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山东财经大学学士学术论文
我国农村商业银行的可持续发展研究
摘要
随着农村金融改革的开展，农村信用社改制为农村商业银行，农村商业银行开始成为我国金融体系的重要组成部分。农村商业银行的成长影响着农村金融改革以及经济发展的进程，通过对农村商业银行成长的研究可以使其找到自身优势以及成长潜力，利于决策的制定，使得农村商业银行获得更加持续、快速的发展，为农村金融发展以及中国金融市场的发展提供推动力，同时农村商业银行的可持续发展也对稳定国内金融市场环境有着重要的意义。关键词：农村商业银行；要素；定位；可持续发展
The Research Of China Rural Commercial Bank’
Sustainable Development
ABSTRACT With the launching of the rural financial reform, the restructuring of rural credit cooperatives to rural commercial banks, rural commercial banks began to become an important part of China's financial system.Growth of rural commercial banks affect the proce of rural financial reform and economic development through the growth of rural commercial banks can make it find its own advantages and growth potential, Lee and decision making, making the rural commercial banks to obtain a more sustained, rapid development, provide the impetus for rural financial development and the development of China's financial markets, at the same time, the growth and development of the rural commercial banks, but also the stability of the domestic financial market environment has important significance.Keywords：Rural Commercial Bank；key element；location；Sustainable Development
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第一章 我国农村商业银行发展现状.............................................................................................2 第二章 我国农村商业银行实施可持续发展的含义及相关要素.................................................3
一、农村商业银行可持续发展的概念...................................................................................3
二、我国农村商业银行可持续发展的要素...........................................................................3 第三章 我国农村商业银行可持续发展条件分析.........................................................................4
一、我国农村商业银行的定位...............................................................................................4
（一）农村商业银行的客户定位...................................................................................4
（二）农村商业银行的业务定位...................................................................................4
二、农村商业银行可持续发展面临的问题...........................................................................4
