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绿色信贷评估管理体系的建立
信贷评估是商业银行信贷业务的核心技术环节，建立绿色信贷评估体系，是有效的落实党和国家绿色信贷政策，优化配臵银行的信贷资源，对绿色经济的发展可以起到引导、支持、保障和控制的作用。因绿色金融管理体制的特殊性，必将导致我国金融运行从法律法规到监管方式再到经营机制的全面改革。为确保改革从方向到实施的精准度，针对绿色金融的政策、法规、机制的研究应全面的展开。
一、课题的意义和价值；
（一）课题意义和价值
1、建立绿色信贷政策长效管理机制的需要。考核是管理最重要的职能之一，政策是方向的指引，还需要考核对制度的落实加以监督。通过绿色信贷政策考评办法出台，可以形成一个完整的绿色信贷的管理链条。确保绿色信贷政策管理的有效落实。促进金融与经济的协调、可持续的发展。
2、是绿色经济政策的具体化、规范化。绿色信贷是环境保护最重要的经济手段之一。其功能的核心，就是利用金融资源的配臵对经济发展方向和结构进行鼓励及调整的作用。利用绿色信贷评价系统可以把银行应尽的社会责任进行有效的量化考核，以考核为载体促进各商业银行履行自己应尽的社会责任。
3、发挥金融监管部门和环保主管部门政策指导作用。积极引导银行业履行环境保护责任。促进人民银行、银监会和环保总局加强合作，引导和督促商业银行认真落实国家产业政策和环保政策，并将商业银行落实环保政策法规、控制污染企业信贷风险的有关情况纳入监督检查范围。把国际先进经验和最佳实践引入国内，帮助商业银行制定环境政策并编制环境风险管理手册，用以指导商业银行信贷活动及其他业务的开展
4、要把可持续发展与社会责任提升到银行的战略层面。关注环境与社会问题不仅是银行的社会责任，也关系到银行业务活动开展和可持续发展。因此，要把可持续发展和银行社会责任作为现代银行业的核心经营理念和价值导向,转变以往追求利润最大化或股东财富最大化的传统经营理念，在项目融资决策时充分考虑相关利益主体的诉求。把经济、社会、环境和谐发展的理念融入到银行的经营管理的具体行为中。
5、通过定期通报评估结果，增进地方党政对人民银行信贷政策导向及各金融机构执行相关信贷政策情况的了解和认知度，加强基层人民银行与金融机构、相关政府部门之间直接的信息沟通和交流，进而促进环境保护事业的建设。为各级环境保护部门和金融监管机构及上级行政部门及时改进、完善和制定符合我国国情特点的绿色信贷政策提供参考
二、我国绿色信贷政策发展回顾
“绿色信贷”首先是一项信贷政策，是中央银行根据国家环境经济政策和产业政策的要求，运用经济、法律及行政手段和措施，对金融机构的信贷总量、投向和质量等进行引导、调控和监督，促使金融机构对研发生产环保设施、从事生态保护建设、开发利用新能源、从事循环经济、绿色制造和生态农业的企业提供倾斜信贷支持，而对污染企业进行信贷限制的信贷政策。可以预期，“绿色信贷”政策的贯彻落实，将达到有效引导资金向环境友好型企业流动的良好实施效果。根据环境保护发展的需要，绿色信贷政策也经历从无到有的发展过程，现已成为我国环境保护最主要的手段之一。
（一）中国人民银行和国家环保局在1995年先后颁布了《中国人民银行关于贯彻信贷政策和加强环境保护工作有关问题的通知》和《国家环境保护局关于运用信贷政策促进环境保护工作的通知》后，商业银行才开始涉足环保领域。
（二）2004年和2006年银监会先后发布《关于认真落实国家宏观调控政策进一步加强贷款风险管理的通知》和《关于继续深入贯彻落实国家宏观调控措施切实加强信贷管理的通知》，明确要求对六类产能过剩行业（如钢铁、电解铝、电石、铁合金、焦炭、汽车）和四类产需基本平衡但规模过大的行业（如水泥、煤炭、电力和纺织）实行严格贷款审批制度，严禁银行向不符合国家产业政策和市场准入条件的行业提供资金支持，并督促银行业金融机构高度关注高耗能、高污染行业的生产和投资增长情况,对已投入的贷款做好风险控制工作。
