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关于进一步转换经营机制 实现又好又快发展的意见
近年来，我县农村信用社在改革中发展，各项工作取得一定成效。农村信用社为农业、农村和农民服务的方向进一步明确，服务水平不断提高，支农投入明显增加；内部管理逐步规范，资产质量和经营状况逐渐好转。但是，还必须看到，当前我县农村信用社无论是在自身建设，还是在适应为“三农”服务要求等方面，也还存在着不少问题，主要是：法人治理结构不尽完善，企业文化建设比较滞后；经营机制和内控制度还不健全，风险管理整体能力还需加强；绩效分配考核机制尚未完全建立，综合竞争实力有待提高；历史包袱沉重，经营困难，潜在风险仍然很大。这些问题，严重制约了我县农村信用社的健康发展，影响了农村信用社支持“三农”作用的发挥，解决问题的根本出路在于进一步转换经营机制，深化农村信用社改革。
一、进一步转换经营机制工作的重要意义
转换经营机制是深化农村信用社改革的重中之重，要以高度的责任感和使命感，充分认识农村信用社转换经营机制的重要性、必要性和紧迫性。
（一）要从关系农村信用社改革成败的高度，充分认识农村信用社转换经营机制的重要性。农村信用社改革的核心是转换经营机制。转换经营机制是农村信用社改革的主要目的，也是农村信用社改革成败的关键。目前，国家的扶持政策正在逐步落实，各级党委政府支持农村信用社的力度在逐渐加大，农村信用社外部环境也在日趋改善。如果管理和观念不更新，虽然建立了各项规章制度，但保障措施没有及时跟上，落实执行的效果没有达到预期目的，改革成果将不能得以有效巩固。因此，实现又好又快发展，必有一个良好的机制在支撑。
（二）要从实现农村信用社又好又快发展的高度，充分认识转换经营机制的必要性。发展是农村信用社的第一要务。近年来，全县农村信用社发展取得了一定成效，存、贷规模不断扩大，资产质量和信贷结构不断改善，经营状况逐渐好转。但与商业银行相比，与外省先进的农村信用社相比，我县农村信用社发展速度还不够快，发展质量还不够高。究其原因，主要是经营机制不活，绩效考核不到位，部分员工缺乏竞争意识、忧患意识和危机意识，已成为我县农村信用社加快发展的阻碍。只有转换经营机制，才能增强竞争实力，为实现又好又快发展提供动力。
（三）要从防范农村信用社风险的高度，充分认识转换经营机制的紧迫性。防范风险是第一责任。国家通过专项票据置换帮助农村信用社化解了部分历史包袱。但如果下一步我们内部机制不强，管理不善，就会产生新的更重的包袱。解决这个问题的根本途径在于健全内部约束机制，加强贷款风险管理，防止发生各方面的新增风险。因此，只有转换经营机制，才能从根本上有效化解和防范农村信用社风险，不断增强农村信用社的实力和服务功能。
二、进一步转换经营机制工作的总体目标
我县信用社内部机制改革的总体要求是：以党的十七大精神为指针，深入贯彻落实省联社经营管理工作会议精神，按照省联社关于转换经营机制的具体要求，逐步建立和完善起决策、管理、监督相互制衡，激励和约束相互结合的经营机制；进一步完善经营业绩和风险控制的考核体系，积极推进我县农村信用社机制创新、管理创新和业务创新，增强自我发展能力，确保信用社又好又快的发展。
三、进一步转换经营机制工作的措施
（一）建立紧跟市场需要的业务拓展机制，切实提高发展能力。从农村经济发展和农民的实际需求出发，紧跟市场需要，加大业务创新和新产品研发力度，增强和完善服务功能。一是联社设立客户服务中心或业务拓展部，建立与客户的联系、沟通渠道，在提高整体金融服务水平的基础上，对黄金客户提供特色化、个性化的服务，满足广大客户特别是黄金客户
