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【第六课】投资理财的选择（银行与投资）
一、商业银行
1.储蓄存款——便捷的投资（考点1）
⑴含义：储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
▲判断：存款也就是储蓄存款。
△存款的本质是银行对存款客户的负债。
⑵机构：我国的储蓄机构主要是各商业银行。（此外还有信用合作社等）。
△我国储蓄机构→既可以办理人民币的储蓄，也可以办理外币的储蓄。
⑶目的：有的是为孩子上学做准备；有的是为了购房、买车；有的是为了养老；有的是为了资金安全。⑷分类
△我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
A.含义
①活期储蓄：是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。
②定期储蓄：是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。
B.特点和优点（比较分析）
①活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。②定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。
△流动性强≠流通性强
▲判断：与定期储蓄相比，活期储蓄①流通性更强（×）；②流动性更好（√）
存取期限活 存取数量活 存取次数活 △定期储蓄的存期（课外阅读）：3个月、6个月、1年、3年、5年。
▲判断：活期储蓄可以随时存取（√）；定期储蓄不能提前支取（×）。
⑸收益与风险
在我国，储蓄存款都能获取利息，但收益一般低于债券和股票。因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。
2.利息、利率与本金（考点2）
⑴存款利息
A.含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
B.取决因素：存款利息的多少取决于三个因素→本金、存期和利息率水平。
C.计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。
●利息税：在我国，存款利息收入要按规定的税率向国家缴税。（目前是暂免征收利息税）。⑵利率
A.含义：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。
B.表示方法：年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）。
C.换算关系：年利率=月利率×12=日利率×360
△我国的基准利率→由中国人民银行（总行）拟定；经国务院批准。
△贷款利率高于存款利率（银行利润=贷款利息-存款利息-银行费用）。
△通货膨胀下，名义利率大于实际利率；通货紧缩相反。
△利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调节货币供应量的重要工具
△调整存款利率、贷款利率→调节存款量、贷款量→调节流通中的货币量。
△一般来说，通货膨胀下，提高存、贷款利率，以减少流通中的货币量。通货紧缩则反之。
△利率变动的影响
利率是调控经济的重要杠杆，它的变动对经济的影响主要表现在：
①存款利率变动的影响。通常利率上调会吸引储蓄，使流通中货币量减少，从而生活消费相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费增加，同时还会改变居民的投资方向，如转投向股票和债券。存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会生活资料的需求量。②贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使生产性需求相对下降；利率下调会减小借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使生产性需求增长。贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对生产资料的需求量。
3.我国的商业银行（考点3:商业银行的业务；考点4:中国商业银行体系）⑴商业银行的含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
⑵中国商业银行体系
我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
储蓄机构（×）（商业银行是；中央银行和政策性银行不是）
金融机构（√）▲所有银行都是
金融企业（×）
是金融机构（√）是金融企业（×）▲中国人民银行 是国家机关（√）是一个办理具体金融业务的金融机构（×）
▲判断：金融业就是银行业。
⑶商业银行的业务
A.主要业务
①存款业务(基础业务)
a.含义：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。b.地位和作用：是商业银行的基础业务。没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。
△存款是银行对存款客户的负债。
②贷款业务（主体业务）
a.含义：贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。b.地位：是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源。
c.分类：从贷款对象看，主要有工商业贷款（发放给工商企业）和消费贷款（对消费者个人发放，用于购买耐用消费品）。
d.原则：贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。▲判断：①提供贷款是商业银行必须履行的责任；②贷款业务属于商业银行的基本业务；③政府可以要求商业银行发展信用卡业务。
③结算业务
a.含义：结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。
b.结算工具：信用卡、支票等
B.其他业务：除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等服务（这些业务以及结算业务都属于中间业务）。
※商业银行的资金来源：①吸收存款（※企事业单位的存款；※居民的储蓄存款）；②发行金融债券；③其他收入（如：经营收入）
※商业银行利润的来源：①存贷款的利差（主要来源）；②服务性收费。
△商业银行不能“代理买卖股票”（了解）。
(4)商业银行的作用：①为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带（蓄水池）。②能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府做出正确的经济决策提供必要的依据（寒暑表、信息站）。③通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益（制动阀）。
二、投资（储蓄存款、股票、债券、商业保险等）
考点1:投资收益与投资风险
⑴风险与收益成正比,高风险高收益,低风险低收益；⑵不同的投资方式，风险不同，收益也不同。
考点2:股票——（高风险、高收益同在）
⑴含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。
