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我国中小企业的融资难和对策探讨
作者：宋雅琴
来源：《沿海企业与科技》2007年第05期
[摘要]我国实行改革开放，由计划经济进步向市场经济转轨，为中小企业的创立发展创造了起好的政策、国际、金融环境。然而，中小企业自身的一些缺陷以及我国的一些具体的国情成为了中小企业融资难的主要障碍。文章分析我国中小企业所存在的融资问题，并从国家、金融机构、中小企业自身的建设等方面对如何改善中小企业的融资、促进中小企业的发展提出建议。
[关键词] 中小企业；融资；原因分析；对策
[作者简介]宋雅琴，湖南商学院金融0307班，湖南长沙，41020
5[中图分类号]F276.3[文献标识码]A
[文章编号]1007-7723(2007)05-0072—0003
一、我国中小企业融资发展现状
(一)我国中小企业融资难
1.从企业方面看：(1)是中小企业普遍自有资金不足，隐性负债严重，偿债能力弱。(2)是中小企业普遍管理不规范，财务数字失真。这一些都严重地影响了金融机构对中小企业贷款风险的判断，以至于他们拒绝给一些中小企业的贷款。1999年，国际金融公司对中国北京、成都、顺德与温州四个地区的600家私营企业融资结构进行了调查，反映了这种情况(见表1)。
2.从金融机构方面看：商业银行普遍认为中小企业资本规模小、贷款风险相对较大、成本高等一系列的缺陷，使其缺乏开发中小企业信贷业务的积极性。由于受国家政策的影响，商业银行经营的重点是倾向于重点行业和重点的客户。从而从根本上抬高了对中小企业的信贷门槛。银行对中小企业有一些贷款，但也是要求有实力雄厚的一些保证担保人或是提供抵押担保。而中小企业本来就普遍规模小、底子薄难于取得有效的担保。即使能够找到房地产、机器设备等设定抵押物，在经济欠发达地区也因为产权交易市场不发达而使抵押品难以变现，成为银行的负担。
3.从政府方面看：我国虽然出台了一些政策措施来支持中小企业的发展。但是由于我国正处于由计划经济向市场经济过渡这样一个特殊的时期。在政策法规上并没有行成一个系统、规范的体系。有一些小的政策法规与国家的大的政策方针相冲突，所以不能从根本上解决问题。
主要表现在：有的政府部门和企业没有与金融机构进行充分沟通就进行了不规范的改制，没有经过债权人同意就将企业转包他人，从而使银行债权实际被悬空。
(二)我国中小企业融资难的后果
1.人才外流及就业困难。
2.金融和非正常融资将进一步泛滥，导致金融风险增大。
3.造成就业的压力难以缓解。
4.对我国的经济又好又快地发展产生负面影响。
二、我国中小企业融资难的原因分析
(一)外部因素
1.国家对中小企业发展的扶持力不够
(1)法律法规与管理机构不健全。
(2)利率政策，信贷政策不完善(见表2)
(3)没有信息透明的中小企业信用担保体系
我国以前对信用的建设是一片空白，在近几年由政府出资的信用担保体系的建设也刚刚开始起步。截至2004年底，我国共建立担保机构4400多家。
2.各大金融机构对中小企业的发展的支持力度不强
(1)国有商业银行对中小企业的信贷投入不大，金融服务跟不上。(2)中小金融机构发展状况不理想。(3)企业融资受担保难，抵押难和直接融资渠道不畅通。
(二)内部因素：
1.中小企业的财务不够规范，报表不真实。
2.中小企业自身管理水平低下，财务制度不健全，导致财务信息严重失真。
3.技术相对薄弱，企业人员素质不够高，经营管理水平差。
4.负债比较沉重，生产经营不景气，创新能力差。
三、从国家、金融机构及中小企业本身对解决我国中小企业融资难的问题进行对策的探讨
(一)国家
1.完善中小企业管理制度，健全治理结构
要完善我国中小企业管理制度，健全治理结构。首先，要在政府宏观调控部门设立负责中小企业工作的专门机构。其次，尽快组织制定有关法律法规与一些国家相比，我国对中小企业的立法差距很大，许多方面还是空白。制定相应的法律规范，明确中小企业在经济发展中的地位，规范中小企业的经营活动，保护中小企业的合法权益，落实政府对中小企业扶持与促进的有关政策、措施，是我国当前立法工作的迫切任务。一方面，应尽快出台规范市场主体尚缺的《独资企业法》以及与私营经济发展有关的法律规范，进一步明确与完善中小企业的不同组织形式和财产权利，确立其法律地位；另一方面，抓紧制定以《中小企业基本法》或称《中小企业振兴法》为主体的、旨在扶持与促进中小企业发展的法规体系；同时，加快已经启动的《反垄断法》的立法步伐，防止和处理垄断行为对中小企业健康发展造成的损害。
2.为中小企业融资创造新途径
