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2011年，四川银行业实现了“十二五”良好开局，助力四川省实现由“吃饭财政”向“发展财政”的历史性转变。2012年，四川银行业将在防风险、促增长、保安全方面取得新进步。
2012，四川银行业再出发
文︱幸福银行研究发展中心 赵华文 刘宁宁 陈小兵 综合报道 图︱四川银监局 TCMP
四川银行业2011年运行情况暨2012年监管工作安排（电视电话）会议于2012年1月30日在成都召开。四川银监局局长王筠权精练地总结了2011年四川银行业的战绩与目前存在的挑战，并部署了2012年四川银行业的监管工作。
上篇 实现“十二五”良好开局
过去一年，面对复杂形势和严峻挑战，四川经济牢牢把握“高位求进、加快发展”的工作基调，继续保持了良好发展态势，全省地区生产总值突破2万亿元，增速近15%，经济总量居全国第8位，第一次进入全国经济大省行列，除成都以外有6个市（州）地区生产总值超过1000亿元。地方公共财政收入超过2000亿元，增长30.9%，实现由“吃饭财政”向“发展财政”的历史性转变。城镇和农民人均可支配收入增长15%以上，城乡同发展共繁荣的局面正加速形成。
王筠权局长指出，四川银行业以科学发展观为指导，以服务地方经济发展为己任，坚持审慎经营，切实改善服务，呈现出“五增、三降、三改善”的特点，积极支持了地方经济平稳较快发展，为胜利完成灾后重建任务作出了重要贡献，实现了“十二五”良好开局。
战绩一：经营发展实现“五增”
据王筠权局长总结，2011年四川银行业在机构数量、经营规模、拨备、资本充足率和盈利能力等方面实现了战绩喜人的“五增”。
一是机构数量不断增加。2011年，贵阳银行、天津银行和韩国友利银行（中国）有限公司成都分行以及9家大型银行、股份制银行和城商行市（州）分行顺利开业。乐山三江、宜宾翠屏、攀枝花农村商业银行、凉山州及广安市广安区统一法人社和10家村镇银行开业。年末全省共有各类银行业机构455家，其中法人机构410家，非法人机构一级分支机构45家。执证机构12934个，较年初增加368个。在岗员工15.55万人。
二是经营规模不断增加。年末全省银行业机构资产总额42896.82亿元，比年初增加6943.45亿元，增长19.31%，其中各项贷款余额22598.60亿元，比年初增加3185.25亿元，增长16.41%。负债总额41635.06亿元，比年初增加6515.40亿元，增长18.55%，其中各项存款余额33849.85亿元，比年初增加4519.71亿元，增长15.41%。所有者权益1261.75亿元，比年初增加428.05亿元。
三是拨备不断增加。贷款损失准备比年初增加103.74亿元；贷款损失准备充足率比年初上升39.06个百分点；拨备覆盖率比年初上升40.93个百分点。
四是资本充足率不断增加。年末辖内法人机构资本充足率12.97%，比年初上升4.16个百分点，其中农村合作金融机构资本充足率比年初增加4.8个百分点。
五是盈利不断增加，农村信用社首次实现县县盈利。
战绩二：重要风险指标实现“三降”
王筠权局长指出，在不良贷款余额、不良贷款率和金融安全案件等重要风险指标方面，2011年四川省银行业实现了“三降”。
统计数据显示，截止2011年年末全省银行业机构不良贷款余额和不良贷款率分别比年初减少182.11亿元和下降1.34个百分点，不良贷款继续实现“双降”。全年未发生一类案件，成功堵截或排除41起案件隐患，涉及金额1.67亿元。
战绩三：风险防控与服务经济实现“三改善”
据王筠权局长总结，2011年四川银行业在重点风险的防控、对实体经济的服务和信贷精细化管理水平方面实现了“三改善”。
