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保险学实习论文
我国网上保险发展现状、存在问题及对策分析
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2013年4月4日
我国网上保险发展现状、存在问题及对策分析
【摘要】 网络（电子商务）应用于保险业，便赋予了保险新的形式，从而产生了网上保险。网上保险的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。网上保险在我国开展较晚，对保险业具有重要意义，但是我国网上保险还存着很多问题。本文在论述网上保险概述的基础上，试着探讨了我国网上保险存在的问题，并提出了相应的解决对策。
【关键词】网上保险；电子商务；优势；对策
随着世界市场经济的发展，中国与世界的经济发展越来越密切，当今的发展是全面的发展，世界的发展离不开中国，中国的发展更离不开世界。所以关注国外的先进发展经验并借鉴有益的成果就可以在一定程度上推动我国经济更好更快地发展，保险业就是其中一种。我国的保险业发展相对较晚，但随着近年来与世界的联系更加密切，我国的保险业也实现了较大的进步。随着我国《电子签名法》的颁布实施以及网络经济的快速发展使保险的经营方式、服务手段、服务界限、服务功能发生了显著变化，一种全新的理念——网上保险正在逐渐形成和发展。我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。
网上保险是指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。网上保险以其高效率、低成本、个性化交易等突出优势，有效地克服了传统营销模式带来的种种弊端，改变了人们的保险习惯，由被动接受保险为主动寻求保险。目前，国内的网上保险已形成以保险为主，融证券、信托、投资和海外业务为一体的紧密、高效、多元的经营架构。
一、概述
（1）网上保险的涵义。网上保险也称保险电子商务，指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保
险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。
（2）网上保险的必要性。保险商品在理论上就比较适合网上经营，加之保单销售相对于其他有形产品的销售而言不必要伴随大量物流的转移，从而使电子商务与保险营销的结合更具可行性，同时也是我国保险行业发展的必然趋势。伴随着信息技术革命，Internet通过电子商务正以前所未有的速度改变着保险业。电子商务作为信息技术革命的产物，是一种全新的经营理念，它为保险业融入信息革命大潮提供了良好的切入点。
（3）网上保险的运营模式。根据网上保险的发展状况和行业管理特点，网上保险在未来几年内将以下述两种运营模式发展：中立的第三方网站模式。通过在互联网上建立交易平台、内容平台等，介绍行业内的信息和资讯，进行不同保险公司业务的比较，为客户提出建议和投资组合分析。这类网站既不是网上保险公司，也不是网上保险经纪人，是一个开放性保险商务专业平台。这类保险网站存在的最大问题是由于政策限制而没有保险业务经营权，就像那些证券网站无权从事网上证券交易一样；传统保险公司的网站模式。这种模式主要侧重于改进公司服务内容和形态，以此支持销售队伍，开拓出除代理人和员工之外的新的销售方式。这种保险网站是利用计算机网络技术对传统保险产业进行改造、全面提高企业整体素质的体现，实现了保险行业传统服务模式的重大变革，反映了保险企业专业化、规范化、国际化的发展战略，对保险行业的发展具有划时代的意义。
二、保险电子商务模式
目前，我国保险电子商务应用模式不断丰富，已经形成B2B、B2C、B2M等多种服务模式，网站的信息、产品、服务等方面的成熟度，将决定其对销售拉动的实际效果，成为保险电子商务发展的关键。
（1）B2B是一种保险公司对销售代理机构的网上交易模式。如太平洋保险的诚信通代理平台，可以提供车险、货运险、意外险等条款和费率标准化程度较高险种网上交易平台。
（2）B2C保险公司直接面对终端消费者的销售模式。这是市场上最为普遍的一种销售模式，安邦保险、人保、平安等的保险电子商务平台，各家公司的电话车险都属于这一类别。
（2）B2M保险商品供应商对保险销售经理人的销售模式，类似于B2B，但M是属于个体保险代理人。这个销售模式，市场比较少见，主要以中国保险服务网·电子商务的车险网上投保为代表。
消费者可以利用保险网络平台完成很多保险业务，比如产品选择、填写投保单、支付保费以及理赔查询等。然而，仍有超过八成的保险公司电子商务平台，在投保、批改和理赔功能上存在缺失，网站仍然停留在以信息发布为主要功能的服务阶段，并不能称
之为成熟的电子商务平台，所以保险电子商务的发展还存在巨大的市场，拥有充分的发展潜力。
三、网上保险存在的问题
虽然保险业内部网络化建设在近几年有一定的发展，但由于相关环境及网上保险技术还有所欠缺，使得保险在网络棋盘上面临着许多难关：
