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我国养老保险制度的现状及其改进
作者：李婷婷
（河海大学公共管理学院
江苏南京
211100）
摘要：养老保险是我国五大社会保险之一，但我国的养老保险制度仍处于发展初期，存在着种种的缺陷和不足。养老作为一个重要的民生问题，要想很好的解决这个问题，只有不断地完善我国的养老保险制度，使更多适龄的中老年人得到应有的生活保障，安享晚年，让更多的老年人老有所养。而我国是一个人口大国，同时又面临着日趋严重的人口老龄化问题。养老，于国家，于社会，于个人都是一个十分艰巨的任务。在这样的社会背景下，我国养老保险制度的发展道路是曲折的，进程是艰难的，只有结合我国的实际情况，针对发展过程中所遇到的一些具体问题，提出切实可行的发展方案，同时借鉴西方更先进的养老保险模式，使我国的养老保险制度不断完善，不断进步，不断发展，让更多的中老年人受益。
关键词： 养老保险
人口大国
保险模式
基金
一、我国养老保险现状及其缺陷
（一）我国养老保险制度的发展历程（1）养老保险的定义
养老保险也成企业年金制度，是国家依法强制实施、专门面向劳动者并通过向企业、个人征收养老保险费形成养老基金，用以解决劳动者退休后的社会保障问题的一项社会保险制度。在制度实践的过程中，养老保险必须贯彻切实保障老年人基本生活的原则，其养老金必须随着社会物价水品的改变做适当的调整，确保老年人能够分享社会经济发展的成果，保障老年人晚年的基本物质生活，让他们安享晚年。
（2）我国养老保险制度的发展历程
我国的养老保险制度始于1951年，当时政务院实施了《中华人民共和国劳动保险条例》，在小范围内实施养老保险制度。1953年，政务院修订了《中华人民共和国劳动保险条例》，扩大了养老保险制度的实施范围，并作了详细的相关规定。1955年，国务院颁布《国家机关工作人员退休处理暂行办法》，首次对国家机关、事业单位工作人员的退休条件和待遇作了相关规定。1958年，国务院颁布《关于工人、职工退休处理的暂行规定》，对国家机关，团体，事业单位的工作人员实行了统一的养老保险制度，并制定了因公、因疾病，丧失劳动能力的人员的退休办法。文化大革命时期，我国的经济发展受到很大的制约，养老保险制度受到严重破坏。，社会保险制度一度停止运行。文化大革命之后，1978年，国务院以国发[1978]104号文件发布实施《国务院关于安置老弱病残干部的暂行办法》和《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》，对国有企业职工、机关和事业单位工作人员退休条件、待遇水平作了统一规定。随后，我国的养老保险制度处于不断发展壮大的阶段，养老保险制度的不断改革，从省级统筹到完善城镇社会保障体系的试点，标志着我国养老保险制度的不断成熟。
（二）我国养老保险制度的现状
我国现行的养老保险制度是通过省级统筹来实现的，养老保险基金主要是由国家、企业和个人三方共同缴费构成。企业缴费比例一般不超过企业工资总额的20%，个人缴费比例为当月工资的8%，由用人单位代扣代缴。国家财政每年对中西部地区和老工业基地给与养老保险资金补助。参加工作且缴费满十五年者达到退休年龄后按月发给基本养老金，基本养老金与当地的经济发展和消费水平相关，所以各地退休老人所领取的退休金数额存在很大的差异。退休年龄一般为男60岁，女干部55岁，女工人50岁。缴费年限累计达到15年。达到退休年龄但缴费年限累计不满15年者不发给基础养老金，个人账户储存额一次性支付给本人，终止基本养老保险关系。
（三）我国养老保险制度的缺陷
相对于西方经济发达国家，我国的养老保险制度仍存在许多的缺陷和不足，以及我国严重的人口老龄化趋势，制约着我国养老制度的发展。（1）省级统筹是跨地区工作的职工享受不了合理公平的退休待遇
我国的养老保险基金的统筹模式到目前为止，仍停留在省级统筹状态，甚至有的地区还停留在更低一级的统筹水平，养老保险基金的跨省调配比较困难，如此一来使得一些跨省工作的参保者在达到退休年龄后无法得到合理公平的退休待遇，尤其是从经济相对落后的地区调入到经济发达地区的参保者。他们退休后所领取的退休金是根据他们之前所工作地区的消费水平所计算得到的，而他们退休后所生活的地区都是消费水平较高的发达地区，如此就会造成他们在生活地区的消费水平受到影响甚至消费不起，基本生活得不到保障的情况，造成相对的分配不公现象。
（2）农村人口以及进城务工人员的养老问题得不到很好的解决