一是对重点风险的防控明显改善。平台贷款存量风险得到有效控制。年末平台管理类贷款余额和不良贷款率实现“双降”；中长期贷款合同和担保、抵质押品整改率分别达到98.55%和71.2%；银行业提取平台贷款专项准备105.32亿元，法人银行业机构新补充资本105.13亿元，抵御风险能力进一步增强。全省银行业认真落实新“国八条”政策和银监会“三四三”监管要求，年末房地产贷款增幅同比下降15.29个百分点，不良贷款余额和占比分别比年初减少6.12亿元和下降0.19个百分点。全年共压缩银信理财业务168.3亿元，余额56.2亿元已全部纳入表内核算或单列台账，转表工作达到预期目标。农村信用社历史包袱全面消化。法人机构信息安全基础工作全面起步。
二是对实体经济的服务明显改善。全省银行业积极支持灾后重建、重点项目和民生领域的有效信贷需求，小企业贷款、涉农贷款实现“两个不低于”目标。基础金融服务得到加强，涉农银行业机构在金融机构空白乡镇新设银行网点171个，超额完成银监会下达的目标，11个市（州）实现了机构和服务全覆盖。积极支持保障性住房建设、藏区牧民定居、彝区三房改造、彝家新寨工程和新农村建设，青年创业就业贷款、下岗失业人员小额担保贷款、返乡农民工创业贷款、助学贷款等明显增加，有力地促进了城乡居民就业增收目标的实现。
三是信贷精细化管理水平有所改善。全省银行业认真推动贷款新规实施，有效促进信贷资金流入实体经济。年末全省银行业总体受托支付比例达到91.3%，单家机构均超过80%。中长期贷款合同金额和份数整改率分别达到99.61%、99.96%，基本实现了“应改尽改”的目标。
中篇 直面当前“四大挑战”
王筠权局长强调，在看到成绩的同时，我们务必要保持清醒头脑，冷静分析面临的挑战和存在的主要风险。国际、国内多重因素反映到金融上，2012年银行业面临的形势主要表现为“四个更加”：经营环境将更加复杂，竞争将更加激烈，社会对银行业服务的要求将更加多元和严格，监管任务将更加艰巨。
一方面，外需疲软可能影响到我国银行业存量贷款安全。
另一方面，随着国内经济下行压力增大，使得潜在风险逐步暴露，在服务实体经济和防范自身风险之间保持平衡的难度增加。虽然这些年我国银行业抵御风险的财务实力有所增强，但经营方式总体粗放，公司治理还存在不少问题，内控管理不到位甚至有“回潮”的情况，深化改革和防范风险的内生动力仍然不足。加之我国银行业受到国际金融危机的直接冲击相对较小，自2004年改革以来尚未真正经历一个完整经济周期的考验，应对危机的能力和经验还不够。同时，银行业服务能力和水平与经济社会需要相比还有不小差距。
从四川情况看，近年来四川银行业经营实力不断增强，风险防范和化解能力有了较大提升，金融创新步伐加快，改革发展取得了明显成效，但同时，粗放经营、同质化竞争的局面没有根本改变，公司治理不健全、高管履职不到位、激励约束机制不科学、内控和合规建设内生动力不足问题依然存在，信用风险、操作风险、流动性风险防范任务十分艰巨。所有这些问题叠加在一起，增加了银行业防范风险的难度，增大了稳健运行的不确定性，增强了科学发展的紧迫性。
下篇 部署2012“三大任务”
王筠权局长要求，各有关机构要扎实有效做好2012年各项工作，包括三大任务：有效严守风险底线，确保稳健运行；努力服务实体经济，确保有效需求得到合理满足；深化体制机制改革，加快转变银行业发展方式。
他强调，我们一定要充分认识到经济决定金融的基本原理，把支持四川经济发展和实现自身发展、提高竞争力和抗风险能力紧密结合。他衷心希望全省银行业机构能充分结合四川和本行（社、司）实际，把握好“十二五”和新一轮西部大开发的机遇，在防风险、促增长、保安全方面取得新进步，促进四川经济金融的平稳较快发展，以优异成绩迎接党的十八大的胜利召开。