1的金融服务需求。二是充分发挥网点优势，在行政村聘任支农联络员，延伸服务，贴近农民。三是联社成立新产品开发委员会，负责市场营销与开发、发展策划等工作。在不偏离“以农为本”的市场定位的前提下，有针对性地开发特色产品，丰富金融产品系列，提高核心竞争力。依托综合业务网络平台，为客户提供全方位、交互式、个性化和智能化服务；积极开办代收、代付、代理保险证券等中间业务，开办政策性银行及各部门、行业委托的业务，不断拓展市场空间，增加金融业务品种。四是成立贷款审批中心，下设个私部和公司部，城区信用社集中管理贷款，提高贷款发放质量，进一步提高对“三农”的金融服务水平，努力扩大市场份额。
开展好创新型支农服务。一是注重服务创新。牢固树立以客户为中心的经营理念，按照便民利民惠民原则，在有效防范风险的前提下，简化贷款手续。增设ATM机和自助银行，为农民提供方便、快捷的金融服务；二是注重贷款方式创新。除传统的担保方式外，大力推广多种对象、多种形式的联保担保贷款。积极开办小企业联保贷款、住房按揭贷款、信用证抵押贷款、应收账款抵（质）押贷款等。针对我县工业化和农业产业化、规模化经营中土地使用权流转加快的趋势，通过走“政府搭台、银企唱戏、三方联动”之路，利用政府的政策支撑平台，积极开办土地使用权贷款。
在贷款投向上，结合“好字优先、稳中求进、好中求快、优中求进”的要求，在满足传统农业资金需求的前提下，做到有保有压，将信贷资金重点投向产权明晰、运行质态良好的中小企业和民营经济成分，重点投向先进的制造业、农副产品加工业。严格控制和压缩钢铁、电解铝、铁合金、电石、焦炭、汽车六大产能过剩行业和水泥、纺织等需求饱和行业的信贷投入；从严控制房地产项目贷款和建筑企业贷款。
（二）建立严密控制下的流程管理机制，切实提高内控能力。完善法人治理结构，明确理事会、经营班子、监事会的职责和运行规则，理事会在决策范围和权限内，对主任的决策事项及权限进行授权，并实施严格监督。规范决策组织和决策程序，建立运行程序和议事规则，把决策人的职务行为置于有效的监督之下，提高决策的科学化和透明度，杜绝超权限、逆程序等违规决策行为。落实决策责任，各项决策的过程和结论都要有明确的记录，决策机构各成员的意见都要有明确的记载，并有案可查。建立决策效果评价体系，决策人员对决策意见承担相应的责任。
联社成立大额贷款审查、费用审批、内部控制建设等专门的决策、咨询机构，负责可行性论证，供理事会决策参考，提高决策的民主化、科学化水平。为加强内部控制，理事长、主任不参加大额贷款审查委员会，但对大额贷款审查委员会审查通过的贷款有“一票否决权”，但对大额贷款审查委员会审查没通过的贷款没有“一票通过权”。完善授权授信制度，明确联社、信用社以及其他员工的决策范围和权限，并以书面形式逐级授权授信，加强上级对下级的决策和指导作用。经营人员在权限范围内，实行灵活经营，并实行绩效挂钩，在控制风险的前提下，努力实现资产多元化。加强贷款五级分类工作的管理，完善相应的工作责任制，将工作重点从注重五级分类结果过渡到注重五级分类过程上来。强化稽核职能，通过多种形式的内部审计和稽核，发现问题，对责任人有效问责，促进我社健康发展。
加强业务流程管理各环节的建设。进一步完善流程管理的组织架构，理顺各职能部门、各网点、各岗位、各环节在流程管理中的职责和定位，使流程管理的层次更加清晰，更具有可操作性。通过业务流程管理的建立，对信贷风险进行系统性的排查，及时识别和评估各类风险，并根据风险点，确定控制措施。
1、建立并完善风险控制机制。对各项业务的管理流程进行连续监控，并通过审核、评价和改进，不断主动识别风险、评估风险、控制风险，实现对风险的有效控制。逐步改变粗放式的、简单的流程管理模式，并实现四个方面的转变，即：一是要由审批授信等简单流程管理为主向贯穿于信贷全过程的系统流程管理转变；二是要由被动型流程管理为主动源头控制型与末端治理型相结合的流程管理转变；三是在流程管
