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当前住房公积金管理使用中存在的问题及对策
李忠革
（山西省大同市住房公积金管理委员会 山西大同 037004）
【摘要】本文阐述了我国住房公积金制度的意义，分析了住房公积金管理和使用中存在的涵盖面不够、缴存额差距大、决策和监管机制不健全等问题。提出建议：加大住房公积金制度宣传力度，抓好制度落实工作；完善住房公积金政策法规和各项制度；采取多种措施，向低收入者倾斜；加大个人住房贷款发放力度，提高公积金使用效率；强化基础工作，提升公积金管理水平。
【关键词】住房公积金；问题；对策
我国住房公积金事业在短短十多年间得到了迅速的发展,但随着我国经济的快速发展和人民收入差距的拉大，也逐渐暴露出一些问题，造成这些弊端的，既有政策的因素，也有人为的原因。本文试对当前住房公积金在征缴、管理、使用等方面存在的问题及解决对策谈几点认识。
一、实施住房公积金制度的意义
住房公积金制度的实施，深化了住房制度改革，完善了住房供应体系，改善了职工的居住条件，为构建和谐社会起到了重要的作用。从住房公积金设立的初衷来看，实行住房公积金制度有利于转变住房分配机制，将住房的实物福利分配通过住房公积金的形式逐步转变为货币资金分配；有利于住房资金的积累和周转，可以逐步形成国家、集体和个人三者共同负担解决住房问题的筹资机制。实行住房公积金制度，有利于政策性抵押贷款制度的建立。实行住房公积金制度使政策性住房贷款有了稳定可靠的资金来源，通过向个人提供住房贷款，可以降低职工贷款购房的还款负担；有利于提高职工购建住房的能力。通过住房公积金长期的积累，逐步提高职工工资中住房消费含量，从而增强职工购建住房的能力。
二、当前住房公积金管理使用中存在的问题
1、住房公积金制度落实涵盖面不够，征缴不到位 《住房公积金管理条例》中规定的缴存公积金的单位应包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。但是,目前各地区除了国家机关、事业单位和效益较好的企业外,很大一部分单位未缴公积金,特别是经济成分占很高比重的私营企业涵盖面不够。没有建立住房公积金制度的单位职工，不少是中低收入职工，享受不到住房公积金权益，也影响了这项制度功能的发挥。
2、各种类型的单位之间，住房公积金月缴存额差距大
住房公积金制度制定的初衷是为一次性支付购房资金有困难的广大群众提供购房资金和购房贷款。上世纪90年代，社会各阶层、各种类型的单位之间收入差距不大，而经过多年高速的经济发展后，情况已发生很大的变化，不同单位和行业之间收入差距悬殊。然而住房公积金的缴存，是以职工工资为基础的，使得收入分配中的不合理现象又完全投影到住房公积金作为一种福利的分配上。同时，对住房公积金的缴存，各地区制度规定有所不同，没有统一的规定比例，缴存比例最高为15%，最低为5%。基于工资收入分配的悬殊和缴存基数实行上不封顶，由此造成缴存额度相差悬殊。
3、住房公积金使用未能在解决低收入人群住房困难中起积极作用 实行住房公积金制度的出发点，就是解决城镇居民买房、建房资金短缺问题，让普通职工特别是中低收入家庭买得起房、住得上房。在公积金使用方面，购房期刊文献
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者按规定除购房时可提取账户资金支付房款以外，还可以享受优惠利率得到贷款。从调查情况看，贷款人多数是高收入者，贷款的目的是为了改善住房，而真正需要解决住房困难的低收入者，由于房地产市场价格飞涨，承担不了购房款，也承受不了还贷压力而购不起住房。因此非但得不到救济，优惠的政策享受不了，他们缴存的住房公积金反而接济了高收入者，即贷款使用人获得的公积金贷款利率和市场利率之差所带来的收益是未使用人利差的损失。
4、住房公积金制度决策与监管机制不健全
我国现行《住房公积金管理条例》规定，住房公积金的管理实行住房委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。由于住房公积金管理中心仍然是事业单位，这种行政化的管理模式没有从根本上控制住房公积金经营风险。公积金中心不是独立的金融机构，没有自有资本，缺乏有效的利益约束机制，无法承担住房公积金抵押贷款发放的风险。在监管方面，《住房公积金管理条例》规定，公积金管委会是住房公积金管理的决策机构，并负有监督职责。但从执行情况看，一些城市公积金管委会不能定期召开会议，未能履行决策监管职责，存在违规决策或个人决策取代公积金管委会集体决策的情况。
5、公积金贷款手续复杂,风险多
办理公积金贷款的手续复杂、步骤多、拖延的时间长。另外,公积金贷款存在一定的风险，如物产权风险、信用风险、欺诈风险、贷款条件风险、流动风险、运作风险、不可抗力风险、法律风险等。
三、加强和改进住房公积金管理使用的对策
1、加大住房公积金制度宣传力度，抓好制度落实工作 认真贯彻国家有关住房公积金的规定，制定措施，进一步落实住房公积金制度，切实解决住房公积金缴存涵盖面过低问题。加大对个体私营企业征缴的“扩面”工作力度。严肃法纪，严格征缴，对不为职工登记和缴存住房公积金的企业加强处罚和执法力度，确保职工的合法权益不受侵害，确保低收入职工住房工资分配的落实。
2、完善住房公积金政策法规和各项制度
科学核定缴费基数，确定每年缴存公积金的上限封顶限额，限制缴存额度，以公平分配，缩小住房公积金月缴存额差距，纠正无序提高或畸形分配制度。实行征缴和管理使用相分离，统一协调政策，加强部门之间的联系和沟通，建立健全地方性配套制度和办法，完善住房公积金的解缴基数和办法，避免监管漏洞。
3、采取多种措施，向低收入者倾斜
针对困难企业、低收入者制定切实可行的多种征缴、贷款配套的倾斜政策，如最低限制缴存额度；对低收入者购买经济适用房实行公积金贷款的贴息；充分利用城市廉租房建设补充资金，购入或建造一些低价位住房，供应低收入的住房困难户；对低收入者账户中资金从未提取、使用过公积金的缴存人，可以在其退休时给予不低于同期存款利率的利息补助等等。
4、加大个人住房贷款发放力度，提高公积金使用效率 首先，要加大个人住房贷款的宣传力度，让群众了解公积金贷款的好处和优惠政策，要鼓励职工贷款购房，使住房公积金能得到有效运用，充分发挥住房公积金制度在提高城镇居民住房水平方面的积极作用。其次，对沉淀在商业银行的住房公积金，注重增值效益的提高，采取购买国债及集中账户存放等形式，提高保值增值水平。
5、强化基础工作，提升公积金管理水平
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公积金涉及面广，业务数据量大，只有建立完善的信息化管理系统，才能真正提升管理水平和服务能力。一是省级财政部门应加大投入，按照国家规定在全省建立起公积金监管系统，逐步实现全省公积金管理机构的网络化，提高监管水平，保障资金安全；二是夯实基础工作，各市要完善职工身份证号和缴费比例数据等的录入工作，并逐步实现职工缴存信息网上查询和部分业务网上办理，提高公积金管理机构的服务水平。【参考文献】 [1]高志功，李夏梦.改善金融服务 规范住房公积金监管 [J]，甘肃金融，2002.06 [2]徐笑虹.我国住房公积金监管问题研究，时代金融，2007.06 [3]田种贤.加强住房公积金财务管理的思考，财会研究，2007.09 [4]留义华.当前住房公积金管理存在的问题及对策，中国审计报，2006.2.28 期刊文献
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