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从西冲农信社发展轨迹看农村信用社改革取向
高汉祥
〔内容摘要〕 六盘水市盘县西冲农村信用社，通过勤俭持家、谨慎经营方式，较好地解决了一直是金融业热点难点问题和生存核心问题的资产质量问题，创造了连续二十一年不良贷款占比始终在1%左右、连续二十一年赢利、企业逐步做大做强的佳绩，走出了一条贫困地区金融企业也能很好生存发展之路。它的发展轨迹为农村信用社改革提供了一个好的借鉴，提供了一个新思路。
〔关 键 词〕 信用社发展
〔作者简介〕 中国人民银行六盘水市中心支行货币信贷科副科长
目前，我国农村信用社在全国部分省区全面改革已四年。但农村信用社改革如何取向，依旧处于进一步探索中。像我国工商企业改革走过的路那样，走做大做强集团化大型化发展道路，是我国金融业及农村信用社改革的主要取向。但从1997、98年的亚洲经济危机教训来看，这种政府主导和扶持的做大做强的集团化大型化道路，并非是最佳的选择，有很多值得探讨的地方，其走向垄断及行政化问题也值得警惕。从我国农村信用社改革情况看，因走做大做强集团化大型化道路带来的支农急剧弱化，抢占几大国有商业银行退出的县域经济、专区（州）区域经济市场产生的新风险积聚等问题，更值得注意。
相比之下，一个以农业区域为生存基础，做好“三农”服务的成功农村信用社发展之路，为正在进行的农村信用社的全面改革，提供了一条新的参考路径。
一、西冲农村信用社现状
西冲农村信用社，地处六盘水市盘县农村地区，所在区域是一个典型的以纯农业为主的区域。1998年前，所在区域有一个农行营业所，1998年后农行营业所搬走，所在区域只剩西冲农村信用社一家金融机构。该社是一个一直只有4-6名职工，存贷款规模在千万元规模的小社。2007年末，该社有5名职工，存款余额为5115万元，贷款余额为2879万元，该社不良贷款余额为14.6万元，不良贷款占比为0.507%，继续保持在1%以下，实现利润232万元。拥有400多平方米营业办公及职工居住用房，有价值20万元越野车一台，无待处理抵债资产。信用社实行定时发放收回贷款制度，农民排队办理申请贷款，排队还贷款，只要符合条件，就能贷到款，鲜有贷不到款或不及时还贷款情况。
二、西冲农村信用社发展轨迹
西冲农村信用社成立于1987年，从年成立以来的二十一年里，创造了连续二十一年年年盈利、不良贷款占比始终在1%左右的佳绩。不良贷款除个别年份占比略过1%之外，大都在1%以下，一般都在0.5%左右；盈利年年保持在约10万元的水平。
2002年以前，贷款99%用于支农，贷款发放以每笔2000元左右为主，每笔5000元以下贷款占贷款总额90%以上，最大笔贷款为10000元；存贷款年增长速度大都在10%以下，一般在5%左右；盈利年增长速度也都在10%以下；职工工资增长平稳，没有大增大减情况；营业场所安全设施完善而不豪华，未采用豪华装修及购置车辆等。到2002年末，该社不良贷款余额为4.21万元，不良贷款占比为0.70%，存款余额为780万元，贷款余额为598万元，实现利润19.1万元。
2002年更换新法人代表金旺后，继续沿袭原主任作风，但经营思路也稍有变化。贷款85%以上用于支持农户发展农业，涉农仍达100%，贷款发放仍以每笔2000元左右为主，每笔5000元以下贷款占贷款总额降到80%左右，最大笔贷款余额升为500000元。
2005年实行以县为单位的统一法人后，尽管该社主任还是金旺，但已成为县联社分支机构，随联社思路，经营思路和方式自又有些新变化，贷款85%以上用于支农，贷款发放仍以每笔5000元左右为主，但每笔50000元以下贷款仍占贷款总额60%左右。目前除最大一笔支持当地煤矿贷款余额为1200万元，另一笔支持当地“两基”贷款余额为50万元外，余均在5万元以下。
三、西冲农村信用社经营思想
一是精打细算、勤俭持家
精打细算、勤俭持家一直是2002年以前的社主任董文俊所倡导和实施的，尽管年年盈利：
职工工资一直与所在地政府机构干部工资收入相近，工资增长平稳，没有大增大减情况，不搞那种滥发钱物吃光分光只顾眼前的事；
