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6山南地区农牧户小额信贷发展现状小议
摘要 农户小额信用贷款是服务广大农民的金融创新品种，有效解决了农村“贷款两难”问题。在新形式下更好的服务于“三农”，服务于西藏社会主义新农村建设，是促进农民增收的有效途径。但在发展过程中也显露出一系列问题，严重影响农户小额信贷的可持续发展。本文结合西藏的实际情况，对山南地区农牧户小额信贷的发展及存在的问题进行研究，针对其可持续发展方面提出个人的建议。关键字 山南地区 农牧户小额信贷 可持续发展 农民增收
农村小额信贷在我国农村经济领域发挥了积极作用，并呈不断扩大的趋势。就西藏而言，农牧户小额信贷自2001年开始实施，十多年来在有效解决农牧民贷款难的问题，同时又促进了农牧业结构的调整和农牧区经济发展。农户小额信贷在新的形式下更好的服务于“三农”，服务于西藏社会主义新农村建设。本文主要围绕山南地区农牧户小额信贷的发展及存在问题展开研究，针对存在的问题提出相应的建议。
一、山南地区的基本概况
山南地区位于西藏南部，雅鲁藏布江下游，全辖12个县，82个乡镇，总面积为7.35万平方公里，平均海拔3700米，属于半干旱高原季风气候。人口约31万人，其中农牧业人口占90%左右。山南是藏民族的文化发祥地，历史悠久，风情独特，农牧业和旅游业发展潜力很大。水利和物产资源丰富，宜林、宜牧、宜农，素有“西藏粮仓”之称。而“三农”问题是始终困扰山南地区农村经济持续、快速、健康发展的重要问题。
二、山南农牧户小额信贷的发展现状
改革开放以来，中央为西藏的发展制定了一系列特殊优惠政策，使山南地区各项事业蒸蒸日上。为加强山南地区农牧业基础地位，增加农牧民群众的收入，山南农行支行推行了《农牧户贷款证》工作，作为实践“三个代表”重要思想和落实第四次西藏工作座谈会精神的集体行动，积极探索思路，着力采取新措施，取得了一定的成效和经验，走出了一条信贷特色之路。
1.信用等级凭证发放
西藏山南农行支行以及辖区各县支行和基层营业所在上级有关部门的统一安排和具体部署下，紧紧依靠当地政府部门的支持，认真做好农牧户信用的等级评定工作。首先，乡镇政府和基层营业所以农牧户为单位，建立农牧户的资信档案。其次，成立农牧户信用等级评定小组，根据农牧户个人品质及还款记录生产经营活动等主要内容，以人均收入和经营能力、偿债能力等指标，对其信用程度进行评定，一般分为优秀（金卡贷款额度10000元）、较好（银卡贷款额度6000元）、一般（铜卡贷款额度3000元）三个档次；再次，对农户发放贷款证。发证后，持有贷款证的农牧户在需要小额信用贷款时可以凭贷款证及有效身份证件，直接到营业所办理限额以内的贷款，无须担保。基本做到了农牧户、银行、政府三满意。
2.“十二五”期间加大对扶贫项目的信贷投入力度
为认真打好“十二五”期间扶贫攻击战，加大对扶贫项目的信贷投入力度，努力做好山南地区扶贫工作。大力支持种植业、养殖业、农副产品加工业、公司对农牧户、基地对农牧户的发展。以增加农牧民收入为核心。为农牧民提供较为广阔的信贷机会，使农民有钱赚，有钱花。
三、山南农牧户小额信贷取得的成效
1.简化贷款手续，促进农牧民致富增收
通过进一步简化贷款手续，农牧户凭借“两证”就可直接向相关部门申请贷款，做到农牧民能有钱贷，贷方便。以前农牧民即使有创新思想，但受经济限制无法实践创新。即使能够贷款，但有一系列制约因素使得农牧民无法实现规模生产。简化贷款手续有效激发农牧民，使他们摆脱贫困，起着带头致富作用。
2.增加贷款投入，推进农村产业结构调整，促进农村生产力发展
为进一步增加农牧民的收入，提高农牧业的科技含量。有关部门大力增加贷款投入，不断调整贷款额度，使农牧民生产投入多元化、规模化，有力地促进了农牧区产业结构调整；同时，也为引进先进技术，培养科技人才提供了资金保障，在很大程度上提高了农村生产力，促进农牧民收入增加。
3.发挥带动作用，实现共同富裕
小额信贷的发放，在一定程度上起着带动促发展作用。一部分先用贷款得到利益的农牧民群众对其他群众起着模范带动作用，进而有效实现小额信贷在群众中的扩散。一部分人通过利用贷款先富起来，则带动后一部分人的生产积极性，最终实现共同致富的作用。
四、山南农牧户小额信贷发展存在的问题
1.宣传力度不够，信贷覆盖面有待扩大
由于农牧民所处偏僻、交通不便，宣传工作有一定难度，在农牧民群众中出现一系列错误认识，如：有些因思想传统的农牧民无法真正理解信贷规则，及误解信贷的含义；有些农牧民顾面子而不愿贷款；有些农牧民认为是不用归还的救济款等，为农户小额信贷的发放带来了一定的经营风险，给工作人员的工作开展带来诸多不便。宣传力度的加强不仅能提高工作的效率，还可以减少农民在贷款方面的疑问。
