利率市场化变革开始之后，利率的浮动主要受市场波动影响，市场的不稳定性使商业银行难以拿捏利率变动的尺度，这样就增加了业务来往中的利率风险。
中国的利率市场化改革是在面向国际市场的大背景下，逐步尝试，步履蹒跚地前进，所以，当前的商业银行还不能成熟地应对利率风险，由于不能充分认识利率风险，他们缺乏相应的有效的管理经验和风险处理办法，又因为我国银行业没有制定合理的利率定价制度，所以无法使利率风险量化系统模型化，也不能对利率风险进行外部审计和内部控制。种种弊端导致中国的利率风险程度与利率市场化的改革进程是同步攀升的。3.2.3商业银行的传统经营模式将遭受巨大冲击
传统经营模式下的商业银行积留了不少弊端，比如金融创新不足、风险管理机制不健全等，那时的银行主要依靠存贷款的差额利息作为稳定的营业收入，没有办法开源广进，很是打击商业银行发展的积极性。中国的金融改革阶段目标是利率市场化和汇率市场化，实现途径是管制的放松和实践的探索。我国市场化改革从一开始就强调尊重企业的自主权，其中最主要的一条是尊重企业定价权。让商业银行拥有自主定价权，给商业银行的业务发展提供最大最灵活的空间，首先要让商业银行具备完善的风险评估能力和合理定价能力。这样就会使银行间的竞争更加激烈，存贷利差更加缩减。所以，商业银行要尽快适应利率市场化改革的步伐，保证自己在商业竞赛中不被驱除出去，利用好利率市场化的政策，有效使用有限的信贷资源，做到高收益，低风险，赚得盆满钵满。
3.2.4商业银行将面临更大的利率风险和信用风险
利率管制时期，货币政策调控是直接型的，货币当局直接规定金融资产的价格(利率)和信用规模，所以，利率风险低，银行的本钱和收益都具有稳定性。进行利率市场化变革后，银行间的竞争更加剧烈，存贷款利率也在市场波动的影响下浮动不定，这使银行的资金流向和配置
情况不甚明了，商业银行面临着比较严重的信誉风险和收益风险。
3.3原因
3.3.1增强商业银行竞争力
利率市场化的政策逐渐得到落实，商业银行为了争取市场份额和客户源，“战况”有愈演愈烈的趋势。这种情况下，不管是银行还是客户，又有了更多的选择权——银行能自主选择风险和收益相当匹配的优质客户，客户也能自由选择服务和产品都合心意的银行。近年来随着经济全球化的发展，金融业市场发展红火，各类银行在城镇间栉比鳞次，竞争激烈之程度与日俱增，外资银行也在我国拓展着市场领地，它们的利率管理已经完全走向市场化，我国的商业银行要想维护住自己的主战场，就必须尽快推行利率市场化，实现与外资银行的同步发展。所以，国内银行要想得到长远的进一步的发展，第一要做好预算工作，将成本控制在合理范围内，加强风险防范工作，对金融产品进行公平合理的定价，合理改善经营体制。第二要抓紧落实商业银行的经营自主权，彻底摆脱利率管制，在自主经营的过程中担负起可预见或不可预见的风险和盈亏，并在激烈的市场竞争中约束好自身，使业务发展合理化、合法化。利率市场化政策下的自主定价权，要靠银行自己来根据利润变化和资金走势来判断金融产品的市场价值，银行间的竞争也不单单是价格战，其中要融入企业的精神文化，服务理念，技术层次和创新能力等新的因素。
3.3.2有利于商业银行的金融创新
利率管制政策远远落后于实体经济的需要和投资者的需求。尤其是涉及到货币价格的利率和汇率（相对价格）受到了严格的管制，商业银行的利率决定权受到管制，不仅对银行的业务创新造成了阻力，而且不能满足市场和客户日益增多的业务要求，使金融改革的步伐受阻。那么利率市场化能给商业银行的业务发展带来什么好处呢？首先体现了商业银行在竞争性市场中的自主定价权，尊重了银行的自主权，鼓励银行发展创新性业务；其次，开拓出一大片空间来发展那些以利率为因素的金融产品。最后，它反映了客户的选择权。金融机构的客户既有居民，也有企业，还有各种各样的其他类型实体。这些客户可以根据自身情况自由选择银行提供的产品、服务和价格。通过利率市场化，金融机构可以根据客户的不同风险级别和偏好，提供
各不相同的多样化的金融产品和服务。3.3.3创造相对公平的竞争环境