（一）产权结构与法人治理结构的健全问题。...........................................................4
（二）政策意图和商业本质的协调统一问题。...........................................................5
（三）贷款风险防范难度大。.......................................................................................5
（四）农村商业银行基础设施薄弱, 业务范围受到极大限制。................................5
第四章 我国农村商业银行可持续发展战略.................................................................................5
一、我国农村商业银行可持续发展应遵循的原则...............................................................5
（一）正确处理好发展速度与质量的关系.................................................................5
（二）正确处理好短期利益与长期利益的关系...........................................................6
（三）正确处理好农村商业银行自身效益与社会效益的关系.................................6
（四）正确处理好发挥自身经营优势与学习借鉴他人经验的关系...........................6
（五）正确处理好股东、客户、员工的利益关系.....................................................6
（六）正确处理好管理制度建设与企业文化建设的关系...........................................7
二、我国农村商业银行扫除可持续发展障碍的对策...........................................................7
（一）赋予农村商业银行明确的法律地位...................................................................7
（二）调整产权制度和公司治理结构...........................................................................7
（三）明确农村商业银行的市场定位，实施差异化战略...........................................8
（四）积极开发农村商业银行的业务品种...................................................................8
（五）全面构建风险控制制度，加强农村商业银行风险管理...................................9
（六）重视农村商业银行的人才培养...........................................................................9
（七）加强农村商业银行的企业文化建设.................................................................9
参考文献.........................................................................................................................................10 第一章 我国农村商业银行发展现状
近些年来，由于国家对三农的扶持力度增加，加上社会经济整体发展速度较快，地理位置相对落后的农村地区得到了迅速的发展，不良贷款逐年消化，再加上国家支持地方农村金融机构改革，加快了农村信用社改制成为农村商业银行的步伐。据统计，到 2011 年末，全国共改制成功212 家农村商业银行，经济发达的四个直辖市全部成立了相应的农村商业银行，并有两家已经在上海证券交易所和香港上市。广州、江苏、安徽、山东农村商业银行发展速度较其它地区更好更快。跨区域设立分支机构取得重大突破，据统计，全国共有 125 家商行在异地设立分支机构。
从整体规模上来说，2011 年末，全国农村商业银行总资产达到 39208 亿元，占全国银