任务一：有效严守风险底线，确保稳健运行
王筠权局长强调，银行业风险管控和内控管理的第一责任人是省内各家银行业机构，要结合实际情况和风险状况，制定切实可行的风险防范措施，明确重点风险防范责任。他要求，省局将和银行业机构主要负责人签订《重要风险防控责任书》、《案件防控和安全保卫责任书》，分局和辖区银行业机构也将层层签订这两个责任书。各银行业机构要将风险防范的任务和责任分解落实到位，层层建立风险防范责任追究制度并严格执行，确保2012年各项重点工作目标明确、责任明晰、措施到位、成效明显。
一是有效防范平台贷款风险。他指出，化解平台贷款风险既要有决心，又要有信心，更要有耐心和恒心。按照银监会“政策不变、深化整改、审慎退出、重在增信”的总体要求和“区别对待、分类施策”的原则，我局将及时做好督促和指导工作，协同银行业机构与平台公司、地方党政共同研究、沟通协调，对风险隐患和苗头力争做到“早发现、早度量、早报告、早督促处置”，力争使相关问题能够逐步平稳解决，共同把平台贷款风险防控工作做好。
他要求，各银行业机构要重点抓好以下工作：第一，要妥善化解存量风险隐患；第二，要严格控制新增平台贷款发放；第三，要严格规范平台贷款退出管理；第四，要讲究工作方式方法，尤其是不能“急刹车”、不能“一刀切”，不能推诿扯皮，更不能见死不救。
二是切实抓好房地产贷款风险化解。他强调，既要严格执行政策，又要避免简单“一刀切”。主要抓好以下几点：第一，严格落实房地产市场调控政策；第二，深入做好风险监测与防范；第三，高度关注房地产相关行业风险；第四，认真整改排查发现的问题。
三是高度重视流动性风险。他要求，第一，要加强指标考核；第二，要加强重点机构的流动性风险防范；第三，要加强资金来源质量和期限结构管理；第四，要加强对流动性覆盖率和净稳定资金比例的监测和分析，提高计算准确性，确保指标按时达标。
四是始终保持案防高压态势。他要求，各级监管部门今年将严格执行违规行为和发生案件与资本管理、市场准入、责任追究和联动监管约束挂钩制度，确保在治理违规操作屡查屡犯、屡禁不止方面明显见成效；各银行业机构要加强案防长效机制建设，把银行业深化执行年的活动常抓不懈，提升内在防控动力。
五是全面防控表外业务风险。他要求，各银行业机构要通过规范业务合作，建立风险防
火墙，杜绝风险传染，防止监管套利。第一，继续坚持“成本对称”原则，加强理财产品特别是超短期理财产品等表外业务的管理，严禁通过发行短期产品变相高息揽储；第二，规范银信合作；第三，加强风险隔离。
六是重视防范信息科技风险。他要求，各银行业机构要强化董事会和高管人员的责任，加强信息科技基础设施建设，强化信息科技风险自我评估，确保业务的连续性和运作的安全性。各级监管部门将综合运用多种监管手段，继续推进法人机构信息科技监管等级达标，将机构达标情况与监管评级、市场准入等措施挂钩。各银行业机构要因地制宜，逐步建设灾备中心并适时开展演练。今年特别要注意保障银行业机构信息系统的安全运行。
七是扎实做好银行业维稳和安保工作。他要求，银行业机构要站在讲政治的高度，始终绷紧稳定这根弦。一要继续做好银行协解人员稳定工作，将矛盾化解在基层，确保在重大节日和重要时间段不出现群体性聚集和进京上访事件。二要确保藏区金融稳定。三要抓好银行业安全保卫工作。四要加强舆论引导，防范声誉风险，密切关注社情民意，加强网络舆情分析研判，及时发现倾向性、苗头性问题，有的放矢做好应对工作。
他强调，此外要密切关注外需减弱、产业结构调整等可能引发的大户、大额贷款风险暴露问题，要加强集中度管理，重视关注类贷款下迁风险并真实反映资产质量，尽可能增提拨备，核销损失，提高资本充足率。
任务二：努力服务实体经济，确保有效需求得到合理满足
