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社会保障制度建立中的银行卡机会
中国正处于社会转型之中，这个转型包括经济机构的转型和社会消费结构等的转型。而以人为本的经济体系，社会保障制度的建立成为所有政策的中心。在整个社会保障系统中，社会保障卡及其系统作为最前沿的基础工程，金保工程对高性能和安全的卡的需求成为银行卡发展的市场机会。
早期的社保卡采用较为落后的磁卡技术，大多由各地地方政府社会保障机构独立或者联合银行发行，而随着信息技术和安全需求的提高，银行级别的高标准的CPU芯片卡、甚至指纹卡成为新一代社保卡的标准配置，尤其是对于社保、交通、金融服务等综合功能需求的扩大，银行在社保卡市场的地位、功能和机会越来越大。资料显示，工商银行和农业银行已经在社保卡的发放中走在前列，而其他银行也正紧锣密鼓，介入这个爆炸式增长领域。
一、社保卡的现状和未来
1、发了1亿张——社保卡持卡呈现惊人增长
随着社会保障体系建设在全国的开展，目前全国大部分省市已经开始申请发放社保卡。有些地区则在社保卡基本功能的基础上，以市民卡、一卡通等多种新的称呼发放。
统计数据显示，截至今年6月，全国已批准140多个地区发卡1.9亿张，实际持卡人员达到7500多万人。人力资源和社会保障部副部长胡晓义今年8月19日在中国卫生论坛上表示，到今年年底全国预计将发放一亿张“社会保障卡”，即有一亿居民将实现医保报销直接结算。也就是说，2010年下半年社保卡的发行数量就将超过2500万张。
而根据人社部审核注册的数据，2008年具备发卡资格的地级以上城市有102个，实际持卡人数达到4400多万人。也就是说，从2008年以来的2年中，中国实际持卡人数量惊人地增长了3000万张。从历史数据来看，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）的统计数据显示，2006年发卡量全国社保卡是300万张，2007年发卡量是1300万张，2008年估计在1800万张左右。如果以2010年的发卡量3000万张计算，2009年的发卡量应该在2600万张。
图1.2006-2010年中国社保卡发放数量（数据来源：人保部）
发卡量300025002000发卡量***02006年2007年2008年年度
2、未来还有1亿张的规模
发卡量2009年2010年更重要的还是未来几年的发卡规模，人力资源和社会保障部有关负责人表示，社保卡的发放进度还将加快，并将扩展社会保障卡发放人群，在面向城镇从业人员、城镇参保人员的基础上，符合条件的农村参保人员、农民工等群体也将被纳入发卡范围。要力争在“十二五”期间，将社保卡发放到大多数社会保障服务对象，促进参保人员“人手一卡”。人保部的数据显示，到目前为止，我国还有一亿人没有参加医保，也就是说，即使不计算换发的数量，我国社保卡的需求绝对数量还有1亿张。
同时，目前，社会保障卡的应用环境也日趋成熟，全国基本形成了以应用软件基本统一、数据集中管理为特征的技术支撑平台。目前全国32个省级单位全部实现了与人力资源和社会保障部数据中心的联网；89%的地市实现与省级数据中心的联网；城域网已经连接到89.3%的社保经办机构，并延伸到街道、社区、乡镇和定点医疗机构。社保卡的发放将迎来爆炸增长时期。
3、银行在社保卡的机会
中国社保卡的发放经历过2个阶段，第一个阶段由于信息技术相对落后，金卡工程没有很好实施，社保卡的发放一般以地方社会保障局负责，其载体是磁卡，银行作为结算交款等伙伴。而随着信息技术的发展，社保卡出现了巨大变化，CPU芯片卡成为主流，搭载借记卡、甚至信用卡功能的社保卡已经开始被接受。
目前的基本定义来看，社会保障卡已经具有信息记录、业务经办、电子凭证和信息查询等基本功能，社保卡不但是医疗保险费用支付的重要工具，工伤保险、生育保险等业务中也应用了社会保障卡，还有一些地区将社会保障卡应用到劳动就业领域，甚至搭载了银行卡功能，可以支持养老金以及工资的发放。因此，人社部社保卡规范中，明确要求社保卡为接触式CPU卡，并且建议使用国有专用算法。而且，社保卡芯片必须采用硬掩膜工艺，即EEprom工艺。这种工艺和目前很多智能卡芯片采用FLASH工艺不同，对数据保护的安全级别更高，可以满足社保的应用环境和特殊要求。