利率市场化从上世纪八十年代风靡国外金融市场，我们以美国为例，“Q法令”的取消意味着政府正式放开了对利率的控制，目的是完善资本、货币、金融市场，把金融市场提升到更高层次的市场体系中。自此之后，相应的更高级的危险保值机制也衍生出来，和金融市场、金融机构一起形成了和谐的循环体质，存款的实际收益很低，所以储蓄很低，如果银行不能根据风险程度决定利率，那么低的实际贷款利率吸引那些低收益和低风险项目，对生产性项目或高风险项目来说，要么得不到贷款，要么转投在较高风险但是短期内高收益的货币市场和资本市场门下，许多普通客户也不再执着于存款储蓄，而是渐渐将目光转移到了金融、风险投资上面。3.3.4有利于商业银行优化客户结构
利率市场化之后，商业银行改变以前的被动适应市场状况，来优化客户结构呢？随着经济科技的发展，相关的管理经营部门开始将目光放在市场上货币运行的趋势，通过计算商业银行的所有大大小小的业务往来，资金运转状况为基准，合理运用自主定价权，结合自身的经营状况，监控利率水平的变化，并根据利率的浮动水平发展客户群。比如，在重点吸引普通、优质客户的同时，还要注意利用利率风险抵偿来保障高风险客户的业务。借款业务作为一种调节客户结构的手段渐渐被商业银行搬上台面，借款也开始了“对症下药”，对那些信用度高的优质客户，银行会根据他们的实际需要提供相对优惠的借款利率，而对一些高风险不固定客户，就要给他们提升借款利率，以防风险发生。发展前景及对策建议
4.1尽快提高市场风险计量水平
利率市场化的改革有备而来，各商业银行要调整自身完成平稳过渡，要在此前体制下抓紧完善信息系统，增强对风险的敏感度，准确估算利率走势，并充分准备好关于各类利率风险的处理措施，将眼光放长远，不拘泥于脚下，全方位观测市场走向，全面管理任何形式和程度的风险。此外，深刻理解并最大限度地使用自主定价权，进行产品创新，并专业地为产品进行定
价，提高银行的核心竞争力。每一笔业务背后都有无数的细枝末节要处理，比如成本预算，风险估算，资本管理和出入，利率变化所导致的利润变动等，这需要银行的量化管理程序非常严格细致，这就要全方位、各角度入手了，首先是科学技术，再就是人才的培养和使用。怎样把银行经营模式完成从量变到质的飞跃，是商业银行在利率市场化大背景下最需要考虑和准备的。
4.2深化商业银行改革,加强监管体系建设
前面我们说过，利率市场化在我国的实行能给我国的银行业发展带来前所未有的机遇，同时也伴随着各种程度的风险。中国属于赶超型经济体，商业银行的体制还不太健全，因此我国的商业银行在应对风险时要承担更大的压力，监管体制建设要“内外兼修”——对内，除了要求银行具有最基本的防备普通风险的能力之外，它还要有比较强硬的风险防备措施和相应的金融措施来应对更难处理的高风险。各大商业银行要加紧变革，加强内控机制的建设，加强银行风险的自我防备能力；对外，要加强银行外部的监管力度，相关部门应该时刻盯紧银行风险的控制和防备，银监会在这里发挥着不可忽视的作用，它和央行一起，运用现代化高科技的监管的手段，为现代银行监管体系筑起了一道坚强的堡垒。
4.3大力发展中间业务
利率市场化的改革之后，价格战并不再适用于商业银行间的产品竞争，尤其是像银行业务类型这种相似度极高的产品，长久竞争下来，各个银行的盈利必然不会拉开太大的差距。这个时候存贷款的利息收入在减少，要想赢得客户的青睐，增加银行利润，就必须根据市场行情主动调整业务结构，将产品升级或创新，增加产品附加值，吸引和稳定市场，加强对自身产品和服务的自主定价能力。中国目前正经历着通胀压力、负利率带来的脱媒压力。因此，从理论管制的动机与利率市场化的背景来看，中国目前所处的状态，与上世纪各国进行利率市场化之前具有非常类似之处，金融改革与金融创新将成为中国利率市场化的重要推手，中国要趁势发展中间业务。
图22009到2011年长安银行资产变动情况
数据来源:根据长安银行公布的2009〜2011年度报告整理
首先，降低商业银行持有至到期类投资比重。根据长安 银行2010年度报告，长安银行的持有至到期投资在2010年 为29.2亿，占资产总额比重为9.06%，相比2009年的29.5 亿、占比12.17%，降低了许多。大型商业银行持有至到期类 投资比重却较往年有所增高。其次，中国要发展多种银行投 资的类别。我们可分析各商业银行的投资证券种类，排除重 族类证券，很多银行都是以政府债券为主。再次，增加所有投 资中的交易类投资份额。数据表明，2011年底长安银行的交 易性金融资产为5.3亿占资产总额比重为1.06%。据统计目前国内商业银行的占比普遍在5%以下。故应对利率市场化应当具有积极的配置资产能力和主动投资能力，并提高交易类证券投资在总体投资中的比例。
