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新农村合作金融研究
随着改革的不断深入，农村金融创新已经引起社会广泛关注，尤其是农村合作金融体系的建立为破解“三农”这把锁找到了一把钥匙。农村金融创新是伴随农村合作组织发展而发展的。尽管农村发展经过30多年的探索与实践，并没有从根本上解决农村的现实问题，因此所带来的问题也越来越多，它与我国经济发展极其不相适应。按着目前的相关政策和十七届三中全会精神，农村金融创新迫在眉睫，更需要政府给予大力支持。建立健全农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”新型农村合作体系，是新农村合作组织实践与发展的重要内容，目前在全国各地都有探索实践。面对农业生产中遇到的信息、资金、市场、技术、供销等问题，努力构建以农民合作社生产合作为基础，流通合作为依托，金融合作为支撑的农村新型合作体系，符合新农村建设和发展现代农业的基本要求，也有利于农村社会资源的整合，有利于农村信用合作体系建设，为农村合作经济发展探索出新的道路。
一、找准农村经济发展的三驾马车
“逐利”是资本的本性，“流动”是自由经济下资本的重要特征，这两点决定了资本始终处于一种从低收益向高收益 “集聚”过程，从我国农村金融机构服务的现状和国有商业银行为农村合作经济组织提供的服务来看问题很多，也曾出现政策热，落实少，喊的响，服务少。那么尽快培育金融机构为各类农村专业合作组织服务是务实的选择，也符合我国金融资产多元化的发展改革方向。
现代经济一个基本特征就是资本与产业和市场的高度融合，也可以说没有具有竞争力的产业与市场就不可能更好地吸引资本，这也是资本的趋利性所决定的，为此，解决农村融资难的根本出路还是在于实现农业产业化和市场化。通过产业化可最大程度地提高融资的规模，通过市场化可最大程度地提高资金的流动性，做好农业的产业化与市场化两项工作，就会大大缓解农村融资难问题，大大提高了农业的产业化和市场化程度。国务院2009（40号）文件《关于供销社系统的改革意见》明确指出，供销合作社要参与领办农民专业合作社，参与创办村镇银行、资金互助社试点和保险合作点。这样就为农村合作经济的发展创造了前所未有的机会，为实施“农民专业合作+供销合作+信用合作”“三位一体”新型农村合作指明了方向。笔者认为：农民专业合作，供销合作和信用合作的有机结合是打开“三农”这把锁的钥匙，也是拉动农村经济的三驾马车，只有三社有机结合“三农”问题才会因刃而解。成立于新中国初期的供销合作社系统，经过几十年的改革发展，已经形成了完整的组织体系和遍布全国的经营服务网络，成为我国最大的合作经济组织，他们能够担当这个重任，能够带领农村崛起。我们也鼓励更多的民营企业和社会各种力量来参与“三农”建设与发展，为农村的再次崛起创造有利条件。
二、完善农村新型合作经济下的金融体系
农业合作社、供销合作社、信用合作社，这三大合作社在建国初期对我国农村经济的发展，发挥了极其重要的作用。随着历史的发展，它们都发生了深刻的变化。其中农业合作社演变为今天的各类农民专业合作社。专业合作社对农村经济发展起到了积极的推动作用。一是提高了农民的组织化程度，把千家万户的农民组织起来，逐步改变了农民在市场竞争中的弱势群体地位，降低了农民承受的市场风险，提高了农民参与市场竞争的能力。二是促进了农业结构调整和产业化经营。专业合作社立足当地资源，突出主业，实行农业专业化，大力发展特色农业和优势农业生产，积极开拓农产品储存、加工、销售，实现了生产、加工、销售一体化经营，提高了农产品附加值。但由于农民专业合作社仍然是一种松散型的联合体，加上合作社社员整体素质较低，蕴藏着一定的经营风险、市场风险及自然风险。所以农民专业合作社其实和农户一样，贷款难、融资难也一直是各类农民专业合作经济组织发展中遇到的实际难题。当前，我国农村地区的金融服务严重滞后于农村经济社会发展需要。对此，党中央、国务院高度重视，提出要加大对农村金融的政策支持力度，大力推进农村金融产品和服务创新，进一步优化金融结构，完善多层次金融市场体系。
解决农村金融为三农服务问题，首先得建立健全三个体系：一是金融服务体系，组建农业信用担保公司，大力培育小额贷款组织等；二是农民合作组织信用体系，成立社会公众信用数据库，建立公开的社会信息披露制度和建立社会化的信用等级评定制度，为农民合作社发展创造条件；三是农业保险体系，建立农业风险防范机制。问题是由谁来承担和参与担当这个责任？作为农村地区的两大传统合作经济组织，农村信用社和供销社显然责无旁贷。事实上，不少地方的供销合作社在农村金融领域已经进行了许多有益的尝试，总结其成功经验，对于全系统参与农村金融服务，规避金融风险，推动社会主义新农村建设，具有重要意义。
首先我们来看信用合作社。农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构，多年来尽管在改革体制、改善管理、改进服务等方面取得了一定成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，但是，与当前及今后一个时期我国农业和农村经济发展新阶段的要求相比，在管理方式、经营模式、服务方式等方面还存在诸多不适应，在管理体制、产权制度、风险防范等方面还存在一些制约因素，影响农村信用社服务“三农”作用的发挥，需要通过不断地深化改革，在发展中逐步予以解决。前些年，随着国有商业银行基于利润方面考虑逐渐退出农村金融市场，农村金融市场陷入农信社一家独撑的局面，几乎垄断了农村市场。但农信社资金实力有限，远远不能满足农村的金融需求，这既不利于农村经济发展，同时农信社也因为缺乏竞争而发展缓慢。深化农信社改革，除了应该按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，发挥政策优势，把政策优势转化成竞争优势外，必须要求农村金融机构在自身的市场定位上，选择适合自身特点的、能够体现自身的优势所在，开展使竞争对手难以模仿的差异化服务。与其他金融行业相比，农村信用社有着先天的优越性，掌握着大量的真实的客户资料，建立和利用客户资料数据