而从目前各地的实施看，相当一部分地方，已经以社保卡为基础，将社保卡升级成为当地的市民卡，如江苏苏州、浙江嘉兴等城市。而在市民卡的操作中，银行的地位和机会更大。
图2、2008年中国社保卡市场按芯片类型划分的产品结构(按销量=数据来源-赛迪)
4、部分城市和地区社保卡发放实例分析
表一是从一年以来的公开媒体报道信息统计的全国部分城市和地区社保卡发放的情况（数据来源，易繁咨询根据公开媒体报道统计）。根据统计，我们得出目前中国社保卡发放规律的几个基本结论。
a.全国发放：数据显示，1年来，全国22个省市都在发放社保卡（市民卡服务）。b.东部为先：从发展的规模看，福建、山东、浙江、江苏、上海、北京在社保卡的发放规模上最大，而福建、江苏、浙江、大连等地在社保卡和银行以及银行卡金融功能的接轨上最为积极和有效。
c.市民卡：在社保卡基础上发展成为市民卡已经成为江苏、浙江等地，尤其是二线城市最大的亮点。
d.银行介入：工商银行和农业银行在社保卡的发放和合作方面已经有一定规模。工商银行和山东省社会保障局和福建社保局等都有合作发放协议。兴业银行、北京银行、建设银行、南京银行、哈尔滨银行等银行也分别以各种方式和地方合作发卡。e.新农合：新农合是目前社保卡发放中一个发展最快的种类 f.地方性：地方性股份制银行在当地的发展中具有重要作用。
二、对中国银行发展社保卡市场的建议
根据易繁咨询公司对目前中国社保卡市场的数据分析，我们对中国银行在发展社保卡业务方面提供以下战略和战术建议：
1、产品建议：中国银行的品牌
利用中国银行的品牌优势，针对社保卡市场，推出单独品牌以及和地方政府地方城市联名的中银社保卡、**中银联名社保卡、**中银市民卡。在社保卡和市民卡中嵌入中银理财、借机、信用卡等特殊服务，并根据地方的需求嵌入交通卡、借书卡等各种组合功能。让社保和市民卡进入中银银行卡系列。
2、技术建议：采用最新的技术路径
在符合社会保障部技术规范的前提下，以CPU技术为基础，以高规格的银行卡标准来推广。这样做的好处是在宣传的时候可以强调中银卡的绝对安全性。同时，从中国地方政府的竞争心态看，都希望自己的地区成为某种新技术的试点。
3、合作建议：地方政府
地方政府在决定社保卡发放合作银行以及技术路线等方面具有决定性作用。中国银行可以依据其他业务在地方政府的影响力，提出社保卡、市民卡等合作方案。
4、目标建议：各类城市制定不同的战术
a.一线城市：一线城市以如何参与为主
北京、上海、深圳等一线城市的特点是发卡数量庞大，但当地都有自己的股份制银行，他们的参与和影响力非常大。如北京的社保卡系统都由北京银行支持，虽然北京的社保卡目前没有金融功能，但当功能拓展时他具有重大优势。因此，在一线城市的发展应该和当地股份制银行以及社保系统合作，及早掌握当地的标准，在当地的发展中分到一定份额。尤其是上海和深圳，目前社保卡只是能够和银行卡绑定，如果转换到新一代社保卡，那也是一个巨大的市场。
b.二线城市：在二线城市以主导推广市民卡为主
珠三角长三角渤海湾等发达地区应该是市民卡发展的重点城市。这些城市的地方政府最具竞争攀比示范效应。如浙江嘉兴发放了金融功能市民卡，那么相邻的浙江湖州就应该是可以发展的城市。
金保工程一期实施过程中，中央对中西部地区有适当的支持。在西部大开发继续加码的背景下，预计金保二期对西部的支持也非常大。可以选择中西部地区的省会城市合作，中西部地区相对更具有计划经济色彩，可以通过金保二期的合作发放市民卡的方法突破。
c.突破城市：建立中国银行的社保卡示范城市。选择最有可能突破的城市，建立中国银行社保卡系统示范。从目前的信息看，海南省的招标工作即将启动，而重庆、大连、武汉、成都等地正紧锣密鼓的大发展之中，这些城市应该成为中国银行突破的重点城市和地区。
d.新农合市场：参与为主
新农合市场发展很快，但这些地区是工商银行和农业银行在营业网点和传统强势地区，因此，中国银行应该以参与为主。
社保卡市场的竞争体现技术、政府关系、服务等各个环节，在分析中国银行的竞争优势的同时，易繁咨询建议对目标城市做更一步的深入研究。
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