（三）2007年5月，银监会联同发展改革委、财政部、国土资源部、税务总局、环保总局等8部委开展了一次全国性清理高污染高耗能行业的专项大检查，落实国务院办公厅《关于开展清理高耗能高污染行业专项大检查的通知》，监测、遏制资金向高耗能、高污染行业流动，以防止“两高”行业增长过快。
（四）2007年7月12日，银监会、环保总局和人民银行联合颁布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》。对于控制“两高”贷款，银监会要求银行业金融机构要调整和压缩“两高”行业贷款，继续强化对“两高”行业贷款的贷前调查、贷中审查和贷后检查(即“三查”)工作，并依据国家建设项目环境保护管理规定和环保部门通报情况，严格贷款审批、发放和监督管理，对未通过环评审批或者环保设施验收的项目，不得新增任何形式的授信支持，并强调“各商业银行要将支持环保工作、控制对污染企业的信贷作为履行社会责任的重要内容”。在中国掀起一场“绿色信贷”风暴。
（五）继联合发布绿色信贷后，银监会相继于7月和11月发布了《关于防范和控制耗能高污染行业贷款风险的通知》和《节能减排授信工作指导意见》，要求各银行业金融机构积极配合环保部门，认真执行国家控制“两高”项目的产业政策和准入条件，并根据借款项目对环境影响的程度大小，按ABC三类，实行分类管理。与此同时，国家环保总局向中国人民银行征信管理局提供了3万多条企业环境违法信息，供商业银行据此采取停贷或限贷措施。
三、各商业银行对绿色信贷政策执行的基本情况
《意见》发布以后,作为国内最大的商业银行，中国工商银行率先做出反应。其高调提出要建设绿色信贷模范银行，并于2007年9月向全行下发了《关于推进“绿色信贷”建设的意见》，要求建立企业环保名单, 对所有贷款项目和贷款企业实行环保“一票否决制”，责令各家分行要把环保合规和“绿色信贷”建设作为一把手直接负责的重点工程，全面建立健全环保依法合规工作责任制和问责制。
国内其他商业银行在推行绿色信贷问题上传递出同样坚定的态度。中国建设银行的信贷政策规定，在信贷评审中，环保评估是不可或缺的重要内容，环保不过关，实行“一票否决制”。国家政策性银行也在积极开展绿色信贷实践，国家开发银行先后出台了《污染减排贷款工作方案》《关于落实节能减排目标项目贷款评审的指导意见》等5项具体措施，一方面严格控制向高耗能高污染行业贷款, 另一方面建立了节能减排专项贷款，着重支持水污染治理、燃煤电厂二氧化硫治 理等八个方面的工程，推动“两高”行业调整产业结构。
目前绿色信贷政策已初显成效。绿色信贷出台后，第一批遭遇信贷限制的是被国家环保总局“流域限批”的38家环境违规企业，其中安徽蚌埠九采罗化工有限公司、山西晋韵钢铁有限公司、兰州九州乳液有限公司等12家企业被拒绝或停止贷款，有的企业还被收回了先前已发放的贷款。据不完全统计，2007年工、农、中、建、交五大银行共收回不符合国家节能减排政策的企业贷款39亿元, 同时发放支持节能减排重点项目贷款1063亿元。
但是必须清醒地看到，我国绿色信贷起步较晚，目前只是取得了局部性、阶段性的成果，与预期目标相比还有很大差距。因此，在经济快速发展的21世纪，绿色信贷将是未来政府采纳和金融机构发展的必然趋势，为了人类将来的可持续发展和共同利益，在宽松货币政策下研究我国绿色信贷机制显得尤为重要，完善 和发展我国绿色信贷机制不仅是不得不为，也是大有可为。
四、国际绿色信贷相关措施与评估
（一）绿色信贷相关措施。“绿色信贷”源于国际上公认的赤道原则。赤道原则原名为“格林威治原则”,是指2002年10月世界银行下属的荷兰银行、巴克莱银行、西德意志银行、花旗银行和国际金融公司在伦敦召开的国际知名商业银行会议上制定的《环境与社会风险的项目融资指南》。该原则要求金融机构在向一个项目投资时,要对该项目可能对环境和社会的影响进行综合评估,并且利用金融杠杆促进该项目在环境保护以及周围社会和谐发展方面发挥积极作用。作为绿色金融的先行者，欧美等国在发展环保经济方面积累了不少成功经验,在减少资源消耗和环境污染,提高经济效益领域取得了明显成效。针对绿色信贷考核来看，欧美等国在绿色信贷、政策指导和银行实施方面主要有以下经验： 1.制定绿色信贷的工作标准。根据项目潜在影响和风险程度将项目进行分为A类，B类或C类（即分别具有高、中、低级别的环境或社会风险）；并规定对A类和B类项目要进行社会和环境评估并给出评估报告应包含的主要内容；针对分类时发现的环境和社会问题借款人要制定以减轻和监控环境社会风险为内容的行动计划和环境管理方案。
