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理财产品之民间融资篇
【概念】
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，是有别于国家金融机构的借贷形式。
民间借贷是一种直接的融资渠道，是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。只要借贷双方当事人意见表示真实即可认定有效，通过福元运通平台而迅速成交业务，利率不得超过银行同类贷款基准利率四倍。
【特征】
民间借贷不仅是一种经济现象，同事又是一种法律现象，具有以下几个主要法律特征：
1、民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或大成口头协议形式形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。
2、民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受法律保护。
3、民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算成立。
4、民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律保护。
5、民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。
【优势】
①贷款品种多，用途广，更好的满足客户的多元化需求；
②贷款手续便利、快捷，更好地节约了客户的时间成本。
③还款方式灵活多样，如：按月、季、年还本付息等，客户可根据自己的需求和还款能力，选择一种最为合适的方式；
④收益高，安全稳定。
【成立条件】
民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。出借人的资金必须是属于其合法收入的自由资金，禁止吸收他人资金转手放贷。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过国家规定。公民与企业之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。
实践中对于下列情形之一的，应当认定借贷合同无效：
1、企业以借贷名义向职工非法集资
2、企业以借贷名义向社会集资
3、企业以借贷名义想社会公众发放贷款
4、企业与企业之间的借贷行为
5、其他违反法律、行政法规的借贷行为。
【案例】民间理财创造大收益
随着国家对人口老龄化的关注和退休金的提高，这一群体人士掌控的资金数额巨大，但是大部分资金都趴在银行账户中赚取可怜的利息。自从福元运通进入各个区域城市之后，改变了当地中老年人的理财观念，以下是张女士的理财转变经历。
退休赋闲在家的张女士，因整日无所事事，边和朋友一样将自己辛苦攒的一辈子的钱投入了股市，成为一个小散户，但因为个人及朋友的专业知识不多，跟风心理过强，几年下来盘面一塌糊涂，急的束手无策，想继续炒股吧怕在赔，想投资房产钱还不够。一个偶然的机会听朋友说起福元运通，便进行了考察、咨询，最后她像发现新大陆一样，找到了感觉。她选择了放款20万元一年期、年息15%的理财业务，一年下来的收益为30000多元，每季度7500元的收益相当于同期同额存款1年的利息，确实高。更重要的是借款客户有价值60万的房子做抵押，十分稳妥安全、无风险。而借款客户周先生说：“民间借贷形式的利息看着是比银行高，但是通过银行贷款时一些隐性的费用加到里面，基本和这个利息一样，更重要的是这种融资形式的速度是银行无法比拟的，而且期限和还款方式要比银行方便很多。”
现在张女士已经和周先生成为很好的朋友，但是周先生再有资金需求时，还是会和张女士来到福元运通客户服务中心进行办理，问其原因时张女士说：“福元运通专业、正规、无风险，值得我们信赖，更重要的是省去我们很多麻烦。”而周先生说：“朋友是朋友，钱是钱。别因为钱的问题伤了朋友的友情，虽然通过福元运通进行办理需要支付一定的服务费用，但是这样我能省去很多繁杂的手续，更重要的是让朋友放心。”
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