国内外P2P的发展模式及方向由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“国内外再制造发展模式”。
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网贷，又称P2P网络借款。(P2P的英文全称是：peer to peer;“个人对个人”的意思)P2P起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家。2007年，P2P引入中国。2013年在互联网金融的浪潮下，P2P在国内快速成长。2014年8月，P2P行业平台超过1500余家，日交易额超过10亿。
P2P网贷的产生及在英国的发展路径
P2P网贷产生于英国，2005年3月理查德·杜瓦等4位年轻人共同创办了全球第一家P2P网贷平台ZOPA，在伦敦正式上线运营，为有资金需求和有闲置资金的个人及小型企业提供了一个互动平台。在ZOPA平台内，出借人报出期望的贷款利率，参与竞标，利率低者胜出。借款人可借入1000至15000英镑的借款，借款资金均是按月偿还。根据ZOPA的统计数据，去年，出借人平均净收益率为5.4%，借款人平均支付利率6.6%。出借人获得的收益高于银行存款，借款人的成本则低于市场平均水平。平台利润来自向客户收取佣金--向借款人收取100镑的手续费，向出借人收取总借出金额的1%的服务费。ZOPA平台已拥有至少50万会员，截至2013年3月末，ZOPA共发出贷款2.9亿英镑。如今ZOPA的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上投资额达200多万英镑。在2008年的金融危机中，P2P网贷不但没有受到冲击，反而实现强力逆势增长。自助的操作模式、双赢的利率、低廉的费率和差异化的定价机制是ZOPA模式在世界范围内被效仿的主要原因。
英国网贷平台产业发展的政策路径，一是成立非官方、非营利性的行业协会英国P2P金融协会，规范业内公司、促进市场发展；二是BIS官方报告将P2P视为未来的金融创新，解决中小企业融资问题的途径；三是2012年12月财政部对网贷行业表示认可，宣布将进行监管，鼓励人们信任这个行业；四是推进立法进程，到2014年英国有望实现相关立法，P2P网贷机构将成为官方认可的正牌金融机构。从英国的发展路径可以看出，网贷行业在英国正逐步形成规范的行业，获得政府的认可。与此同时，也获得很多风险投资机构的认可，纷纷获得注资。
美国Lending Club网贷平台的发展模式
2006年美国成立了Lending Club，旨在帮助贷款者无需通过银行，直接通过平台获得比银行贷款利息更低的小额贷款，而借款者又可以在借款后获得比银行存款利息更高的借款利息。几年来迅速发展成为以经营线上P2P贷款撮合业务闻名的网站，总撮合交易额突破了5.8亿美元，在美国在线P2P行业排第一位，占据了美国P2P借贷市场近80%的份额，Lending
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www.daodoc.com Club总计帮助8万名借贷者还清了贷款，投资者数量45000名，平均投资回报率约为6%-13%，Lending club在P2P 交易方式上与竞争对手不同，显示其更注重对交易流程的控制。它不采用P2P网站通行的一对一竞标方式，而在对不同用户进行信用等级评定后，由网站规定相对应的固定利率和固定期限，以提高交易撮合成功的机会，也让贷款打包设计为固定收益产品，大大简化了对接外部财富管理市场的过程。Lending club开发了自己的风险识别系统lending match（一种基于客户的家庭不动产情况、贷款期限、过往记录的风险计算方式）。为了控制信用风险，Lending club拒绝了90%以上的申请者，这使得迄今为止的不良贷款维持在2.7%的低水平，个人贷款数额已超过10亿美元。由于贷款发放和服务带来的营收增长，Lending Club已开始正式盈利。Lending club是第一个完成在SEC注册，拥有投资咨询资格的P2P网站，逐渐从一家科技网站向一家金融公司进行转型。Lending club的发展方向是利用网络低成本收集小额借款者，将其贷款打包成为固定收益产品，卖给平均规模更大的有钱人，用这种方式打破传统银行设立网点吸收存款的模式。
网贷平台在中国的发展和政策环境
