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我所了解的中国金融业
——金融产品
多年前, 在中国一般老百姓的眼里，投资理财=银行=储蓄所。居民金融投资带来的利益无非就是“存钱生利”。那时，中国一般老百姓的月收入不过几百元, 每月扣除生活必需费用, 剩不下几个钱存入银行。而当时我国投资理财服务也仅是简单的“存、汇、兑”。现在不同了, 许多居民家庭、个人 的年实际可支配收入已达到了数万元, 沿海开放城市的居民年收入则更高。富裕了的中国居民已不满足于单一的存钱生息的理财方式, 而是积极寻求各种更新的、更富魅力的理财方式。人们逐渐认识和了解了股票、期货、信托投资基金、债券等金融工具, 对个人投资理财活动产生了浓厚的兴趣。如何选择适合自己的最佳理财方案, 赚取最大的收益, 成为了人们经济生活中的新热点。
我趁前几天回老家浙江询问了多家银行并对嵊州市300个居民家庭进行了问卷调查，发现其投资理财方式主要有以下几种：
1.黄金。贵重商品是较好的保值消费选择。虽然黄金的保值风光不再, 但作为一种不易损坏而又利于保存的贵重商品, 黄金是人们进行保值消费的重要目标。不少城乡居民认为, 现在用钱购买一定数量的保值商品, 如黄金、钻石、珍珠等贵重物品或饰品,经过若干年后, 这些商品的价格一定能有较大幅度提高, 仍然能够维持购买时的价值, 减少因通货膨胀带来的损失。事实上, 越来越多的人们把收藏钻石等天然宝石作为自己保值消费的重要选择之一。
2.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
3.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。买股票就是买上市公司，买中国经济的成长。目前国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
4.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
5.国债。2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，而且使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
6.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收入稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
7.外汇。近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。外汇投资可以通过外汇自动交易，收益高，轻松稳定。
8.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也
是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入，投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”。保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个投资理财热点。
9.珠宝。珠宝两字对我们来说肯定是不陌生的，自古以来，珠宝两字就经常出现在人们的生活词汇之中。当前，随着
人们生活水平和审美能力的提高，珠宝正迅速地进入千百万平民百姓家中。如今具有国际承认的认证的珠宝也具有很强的投资理财价值。以钻石为例一般在15分以上的具有保值增值的价值。
10.家庭保险。随着我国保险业的发展壮大, 各类险种不断增多, 为更多的人提供了投资机会。调查资料显示, 今年上
半年, 人均投入非储蓄性保险支出1 2 元, 同比增长3 倍, 人均投入储蓄性保险2 9 元, 同比增长2.2倍。保险投资的快速增长, 主要由于三个因素: 一是居民的保险意识明显增强, 他们开始用长远的观点来看投资保险。二是社会各阶层都已把加入保险作为家庭投资考虑的热点。三是电视、广播、报纸等媒体的传播推荐, 促使更多家庭投资保险。
11.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。另外住房消费是人们进行保值消费的重要选择目标之一。住宅消费作为一种保值消费, 具有资本保值、增值和获得经营收入等多种好处, 这是其它任何一种消费方式都无法兼得的。
12.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优
点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不会很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购入与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人需要谨慎行事。
13.银行理财产品。银行理财产品是重要一项，银行理财产品也是人们进行日常投资的一个主要投向。与股票和基金
相比，银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。在选取理财产品时，要兼顾到自己的投资偏好和理财需求，同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。
银行存款对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
银行也提供其他理财业务。比如，目前交行代销的基金将近300个以及银保产品等。工商银行提供“稳得利”——信托投资型理财产品，产品为类固定收益型，收益较为稳定，投资对象风险较低，安全性好，在震荡的市场环境中可以为投资者提供一条较为稳健的投资路径，但流动性较差。工商银行还提供票据投资型理财产品。票据投资型理财产品具有期限短、收益高、本金安全的突出特点。高于同期定期储蓄税后利率。产品募集资金主要投资于中国工商银行已贴现（转贴现）的银行承兑汇票，银行承兑汇票是目前市场中最为安全的投资工具之一。在目前震荡的市场环境中，本产品成为投资者保值增值的上选，本理财计划流动性较差，客户只能获得合同明确承诺的收益。
参考文献：
1.柯静.家庭投资理财ABC.时代金融.2004年.第11期
2.家庭投资理财之我见 董雪梅 金融理论与教学 2003年 第2期
3.家庭投资理财之道 薛韬 国际市场 2001年 第11期
4、家庭理财与保险投资 张勤朴 上海保险 1998年 第08期
5、庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005年 第06期
6.张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财.2002，第05期
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