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《个人理财》作业四
一、多项选择
1、当预期未来通货紧缩时，个人理财倾向为：（DE）
A由于价格下跌，增加债券投入。B由于价格下跌，增加股票投入。
C由于收益稳定，增加储蓄。D由于价格下跌，减少债券投入。E由于价格下跌，减少股票投入。
2、宏观经济政策对投资理财的影响：（ABDE）
A财政政策。B货币政策。C利率政策。D收入分配政策。E税收政策。
3、在金融环境中，影响个人理财的因素有：（ABCD）
A开发程度。B金融行业发展水平。C利率水平。D汇率水平。
4、利率水平对个人理财的影响有：（ABCDE）
A一般来说，市场利率上升会引起债券等固定收益产品价格下降，股票价格会下跌，房地产市场走低
B利率水平的变动对各理财产品的风险和收益状况产生重要影响
C利率水平的变动还会影响从银行获取的各种信贷的融资成本，投资机会成本的变化对投资决策往往也会产生非常重要的影响
D利率水平的变动影响人们的投资收益的预期，从而影响其消费支出和投资意愿 E利率水平的高低还是投资者衡量经济形势好坏、信用状况松紧的一个重要经济指标
5、当预期利率上升时个人理财倾向为：（ADE）
A减少基金持有量，理由是面临下跌风险。B增加购入外汇，理由是人民币回报高。
C增加债券，理由是面临上涨机会。D卖出股票，理由是面临下跌风险。E增加储蓄，理由是收益将增加。
6、当预期利率下降时个人理财的倾向为：（ABDE）
A购入房产。B增加基金，面临上涨机会。C减少债券。
D增加股票。E增加外汇，外汇利率可能升高。
7、当汇率变化时，若预期本币升值，则个人理财的倾向为：（BCD）A减少债券 B增加股票 C增加基金 D增加储蓄E减少房产
8、在城市家庭户均拥有人民币金融资产中，储蓄存款仍以绝对优势排在首位，原因是：（ABCD）
A国内金融市场基本上没有金融衍生品交易 B可投资的金融产品太少
C投资者缺乏必要的对冲避险工具，只能单向买入金融产品，风险较大。D居民缺乏金融相关知识，在各种各样的金融产品面前无所适从。
9、金融市场的主要功能包括：（ABCD）
A配置功能B调节功能C反映功能D聚敛功能
10、金融市场的配置功能表现为：（ACD）
A资源的配置 B资源的配置 C财富的分配 D风险的再分配
二、名词解释
1、利息：
利息是货币所有者因为贷出货币资金而从借入者手中获得的报酬或者借款人使用货币资金所必须付出的代价。
2、名义利率（Nominal Interest）：
利息是货币所有者因为贷出货币资金而从借入者手中获得的报酬或者借款人使用货币资金所必须付出的代价。
3、浮动利率：
浮动利率是指一种在借贷期内可定期调整的利率、4、市场利率：
市场利率是指由资金借贷双方通过相互竞争而形成的利率，包括借贷直接融资时
商定的利率和金融市场上买卖有价证券时所采用的利率，它随着借贷资金供求状况的变化而变化。
5、贴现： 贴现是指远期汇票经承兑后，汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上转让，受让人扣除贴现息后将票款付给出让人的行为。或银行购买未到期票据的业务。
6、远期利率：
如果在合约中确定一个利率条件，但在未来某一时期进行实际交割，则约定的利率就是远期利率
三、简答题
1、个人理财包括那些内容?
1)、储蓄策划
2)、证券投资策划
3)、保险策划
4)、房产投资策划
5)、教育策划
6)、税收策划
7)、退休策划
8)、遗产策划
2、简述个人理财业务的流程。
1）、建立客户联系
2）、收集客户数据及决定目标与期望
3）、分析客户现行财务状况
4）、整合财务策划策略并提出财务策划计划
5）、执行财务策划计划
6）监控财务策划计划、3、对理财者而言，个人理财有何作用？
1)、提高生活水平
2)、规避风险与保障生活
3)、为客户子女的健康成长打好经济基础
四、案例分析
1、朱女士，28岁，单身，年收入税后10万元。单位四险一金，住房公积金每月550元。
2011年购入一套二居室，目前还有贷款11万元左右，月供1840元。去年5月全款购入一辆车。车和房父母都出资赞助了。上月给父母4万元用于老家新房装修，因此目前家庭活期存款为0。有股票10万元，基金定投总额2万余元，4年下来收益率约15%，每月定投500元。
目前每月生活费包括车和房大概6000多元。父母均在职，没有其他任何负担。
问题
1）.一直在考虑提前还款，因为正好股票的钱够还清房贷，是否有必要？
2）.当下股票低迷，定投是否有必要增加到1000元？
3）.持有多个银行多种信用卡，是否有必要销掉一些卡，以免入不敷出？答: 财务状况分析
朱女士年收入加住房公积金总计每年10.66万元，年支出包括房贷、汽车维护、生活费及投资基金定投等总计7.8万元，每年结余2.86万元。现持有股票10万元，基金总额2万多。目前无赡养老人等支出。有车，有房，有房贷。
朱女士正处于人生阶段中的单身期。这个阶段参加工作时间不长，收入不是很高，但也没有太大的家庭负担，是资金积累的初期。
此阶段的理财可以拿出部分资金尝试自己喜欢的投资方式，积累投资理财经验。另外，必须存下一笔钱，一为将来结婚做准备，二为进一步投资积累本钱。此时，由于负担较轻，作为年轻人的保费相对低些，可以为自己买些人寿保险。
提前还贷？建议推迟