2、建立绿色信贷审核制度。首先借款人必须在融资文件中承诺的事项，包括承诺遵守东道国社会和环境方面的所有法律法规、在项目建设和运作周期内遵守行动计划要求以及定期向贷款银行提交项目报告等；其次规定了借款人应当建立公开征询意见和信息披露制度，并建立投诉机制征求当地受影响的利益相关方的意见；
3、建立绿色信贷评估制度。首先规定对A类项目和B类项目（如适用）有关的环境评估报告等文件，应由独立的社会和环境专家审查；其次规定了独立监测和报告制度，即贷款期间赤道银行应聘请或要求借款人聘请独立的社会和环境专家来核实项目监测信息；再次规定了赤道银行报告制度，应至少每年向公众披露其实施赤道原则的过程和经验。
4、规定绿色信贷的法律效力。即赤道银行自愿独立采用和实施赤道原则。从全球实践来看，近年来绿色金融已经在国际各个领域得到关注和发展：
（二）绿色信贷执行效果的评估。对金融机构而言，赤道原则是对其履行社会责任具有内在和外在约束力的行为准则。内在约束指金融机构接受赤道原则是出于企业伦理、法律和经济上考虑的一种社会责任的自愿承担，表现为银行对达到一定规模的项目融资给予仔细慎重的审查并分级，评估该项目对社会和环境的影响，要求项目制定行动计划、建立申诉机制、建立社会和环境管理体系等；外在约束主要表现为银行要通过聘请社会或环境专家进行独立审查、定期报告和对外信息披露等方式接受社会公众和投资者的监督。尽管赤道原则不是正式的国际公约或具有法律效应的文件，但正是通过这种内外约束力来影响银行的内控管理和信贷机制，从资金源头上制约企业对社会、环境可能造成的负面影响，体现了金融机构高度的社会责任感。赤道原则确立了国际项目融资的环境与社会的最低行业标准，使得金融机构履行社会责任、推动可持续发展有了量化指标。
五、我国实施绿色信贷政策的难点与对策
首先，中国作为第三大经济体目前正处于工业化和城市化中期，保持国民经济持续快速发展仍是一项长期且艰巨的任务。国内金融机构接受赤道原则后，较为严格的信贷审批条件可能使一些大型项目由于环境和社会因素的评估难以获得信贷支持，或要求其增加额外成本以消除对环境的影响；而一些具有潜在环境和社会风险的项目仍可能是地方政府税收和商业银行盈利的重要来源，大幅度削减信贷规模势必遭遇相关利益者的抵制。这导致国内金融机构陷于发展或环保的两难选择中，甚至可以说这是赤道原则本土化面临的最大矛盾或风险。
其次，推进赤道原则面临本土化风险。实施赤道原则过程中，除遵守中国社会环境相关法律法规和项目许可等要求外，金融机构和借款人主要参照IFC的《社会和环境可持续性绩效标准》和《行业特定环境、健康和安全指南》来开展社会环境风险评估和审核工作，其中不少内容直接引用了欧美的标准。相比之下，国内相关环境社会标准与《绩效标准》和《指南》存在一定差距，尤其对于土地征用和拆迁、少数民族、社区规划、装备技术标准、劳动安全等问题，国内相关规范缺乏系统性，可能导致企业在开展项目环境和社会影响评估时无法找到国内规范依据。同时，国内环境与社会影响评估能力不足，独立第三方评估机制尚不健全，且其评估能力无法完全覆盖赤道原则涉及的所有评估范围，在第三方论证和监督时，容易因适用规范或标准不同而产生歧义。