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行业总资产的 3.7%，资产规模处在同行业比较靠后，远远低于四大国有银行、股份制商业银行、政策性银行和城商行，比起大型国有银行还有很大的差距，但是总资产的规模呈逐年上升趋势，而且增幅整体越来越快，2011 年总资产相比 2010 年资产规模增加了 13565 亿，增幅高达 53%，增幅位于全国第一位。具体平均到每一家农村商业银行上来说，也是比较高的，平均每一家农村商业银行的资产总量达到 185 亿元。说明近些年来，在国家政策的大力支持下，农村经济大力发展下，农村商业银行发展迅猛。业务发展方面，总体上来说，农村商业银行近几年的业务发展规模和速度比较平稳、快速。无论是资产规模，还是赢利能力和发展能力都有比较稳定的增长。
第二章 我国农村商业银行实施可持续发展的含义及相关要素
一、农村商业银行可持续发展的概念
所谓农村商业银行可持续发展是指农村商业银行在促进农业与农村经济可持续发展的前提下，实现产业利益的最大化及不断发展过程。农村商业银行可持续发展必须以农业及农村经济可持续发展为基础，农村商业银行可持续发展概念的核心在于正确处理和把握好管理与发展、质量与速度、长远利益和短期利益的关系问题，使农村商业银行资金、财务、信贷、人力、机构等资源的配置作用得以良性循环和永续利用。
二、我国农村商业银行可持续发展的要素
农村商业银行在农村经济中有着重要的地位。在市场经济条件下，农村商业银行是向农村不断提供各种优质金融商品和有效金融服务的行业。从物质生产和消费的角度，它是联系农村经济物质部门和社会需求部门的纽带。农村商业银行要实现可持续发展，必须按市场规律把农村商业银行作为一个产业加以规划和发展，发展目标应该是产业主体目标利润化、金融业务多元化、产业运行市场化、产业管理法制化、产业技术现代化。总之，农村商业银行的可持续发展主要包括了以下几个基本要素：
（1）发展。发展始终是可持续发展的核心，失去了发展，一切将无从谈起。
（2）总量。发展必然要求总量有所增长，没有量的积累和扩大，发展是不可能的事情。这里的总量包括资产总量、负债总量、中间业务总量等商业银行主要业务指标。
（3）结构。农村商业银行可持续发展必然要求结构优化。全行主营业务都存在一个结构优化问题。具体到信贷结构来说，结构优化包括客户结构、行业结构、地区结构、产品结构等几个方面。
（4）质量。质量是农村商业银行可持续发展的重要内涵。农村商业银行的发展要经得起时间的检验，就必须遵循“有质量”和“可持续”的理念和原则。这里的质量包括资产质量、管理质量、服务质量等涉及业务发展的多个方面。
（5）效益。效益是银行经营的目的和生存发展的保证。以效益为目标，是农村商业银行可持续发展的理性选择。
（6）规范。农村商业银行要实现可持续的发展必须规避各种风险，包括市场风险、信
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用风险、操作风险等，这要求农村商业银行必须遵章守法、规范经营。
（7）创新。加快提高金融创新能力，更快更好地满足市场客户需求是农村商业银行加快发展、保持市场竞争力的关键。要加强业务创新、管理创新、产品创新、服务创新、制度创新，保证银行发展的可持续性。
总之，农村商业银行可持续发展必须坚持速度、效益、质量、规模协调发展的战略指导思想，坚决放弃粗放式经营管理的做法，正确处理好眼前利益和长远利益的关系，决不允许为了眼前利益、局部利益而损害长远利益、整体利益。
第三章 我国农村商业银行可持续发展条件分析
一、我国农村商业银行的定位
（一）农村商业银行的客户定位
作为在经济社会发展进程中改制建立的农村商业银行,是农村金融体系的重要组成部分。在客户方面,农村商业银行将坚持服务县域经济和中小企业,主要以圈内客户为重点,积极支持跨区经营的优质重点企业。以中型优质客户为主,争取获得大型企业客户,兼顾小型企业;支持高新建设产业等国家政策支持的行业。个人业务客户则以中高收入的客户为主,同时,与拥有高端客户信息的机构合作,争取高端客户并维系与高端客户的长期关系,增强高端客户忠诚度。
（二）农村商业银行的业务定位
服务“三农”,并为此创新金融产品,进一步提升金融服务水平,是农村商业银行的业务定位。农村商业银行要以传统业务为基础,通过服务和营销的优化,增强立足“三农”、服务中小客户的优势,增多中间业务品种范围,开展代理业务、投资银行业务等新业务。对于个人业务而言,要大力推广理财产品,提供专业的理财服务,增大个人消费贷款、私营企业贷款、按揭贷款的营销力度;拓展银行卡代收代付服务,建立便捷的消费和理财平台。
二、农村商业银行可持续发展面临的问题
（一）产权结构与法人治理结构的健全问题。
与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多,股权过于分散。
股权的过于分散, 使众多自然人股东不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行
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为, 由此使银行内部人控制的可能性增大。二是法人治理结构仍不健全。农村商业银行因其规模相对较小, 经营管理人员少, 目前普遍没有按照中国人民银行的要求在董事会中设立关联交易、风险管理、薪酬等专门委员会, 辅助性法人治理结构欠缺, 这会影响到董事会的决策和监督能力。