2.基层信贷执行人员的素质及办公设施有待提高
基层执行人员应把人民群众的利益放在前面，不能以自己的心情决定对他人的态度。有些办公人员因工作量大，农牧民的理解程度偏低，在工作中出现服务态度不好，对农牧民的疑问不能耐心细致的解答。由于地处偏僻，交通不便，且办公设置相对较差，业务操作基本停留在手工处理阶段，没有先进的办公设置，加大工作人员的工作量，给办公人员在工作中带来诸多不便。
3.小额信贷的期限有待扩大
小额信贷的期限一般在一年之内，难以适应不同产业、不同的周期生产资金需求。期限的限制对想要投资的农民约束大，限制大。虽然贷款到期后可以展期2次，但是这种展期即加大了办公人员的工作量，又给农牧民带来了思想负担，有些农民甚至会怕麻烦而不会在展期等。这一现状严重地限制了资金的流动性和利用率，在较短的期限内资金得不到充分的利用，也不利于农业生产的发展进步。
五、农牧户小额信贷发展完善的建议
1.加大宣传力度，提高农牧户的认识
有关部门做好宣传工作，农村金融机构要充分提高认识，坚决摒弃等客上门的做法，牢固树立为农牧民服务、谋自身发展的观念，深入调查了解农牧民资金需求、生产经营和贷款意愿情况，宣传农牧区小额信用贷款政策的目的和意义，对推广工作中农牧民的一些错误认识，诸如跟风借款、把小额农贷当作“救济款”等错，既要耐心地做好宣传解释工作，又要坚持原则，切忌把农牧区小额信贷政策简单解释为不贷款就不办证。要充分发挥广播、电视、报刊、宣传单等媒体的作用，不仅让农牧民了解小额信用贷款政策是党和政
府对他们的关怀，同时要做好农牧民商品意识引导工作，增强农牧民的经商意识，改变农牧民群众的传统思想观念；给予银行信贷资金大力支持，实现农户小额信贷的持续经营。
2.提高办公人员的素质及办公设施配置
农牧区基层办公人员素质及办公设施成为实施过程中的“瓶颈”，也给小额信贷工作带来阻碍。“工欲善其事必先利其器”，设备的完善对于一个工作人员来讲是不可或缺的，只有一个好的工作环境和工作设备，才会让其效率更快，更好地完成任务。特别是农牧区工作的人员来讲，面对大量、繁重的工作任务，优质的硬件设施是必不可少的。
3.循序渐进，因地制宜，不搞“一刀切”
推广农户小额信用贷款工作是一项非常复杂的系统工程，绝不是开几次会，提几句口号，贴几张标语就能做好的。而应当作为一项长期的工作，持之以恒、坚持不懈地抓。由于面临农牧区信用环境各异、基层营业所人员紧缺、素质偏低、资金实力不等、地域复杂以及业务操作方法较落后等现实情况，农行各级机构必须深入调查摸底，了解农牧民生产、生活的第一手资料，根据各地的不同情况，制定和采取不同的措施和方法，因地制宜、循序渐进，逐步推广农牧区小额信用贷款工作。
4.调动信贷各方力量，支持促进信贷工作顺利开展
小额信贷的政策是国家针对农牧区一次重大工程，需要广大农牧区群众的理解和支持。乡镇干部应积极地配合工作的开展，而不是怕麻烦，躲避责任。只有最广大人民的支持和干部们的积极配合才会有好的工作环境，使信贷工作更好地发展。农牧区的地形复杂，农牧户居住分散，加之基层营业所人员紧缺，给农牧区的信用评定和“贷款证”发放工作带来了一定的难度。建议乡镇政府支持和配合基层营业所的“贷款证”发放工作，鼓励农牧民群众提高发展意识和信用意识，不断提高信用等级。积极搞好农牧区信用村、镇、户的建设工作，优化信用环境，降低信贷风险。
5.适当提高农牧民职业技能
提高农牧民职业技能，实现信贷资金投向多元化。山南地区农业依然处于劳动密集型的生产阶段，劳动力数量和质量直接影响农户收入的高低。因此，通过农户小额信贷为农村发展注入资金的同时，还应加强农牧民的职业技能培训，引导信贷资金投向由单一的种养业向农副产品加工、运输等多领域转变，积极引导农牧民资金使用流向具有经济效益的项目，提高资金使用效率，促进农业产业结构的合理调整和农牧民的有效增收。
总之，农牧户小额信贷的发展有效满足了农村经济和农牧民生产生活的资金需求，调
动了广大农牧民的生产积极性，在一定程度上促进了农村经济的发展和农牧民收入水平的提升。但是，山南地区农牧户小额信贷的发展还存在很多不足，影响其可持续发展。因此，针对其显露的问题做出相应调整，实现可持续发展，为山南地区农村经济发展和农民增收更好的服务。
参考文献
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致 谢
本文是在曾维莲老师精心指导和大力支持下完成的。曾维莲老师以其严谨求实的治学态度、高度的敬业精神、兢兢业业、孜孜以求的工作作风和大胆创新的进取精神对我产生重要影响。她丰富的知识、开阔的视野和敏锐的思维给了我深深的启迪。最后，对关心、帮助我的老师和同学表示衷心地感谢！
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