理机制上，注重单个岗位控制向全过程控制转变；四是在流程管理的核心即风险管理对象上，由单纯注重审贷分离向建立全面风险管理体系转变。
2、建立预警机制。改进信贷风险管理方式，实现由事后发现和化解风险向事前预警风险转变。根据民营企业、个体工商户、农户等不同贷款对象，分别确定贷后管理中最容易发现的风险信号，确定贷后必查的具体内容。根据国家宏观政策、产业政策的变化，从多角度分析客户的经营风险、财务风险、信用风险和政策风险。对风险苗头，及时采取措施；对逾期贷款，逐笔分析原因，制订化解措施和清收办法。
3、建立补偿机制。当信贷发出风险信号时，及时采取措施，对借款人和担保人进行追偿，落实债务关系，转化贷款风险。完善信贷担保制度、优化信贷结构和信贷投放，增强抗风险能力。建立经济赔偿制度，对于在业务经营中因失职、违规等出现的财产经济损失，实行经济赔偿。
（三）建立经济资本管理对经营管理行为的约束机制，切实提高财务支撑能力。按照现代金融企业发展要求，提高市场反应能力和风险控制水平，加强成本核算管理，探索经济资本管理，找到增收节支的切入点，实现财务精细化管理。加强成本核算，健全财务管理机制。调整负债结构，实现低成本扩张。在保证各项存款总量稳步增长的前提下，要创新存款形式，由单一的存款结构向代收、代付、代保管、投资咨询等中间业务与表外业务多元结构转变，重点抓好低成本资金的组织。在国家实行从紧的货币政策的形势下，提高资产使用效率，结合优化资产结构，适当上浮贷款利率。实施财务成本核算精细化管理，努力实现面向产品、机构、部门的全面成本管理。要减少内部各种无效资金占用，降低负债成本率，最大限度地降低经营成本，提高全员劳动生产率及人均创利水平。加大对净资产、净收入指标的关注程度。逐步优化所有者权益结构，达到股本金、盈余公积、一般准备金各占三分之一。加强固定资产、抵债资产管理，尽量减少非生息资产的不合理占用。逐步建立科学长效的财务分配机制，处理好积累、分配和可持续发展的关系。
（四）建立以效益为目标的人力资源配置优化机制，切实增强队伍可持续发展能力。坚持“依靠人、发展人、培养人、为了人”的以人为本经营理念，抓住转换经营机制工作的重要环节，尽快形成具有农村信用社自身特色的人事管理制度。一是以效益为目标，重组职能部门，强化市场拓展和稽核监督职能；合理确定各机构、各部门的岗位设置和职责；严格控制、压缩非业务岗位人员数量，向市场营销岗位及乡镇机构分流，使人力资源配置与经营效益、经营重心相匹配。二是推行从业人员资格考试制度。考试合格的颁发从业资格证书，作为竞聘工作岗位的条件。对不能取得从业资格的人员进行分流。三是全面推行全员劳动合同制，依法规范劳动关系，建立人员退出机制。实行竞争上岗、双向选择制度，优化人才与岗位配置，为员工提供创业、发展的机会，做到既能充分发挥老员工经验丰富、技术熟练的特长，又能让德才兼备的青年业务骨干脱颖而出。加快吸纳人才，调整优化员工结构，把人才的培养纳入主动有序、规范系统的轨道，建立多层次、广覆盖、持续性的业务培训机制，改变目前以应急培训为主的状况。四是制定岗位说明书，明确每一个岗位的任职条件和晋升途径，科学规划员工的职业生涯，引导员工勤奋工作；提高岗位之间的轮换频率。培养复合型人才，加强人才储备和人才梯队建设，为实现可持续发展提供人力资源保障。五是建立以业绩为标准的干部评价机制。深化干部竞争机制改革，推行干部考试考核、优化组合、竞争上岗、任前公示、群众评议、岗位轮换、末位淘汰等制度，对信用社干部全面实行任期目标管理，经营业绩与任期挂钩。形成优胜劣汰、能上能下、充满生机与活力的干部选拔任用机制。