关于如何开展创新和本土化相结合，高建平董事长进一步指出，在经营理念上要高度重视银行社会责任和可持续发展，突出对利益相关者权益的保护，把争取商业利益和履行社会责任有机结合起来，实现银行与企业、社会和环境的和谐与可持续发展；在管理体系上，建立健全环境社会风险管理体系，全面定义银行风险，加强信贷业务的环境社会风险评估，将环境和社会因素纳入银行的日常经营管理和业务流程中；在金融工具上，发展节能减排项目融资，创新开发风险分担机制，创设多样化融资安排，积极通过业务和产品创新支持节能减排和环境保护；在报告制度上，自愿定期发布社会责任报告和可持续发展报告等非财务报告，反映银行在环境保护和社会责任方面的业绩，以及对可持续发展的影响和贡献。
由于世界各国的社会、政治、经济及自然环境和处于工业化发展阶段不同等各种影响因素的不同，世界各国无法形成统一的绿色信贷工作规范和标准。2007年7月30日,原国家环保总局和中国人民银行、银监会联合推出了全新的信贷政策以来，旨在金融领域通过确立环境准入门槛,从而切断高污染、高耗能行业的无序发展和盲目扩张的资金来源。宣告了“绿色信贷”在我国正式进入了实践层面。根据几年的实践，“绿色信贷”在推进过程中遇到以下几大障碍。
1、缺乏具体的绿色信贷工作指导标准。由于我国“绿色信贷”政策多为综合性、原则性的标准，缺少具体的绿色信贷指导目录、环境风险评级标准等,商业银行难以制定相关的监管措施及内部实施细则,使绿色信贷政策与各商业银行的具体行动行为难以对接，降低了“绿色信贷”措施的可操作性。导致绿色信贷这个金融杠杆发挥的作用有限。
为了给绿色信贷政策提供技术支持，环境保护部政策法规司与国际绿色信贷及“赤道原则”的发起者之一——世行国际金融公司于2008年1月启动了“赤道原则/绩效标准研究与推广”的合作项目，翻译出版了“绿色信贷指南”。但我国当前的环境形势非常严峻，产业体系庞大，工艺技术装备水平参差不齐，银行业完全沿用国际标准还有一定困难。研究制定适合我国国情的行业环保信贷指南，重点开展环境、健康与安全指南的本土化研究工作，是我们本次研究的重点之一。
2.缺乏具体的银行绿色信贷工作评价标准。政策的评价是管理过程中最重要的工作之一，是建立一套完整的绿色信贷工作奖罚机制的前提。
河北省环保厅与人民银行石家庄中心支行、中国银行业监督管理委员会河北监管局联合出台的“河北省绿色信贷政策效果评价办法”（试行）开创绿色信贷政策评价的先河，对形成绿色信贷管理机制，为对各商业银行的绿色信贷工作进行有效的监督提供一条可行之路。
3、缺乏一套银行信贷环境风险的预警系统。对企业环境行为的有效跟踪和评测，是银行降低风险信贷风险的必要手段。但是我们现在缺乏一套完整的企业环境行为的评价、跟踪、调查、分析、统计系统不能形成预警机制。这也是本系统重点研究工作内容。
4、缺乏绿色信贷与银行信贷工作相衔接的统计分析系统。完整的一套绿色信贷统计分析系统动态的、全面的分析与研究绿色信贷政策执行政策效果分析的前提。但我们却没有一套把两套数据进行对接的统计环境，急需建立。
5、明确环境责任是评估建设的重点。明确地规定金融企业同样是环境责任的承担者。只有明确的责任才能将权、责、利有机地结合在一起，从而使政府、企业和银行三方都有激励去保护环境，减少污染。
七、建立绿色信贷政策执行效果评估制度是当务之急
别涛指出，当前“绿色信贷”在操作过程中还面临一些实际问题，具体表现在：一是推进绿色信贷的内在激励机制不足。由于执法不到位，对环保违法企业缺乏经济上的惩戒，一些违反环保要求的高污染高能耗项目还有利可图；由于环境经济政策缺位，环境保护做得好的企业得不到经济扶持和鼓励。二是信息沟通机制有待完善。一些地方环保部门发布的企业环境违法信息针对性不强、时效性不够，不能适应银行审查信贷申请的具体需要，影响绿色信贷执行效果；同时，商业银行还不能提供使用环境信息的反馈情况，没有真正做到数据共享；商业银行缺乏绿色信贷的专门人员、机构及制度，信贷工作人员对环保法律法规、政策了解不足，制约了绿色信贷深入。三是“绿色信贷”的标准缺乏操作性。目前的“绿色信贷”标准还比较原则，缺少具体的绿色信贷指导目录、环境风险评级标准等，商业银行难以制定相关的监管措施及内部实施细则。课题总体框架、预期目标和基本内容；
（一）课题预期目标
