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放开民生银行的利弊分析
学生姓名：孙兆旭 学 号：1308070106 专业班级：经济学1301班
近几年关于民营银行的探讨已愈来愈激烈，民营银行已成为我国银行业中不可或缺的一部分。其实民营银行并不是在改革开放之后才新起的，早在清朝末期就出现了民营银行，也就是中国通商银行，它才是中国民营银行最早的雏形。
在我国现阶段民营银行可以分为两种类型，即已存在的民营银行和正在申请建立的民营银行。已经建立的民营银行主要有民生银行、稠州银行、深圳微众银行、天津金城银行，浙江网商银行等。从2013年1月到现在，中国工商联一共审核批准了36家民营银行的设立，而正等待审核申办民营银行的民营企业的更是不计其数。中国民营银行相对其他大型银行来说有其劣势，如发展规模小，营业网点少等，但同样也有其优势，如股权结构清晰，商业化的服务及灵活的奖赏机制等，这些优势在其完善公司内部机构，有效经营管理银行，和提高员工的工作积极性上有着极大的促进作用，更能打破国有银行长期处于一枝独秀的地位，并且在抵御外部竞争中起到不可忽视的作用。从20世纪90年代到今天我国的银行体制在不断的发展和进步，国有银行和国有控股银行一直处于主要地位，从2011年中国银行监督管理协会给出的统计数据来看，我国商业银行的资产规模与民营银行的资产规模在我国银行业金融机构总资产规模中分别占据47.3%与1.986%的比重。显而易见民营银行资产规模较小。与此同时民营银规模小，营业网点少的局限性也暴露出来了，它的运作效率和存款结算能力远远比不上国有银行。总的来说，虽然我国民营银行相比国有银行还存在着很大的差距，但是其发展的速度极快，空间极广，它的存在是不可忽视的，在我国的国民经济的发展中起到了巨大的作用，尤其是微小企业的发展。
民营银行对于我国金融业有着极为重要的作用，放开民营银行的发展对于我国经济发展的有何利弊，放开民营资本有何意义，下面我们来探讨这个问题。
首先谈发展民营银行的积极意义，民营银行的发展可以丰富和完善我国金融组织体系的内在结构。我国已初步形成了以中国人民银行为中心，国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融组织体系。但是，就全国范围来说，这种多元化格局，只是完成了对原有金融机构体系的外部整合。发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行一统天下的局面，形成国有金融与民营金融、大型的金融机构与众多中小型金融机构竞争共存的新局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。一国金融结构的变迁是金融深化的重要表现，放开民营银行必将使我国金融体系对经济发展的辐射面、渗透力和适应性日益增强。
放开民营银行可以促进国有金融机构改革与发展的进一步深化。以市场经济为依托的民营银行的发展，将打破金融业原有的垄断格局，增大金融资源配置中的市场化成分，构筑多元产权共存的竞争性的市场环境，这对体制僵化、效率低下的国有金融机构会施加强大的外部压力，迫使国有金融机构进一步深化改革。
放开民营银行可以提高储蓄向投资转化的效率，改善金融资源的配置格局。可以为民营中小企业提供一定的金融服务支持，为他们创造外源融资的机会，提高储蓄向投资转化的效率。民营银行的建立和发展，对金融资源的有效配置将起到重要的作用，可以改善由原来的国有金融部门垄断性完成的十分低效的金融资源的配置格局。
民营银行放开也存在着诸多风险，下面我们来谈一下。
首先，在利率市场化进程不断加快和银行业竞争日益激烈的环境下，民营银行除了面临普遍性的金融风险外，还存在一些特殊风险：信用水平低，吸储难；公司治理水平低，关联交易频繁；内部风险控制水平差，追求高回报率，这些因素将导致民营银行的风险显著高于大型银行。
民营银行的设立对于大型银行和股份制银行的影响相对可控，但对于当地经营的城商行、农信社和可以提供类似融资金额的小额贷款公司会形成冲击。
由于我国民营金融体系尚不成熟，加之外部市场环境的配套措施也不完善，如果银行全面地向民营资本放开，大量高风险、不规范的民营银行机构进入市场，有可能导致银行业市场进入混乱和无序状态。
由于存款保险制度和金融机构破产制度尚未得到立法确认，因此，如何让民营银行实现真正的“风险自担”成为一个难题。要实现民间资本‘自担风险’，有三个主要途径：一是通过有关制度安排，让发起人承担可能出现的风险，其中重点是考量发起人的资质和实力；二是要加强民间资本参与设立的金融机构的整体风险管控能力；三是要加强其公司治理能力。
另外，民营银行体系盲目扩大也会带来
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