中小企业融资困境的改善，主要从以下三个方面进行：(1)是通过建立大中小企业合理的产业分工链，充分利用大企业的商业信用和内部融资能力，加快企业组织结构的调整，实现中小企业融资结构的优化。(2)是通过建立从事风险投资、获取风险投资收益的金融机构主要是创业投资基金，为中小企业提供融资服务。(3)完善中小企业金融机构。一些经济发达国家解决中小企业“贷款难”的办法是建立中小企业政策性银行，如日本政府设立了专门为中小企业服务的“中小企业金融公库”、“中小企业信用公库”、“中小企业信用保险公库”、“国民金融公库”等，利用财政资金对中小企业进行资金融通。除日本外，世界上许多国家也都有类似的政策性金融机构，以支持中小企业融资，如韩国设有中小企业银行，加拿大的发展银行也承担中小企业贷款业务。
3.落实中小企业的信用体系建设
(1)培育良好的信用环境，中小企业融资时刻离不开“信用”二字，没有良好的信用文化和健康的信用环境，中小企业融资很难顺利开展，并导致信贷市场的低效配置，中小企业不良贷款比率大大高于大企业不良贷款比率。(2)建立征信制度，信用制度是保证金融体系正常运行的重要制度，征信制度的建立是金融机构降低风险和民间资本进入正规融资体系的重要制度保障。(3)完善的信用担保体系和信用保险机构。美国小企业局除了直接向中小企业提供每年高达30亿美元的低息贷款外，还与全国7000多家商业银行合作，向中小企业提供贷款担保，担保的最高额度为75万美元，单笔贷款担保率可达贷款金额的75％，期限可达25年。日本则成立了由政府出资的“信用保证协会”，专职为中小企业从民间金融机构借款的债务进行担保。
(4)是抓紧制定信用服务行业标准，推动信息共享。我国的金融监管部门应根据这些要求，建立一个由中央银行牵头、由各金融机构参与、并联合工商管理、消费者协会、税务、保险、不
动产管理等部门组成的征信体系，建立包括企业法人、个体工商户、私营企业、合伙制企业、自然人在内的信用数据库。随时向客户提供有不良信用记录的黑名单，以保证金融交易中有关当事人的利益，包括存款人、贷款人、存款保险机构、信用担保机构、金融机构本身的利益。
(二)金融机构
1.深化商业银行改革，完善金融企业制度
要深化商业银行改革，完善金融企业制度。(1)要改变银行在中小企业贷款中的约束条件，建立现代金融企业制度。不断改善内控机制，提高风险管理技术，在此基础上简化审批环节，开发信贷品种，提高服务水平，以满足中小企业合理的资金需求。(2)实行严格的市场准入制度和信息披露制度。
2.完善中小企业融资的间接市场
(1)民间金融公开化、合法化，民间金融形式如各种基金会、私人钱庄、企业集资等取得合法形式，银行监管机构对其加强监管。对一些确具备一定的注册资本金、能够依法经营、履约率较高的私人钱庄等“非法”金融机构，应允许其在一定期限内转为合法民间金融机构，予以正式化，对其加强管理和监督。(2)鼓励民间资金进入正规金融机构。民间资本进入正规金融机构，既可以借鉴城市商业银行的发展模式，让民间投资人以股份合作的形式加入地方中小金融机构，成立地方性股份合作银行；又可以对农村信用社进行股份制、股份合作制改造，有条件的地方可成立农村合作银行或农村商业银行，从体制上为农村金融机构更广泛地吸收社会资本金、增强服务功能创造条件。(3)发展三板市场，我国目前已建立了主板市场和二板市场，三板市场也在2006年的3月份首次在中关村实行。三板市场的目标就是要弥补主板市场和二板市场不能充分有效配置民间资本的不足，把最大限度激发民间资本的增值能力和促进企业股权流动作为主要目标。因此，在我国的民营企业无法进入主板市场和二板市场的情况下，尽快发展三板市场，引导更多的民间资金进入三板市场，流向民营企业，是促进资金供求平衡的有效办法。
(三)中小企业
1.加强自身的创新能力，提高自身人员的素质，改进经营管理水平
(1)中小企业必须建立符合市场经济的发展机制，从自身条件出发，选择适合企业实际的财产组织形式和经营管理方式，转换机制，大力推进制度创新。(2)中小企业必须通过教育培训，加强与大专院校的合作，提高企业人员的文化知识和科技知识水平，从而提高管理者的管理能力，提高职工的技术熟练水平，加速企业劳动生产率的提高；通过技术创新，改变技术设备落后的现状，增强企业开发新产品的能力，以熟练驾驭市场。(3)中小企业应运用现代管理方法，推进管理创新。中小企业应运用现代科学管理知识，结合企业的自身实际，通过管理创
新，提高管理透明度，健全民主管理渠道，创造一个充分发挥职工潜能，调动个人积极性和创造性的工作环境，通过创新管理，提高效益。
2.完善内部财务制度管理
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