建起400多平方用于营业办公及职工居住房屋，但营业办公场所讲求安全适用，而不追求设施豪华，一直未采用豪华装修；
鉴于养车费用高昂，且工作地交通不便，养车也不适用，只领导得利，故一直坚持不买车，多次谢绝上级允许买车好意，连摩托车也不买，既节省经费，也符合实际；
依法合规经营，为节省开支，规避风险，不搞吃请送礼活动。
2002年后该风格继续保持。
二是谨慎经营，把风险防范放在第一位，并健全相关制度
2002年前，该社在经营中把风险防范放在第一位，谨慎经营，决不冒险。为搞好风险防范，该社对于不熟悉吃不准的业务，决不涉足，业务活动始终在信用社工作人员对经营管理都十分熟悉的种养殖业领域进行；并建立完善而严格的工作制度。2002年后此风格依然继续保持。
该社风险防范措施：
1、认真搞好贷前调查，切实摸清申请贷款人生产经营情况和信誉情况，确保贷款发放到经营前景好信誉好还款有保证的申请者手中。
2、担保可靠。贷款者须有所在村村支书或有稳定收入者如机关干部、教师提供担保，且担保者必须信誉良好。但有过贷款不能及时收回记录的贷款人和担保人，不能作保。如某村支部书记曾为人担保，贷款到期后却不协助收贷，信用社从此取消其贷款和担保资格，该支部书记从此近5、6年没有再贷到款，所在村也因其失去担保资格而贷款较其它村难，所在村村民纷纷埋怨他。此事，大家都引以为戒，信用意识因此大为提高。如贷款超过万元的，则须有两名担保者担保，而且担保者中至少有一个要有经营实体。
3、结合生产经营特点发放。贷款一般采取“冬放冬收”形式发放（每年11、12月份收放，一般金融机构是“春放秋收”），既保证“春耕生产”用款需要不误农时，与农业生产特点相符合，收贷又在农户收入最多时期易于收取。
4、小额为主。一般每笔贷款都在2000元左右，很少有超过万元的，符合农户经济能力和经营实际，也分散了风险。
5、严格执行规定。一是凡不符合规定者，一律不贷，即便是信用社主任亲戚、所在地政府领导也一律不贷；二是谁放谁收，到期收不回先扣工资抵，主任、员工一视同仁；三是谁担保谁还贷，到期收不回即通过有关方面以扣贷款担保人工资等方式收贷。10年前，镇主要负责人为其侄儿担保的2000元贷款到期未还，信用社即按制度从其工资中扣款抵贷。
6、建立和完善信用制度，并严格执行。凡是贷款不能及时收回的贷款人和担保人，不论是谁，一律取消贷款资格和担保资格，从此不能在该信用社贷款、作担保。
7、实行贷款追踪观察制度。发放贷款后，信贷人员随时掌握贷款人经营情况。如发现贷款人经营不善或者将贷款挪作它用，即采取建议改进经营管理和警告等措施，情况严重或提出建议等后改变不大的，则提前收贷。
8、密切与贷款、担保者较多的单位如镇教育组等的关系，以取得他们对采取扣贷款、担保人工资等措施收贷的支持。
2002年更换法人代表后，微小变化是该社加大了存贷款营销力度，经营领域涉及到了煤炭开采和焦化行业，单笔业务金额有所增大，但仍以小额为主。
三是低调经营，一切从实际出发
低调经营，一切从实际出发，与环境相适应，从而确保信用社的健康发展，是信用社从成立到2002年所坚持的方针。故该社：--领导和职工工资一直与所在地政府机构及其它机构干部工资收入相近；--营业办公场所建筑装饰水平与所在地的其它机构无明显区别；--交通工具及职工处事方式等均与所在地其它机构相近。
整个信用社从业务到开支再到收入及生活处事习惯，均与周围环境相适应。
2002年更换法人代表后，由于农村信用社改革，强调发挥县联社作用，该社按县联社布置实行了与全县其它社相统一的营业场所装修；购买了价值20万元的越野车一台；领导和职工工资与所在地政府机构及其它机构干部工资收入也拉开一定差距。
四、该社资产质量高、实力不断增强、稳步发展的原因
1、有一个认真负责的好企业领导（法人）及一批认真负责的好职工。