（五）建立与贡献紧密挂钩的分配激励机制，切实增强行业竞争能力。突出收入分配的效益原则，全面推行绩效考核，拉大收入分配档次，尽快建立起随效益增加和业务发展而联动的绩效分配机制。一是充分调动员工的积极性，增强经营活力。逐步实行“岗位效益工资制”，根据员工的岗位及业务量不同，以岗位定底薪、以业绩定报酬；以效益论英雄，凭业绩发薪酬。二是按经营效益拉开收入档次，试行按承担风险和责任、工作业绩和效益分别拉
开档次，建立薪酬挂钩的分配制度，实行定量考核，通过利益纽带增强管理人员的管理和服务意识。设计工资分配方案，体现按劳分配和风险与收益相匹配原则，把业绩与收入挂钩，合理拉开收入差距。三是建立多层次和多种类的工资增长级数，增强大部分员工对未来收入的预期。员工的工资要能保障员工及其家庭的基本生活，让广大员工无后顾之忧，保持激昂的热情，全身心投入到工作中去。采用多种有效的激励方式，满足员工的多层次需求。对关键岗位、技术岗位和重点业务岗位，设定业绩奖、特殊贡献奖；对市场营销人员，实行以市场手段为主的分配。提高收入分配制度的透明度，增强收入分配的激励作用。四是确定工资总额合理增长速度，工资总额的增长水平不得高于效益的增长水平。建立风险工资、储备工资制度，处理好积累与分配之间的关系。
（六）建立以诚信敬业为核心价值的企业文化，切实增强信用社的凝聚力。
健康的企业文化是企业实现可持续发展的精神动力。要积极建立以诚信敬业为核心价值观的企业文化，使每个员工充满强烈的责任感、使命感、归属感，身体力行、尽心尽力履行好自己的职责，把自身的追求与信用社发展紧密结合起来，在事业的发展中实现个人的价值，真正树立起奋发向上、争创一流的精神风貌。当前要从合规文化建设入手，让每位员工通晓“国法行规“，对执行制度情况实行量化考核，对违规行为进行严格监控，让违规者承担高额成本，尽快使遵纪守法、按章办事成为每位员工的自觉行为。努力做到企业文化与各项工作有效结合，使员工的自我价值与农村信用社的发展目标相统一。要通过大力推行精细化管理、黄金客户战略、执行力文化、合规文化等建设，逐步培育和形成自己独有的企业文化特色，发挥对内促进凝聚力、对外提高竞争力、综合形成发展力等方面作用。企业文化建设是一项长期的任务，真正建立起完善的法人治理和内控机制，真正全面提高员工的业务素质和精神境界，真正建立深层次的企业文化，还需要相当长的时间。今后要重点抓好以下工作：
一是推进形象工程建设。逐步统一全县的网点装修格局、门头标识、宣传用语、营业室内部布局等，形成信用社鲜明的企业形象特色，提升信用社的整体社会形象。
二是加大宣传力度，采取多种形式、多种渠道宣传信用社对社会主义新农村建设的贡献，努力提高信用社自身社会知名度，精心打造和培育小额信用贷款这一特色品牌，支持社会主义新农村建设。
三是疏通舆论监督通道，构建和客户、员工沟通的互动平台。联社拟定在适当时机创办联社网站，将其作为传播企业文化的一个有效载体，传递最新动态，展示企业风采，沟通交流渠道，发挥其在企业文化建设中的重要作用。
四是开展活跃职工文化生活的文体活动，通过开展演讲比赛、业务知识竞赛和文娱、体育等活动，活跃员工文化生活，激发员工的生活热情和工作积极性，凝聚员工的向心力和团结协作的精神，营造宽松的工作环境和紧张有序的工作节奏，促进各项工作的健康开展
转换经营机制是一项复杂的、长期的、系统的工作。我们要以科学发展观为指导，在实践中不断探索、总结，再探索、再总结，积极进取，开拓创新，不断完善经营机制，实现又好又快发展，更好地服务于“三农”，为社会主义新农村建设作出新的更大的贡献。
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