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浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略
【论文提纲】
一、我国邮政储蓄银行支农现状
（一）推广小额贷款
(二）开展银团贷款
（三）拓宽业务领域
二、邮政储蓄银行的比较优势
（一）营运规模优势
（二）运营成本优势
（三）依托资源优势
三、邮政储蓄银行支农中存在的问题
（一）管理体制不顺
（二）业务品种不多
（三）技术设备落后
（四）专业人才匮乏
四、对策建议
（一）加大改革力度，建立完备的法人治理结构
（二）加大创新力度，建立面向农村的创新体系
（三）加大设备投入，建立安全快捷的网络系统
（四）坚持以人为本，构建多元完善的人才梯队
【论文摘要】
邮政储蓄银行成立以来，采取开展银团贷款、推广小额信贷等措施支持农村经济发展，在农村金融体系中占据了重要的一席。但就目前邮储银行的支农情况来看，仍然存在着管理体制不顺、业务品种单
一、专业人才匮乏等诸多问题，因此理顺管理体制、拓宽业务领域、积极引进人才就显得十分必要。
【关键词】
邮政储蓄银行;支农;现状;问题;对策
【正文】
一、我国邮政储蓄银行支农现状
（一）推广小额贷款
中国邮政储蓄银行成立于2007年3月，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。这是近年来邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，基本满足了农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。截至2011年1月底，邮政储蓄小额贷款在全国31个省（自治区、直辖市）、2300多个分支机构开办，其中县和县以下分支机构1459个，累计发放小额贷款400多亿元。预计到2011年底存量客户将超过500万，累计发放贷款2000亿元。
（二）开展银团贷款
邮储银行通过银团贷款的方式，和其他金融机构加强合作，批发大宗邮储资金，投入到农村基础设施建设和农业综合开发等领域，使资金大量回流农村，真正做到“取之于农，用之于农”。截至2011年1月末，支农协议存款余额为1000亿元，认购中国农业发展银行债券余额为500多亿元。主要用于农村公路建设、水利水电建设、农村供水给水项目建设和农民工培训基地建设。
（三）拓宽业务领域
近年来，为满足农村地区日益多元化的金融产品需求，邮政储蓄银行不断加大金融新产品开发的创新力度，产品服务能力明显提升。目前，邮政储蓄银行不仅开办了定期、活期、异地结算等基本金融服务，同时积极开发了代收农电费、代发乡镇财政工资、代发养老金、最低生活保障金、代发粮食直补金和退耕还林款等多项满足农民需求的“特色”中间业务。中国邮政储蓄银行成立以来，采取了上述一系列有效措施，服务水平明显提高，逐步形成了自己的经营特色，社会影响力也在不断的提升，具备了一定的竞争能力。邮政储汇银行已成为农村金融服务体系中不可或缺的组成部分，在一些偏远地区，已然成为最重要的金融服务机构，被称为“百姓银行”“、绿色银行”。
二、邮政储蓄银行的比较优势
在国有商业银行普遍撤出农村市场，而新农村建设迫切需要金融支持的今天，邮政储蓄银行正好可以弥补农村金融服务主体单
一、业务垄断化和服务不到位的“缺口”，充当服务“三农”的一支主力军。
（一）营运规模优势
1.网点规模。1998年至今，四大国有商业银行大举撤离农村市场，县域网点规模急剧收缩。与之形成鲜明对比的是，邮政金融网点数量逐年递增，邮政储蓄银行现已拥有近4万个个储蓄网点，4.5万个汇兑网点，居全国各家金融机构之首。
从地域分布上看，所有网点中近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区。
2.储蓄存款余额规模。近十几年来，邮政储蓄存款余额持续增长，邮政储蓄存款余额市场占有率从1996年的5.27%上升至近13%。且有进一步上升的趋势。
（二）运营成本优势
邮政储蓄银行的网络优势主要依托庞大的邮政网络来实现，在邮政网点办理金融业务是对邮政网络的价值增值，边际成本相对较低。而且全国农村有2万多个邮政储蓄银行网点，其中大部分从事金融业务的职工也在农村，他们熟悉当地的农村市场，在为城乡居民提供便捷服务的同时也掌握了大量的第一手与贷款有关的信息，可以在很大程度上降低信息搜寻成本。
（三）依托资源优势
邮政储蓄依托于邮政，使用的是邮政系统的经营场地和网络设施。邮政具有普遍服务的社会公益性，按照国家政策规定，在城镇建设中，邮政网点作为必要的配套设施按人口、服务半径等纳入政府发展规划，一般其使用的场地按建筑成本价向开发商购买，享有免除地价的优惠。