4.4培养高素质的金融人才
要为我国培养高素质的金融人才可以从以下两方面入手：
第一，把理念付诸实践。引进来与走出去相结合，一方面引进国外先进的人才培养教程，结合我们自己的文化价值观培养人才；另一方面要充分与国际接轨，多多参与国际间的学术交流和交换培训，加大高级人才培训的经费投资，最大限度地培养为我们所用的高精尖金融业人才。
第二，鼓励工作人员充分发挥主观能动性。首先要进行制度约束，不仅要硬件够硬，还要树立制度中的精神文化，优化人力物力的资源配置，深化员工的“仁义礼智信”的精神力度，设置员工绩效考核制度和收入分配制度，合理分配权力与义务，使员工们各司其职，劳有所得，有精力，有活力地为公司和客户服务。
第三，要以股份制为途径, 以构建完善的法人管理构造为中心,以产权变革为突破口,塑造风险防备的鼓励约束机制, 强化内控机制, 加快树立银行产品定价体系,健全风险管理体系,进步定价才能,使银行成为自主运营、自傲盈亏、自求均衡、自我约束的法人实体,实在依照盈利性、平安性和活动性的展开运营活动。
4.5建立统一有序的同业拆借市场
我国同业拆借市场是实现利率市场化最早的市场之一，进展飞速，同时也暴露出很多问题，同业拆借市场利率作为我国金融市场的基准利率，从基准利率到同业拆借市场利率的传递过程具有滞后性，它在运行过程中体现出了分割性、区域性和涣散性的劣势，这说明我国目前金融市场的效率还有待提高。我国统一的银行同业拆借市场是在1996年1月才正式建立的，而直到同年的6月1日中国人民银行才取消了同业拆借利率的上限，因此实际上说来,我国同业拆借市场到此时才真正走上市场化的轨道。同业拆借市场的利率市场化已经取得一定的成效，各期限利率结构已渐近合理，与其他货币市场利率联系也较为密切。但与商业票据市场和国债市场的联系依旧有些欠缺。所以，我国的利率市场化改革可以更加注重同业拆借市场的组织构建。
清楚了同业拆借市场的优劣之后，各商业银行要尽快建立起相应的同业拆借中介机构，为银行提供相关的咨询和报价，并起到调剂系统内部横向资金运转的作用。同时，为了提高业务收益，要开发广阔的市场空间，尤其是颇具市场前景的中间业务和批发业务，中间业务主要是指银行的非利息收入的业务，不涉及银行的表内负债和表内资产，基本不受利率浮动影响。传统的存贷业务盈利是银行暴利的源头，目前，利率市场化下的银行业务承受的利率风险比较大，这个时候，中间业务就体现出了它的优势，可惜的是中间业务在银行的收入结构中并不占有很大的比重，因此，我国未来的商业银行的业务发展，要充分认识到中间业务和批发业务这种运营思路的重要性，改变传统的不适合市场发展的服务意识和营销理念，提高银行的业务创新能力，进一步增加银行的非利差型业务和非利息收入，要从量化业务实现到质化业务的转变。
4.6强化内部收益管理
如何改善收益？要加强内部收益管理。如何强化内部收益管理？重点要降低经费率、提高
毛利。银行业要怎样做到集约化经营呢，完善内部收益管理呢？
第一，项目确定统一化。服务全面统一、产品价格统一、执行规定统一等，要体现出严格的管理形式和低姿态、高服务的精神理念，不脱离市场轨道和法治规定，公平公正，赢得人心让人放心。
第二，经营成本压缩化。依据市场利率水平，尽量把经营成本压在水平线之下，给产品销售腾出更大的盈利空间。
第三，经营注重效率化。使用最节省的经费，将经营效率最大化，效率的高低往往是客户评价产品运行的第一标准，经营产品，如果不靠价格取胜，想要稳占市场份额，就必须比同类型产品的运行效率高。
利率市场化反映了差异性、多样性金融产品和服务的供求关系以及金融企业对风险的判断和定价。要加快利率市场化改革，畅通资本融资渠道，健全金融市场法规体系，强化金融消费者教育，使“买者自负、卖者有责”的金融理念深入人心，通过培育成熟、理性、多样化的金融投资与风险承担主体，构建多层次的金融市场与金融体系，才能真正满足新常态下实体经济发展方式多样化的金融需求。要进一步完善金融宏观调控和金融宏观审慎监管，观大势、管大局、管宏观，注重系统性的金融稳定与安全，以妥善应对我们所面临的更为复杂和更为多变的经济金融环境。
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