（二）政策意图和商业本质的协调统一问题。
作为农村信用合作社改革的产物，农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献；而改制后的农村商业银行作为一个企业主体，却以自身利润最大化为经营目标，目标的差异和冲突容易导致农村商业银行对农业和农村中小型企业的金融支持不足。
（三）贷款风险防范难度大。
农村商业银行作为支农的一支重要力量, 贷款的一个首要方向便是农业贷款, 相对于其他贷款, 农业贷款的周期长、风险高、受不可抗力的影响大, 因此成为其他商业银行竭力避免的放贷对象。加上农村商业银行的风险防范和控制机制尚不健全, 与其他股份制商业银行相比, 其不良贷款率一直处于较高的水平。
（四）农村商业银行基础设施薄弱, 业务范围受到极大限制。
从内部看, 农村商业银行人力资源严重不足, 人才结构层次过低, 经营管理水平和新产品的开发能力受到极大制约, 电子化水平不高, 企业形象和信誉缺乏广泛认同;从外部看, 因属于地方性小金融机构, 辖区外没有分支机构或代理机构, 农村商业银行的结算渠道不畅, 结算手段少, 极大地制约了服务功能的增强, 成为实现其可持续发展的“瓶颈”。
第四章 我国农村商业银行可持续发展战略
一、我国农村商业银行可持续发展应遵循的原则
（一）正确处理好发展速度与质量的关系
农村商业银行在可持续发展过程中既要追求一定的发展速度，更要追求较高的经营质量。保持一定的发展速度不仅是银行自身生存、追求自身效益的需要，也是经济社会发展的客观需求，但业务经营不能片面追求量的增长，更主要的是要追求质的提高。在实践中，要克服“规模偏好”，不能以速度论“英雄”，不能简单地把业务增长率高低作为业绩考核和评价的关键尺度。
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（二）正确处理好短期利益与长期利益的关系
农村商业银行在经营实践中，既要考虑当前短期利益，更要追求长远利益，要力求实现长短期利益的有机结合。长期利益在一定程度上是短期利益的积累，但农村商业银行经营风险的客观性、隐蔽性及反映的滞后性决定长短期利益是有矛盾的，农村商业银行在经营实践中不能把短期利益作为衡量经营好坏的主要尺度，任何时候、任何条件下短期利益都必须服从、服务于长期利益。
（三）正确处理好农村商业银行自身效益与社会效益的关系
银行自身效益是社会经济效益的有机组成部分，因此，总体上看，追求银行自身效益与实现社会效益是相一致的。但农村商业银行作为企业，有时在追求自身效益上与社会效益是有矛盾的，这种矛盾主要体现在局部利益追求与全局利益目标并不是完全吻合的。这种客观上存在的矛盾性，要求农村商业银行在追求自身效益的同时，要充分考虑应承担的社会责任，把实现社会效益与实现自身效益有机结合起来。当自身效益与社会效益发生矛盾时，要服从和服务于社会效益。虽然这种服从使银行的短期利益会受到一些影响，但发展地看，有利于银行业的健康发展和长远效益的提高。
（四）正确处理好发挥自身经营优势与学习借鉴他人经验的关系
闭关自守或简单照抄照搬都不是科学的态度，也不可能实现我国农村商业银行的可持续发展。随着经济、金融全球化的发展，面对外资银行的竞争，农村商业银行既不能自大，也不能悲观。一方面积极学习、借鉴农村商业银行现代商业银行的先进管理经验，积极推进我国农村商业银行体制、机制、服务手段及服务产品的创新。另一方面，农村商业银行对自己的经营现状和能力要有一个清醒的认识，发挥好自身优势。经过八年左右的探索，农村商业银行在经营管理上也积累了许多丰富的经验，在竞争上也有许多优势。今后的经营实践中，农村商业银行应把国外现代商业银行的经验与我国的国情及农村商业银行经营经验结合起来，做到取长补短，逐步提高自己的综合竞争力。
（五）正确处理好股东、客户、员工的利益关系
对投资者负责，提高股东回报率，实现股东利益最大化是农村商业银行的经营目标。尽力满足客户需求，实现客户利益与银行自身利益相统一，是实现股东利益最大化的前提。得客户得“天下”，只有最大限度满足客户对银行服务的需求，兼顾好客户的利益，银行才能持久地、最大限度地获得利润。尽力保障员工利益，是农村商业银行搞好自身经营的持续动力，是实现股东利益最大化的根本保证。农村商业银行在经营中，要坚持人本化管理，尽力满足本行员工不同层次的自我发展需要，最大限度调动不同层次、不同岗位员工工作积极性、主动性和创造性。
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（六）正确处理好管理制度建设与企业文化建设的关系