库能够帮助农村信用社获得巨大的竞争优势。充分利用差别利率等手段，把优化信贷投向作为推行差异化经营的有效途径。
再看供销合作社。供销合作社是按合作制原则组织起来立足农村流通的综合性服务组织。供销社的宗旨是，为农业、农村和农民提供综合服务，引导和组织农民进入市场，发展农村现代流通，参与农业社会化服务体系建设，担当起政府密切联系农民的桥梁和纽带，推动农村合作事业发展，促进社会主义和谐社会和新农村建设。供销社的主要职能是参与组织发展农产品行业协会、农民专业合作社和农村综合服务社，构建面向专业合作组织的服务平台，以及指导社有企业和基层供销社开展农业生产资料经营、农副产品购销、日用消费品经营和再生资源回收利用等现代服务网络建设，参与农业产业化经营和农业综合开发等工作。目前无论是外界还是供销社自身都希望供销社能在农村合作金融体制改革中有所作为。为什么供销社能在农村金融改革中发挥作用？首先，解决农村金融问题的关键是要让金融机构真正想农民所想，急农民所急，设身处地为农民着想，愿意为农民解决困难和问题。而专业合作社生产规模普遍较小，抵、质押能力不足，要想从现有的商业银行贷款是非常困难的。而供销社长期为农民的生产和生活提供服务，与农民之间有着密切的经济交往和感情联系，所以由供销社参与兴办的金融机构更容易同农民结合到一起。其次，信用体系的建立是保证农贷畅通的重要保证。解决农村的信用问题是解决金融问题的一个关键点。农村金融环境长期薄弱的症结在哪里？其中一个重要原因就是金融机构难以掌握农民个人的信用情况，所以不敢轻易放货。其实供销社和农民专业合作社在这方面更有先天的优势：供销社长期位农民服务，农民专业合作社就更离不开农民，了解各家各户的信用，容易开发农民的信用资源；同时供销社可以通过合作社和协会组织来增加信用程度和信用系数；另外供销社和农业合作社为农民提供生产、生活资料服务，并收购加工农产品，这样可以掌握农户的现金流，就容易防范信用风险。供销社在农村基层星罗棋布的网点和供销社品牌的知名度，也可以节省金融企业市场开发方面的费用。所以农村金融体制创新需要供销合作社的参与，供销合作社也需要在农村金融创新的过程中推进合作金融、扩大生存空间。参与农村金融改革对于供销社来说既是一项应尽的社会责任，又是一个难得的发展机遇。供销社在参与农村金融改革中要发挥自身的优势，扬长避短。比如发挥政策、品牌、组织和网络优势等，避开资金匮乏的劣势，利用供销社的优势联合具有资金、管理等优势的企业和机构，只有将供销社和农民专业社的优势集中到一起才能重新打造新农村合作金融新秩序。供销社应充分利用调整放宽农村金融准入政策之机，积极参与组建村镇银行、资金互助社、小额贷款公司等金融机构。世界进入了金融时代，金融对经济的统领和带动作用越来越明显。作为专业合作社，其生存离不开金融；作为经济组织，就离不开资本市场。所以供销合作社必须顺势而为，抓住机遇，实现这方面的历史性突破。事实上，供销社也已经作出了一些有益的尝试。如浙江台州供销社通过努力，已于2007年率先成立了“农信担保公司”，河北省供销社也先后成立了两家担保公司。
三、简要结论
农村专业合作社、供销合作社、信用合作社已经成为我国农村合作经济的三大主体。三者各有侧重和分工，又有趋于融合之势，关键在于厘清思路，找准定位，加快发展才是硬道理。
农民专业合作社的基本定位在于生产领域，以提高产业化和市场化程度为己任。它立足当地资源，实行农业专业化，大力发展特色农业和优势农业生产，这是其根本；但它也可以向产业链延伸，开拓储存、加工、销售一体化经营之路，这在某些领域就与供销社职能重叠或融合。
供销合作社的基本定位在于流通服务领域，它以发展农村现代流通，开展农业生产资料经营、农副产品购销、日用消费品经营等现代服务网络建设为己任，发展农村现代流通业是其根本，但它也可以举办专业合作社参与农业产业化经营，与专业合作社融合，或者在参与农村村镇银行、资金互助社、小额贷款公司、农信担保公司等方面推进合作金融，与农信社合作甚至成为农村合作金融体系改革中的有益补充。
信用合作社的基本定位在于金融服务领域，它以服务三农，构建社会主义和谐新农村，解决农村金融为农服务问题为己任，作为专业合作社组织生产和供销合作社组织流通过程中资金需求不足、融资困难之有力保障。它可以充分利用供销社的网络和品牌等优势，共创新农村合作金融新天地；它也可以在完善自身的同时与专业合作社紧密合作，实现双赢。
总之，农业合作经济面临的问题，绝不仅仅是资金问题，还有市场、技术、供销等问题，因此努力构建以“农民生产合作+流通合作+金融合作”的农村新型合作体系，符合农民群众根本利益，符合当前农业农村发展实际，符合新农村建设和发展现代农业的基本要求。胡锦涛同志在党的十七大报告中指出：要推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。为了完成这个目标，农村合作金融体系的改革任重而道远。
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