P2P网贷平台2006年来到中国，2011年进入快速发展期，2012年进入爆发期。目前国内的P2P网贷平台主要有三种运营模式--有担保线上模式、线下交易模式和无担保线上模式。第一类是承诺保障本金的P2P网站，保本垫付模式。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。以深圳的“红岭创投”为代表，投资者对贷款者的坏账风险转移到平台身上。第二类是线下交易模式，网站仅提供交易信息，P2P信贷机构和客户面对面完成具体的交易手续、交易程序。“宜信”、“证大e贷”和“陆金所”都是此种模式。第三类是不承诺保障本金的P2P网站，是纯中介形式的信用借贷，以“拍拍贷”为代表。借贷双方发布信息，自主成交，网站仅充当撮合平台，没有审贷环节，不对单笔贷款提供担保。当贷款发生违约风险时，平台不垫付本金。
网贷平台从事的是金融业务，但这些平台并不具备金融中介机构所应有的金融许可证，多数网贷平台在工商部门注册的是“咨询类公司”。从政策环境看，对于此类公司监管基本处于空白。网贷平台投入运营门槛很低。只需10万元注册资本金即可成立一家电子商务公司，再花2-3万元购买一套通用的网贷系统，便可以开展网贷业务。网贷平台存在的问题较多，发生率较高。业内人士表示，当前问题平台占到了平台总数的30%到50%。问题主要包括平台负责人携款潜逃、借新还旧、发虚假标、平台自有资本无法覆盖其融资及担保资金，贷款损失无法追回、借款人融资综合成本过高等。对网贷平台存在的风险定性分类，主要分为平台诈骗的道德风险、平台风险控制机制不完善的管理风险、因市场变动借款人无法按时还款
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www.daodoc.com 的市场风险以及平台不被法律政策承认的法律风险等。
网贷融资平台未来的发展方向及政策建议
从借款需求来看，中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款，利率集中在6%-10%之间。大部分小微企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款，利率在20%以上。中间10%-20%的借贷市场尚属空白，资金需求旺盛；另外，随着国民财富的增长和积累，国民的投资意识越来越强，现有国民能够投资的渠道较少，国债、银行理财等投资渠道收益率较低，股票、基金等投资渠道综合收益率不确定性很大，资金供给也很旺盛，供需两旺。虽然目前网贷平台行业发展不够规范，但从长期看，网贷平台行业最终会走上规范发展的道路。网络平台的融资成本如果能像英国ZOPA和美国lending club那样控制在低于同期银行贷款的平均水平，网贷平台的融资需求将大大增加，甚至形成对传统融资中介商业银行造成冲击的新的融资中介。适当的金融监管有助于降低金融市场的成本，维持正常合理的金融秩序，提升公众对新融资形式的信心。
网贷融资平台发展应从行业准入、运营、税收和退出方面进行规范，具体来讲要做到准入标准合理、运营有规范监管、网络技术过硬、风险收益匹配、市场参与主体认可、发展可持续，有规范监管的行业才有可能顺利发展下去。从我国目前的法律环境看，P2P平台先有借款需求，中介再寻找投资人满足这一需求，属于合法范畴；而先募集投资人资金，再寻找借款需求，则可能涉嫌非法集资。与其让融资平台在政策真空中摇摆，不如政府设立专门的民间金融监管机构，负责民间金融服务中介的主体和行为监管。一是通过确定监管部门，实行核准制，给网贷融资平台发放金融中介许可证，为民间金融中介机构定位，同时帮助个人投资者提高辨别融资平台真假的能力。二是通过规定合理的注册资金规模，提高融资平台的风险承受能力。三是通过运营资金和投融资资金分离封闭运行，进行网络安全和技术标准的评定，加强对网贷融资中介的日常运营监管，提高对投资人的利益保护。四是完善网贷平台及投资者的税收政策，使投资者的投资利得能有可操作性的交税方式。五是加强数据统计信息监测，建立融资平台风险数据的共享和信息披露机制，支持第三方网贷数据平台发展，加强对借款人和融资平台的媒体和社会监督。
最后总结一下，P2P 的行业发展前景看好，将来将从千家争鸣走向战国群雄，机构投资者将会入场，银行将会通过资产证券化入场，经营成本和行业政策性危险将成为挑战，行业范围将会变大，行业触及范畴将会变广，从业人数将增长，专业的金融人士为主。P2P行业将来应将重心放在自身风险管理和运营成本控制方面，因为大批投资人的出现，风险管理水
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www.daodoc.com 平的进步，平台的资金将不会是问题。
文章来源：上海长久贷
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