再从国际经验来看，即使成立了独立的邮政储蓄银行，邮政储蓄与邮政基础设施这种紧密的关系也不能分离，构成邮政储蓄的独特优势。
三、邮政储蓄银行支农中存在的问题
（一）管理体制不顺
长期以来，邮政储蓄一直隶属于邮政局，业务上接受中国人民银行的金融监管，行政上直接受邮政部门领导，从而形成了独特的组织管理体制———各级邮政局负责同级邮政储蓄业务人、财、物的管理，上一级邮政储汇局负责全辖区内邮政金融业务经营指导。虽然邮政储蓄银行已经成立，但是邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资所有，邮政集团公司也就是邮政储蓄银行的唯一股东，存在着股权结构单一化的问题，无法按现代金融企业实现自主经营，这种体制上的不顺，严重地制约了邮政储蓄银行的发展。
（二）业务品种不多
主要表现在以下两个方面：一方面，在传统业务上，邮政储蓄银行主要开展小额贷款和小额存单质押贷款没有什么创新。对于小额贷款业务，由于其额度小、利率高、期限短，使得这类贷款业务的拓展受到了很大限制，在一定程度上影响了邮政储蓄银行资金回流农村的步伐。而对于小额存单质押贷款，由于其只限于邮政储蓄定期存单作为质押物，其他金融机构的存单不能作为质押物而获得贷款，从而缩小了农民获得贷款的几率；另一方面，在中间业务上，邮政储蓄银行开展的业务范围也较窄。
（三）技术设备落后
技术设备是银行确保持续经营和日益壮大的前提。在邮电分营之前，邮政储蓄在技术上曾经一度领先，率先建成了全国通存通取的绿卡网。邮电分营以后，缺乏相应的激励机制，导致设备投入不足，技术水平停滞不前。从目前来看，邮政储蓄银行经营的自动化程度还较低，ATM机等网络终端的普及还不够广，且布局主要局限于邮政营业大厅内。
（四）专业人才匮乏
由于长期以来与邮政其他业务混业经营，频繁换岗，加之邮政储蓄业务属于副业，所以大部分邮政储蓄从业人员都没有系统学习过金融业务。同时我们应该看到，邮政储蓄要想在短期内通过培训造就大量信贷人才难以实现，想从同行业中挖掘优秀的金融人才也非易事。
专业人才匮乏已成为邮政储蓄银行当前面临的最突出问题之一，在强调“以人为本”的现代市场竞争中，人才问题已不再是一个孤立的问题，它直接影响到邮政储蓄银行业务创新、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，从根本上制约着邮政储蓄银行的发展。
四、对策建议
（一）加大改革力度，建立完备的法人治理结构
邮政储蓄银行应加快完善产权制度，通过引进战略投资者或上市等方式实现产权的多元化，建立合理的邮政储蓄银行公司治理结构，明确董事会、监事会和经理层的职责，形成各负其责、协调运转、有效制衡的法人治理结构，保证内部各职能机构正常运转。
（二）加大创新力度，建立面向农村的创新体系
邮政储蓄商业化改革以后也面临着同样的问题，邮政储蓄银行出于资金安全性和收益率的考虑并没有把资金主要投向农村地区。是否可以考虑对投向农村地区的资金进行适当的贴息，提高邮政储蓄银行支农的积极性，这对邮政储蓄银行进行支农业务的创新也可以起到很好的促进作用。同时，利用自身网络优势，开发设计邮政储蓄的特色产品，建立一整套服务农村经济的产品创新体系，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更为丰富的金融服务。另外，对仍有富余的资金应该拓宽资金运用渠道，促使资金回流农村。
（三）加大设备投入，建立安全快捷的网络系统
如何采用高新技术，依靠方便快捷、安全可靠的手段来参与市场竞争、提高市场占有率是提升邮政储蓄核心竞争力的重要基础。加大农村邮政储蓄、汇兑网点计算机系统联网力度。认真研究农村地区布放ATM机的可行性，探索在农村网点和集贸市场设置穿墙式ATM机、在农村医院和交通站点等地设置离行式ATM机等的布放模式。
（四）坚持以人为本，构建多元完善的人才梯队
邮政储蓄银行应将引进人才、培训员工作为工作的重点来抓。一是加大对现有从业人员培训的投入，提高从业人员的综合素质。二是派出人员到其他金融机构学习，借鉴其他银行先进的管理经验。三是从社会上招聘优秀的金融从业人员。四是招聘专业对口的大专院校毕业生，构建多元完善的人才梯队，为邮政储蓄银行的发展壮大储备好后备人才。五是深化劳动用工人事制度改革，真正做到引进人才、用好人才、留住人才。
【参考文献】
【1】陈晓娟，张永波中国邮政储蓄银行支持农村经济发展的对策分析[J]中国证券期货2009(7)
【2】李国炉，袁闽川邮储银行小额贷款支持“三农”的调查分析[J]中国金融2009(23)
【3】屈波邮政储蓄资金“反哺”农村的障碍分析及建议[J]西部金融2007(10)
【4】贺培中国邮政储蓄银行的市场定位[J]中央财经大学学报2007(2)（作者单位：云南财经大学金融学院）
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