该社主任董文俊从1987年至2002年任信用社主任16年间，始终做到严于律己，以身作则，认真负责地搞好工作，凡是要求职工做到的，自己首先做到，身先士卒。工作中既是主任，也是普通一兵。存取款和贷款调查、收贷等具体工作都亲自参与，尤其是象扣款、扣资产收贷等难度大得罪人的事更是冲锋在前。在权力运用方面，从不滥用权力，以贷谋私。管理上更是精打细算，从不乱花钱，办公条件与职工一样。多次表示，决不把问题遗留给后任，自己任期发放的贷款，自己负责收。因而，凡风险较大过去还可能贷的，现在反而一定不贷。其卸任后六年多来的信用社发展情况证明，他的决不把问题遗留给后任的话是经得起考验的。正是在这样的主任的带领下，全社形成一种认真负责的良好风尚，造就了一批认真负责的职工。
2、有一支熟悉信贷金融业务和农业生产经营业务的金融队伍。该社金融人员都几乎来自于农村，从小就参与农业生产，到信用社工作后也大都仍然居住在农村，与农业生产关系密切，对农业生产经营十分熟悉。同时，因工作需要，又都受过不同形式的金融培训，具备较好的金融业务水平。使得金融人员对贷款者生产经营状态有非常准确的判断能力，能对该不该放、该不该提前收回等作出准确的判断，确保信贷质量。
3、有一批有一定独创性的制度。如担保制度，对贷款及担保人建立信用登记的信用登记制度，贷款发放后实行贷款追踪观察制度。
4、严格执行制度，坚决按制度办事。符合规定就贷，不符合规定就不贷。既控制了风险，也培育了信用环境，贷款者不是靠请客送礼等获得贷款的，需要就得到支持，故还款意愿很高，一般都提前几天还款，个别的经提示也及时还款，需用追收的很少。实现支农和信用社稳步发展的双赢局面。
5、有一个好的信贷环境。收贷难是金融业的老大难问题，不但向借款人收回贷款难，而且动用法律手段打官司也难，打赢了官司执行还难。但西冲农村信用社通过艰苦努力，在自己的经营范围内创出一片小天地，有一个尽管小却良好的信用环境，其通过扣工资收贷等得到了相关单位如教育组等的有力支持。
五、启示和建议
1、大、中、小企业各有各的发展思路和生存环境，不因大、中、小不同而生存力就有根本不同，关键是适应环境能力。不同的环境需要不同的企业。因此，金融业改革不应该是整齐划一，农村信用社改革尤其不应该整齐划一，农村信用社改革可以有以省、市为中心的农业合作银行，也可以而且应该有以县为中心的独立法人的农村信用社或联社，以乡为中心的独立法人的农村信用社。
从西冲农村信用社发展情况看，纯农业贫困地区是需要金融支持的。对贫困地区纯农业地区而言小金融企业有大中型金融企业所不具备的优势，它的运行机制灵活成本低廉，它的人员费用、装修费用、差旅费及检查请示相关开支较低，了解熟悉所在环境自身决策效率高、成本低。
2、我国近期金融改革为中小金融企业生存发展创造了条件。我国近期金融改革，其历程是工、农、中等国有商业银行从农村和县域经济区撤退，城市信用社改革也是从农村撤退和县域经济区撤退；农村信用社改革也有从农村撤退情况。其结果必然形成广大的农村金融空白，使一方面形成广大的农村金融发展空间；另一方面也形成农村无金融服务的问题，政府必将在不远的将来通过补贴、减免税、扶持农村金融机构等方式解决农村无金融服务的问题，从而进一步扩大农村金融发展空间。
3、我国各地经济条件、自然条件要求有规模不同的金融企业来适应它。
我国各地经济条件、自然条件千差万别，不同的经济条件、交通条件、自然条件必然要求不同的企业来适应它。对于贫困山区，小型微型信用社必然更适应其发展。
4、搞好一个金融机构，关键不在于它的大小，而在于它的运行机制，在于选好领头人，选好法人。一
个好的法人是确保资产质量高乃至整个单位经营良好的关键。
5、执行制度比制定制度更重要，制度的执行搞不好，再多再好的制度也无用。
6、金融人员不仅要熟悉金融业务，而且要熟悉相应的企业管理等知识。如果不熟悉服务企业生产经营业务，就无法真正判断其经营状况和发展前景，金融业务就不免有盲目性，就不免有质量问题，资产质量就难以提高。
7、良好的信用环境对保障金融机构资产质量十分重要，政府应通过法律等手段建设一个良好的社会信用环境，为金融业及整个经济的发展创造必要的条件。
8、各金融机构应积极参与良好的社会信用环境建设工作。通过各种渠道影响政府，促进良好社会信用环境建设工作的进行。
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