一方面要动态地抓好以政策规章、规范、操作规程和业务流程等管理制度的建立和完善，使各项业务和管理活动的开展都有章可循，内部控制、约束机制不断得到健全。另一方面要注重加强企业文化建设，总结、提炼统一的价值观和行为标准，尽力发挥好企业文化对调动员工积极性的激励功能，引导和规范员工行为的约束功能，指明共同努力方向的目标导向功能。只有把“两项建设”有机地统一起来并积极付诸实践，农村商业银行核心竞争力的提高才有保障。上述六个关系，是我国农村商业银行经营的内在规律性的重要表现，只有正确处理好这些关系，才能够实现“五个统一”，即：实现发展速度与提高质量、效益相统一，银行自身效益最大化与实现社会效益相统一，实现短期经营目标与长期发展目标相统一，质量效益的提高与核心竞争力增强相统一，银行的发展与员工个人发展相统一从而推动和促进地方银行业的健康发展。
二、实现我国农村商业银行可持续发展的对策
（一）赋予农村商业银行明确的法律地位
在法律上具有明确的主体地位，是农村商业银行整个制度结构当中的基础，是进行其他相关制度调整的基本依据。很难想象，一个在法律上身份模糊的经济主体，会获得应有的权利保障。为此，应对现行的《商业银行法》进行修订，在其中确立农村商业银行作为股份制商业银行的主体地位，并根据农村商业银行的实际，对其设立、组织机构等事项作出一般性规定。同时，人民银行应在遵循《商业银行法》和《公司法》基本规定的前提下，制定专门的部门规章，对农村商业银行的相关事项作出具体规定，调节农村商业银行的经营行为。其他与农村商业银行有关的政策性文件也都应以《商业银行法》和《公司法》作为法律依据，避免政策的随意性。
（二）调整产权制度和公司治理结构
以规范的股份制商业银行制度安排作为参照物，对农村商业银行的产权制度进一步进行改革，完善其法人治理结构。根据当前所存在的主要问题，重点应在以下几个方面作出调整：一是调整股东结构，适当集中股权。鼓励股权份额过小的自然人股东进行股权转让，适当提高单个自然人和单个法人的持股比例上限，取消自然人持股总比例的低限要求，允许形成相对控股股东。这是增强股东利益相关性和监督意识所必需的。二是建立权利和责任对称的有效激励约束机制。特别是要强化对农村商业银行高级管理人员的激励约束。主要措施是：改革收入分配制度，适当提高高管人员的收入水平，以体现管理劳动的价值；增加高管人员的持股比例，或在条件成熟时，实行股票期权制度，给管理人员戴上“金手铐”，在其个人利益与银行利益间建立关联机制。三是逐步完善内部管理架构。应使股东大会、董事会、监事会、经理层的权利和责任制度化、规范化，权责范围得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩。使股东大会，董事会，监事会、经理层的权利和责任制度化，规范化，权责范围得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩。根据银行的发展进程，逐步在董事会中建立各专门委员会并引进独立董事制度，使董事会的决
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策、监督行为更加科学有效。在明晰产权的基础上，应着力按照现代金融企业制度的要求，规范其管理人员的权责，完善高管人员的聘任制度。在增资扩股中，尽可能吸引满足条件的农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，依法合理设置股权结构。同时，农村商业银行可以考虑引进战略投资者，这样不仅能改善农村商业银行的资本结构，解决内部控制问题，而且有利于改善其法人治理结构，使改制后的农村商业银行能真正按现代企业制度的本质要求运作。
（三）明确农村商业银行的市场定位，实施差异化战略
所谓市场定位，就是用以将自身与其他同业竞争对手区隔开来的产品或业务。农村商业银行无论在品牌、规模、成本还是技术、产品和服务等领域，都无法与国有商业银行、股份制银行和外资银行抗衡，要想在市场竞争中生存，必须实行差异化战略，取得在细分市场上的竞争优势。即立足现实，扬长避短，避开国有商业银行的锋芒，把自已业务的发展定位在广大的农村地区和众多的中小企业。在农村地区广设网点，把业务和服务遍及每个角落，使之成为最方便的银行。必须注意的是，目前我国农村商业银行的市场定位不仅仅是银行自身的战略选择问题，还受金融监管当局政策取向的影响。农村商业银行的应该坚持“立足城乡、服务‘三农’、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，建立“以市场为导向，以客户为中心；以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回报为目标”的市场化经营机制。在兼顾政策性义务的同时，把业务发展的主体放在满足该地区广大中小企业和城乡居民的服需求上，同时对该地区主流经济规模型工业经济进行适度的参与和介入，找到适合自已特征的客户群体和市场份额，依靠鲜明的差异化市场定位，形成与其它银行既分工协作、又有序竞争的格局，起到互补的作用。
（四）积极开发农村商业银行的业务品种