⑵性质：股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、参与公司的重大决策、选择管理者、投票表决、资产收益（收取股息或分享红利）。
⑶偿还方式：股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。
△经国家证券管理部门审批同意后，股票可以在证券市场上流通买卖。
△股票买卖一般通过证券交易所（我国有上海证券交易所、深圳证券交易所）进行。
▲判断：股票的买卖都是在证券交易所进行的（×）（发行市场和交易市场）（上市公司和非上市公司）。▲判断：股票发行之后就能上市交易（×）。
▲判断：股票能买卖，有价格，因此是商品（×）。
⑷收益与风险：股票投资的收入包括两部分
①股息或红利收入。即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。公司有盈利才能分配股息。如果公司破产倒闭，股东不但不能获得收入，反而要赔本，这是购买股票的一种风险。
②投资股票的另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。由于股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。这使股票投资者有可能遭受损失。价格波动的不确定性越大，投资风险也越大。因此，股票是一种高风险的投资方式。
△课外阅读：股票价格与预期股息成正比，与银行利率成反比。
▲判断：①只要持有股票就一定能获得股息；②股票具有明显的付息期限，其收益比债券大（×）。⑸作用：股票市场的建立和发展，对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，有重要作用★★★。
△股份有限公司有多种筹集资金的方式：从银行贷款、发行股票、发行公司债券等。
考点3:债券——稳健的投资
⑴含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。
△发行债券是企业或政府筹集资金的重要方式之一。
⑵要素：一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等要素组成。
●股票和债券的比较
A.不同点：①性质不同：债券是一种债务证书；股票是一种入股凭证。②受益权不同：债券定期收取利息，安全性比股票大；股票取得股息和红利，经营好坏决定其收益。③偿还方法不同：债券有明确的还本付息期限；股票不能退股，只能出卖转让。④持有者的身份不同：债券→债权人；股票→所有者。
B.相同点：①都是有价证券；②都是集资手段；③都是能获得一定收益的金融资产。
⑶类型：目前在我国，根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。①国债
a.含义：是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。
b.发行的目的：中央政府发行国债的目的，往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗费巨大的建设项目、某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。
c.风险与收益：由于国债以中央政府的信誉担保、以税收作为还本付息的保证，因此风险小。国债利率较其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄存款利率。
②金融债券
a.含义：是由银行和非银行金融机构发行的债券。
b.风险与收益：金融债券与企业债券相比，违约风险较小。与此对应，其利率通常低于一般的企业债券，但高于风险更小的国债和银行储蓄存款。
③企业债券（公司债券）
a.含义：是企业依照法定程序发行，约定在一定时期内还本付息的债券。
b.风险与收益：企业主要以自身的经营利润作为还本付息的保证，企业债券是一种风险大的债券。与此相对应，企业债券的利率通常高于国债和金融债券。
⑷流通性：我国的债券中，有的可以上市交易，从而使相关债券具有较好的流通性。△关于基金（证券投资基金）
A.含义：是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，将社会上大大小小的投资者手中的钱集中起来，交给有关证券投资专家管理和运用，从事股票、债券等金融投资，所得收入或风险由各个投资者按出资比例分享或承担。
B.特点：集合投资、利益共享、风险共担、专家经营、专业管理。
C.优势：主要在于专家经营、专业管理。
D.投资者：比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力的投资者。
考点 4:商业保险——规避风险的途径
⑴购买的原因
现实生活中，我们可能面临各种各样的风险。如果某些意外发生，会使我们遭受重大损失。购买保险，正是规避风险的有效措施。
⑵含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。
⑶经营主体:在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务。
⑷分类：人身保险和财产保险两大类
①人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。②财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。
⑸原则：投保人和保险人应当遵循:公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。
⑹总结：各种投资方式都有自己的特点。认清各种理财方式的利弊，才能更好地规避风险，使自己的资金保值增值。★★★
△了解：（保险人）、（投保人、被保险人、受益人）几个概念。
△△关于投资理财（课外阅读）：a.含义：就是将手中的闲散资金，加以合理利用，通过购买某种资产，使自己的资金得到增值的行为。B.对象：储蓄存款、债券、股票、基金、商业保险、外汇、贵金属、邮票、钱币、古董、艺术品等。C.原则：统筹考虑收益和风险；投资方式多元化；根据自身的经济实力量力而行；既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，做到利国利民，遵守法律、政策。d.组合投资方式→① “4321方案”：40%储蓄，30%国债，20%股票、基金，10%保险；②“三三制”：储蓄、债券、股票保险各占三分之一。
※不要把鸡蛋放在同一个篮子里（针对投资的风险性）（投资多元化）；※不要把鸡蛋放在过多的篮子里（针对投资的专业性）（量力而行）。
▲判断：①储蓄存款、购买债券、购买股票、参加商业保险都以获得利息为直接目的；②盈亏取决于投资结构（×）；③投资项目越多收益越大；④购买社会保险是居民可以选择的一种投资方式（×）。
三、融资（安徽考纲已删去）
⑴含义：融资就是筹集资金的行为，融资的方式主要是贷款和发行股票和债券，融资的目的是用筹来的资本追求利润最大化。
⑵具体目的：扩大生产规模、偿还债务。
⑶途径：直接融资与间接融资
①直接融资：是指政府、企业等直接从社会上（如企事业单位、居民等）筹资。一般来说，是通过发行债券、股票以及商业信用等形式融通所需资金。
②间接融资：间接融资是以金融部门为中介，由金融部门（如商业银行、信用中介、储蓄机构）通过吸收存款、存单等形式积聚社会闲散资金，然后以贷款等形式向非金融部门（如企业等）提供资金。
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