王筠权局长强调，全省银行业要统一对合理满足实体经济有效需求重要性的认识。百业兴则金融兴，百业稳则金融稳。银行业发展中遇到的突出问题，都必须通过支持实体经济、推动科学发展才能得到有效解决。也只有在发展的过程中防范、控制和化解银行业面临的风险，才能从根本上增强银行业自身科学发展的实力。因此，银行业必须“牢牢把握住发展实体经济这一坚实基础”，把着力提高对重点领域和薄弱环节金融服务能力和加强风险管控、实现自身稳健运行有机结合，千方百计支持实体经济发展。各级高管人员要保持团结，保持廉洁，恪尽职守，多深入基层网点、多深入企业客户、多深入城乡社区调查研究，多向地方党委政府汇报请示，制定具体有效的服务实体经济的计划和措施，并纳入年度经营计划。
他要求，今年要主要做好以下五个方面工作：
一是推动经济结构持续优化。各银行业机构要按照国家和四川省“十二五”规划要求，坚持“有扶有控”。在扶的方面：积极支持工业化、城镇化和农业现代化建设，积极支持重大在建、续建项目，积极支持新一轮西部大开发和地震灾区发展振兴规划的重大项目建设，积极支持企业的技术改造与升级，积极支持成渝经济区、天府新区建设和民族地区、革命老区、贫困山区加快发展。要大力实施绿色信贷。在控的方面：对“两高一剩”行业、重复建设项目、投资投机性购房、不符合银行授信的平台公司和企业以及失信企业贷款要从严控制。
二是继续加大小微企业金融服务的力度。四川银监局今年将继续制定差异化监管的具体措施，春季还将开展对1万名银行业机构小企业客户经理的培训。各银行业机构要坚守市场定位，进一步完善服务小微企业的体制机制，增强内在动力。大型银行要制定县支行服务实体经济的具体措施并认真考核。股份制银行要加强向市州县域的业务发展。鼓励在城市社区继续发展小企业专营支行，鼓励在风险可控和商业可持续基础上积极开展适合小微企业需求的金融产品和信贷模式创新，特别要抓好对科技型中小企业的金融服务。各银行业机构要持续开展金融服务产品的宣传，特别是要广为宣传信贷基本条件。要确保小企业信贷投放继续实现“两个不低于”目标。
三要继续加大服务“三农”的力度。充分认识到在四川提高金融服务“三农”的重要性和紧迫性。我局将强化涉农金融业务的差别化监管政策。农发行要发挥好政策性银行功能，加强支农保障。涉农商业银行和农村合作金融机构要通过增设城乡社区网点，增加产品、窗
口、柜台和人员，创新产品和服务，提高服务的广度和深度。要巩固空白乡镇金融机构网点建设成果，选择部分农业大县和国定、省定贫困县推进村镇银行组建。要加大对农业科技和农村基础设施等重点领域和薄弱环节的支持力度，确保涉农贷款实现“两个不低于”目标。继续加强对保障性安居工程建设、集中连片特困地区扶贫开发、藏区牧民定居计划、彝家新寨、新农村建设，以及创业、助学等领域的金融服务。
四要提高服务质量。各银行业机构要高度重视，认真开展自查自纠，严禁附加贷款条件、变相提高利率、“捆绑销售”等不合理收费行为，规范服务收费，切实降低企业的融资成本。
五要稳妥推进金融创新。遵循“规范和发展并重、培育市场和防范风险并举”的原则，牢牢把握服务实体经济这一根本要求，不断创新满足实体经济真实需求的产品和服务方式，坚决制止以监管套利为目的的创新。要加强金融消费者保护，进一步完善工作机制，妥善处理涉及金融服务方面的投诉和利益诉求，主动加强银政、银企、银媒沟通与协调，解决疑点难点问题，提高服务水平。积极开展金融知识宣传及公众教育活动。
任务三：深化体制机制改革，加快转变银行业发展方式
王筠权局长强调，各银行业机构要以体制机制改革，特别是机制的改革为突破口，通过科学的指标设计和制度安排，加快形成有利于银行业科学发展体系和方式。
