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保证人的继承人是否应承担保证责任
钟水金2014年05月20日
在一起农户小额贷款纠纷案件中，由于借款人跑路、保证人死亡，某银行贷款形成不良。之后，银行起诉借款人、保证人之子。法院判决，某银行因无证据表明，保证人是否有遗产，金额为多少，而保证人之子是否为遗产继承人、继承多少遗产都不得而知，因此保证人之子不应承担保证责任。
请教法律专家，针对银行查询借款人或保证人的资产（遗产）情况，应采取何种方式？如何证明遗产继承人的身份？
傅金波（农行法律专家组成员）
关于债务人死亡后债务如何处理的问题，具有一定的代表性，由于涉及继承人的确定和继承财产的处置等问题较复杂，特别在农村地区一般不办理继承且处置继承的农民农村房屋也非常困难，因此，对维护银行的信贷资产安全带来较大影响。对于债务人死亡后的遗产问题，首先要明确个人遗产的范围以及查询方法，再解决遗产的处理和追责方案。
关于个人遗产的范围、查询方法以及继承人的确定问题，根据我国《民法通则》和《继承法》的规定，公民个人的财产（遗产）包括公民的合法收入、房屋、储蓄、生活用品、文物、图书资料、林木、牲畜和法律允许公民所有的生产资料以及其他合法财产。有关借款人或担保人（以下简称债务人）死亡后遗产的查询，如个人存款可通过法院向金融机构查询债务人的存款情况；房屋等不动产向登记机构查询；汽车等动产向登记机构查询。
关于继承人的确定问题，根据《继承法》第5条规定，继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠抚养协议的，按照协议办理。继承人明确表示放弃继承的，可以放弃。因此，银行可根据上述四种继承方式分别来确定有无继承人和判定实际的继承人。
关于遗产的处理和追责方案的实施问题，债务人死亡后其遗留债务的处理比较复杂，大致分为两种情况：第一种情况是债务人死亡后有继承人继承其财产的。根据《继承法》第25条规定：“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出明确放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。”第33条还规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限”，“继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”因此，如法定继承人未明确表示放弃继承，则其应在继承遗产的范围内清偿被继承人所负债务。
还应注意的是，债务人死亡的纠纷案件牵涉继承人、受遗赠人、继承参与人以及他们之间的析产、遗产管理、清偿债务等权利义务关系，在继承开始后，被继承人的个人合法财产在未被遗产分割前均归继承人共同共有，当债务人死亡后，银行按照《继承法》规定的继承方式确定继承人，再向人民法院起诉债务人的继承人，要求他们承担还款责任。
第二种情况为债务人死亡后没有继承人继承其财产的，或债务人死亡后虽有继承人、受遗赠人，但他们都放弃继承权、受遗赠权。由于义务主体已消亡且继承人放弃继承，继承人对被继承人的债务可不负偿还责任。当债务人死亡后，银行提起诉讼时，应将存有遗产的遗产保管人作为诉讼案件的被告。
综上所述，本案法院判决值得商榷。由于银行对继承人有无放弃继承举证比较困难，银行可申请法院向公证机关和有关登记机关调查取证，如保证人之子无明确放弃继承权的举证，法院应认定保证人之子在继承遗产的范围内清偿被继承人所负债务。
实际工作中，对于个人贷款发放银行应加强风险防范，首先应认真审核债务人资质，确定合理的借款期限，避免贷款后期因债务人自然死亡而加大贷款收回难度；其次是增强担保效力，提高担保偿债能力；最后是将债务人的配偶作为共同债务人，防止因一方死亡而造成处置抵押财产或其他遗产困难的被动局面。
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