从长期来看，农村商业银行单纯以公司业务为主的运营模式是不合理和不可持续的。特别是当前金融危机下，大多数企业都遭遇了不同程度的损失，如果公司客户占据份额过多，且行业相对集中，风险会相对集中。而且，农村商业银行基础较差，难以与国营大银行竞争，单纯以公司业务为主的运营模式，运营会相对困难。开展个人金融业务，不仅有利于分散风险，同时也能改善资本充足率状况，增加利润收入。特别是在竞争激烈的信息时代，电子金融产品更是必不可少的，手机银行，电话银行功能有待完善，农村商业银行要可持续发展，必须将业务品种的创新提到农村商业银行可持续健康发展的战略高度来看待，这就要牢牢抓住科技的臂膀，研发更多的金融产品，以满足客户群体日益增长的需求。另外，农村商业银行可以与其他银行、券商、保险公司合作，开展组合业务，可以提高金融机构的整体效率，更好地满足客户的需求。在合作方式上，一是开展业务渠道的合作，如共用计算机网络和营业销售网点；信息合作：与其它银行共享客户信用状况信息；业务委托和代理，如资金结算、证券和资金托管、交叉销售等。二是开展券商合作，农村商业银行为证券公司提供证券化资产，并进行证券化资产的评估和方案策划，证券公司在银行开立托管帐户，增加银行手续费收入和存款量。三是保险业务拓展，一方面大力发展代理保险业务，让员工参与计划，制定代理手续费分成激励机制，有效拓展收入来源，另一方面，对贷款抵押物的保险也可同步加强。
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（五）全面构建风险控制制度，加强农村商业银行风险管理
著名货币银行家马丁·西耶认为，商业银行“一直以来就是山顶上的城市”。前任花旗银行行长沃尔特·瑞琪顿也曾指出，“事实上，银行家的责任就在于管理风险，无论是简单的抑或是复杂的，这就是银行的业务。”现阶段，我国农村商业银行在信用风险、操作风险、市场风险上都面临新的挑战，需要全面强化风险管理观念，以风险度量为基础，以定价覆盖风险成本和风险资本的配置为两大管理手段，对三大风险进行既专业分工又综合统一的管理，逐步建立全面风险管理体系。例如，常熟农村商业银行针对小企业信贷业务占主导地位的状况，强化三个方面的管理：一是实行“四只眼睛”管理。对小企业贷款实行支行行长和客户经理共管制度。客户经理负责贷款调查和贷后管理，并作为贷款调查和贷后管理的第一责任人；支行行长负责权限内贷款的审批和发放，并作为贷款审批的责任人。二是强调“三个更加注重”，即：更加注重小企业经营账户的现金流量，更加注重小企业的实有资产，更加注重小企业业主的综合素质。三是统筹考虑 “六性原则”，即：统筹考虑小企业生产经营的合法性、经营效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性、担保方式的安全性、行为信用的可靠性。
（六）重视农村商业银行的人才培养
人才对任何一个企业都是非常重要的资源，农村商业银行要坚持“以人为本”的管理理念，锻造一支高水平的员工队伍。一是继续完善干部聘任机制，全面推行考试考核、竞聘上岗的用人机制，本着公开、公平、公正的原则择优选拔人才。避免暗箱操作，增加用人选人的透明度，让真正有能力的人才脱颖而出。二是加紧建立人才培养和培训机制。各级领导应高度重视对人才的培训工作，建立起一整套的人才培养计划和实施方案，深入挖掘现有的人力资源。制定全员技能目标要求的总体方案，实施技能与工资挂钩，经过严格考核后发给技能级别证书。通过技能考核，促进大家学习业务，不断提高服务水平。尤其对引进的大学生，不能简单地一“招”了事，要通过再培训和再教育，使他们尽快适应工作需要，为农村商业银行发展作贡献。同时，可建立与有关高校的长期合作机制，定期输送单位的业务骨干尤其是高级管理人员进行金融院校进行深造，全面提高干部职工的知识层次。
（七）加强农村商业银行的企业文化建设
良好的企业文化乃是整个企业之精髓。要实现农村商业银行的可持续发展，少不了有一套揉合了西方发展理念、中国国情、银行实际的优秀的企业文化。这也成为农村商业银行后来者所具备的重要素质和必须遵从的准则，只有加强企业文化的建设，才能让农村商业银行一直发展，发展，再发展，真正的实现可持续发展。要建设企业文化，当务之急必须做好以下几个方面的工作。一是建立企业精神文化，农村商业银行不仅要向社会提供金融产品和服务，农村商业银行立一种信合信念：“诚信、团队、牺牲、创新、奉献”这五种企业精神。这也是支撑企业文化体系的灵魂，也是企业文化建设的基石。企业精神是企业全体员工共同一致彼此共鸣的内心态度、意志现状和思想培养。二是建立企业行为文化，企业行为文化是企业在运作中产生的活动文化、实践文化。它是企业价值观、企业精神、企业经营理念的折射和反映。也就是说企业信奉的价值理念，真正地在约束企业员工的行为，真正地在约束企业的运作行为，在现实中真正地起着规范作用。
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三是建立企业形象文化，利用煤体广告宣传“农村商业银行是咱们老百姓自己的银行”这句话的内在含义，从自身外在形象上宣传农村商业银行，密切与农民群众的交流联系。
参考文献
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看一下教务处关于毕业设计的相关要求，注意论文格式。文献太少且陈旧。
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