（1）安全问题。网上保险交易的安全性是开展电子商务所要解决的核心问题之一，并且对网络和应用系统提出了一些基本要求。在线保险交易过程涉及到保险标的风险状况等商业机密、人身隐私和有关支付方面诸如银行账号、客户密码等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪设想。然而目前网上保险对客户身份的认证技术水平很低。这些问题阻碍了网上保险的顺畅运行。根据权威调查，被调查人群中66%最关心在网上投保后支付保费的转账安全性。可见客户对网上保险安全机制的关注。
（2）缺乏人才。保险电子商务网站的建设和管理涉及多方面的知识，诸如网络知识、电子商务知识、保险业务知识、心理学和管理学等等多方面的综合知识。但目前从业人员有的只懂网站建设与管理维护等技术知识，对保险知识缺乏深刻的了解。有的具有丰富的保险业务知识，对网络技术一窍不通。缺乏具备既精通电子商务技术又熟悉保险业务的人才，不能适应保险电子商务发展的需求。
（3）法律法规不健全。目前，我国己经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是有关电子商务的立法还比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架。网上交易的法律效力及电子商务过程中诸如网上安全、客户隐私保护、电子签名的有效性等法律问题无法解决，限制了保险电子商务的长足发展。
（4）认识不足。认识上的滞后是制约我国保险企业开展电子商务的最大障碍。公司在考虑是否推进电子商务发展上首先考虑的是电子商务能产生多少回报，能带来多少保费，并没有把它上升到战略高度和长远的角度。另外由于电子商务势必会对传统的保险销售渠道带来一定的冲击，因此公司内部有些员工对于电子商务的抵触情绪也比较大。另外，中国保险业沿用多年的代理人制度让客户习惯了买保险就是要与代理人、业务员面对面的交流，面对冷漠的网络，许多客户还无法适应。出于对网上银行支付安全问题的疑惑，相当一部分消费者宁愿选择“网上咨询，网下付钱”，并没有实现真正意义上的电子商务。
四、网上保险存在问题的解决对策
（1）建立网络安全系统。针对网上保险的系统风险和操作风险，保险公司在推出网上保险服务品种时需要在金融电子工程中进行严密的技术设计，制定周全的预控措施，以维
护网上保险运行的有效性和安全性。可以建立灾难备份系统，采用中间件技术；还可采用多重防火墙和安全代理服务器等措施；建立 24小时的动态安全监控系统，对网上保险的每一个交易站点和每一次访问都进行实时监控，以保证网上保险系统日常运行的安全。
（2）培养复合型人才。网上保险的运营，使得保险工作的性质和任务与以往大不相同。网上保险对传统经营模式提出了人才、管理、技术、法律等方面的挑战，要求员工应该具有全新的观念、较高的业务和管理水平。对员工的素质提出了更高的要求。同时，网上保险的电子商务离不开保险企业核心业务的支持，离不开保险企业管理模式的再造。随着我国保险企业走向国际化、标准化、市场化、开放化的发展道路，保险企业员工必须增强运用电子商务处理保险业务和管理企业的能力。保险公司应下大力气培养既懂得电子商务技术，又有保险业务知识的复合型人才。
（3）完善法律法规建设。制定网上保险业务法规要积极体现保险法和合同法的立法精神，同时要充分考虑到目前我国保险业受到严格管制和电子商务起步不久的现状，并为符合世贸组织的相关规定和电子商务取得新的发展预留一定空间。要对立法依据、管辖范围等做出明确的原则性规定，又要考虑到在今后一定时期内的适用性，因而需强调宏观指导性，不宜流于繁琐；要体现出现阶段我国保险业仍然接受严格监管的现状，又要有很强的针对性和操作性，不能因规定过于严厉苛刻而影响网上保险业务的发展。
（4）转变营销观念。根据客户需要进行服务的开发，提供客户愿意购买的保险产品。网络使消费者具有更多的选择，这使得价格将逐渐趋向一致。随着技术进步，市场需求的变化，谁能不断开发和推出适合市场和客户需求的险种，谁就能取得较高的市场份额，赢得更多的客户。在保险创新方面，让客户提出对保险产品的意见和建议，直接参与保险产品的设计，及时推出新的服务品种。
五、对未来保险电子商务的发展方式的一些探讨
中国保险企业在建设电子商务、发展网上保险时，要逐步将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。不能再将网站单一地作为一种宣传工具。在中国网上保险发展实施的过程中，中国保险企业还可以探讨的几个创新点：
一、借鉴P2P的发展模式，将个人信用与电子商务结合起来，实现网上保险的推广虽然目前P2P业务的发展也还是很不完善，但在一定程度上也代表一种模式的创新，要实现这一盈利，就必须积极探讨存在的一种盈利点，这要发掘这一盈利点保险业电子商务化势必会得到较好的推广。
二、保险电子商务也可以借鉴基金的运作方式进行经营，购买保险也可以发展成一种投
资，要积极发展那一种对损失可能存在的保障。可以针对股市的波动创造出一种风险的保障保险。
三、保险电子商务化可以结合卫星信息系统进行实时跟踪，网上实现理赔，实现理赔方式的无纸化，网上认证支付的模式，这样子可以减少人力资本，同时可以保证保险的真实性。
参考文献
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