他要求，邮储银行、农村合作金融机构要有针对性地推动改革。法人机构要继续完善公司治理架构和议事规则，加强高管班子建设，促进董事、监事和高管人员勤勉履职；科学制定发展战略和年度经营计划，完善薪酬管理办法，优化考核指标体系，绩效考核指标中要加大合规性、风险性指标的权重，逐步引入结构调整和发展模式转型的考核指标，改变单纯追求规模和利润的考核方式，防止过度冒险和“挣快钱”的不良倾向。
他强调，分支机构不得自定考核机制，不得在绩效考评体系之外设定单项业务考核，不得设立单纯的市场排名、市场份额考核指标以及业务规模的时点数考核指标，不得层层加码，高奖重压，扰乱市场。
他要求，一季度，法人银行业机构要将经董事会和高管层审定后的当年经营计划、绩效考评制度和业绩考核结果及相关运用机制报送监管部门，分支机构要将上级行对本行的考评要求以及本行对下级行的指标分解及考评要求报送同级监管部门。
他指出，要着力转变发展方式，坚持科学的市场定位。城市商业银行、农村合作机构、村镇银行要始终坚持服务中小、“三农”和县域经济的宗旨，主动为城乡社区居民、个体工商户、小微企业服务，在网点布局、高管配备、岗位设置、产品开发、绩效考核、资金投向等各个方面建立起有利于服务“中小”和“三农”的机制。省外城商行成都分行要信守开业前的服务承诺。财务管理公司要加强对集团资金的管理，提高集团资金使用效率，支持集团更好发展。消费金融公司要进一步明确市场定位，积极试点，拓展市场，做到商业可持续发展，探索金融支持消费发展的新路径。各银行业机构要从盲目拼机构、拼规模、拼速度、冲时点的旧模式中跳出来，加快发展方式、业务结构、盈利模式的转型步伐，走差异化、特色化的发展道路。
他指出，要提高信贷管理科学化、精细化水平。银行业机构要继续严格执行贷款新规，切实做好贷款“三查”和全流程管理，改进信贷模式，创新信贷产品，确保信贷资金真实用于实体经济发展。内审部门要提高内审质量，加强与监管部门联动，增强内外监督有效性。
为确保银行业机构不断强化内控长效机制达到监管要求，实现科学可持续发展，四川银监局将一以贯之地实践银监会提出的“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念，切实抓好四项工作：
一是抓高管。我局已经制定并印发《银行业机构高级管理人员任职资格动态监管评价办法》（川银监发〔2011〕258号），今年将对被评价人职业技能和操守、日常经营和管理、风
险管理和内部控制、接受外部监管和监督等方面加强持续动态监管，对发现的问题进行扣分，对监管评价结果为基本称职的高管进行诫勉谈话，要求立即整改；对监管评价结果为不称职或连续两次评价为基本称职的高管，建议董事会或上级管理部门对其调整；对涉及行政处罚的违法违规行为，按程序做出行政处罚决定；涉嫌犯罪的，坚决移送司法机关处理。
二是抓法人。特别是要抓好公司治理，要让董事会切实负起风险管理第一责任。对各种建设性要求和发现的重点风险苗头，银监局将主动加强与法人机构高级管理层特别是董事长、行长（经理、主任）和独立董事、监事长的约谈沟通，加强窗口指导，同时建立起同外审沟通和科学干预的机制，必要时还应将就有关问题加强与地方党政的汇报沟通和信息共享。
三是抓内控。今年银监局将加大现场检查力度，对内控执行不到位、屡查屡犯的情况，省局与分局将一起狠抓机构整改工作。对整改不到位的，要及时向银监会、属地局、银行总行通报，督促银行董事会、上级行共同抓好整改。
四是抓责任落实。我局将进一步督促各银行业机构严格落实重点和专项工作责任制，强化目标责任的激励约束作用，落实高管、各主办、牵头部门和个人的责任并加强对目标责任落实情况的后评估，对责任落实不到位的必须严肃问责。
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