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超级网银的现状及其发展前景
我国的电子商务经过近10年的发展，正处在理性价值回归与井喷应用发展的快车道上。敏感的国际投资商将未来的互联网商机定位在中国，将电子商务特别是垂直B2B的商机定位在中国，而中国政府更是将数字金融、数字媒体、电子商务、远程教育、远程医疗、数字社区等统一定位为现代服务业，欲以大力发展。当互联网从无所适从的信息提供，到短暂的商业模式的昙花一现，到走向电子商务，互联网对人类的真正价值才开始呈现。中国经济持续增长支撑下的互联网产业发展势头不可阻挡，由于用户既需要服务也需要商业，从而基于互联网的信息服务与电子商务的边界开始交叉和重叠。不管互联网的商业模式如何求索和创新，每一种商业模式设计必然要考虑到支付及相关问题。所以，各国政府、投资界、产业界、媒体对我国在线支付的关注，就不足为奇了。
“超级网银”，是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。“超级网银”的央行第二代支付系统于2010年8月30日正式上线，将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。14家银行接受了央行的验收，第三方支付企业并未参与。
超级网银（Super-Internet-Bank)具有：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。而Super-Bank通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，一个工行U盾完成所有银行网银登陆。使用Super-Bank，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。Super-Bank并有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。
备受关注的央行第二代支付系统，网上支付跨行清算系统，8月30日上线试运行，这个被业内誉为超级网银的系统，将终结多个账户，多次登陆的传统网银时代。以往各家银行的网银系统处于各自为政的状态，每个银行都不能查询另外一家银行的相关信息，也就是说用户要用到多少张银行卡，就得办多少家银行的网银，超级网银的出现，可以让客户只登陆一家银行的网银就可查询到自己在不同商业银行的全部账号信息，包括活期，定期存款，基金甚至理财产品。
目前，超级网银没有统一登陆平台，用户需要拥有一家银行的网上银行，然后将这家网上银行作为基础平台，操作前，必须进行双方银行的在线签约，如果要查询多家银行的账户，就需到多家银行签定协议。以建行网上银行为例，在我的账户菜单中找到已经加入的他行账户服务的子菜单，这时选择一张自己名下行的银行卡后，就出现了新页面，我们看到了去他行身份验证的按纽，稍候页面就跳转到交通银行的签约接口中，进行签约授权，依照页面提示，一步步完成操作后，在建行网银上，就可以看到他行账户签约成功的提示，这样已经签约的银行卡都可以在被授权网银中直接进行查询、户转等操作，而有关跨行操作手续费则以各行网银页面的公告为准。
据悉，首批获准接入央行二代支付系统的共计有27家银行，目前超级网银还处于初期
阶段，仅开通账户信息查询及转账功能，北京，天津，广州，深圳成为首批上线城市，有媒体报道，10月中旬还将有包括上海，杭州，南京等在内的10个城市上线运行，11月中旬则将扩大到其余城市。
超级网银安全隐患
超级网银安全隐患也随之显现：使用第一代网银系统时，黑客若入侵需从各家银行逐个突破。但是一旦使用第二代支付系统之后，黑客只要攻破其中一家，便将盗取用户所有账户上的资金。对于“超级网银”的收费，此前有媒体援引央行内部人士的说法称，超级网银在前期推广阶段很可能免费，但“一切都以央行红头文件为准”。分析人士认为，目前各家银行各项费用存在差异，但新系统使得各家银行网银成本减少，转账手续费标准有一定下调的空间。
第三方支付赢来契机
对于超级银行对第三方支付企业的影响，业界倾向于利好而非冲击。《非金融机构支付服务管理办法》下月正式实施，分析人士认为，《办法》出台便是认可了非金融支付机构，并纳入监管范围。虽然上线初期并无将第三方支付企业纳入超级网银的规划，但可能会在企业获取《支付业务许可证》之后纳入。纳入超级网银之后，支付企业则省去了和多家银行连接的工作。因此超级网银对第三方支付应该是契机而非冲击，而且，超级网银也不能替代第三方支付的信用担保功能。支付宝方面相关人士也表示，超级网银是央行二代支付系统的一部分，旨在提升整个中国的支付基础设施。“第三方支付的服务必然是建立在这个基础之上的，我们认为，央行二代网银会对国内电子支付的发展带来又一次飞跃，将使电子商务基础服务更加完善。
行业潜力巨大 增值空间无限中国电子支付市场经历10年的发展，已成为中国金融支付体系中重要的组成部分。目前国内的电子支付市场，主要有几大阵营：第一是独立的第三方支付企业；第二是国内电子商务交易平台价值链延伸的在线支付工具；第三是银行的阵营；第四是移动支付企业。业内人士分析说，事实上第一阵营和第二阵营正在融合，所以基本上可以合并为三大阵营，即第三方支付企业、银行业和运营商主导的移动支付。
凭借着庞大的市场规模和良好的发展前景，第三方支付已经逐渐渗入生产生活各领域，成为影响国民经济的重要元素。调查数据显示，我国第三方支付市场去年交易规模接近6000亿元，今年上半年更是达到4546亿元，环比增长33%，比去年同期增长89%。按照这一井喷趋势，电子支付市场规模年内将有望突破万亿元。而随着“超级网银”的上线，电子支付市场的盛宴也已经拉开帷幕。
“超级网银”的盈利模式，如果照搬前几种电子支付系统的现有模式顺理成章。目前支付宝日交易额能够上亿，这些线上交易与银行密不可分，再加上每天在银行间的转账支付
额，总体数值将十分可观。而“超级网银”的“超级”之处则在于它的业务延伸能力也很强，几乎可以拓展到网络支付的各个方面，另外在传统软件业延伸出通过“超级网银”进行管理的可能性也大了起来，因为它的规模、信誉和整合力也是“超级”强大的。
开通“超级网银” 犹如“在线银联”
据相关人士介绍，“超级网银”犹如“在线版银联”，它实现了各商业银行网银系统之间的互联互通，可以进行网上银行的跨行账户查询，同城、异地跨行转账支付，同时实现了实时到账，还可以“一站式”查询自己在不同银行所在账户余额、明细等信息。而此前的各行网银，跨行转账业务往往需要2-3个工作日才能到账，而且只能通过简单的账户“追加”功能，查询本人在本行内各个账户存款和交易明细。
上述是“超级网银”在功能上与银联的对照，而盈利模式上，“超级网银”也同样有可能成为银联的在线版本。众所周知，银联的盈利主要依靠向其成员银行、商户、运营商以及用户收取相关手续费。就目前的趋势来看，大力推动电子银行、网上银行业务是银行业未来发展的方向。目前第三方支付平台采取的是中间账户形式，而从当前中国银行业的转型来看，“超级网银”及网上支付的发展，成为了银行业在中间业务上进一步深入至关重要的一环。
可以预见，就像中国银联推出ATM机实现了互联互通之初，直接刺激了市场对银行卡的需求，导致银行卡业务进入高速成长期。当资金存在哪个物理网点不再是着重考虑因素、客户的忠诚度有可能进一步下降的时代即将来临的情况下，占领电子支付这块终端对于银行未来的发展至关重要。“超级网银”将作为电子支付市场中的催化剂，成为“在线版银联”，推动网上银行业务以及电子支付市场的飞速发展
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