建立一个具有中国特色的、可衡量的、规范化的绿色信贷政策实施效果综合评价体系，为实现社会、经济与环境的和谐、自然的发展，为利用经济手段参与环境保护，提供一个可操作性的金融评价工具
（二）课题总体框架设计
根据国家环境保护政策要求及银行信贷工作程序，绿色信贷分析评价系统主要有以下几 个系统构成1、2、3、4、绿色信贷政策考评制度的建设 绿色信贷产业目录
银行企业环境行为报告系统 银行环境行为评价分析系统
四、子课题结构和主要内容；
（一）绿色信贷政策考评制度的建设
制度是行为的规范，建立一个符合国家方针、政策、法规的绿色信贷行为管理制度是绿色信贷政策发挥效力的基本前提，所以在课题的第一部分我们进行绿色信贷政策实施行为评价系统的制度建设。
1、绿色信贷政策考评制度的基本原则
2、绿色信贷政策考评的主体
3、绿色信贷政策考评的程序
4、绿色信贷政策考评信息的管理
（二）绿色信贷产业目录
绿色信贷政策是国家经济政策的重要组成部分，根据国家、省新近公布的有关产业政策和有关规定，根据项目潜在影响和风险程度将项目分为
1、鼓励发展类
2、允许发展类
3、限制发展类
4、禁止发展类
（三）银行企业环境行为报告系统
为有效的执行国家的绿色信贷政策和控制银行企业环境行为风险，根据环境信息的特点及银行信贷工作的要求，我们把企业环境行为评价系统按工作流程的基本要求分为五大系统。
1、企业环境行为信息系统
2、企业环境行为风险分析系统
3、企业环境行为资信评估系统
4、企业环境行为业务处理系统
5、企业环境行为管理系统
（四）绿色信贷行为实施效果评价系统
绿色信贷行为实施效果评价是绿色信贷政策实施效果评价分析系统的核心部分，是建立绿色经济政策长效机制的关键所在。通过绿色信贷政策实施效果的评估可以对绿色信贷政策执行效果做一个全面的总结，真正发挥绿色信贷政策的导向、激励和监督的作用。绿色信贷行为实施效果评价分为四个部分。
1、绿色信贷的分类
2、绿色信贷基本行为评价
3、绿色信贷实施效果评价
4、环境保护参与度评价
五、基本思路和研究方法；
（一）课题研究基本思路
通过对国家经济政策与环境保护政策的研究进而推导出绿色信贷政策的方向、目标及结构要求，通过绿色信贷政策的标准化和量化，建立起新的绿色信贷统计分析系统，利用绿色信贷统计分析系统所提供的数据为绿色信贷政策的考核评价提供数据，最后根据我们所建立的绿色信贷政策效果评价系统所采用的评价方法及工作程序，为绿色信贷政策实施效果分析评价工作得出系统的、标准化的评价结论。本课题的研究路线如下:收集资料、实地调研--一定性分析、定量分析--一找出问题--一实证分析、规范分析--一寻求对策-----体系规范出台。
（二）课题研究方法 本课题研究运用了多种研究分析方法:一是实证分析与规范分析相结合。在广泛借鉴国外环境保护金融手段理论和实务基础上，深入分析了我国绿色信贷的发展状况。同时，采用规范分析方法，研究探讨绿色信贷评价制度建设的主要内容、程序及规范。二是定性分析与定量分析相结合。对环境保护的金融手段及绿色金融进行定性分析，利用博弈论和先进的统计计量方法进行定量分析。三是微观分析与宏观分析相结合。绿色信贷政策效果评价体系建立研究是环境制度建设的新课题，涉及经济社会的各个方面，必须立足于宏观分析，但还要与微观分析结合，使研究具有既广泛的适用性，又要具有实际的可操作性。
六、拟突破的重点难点及主要创新点和特色；
（一）拟突破的重点难点
1、国家经济政策与绿色信贷政策的转化
2、绿色信贷产业目录的建立
3、新的绿色信贷统计系统的建立
4、新的绿色信贷统计系统与现有的银行信贷统计系统的对接
5、社会评价与金融监管机构评价的对接
6、（二）主要创新点和特色
1、绿色信贷产业目录的建立
2、绿色信贷统计系统的建立
3、绿色信贷政策标准化创新
4、绿色信贷评价内容的创新
5、绿色信贷政策考评模式的创新 1）参与主体的创新 2）评价方式的创新
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