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信用：在经济学范畴里，信用就是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。包括货币
借贷、商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。
征信（Credit Checking或Credit Investigation）是指为了满足从事信用活动的机
构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集，调查，保存，整
理，提供企业和个人的信用信息活动。
征信业务：又称信用信息服务业务，包括信用记录（报告）、信用调查、信用评分
和信用评级。
征信系统建设情况
企业信用信息基础数据库：人民银行于1997年开始筹建银行信贷登记咨询系统，2002年建成地市、省市和总行三级数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内
数据共享。
截至2008年9月底，企业信用信息基础数据库收录企业及其他组织共计1千多万户，其中6百多万户有信贷记录。
个人信用信息基础数据库：个人信用信息基础数据库建设最早是从1999年7月人民
银行批准上海资信有限公司试点开始的。
截止2008年9月底，个人信用信息基础数据库收录自然人数共计6亿多人，其中1亿
多人有信贷记录。
（二）征信对个人有什么好处？
节省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花
那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。
借款便利。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯
定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。
信用提醒。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提供贷
款时必然要慎重对待。
公平信贷。征信对您还有一大好处是，帮助您获得更公平的信贷机会。
企业征信：是指依法设立的专门从事信用信息服务的征信机构，依法采集、调查、保存、整理和提供企业的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用
活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题
个人信用征信：是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信
机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。
建立个人信用信息基础数据库对个人有什么好处？
建立个人信用信息基础数据库对个人最大的好处是为个人积累信誉财富。目前，个
人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要花费较长时间，同时还需要提供很多材
料、办理很多证明，以证明自身的信用状况，费时费力，很多情况下，还可能因无
法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后，相当于为
个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气、和电话费，以及按时向
银行还本付息，都会为个人积累成一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。
征信系统的信息采集
目前，企业和个人信用信息基础数据库的信息来源主要是商业银行等金融机构，收
录的信息包括企业和个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及
企业主要财务指标。企业和个人信用信息基础数据库除了主要收录企业和个人的信
贷信息外，还收录企业和个人基本身份信息、企业环保信息、缴纳各类社会保障费
用和住房公积金信息、质检信息、企业拖欠工资信息以及缴纳电信信息等。
一、企业和个人征信系统建设的必要性
（一）化解金融风险、维护金融稳定的需要
（二）提高商业银行经营效率，应对国际竞争的需要
（三）促进消费信贷和消费健康增长，改善经济增长结构的需要
发展个人征信，有利于促进个人消费信贷业务的健康发展。信贷业务重点从大企
业向个人的转移是许多发达国家信贷市场都经历过的一个转变。但并不是每个国家的经历都是成功的。
（四）缓解中小企业借款难、促进经济健康持续增长的需要
（五）确保金融体制改革促进经济发展的需要。
（六）提高全社会的诚信意识的需要
建立个人信用记录，以制度的约束促使个人养成按时履约的习惯，促进个人重视
自己的诚信行为，有助于提高全社会的诚信意识。
企业和个人信用信息基础数据库功能
首先是帮助商业银行核实客户身份，杜绝信贷欺诈、保证信贷交易的合法性；
其次是全面反映企业和个人的信用状况，通过获得信贷的难易程度、金额大小、利
率高低等因素的不同，奖励守信者，惩戒失信者；
再次是利用企业和个人征信系统遍布全国各地的网络及其对企业和个人信贷交易等
重大经济活动的影响，提高法院、环保、税务、工商等政府部门的行政执法力度； 最后是通过企业和个人征信系统的约束性和影响力，培养和提高企业和个人遵守法
律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识，提高社会诚信水平，建设和谐美好的社会。
企业和个人征信系统的应用正在迅速推广，在社会经济发展中发挥的作用也日益明
显，主要体现在以下几个方面：
一是提高信贷资产质量，防范信贷风险，维护金融稳定，促进经济的可持续发展。
目前，查询人民银行信贷征信系统，已成为所有中资金融机构办理信贷业务的必经
环节，大大缩短了审贷时间，提高了信贷效率和管理水平。
二是提高社会诚信水平，推动社会信用体系建设。随着企业和个人征信系统内
在的“失信惩戒机制”作用的发挥，促使企业和个人重视在相关领域的诚信记录，从而使得企业和个人的信用行为发生改变，包括主动偿还拖欠的贷款，按时履行贷
款偿还义务等。
三是有利于维护社会稳定。企业和个人征信系统在一定程度上，有效地约束了
社会上存在的过度负债冲动，在避免形成银行不良资产的同时，降低了企业和个人
债务负担过重的倾向，减轻了企业和个人因债务过重，影响到正常的经营和生活，甚至引发社会问题的可能性，对于维护社会稳定有着积极意义。此外，征信系统有
效地推动了金融创新。金融机构可以利用征信系统的信息数据，监测已有的资产组
合，建立消费者行为模型，开发和销售新产品，通过更准确的定价和产品定位，提
高盈利能力。
市场经济是信用经济。
社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。建设社会信用体系，是完善我国
社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。当前，恶意拖欠和逃废银行债务、逃骗偷税、商业欺诈、制假售假、非法集资等现象屡
禁不止，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进
金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护群众权益，推进政府更好地履行
经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。
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