朱女士目前单身，接下来即将步入家庭的形成期，迎来结婚、生子等问题，那么对于所要付出的精力与资金就要有所准备。而且朱女士因父母老家房屋装修，刚把仅有的存款全部拿出，现存款为零，如把现有的投资产品出售还清房贷，迎接下一个人生阶段将会比较困难。
另外朱女士在2007年购入房产并做贷款，对比目前的政策，朱女士当时的贷款条款是比较优惠的。
由于欧、美债危机导致的信用危机蔓延，还有利比亚战争等外界因素与国内各大企业在A股上不断圈钱发债、增发等各种因素混合导致资本市场的低迷，上证指数已经跌至低位2500点左右，投资价值已显现，估值已回落至2008年全球金融危机时A股1600多点的水平，现在出售股票也不是太好的时机，虽然有些个股比较特别，但大多数如此，等等出售会更好。
还有一点可以参考，就是新婚姻法。其解释指出，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，人民法院可以判决该不动产归产权登记一方。对于结婚前持有房产且有未还贷款的朱女士是有利的。
综上所述，建议把提前还贷的想法推迟进行。
定投+投保=投资、教育、养老
关于投资上考虑朱女士正处于单身期，存款不多，没有可用于一次性投资的资金，建议坚持以基金定投的方式进行投资，在享受资本市场成长的同时锁定资金用途，强制储蓄还
能起到复利的作用。既可作为以后子女的教育金又可作为子女日后的创业金或自己部分的养老金。
建议每月拿出1000元做基金定投，年投入1.2万元，并不是市场不好要加磅，而是根据个人资产配置情况而设定的金额，建议投资于风格比较稳健的优质平衡型基金。
考虑到控制风险，且在全球性通胀的大环境下，建议其中300元资金每月定投黄金基金(较小资金即可投资黄金的渠道，且没有实物黄金保管的不便)，这样按照复合收益6%计算，20年后将达到50万元左右的资金积累。
关于保障这部分，朱女士除了单位提供的最为基本的医疗保险，没有购买其他商业保险。当前朱女士最需要的是医疗和重大疾病保障，也可考虑附加定期寿险。
这个时期购买保险是人生最划算的时期，考虑到朱女士在单身期的阶段，建议增加定期寿险的比例，达到提高保额的效果。根据朱女士个人情况建议每月拿出800-1000元做保险产品的搭配。
保留两张特色信用卡即可
信用卡是一种非现金交易付款的方式，同时提供简单的信贷服务。善用信用卡，不仅可以享受快捷的支付方式，优惠的商户活动，银行的积分回馈，更是积累个人信用的一个途径。
信用卡每年需要支付卡片年费，虽然现在银行大多都有优惠政策，即每年刷卡几次或达到一定金额就可减免年费。但若不能达到该要求就要收取费用了。一般各行年费每卡100-300元不等。如几张忘刷，也是一笔不小的金额。若没有及时还款，更会影响个人的信用记录。
建议朱女士保留两家银行的信用卡即可。选择时可挑选有特色服务的信用卡品种：如汽车加油返现、积分兑换航空里程等。两家银行卡功能各有特色，优惠活动相互补充，网络故障时也有个替换，额度相加也应足够。
朱女士担心的入不敷出不是信用卡数量带来的结果。制定理性的消费预算可以帮助朱女士解决消费、储蓄的问题。卡少了、透支额度相应减少，在一定程度上能起到限制消费的作用，但控制消费还是要靠个人，按照自己制定的每月消费额度使用，为以后人生阶段做好充足的准备。
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答案二: 财务状况分析
朱女士年收入加住房公积金总计每年10.66万元，年支出包括房贷、汽车维护、生活费及投资基金定投等总计7.8万元，每年结余2.86万元。现持有股票10万元，基金总额2万多。目前无赡养老人等支出。有车，有房，有房贷。
朱女士正处于人生阶段中的单身期。这个阶段参加工作时间不长，收入不是很高，但也没有太大的家庭负担，是资金积累的初期。
此阶段的理财可以拿出部分资金尝试自己喜欢的投资方式，积累投资理财经验。另外，必须存下一笔钱，一为将来结婚做准备，二为进一步投资积累本钱。此时，由于负担较轻，作为年轻人的保费相对低些，可以为自己买些人寿保险。
提前还贷？建议推迟
朱女士目前单身，接下来即将步入家庭的形成期，迎来结婚、生子等问题，那么对于所要付出的精力与资金就要有所准备。而且朱女士因父母老家房屋装修，刚把仅有的存款全部拿出，现存款为零，如把现有的投资产品出售还清房贷，迎接下一个人生阶段将会比较困难。
另外朱女士在2007年购入房产并做贷款，对比目前的政策，朱女士当时的贷款条款是比较优惠的。
由于欧、美债危机导致的信用危机蔓延，还有利比亚战争等外界因素与国内各大企业在A股上不断圈钱发债、增发等各种因素混合导致资本市场的低迷，上证指数已经跌至低位2500点左右，投资价值已显现，估值已回落至2008年全球金融危机时A股1600多点的水平，现在出售股票也不是太好的时机，虽然有些个股比较特别，但大多数如此，等等出售会更好。
另外朱女士在2007年购入房产并做贷款，对比目前的政策，朱女士当时的贷款条款是比较优惠的。
由于欧、美债危机导致的信用危机蔓延，还有利比亚战争等外界因素与国内各大企业在A股上不断圈钱发债、增发等各种因素混合导致资本市场的低迷，上证指数已经跌至低位2500点左右，投资价值已显现，估值已回落至2008年全球金融危机时A股1600多点的水平，现在出售股票也不是太好的时机，虽然有些个股比较特别，但大多数如此，等等出售会更好。
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