我国的养老保险制度在城镇地区的覆盖相对农村而言比较全面和完善，相关工作的开展也相对顺利。城镇人口的养老保险费用大部分可由他们所工作的企业和事业单位承担，个人只需缴纳当月工资总额的8%左右即可，对他们个人的生活不会造成太大的影响。而农村人口，基本不存在与企业或者事业单位的雇佣关系，他们参保每年所需要交纳的费用大部分由他们个人承担，又因为他们农村人口的经济来源单一，收入相对较少，一旦参保对他们的生活将会产生很大的影响。有些甚至保障不了自己的基本生活，所以大部分的农村人口宁愿选择低风险低收益的个人储蓄或者家庭养老，再者国家也未出台相关的政策来规范农村的养老保险制度。还有一部分进城谋生的农民工，用于他们工作的流动性大，危险性也较大，并且他们工作环境的不稳定性也造成了他们参与养老保险的困难。成为了生活在城镇地区却游离于养老保险制度保障范围之外的人群。目前，城市中的农民工的身份的界定以及他们的养老问题还是一个棘手的问题。（3）参保者退休后所领取到的退休金金额过少
由于消费水平的不断提高和人民币的不断升值，以及受到近几年通货膨胀的影响，一个月几百元的养老金对大多数的退休老人来说并不够保障他们的基本生活。相关资料表明：一个国企的退休老职工平均所能拿到的退休金仅400元左右，勉强足够其维持基本生活，但老年人的体质较差，一般需要经常有吃药、住院等方面的开支，所以退休老人所拿到的退休金远远不能满足他们的日常花销以及看病所需要的费用，所以说目前我国的养老保险制度还达不到“确保退休老人可以分享社会经济发展成果，安享晚年”的水平，使得一些老职工在达到退休年龄后还不得不坚持工作以维持生机，这样的现象又会带给社会更繁重的就业压力，使年轻人所面临的就业形势更加严峻。（4）人口老龄化，养老保险体制面临巨大压力
我国巨大的人口基数和庞大的人口阵容使得我们不得不探索出一条适合我国国情的养老保险制度发展的道路。制约我国养老保险制度发展和进步的最大问题就是我国巨大的人口数。随着计划生育方针的实施，我国的人口增长速度得到了有效的控制，但作为疾患生育所产生的负面效应，接下来，我国所面临的一个更棘手的问题是如何在人口老龄化的情况下，用较少的钱养活数量逐年加多的老年人口。当老年人口数量逐步增加而中、青年人口数量不断减少的阶段，个人每年所交纳的养老保险金总数越来越少，而每年需要领养老保险金的人数却越来越多，这样使养老保险金的缺口越来越大，国家财政每年需要投入到养老保险基金的支出不断增加。同时，当代的年轻人除了养活自家的上一代和下一代，还要交纳部分薪金到个人账户中，这样做无疑也加重了年轻人的负担。所以，人口老龄化无论是对年轻人还是整个养老保障体系都是一个不小的挑战，人口老龄化对我国养老保障体系而言是一道坎，只要跨过了这道坎，我国的养老保险体系将迎来一个崭新的局面。
二、西方先进的养老保险模式及其值得借鉴之处
（一）德国养老保险制度
德国的养老保险体系由法定养老保险、企业养老保险、自愿保险等多种形式组成。德国的养老保险较全面地规定了养老保险的适用范围、资金来源、交费标准和筹集方法等。德国养老保险的管理办法主要包括以下几个方面：
1、自治原则。各行业和州、地方保险机构都独立存在，自主经营，在自制管理中维护自身的经济利益。
2、依法行事。保险机构必须依照国家法律进行活动并有义务接受国家的监督。联邦政府设立保险监督局，检查和监督保险机构的行为规范。如果后者违反国家法律规定，企业或投保人有权依照法律程序提出诉讼。
（二）法国养老保险制度
法国的养老保险管理制度实行社会统筹，强制实施。养老金的支付属待遇限定型，养老保险基金的征集方式为现收现付制度。法国的养老保险制度和我国不太一样的地方有：
1、养老保险的范围和对象主要包括：1）工商企业的工薪人员；2）农业职工3）社会保险系统职工4）不具有长期工作合同的临时工。
2、补充养老保险制度。法国的养老保险制度分为四个层次：1）基本养老保险制度；2）强制的普遍的补充养老保险制度；3）非强制性的补充养老保险制度；4）个人参加商业寿险。
（三）西方养老保险模式值得我们借鉴的地方
（1）德国的养老保险制度的特点是保险的形式多种多样，并且实行各州自治原则，这一点与我国的养老保险制度类似。使养老保险金更合理地管理和使用，并且成立了养老保险法，使养老保险制度的实施有法可依，避免了许多养老保险制度实施过程中不必要的纷争和困扰，同时，依法行事可以充分发挥各监督机构的权力和职能，以保障养老保险基金的专款专用，使德国的养老保险制度快速发展。
（2）法国的养老保险制度建立历史较长，已初步形成了一套比较完整的体系，其中上文所提到的两点很值得我国去效仿和学习。我国的养老保险制度由于执行的力度不够，很多企业或个人不愿意交纳养老保险金，但随着人类生活水平的提高，人口的平均寿命不断延长，使养老保险的支出不断增多，而交纳者数目却没有太大的增加，有些地区甚至是减少的，这给养老保险基金的管理带来了很大的压力，也给国家和地方财政造成很大的负担。同时，相对于老年人口的寿命而言，养老养老保险金的交纳期限较短，由国家和企业补贴的金额增多，如此一来不利于国家和企业的发展，而法国的养老保险制度所覆盖的范围较广泛，群众自愿参与养老保险的积极性也比较高。
三、我国养老保险制度的改进措施
（一）逐步完善农村养老保险制度
我国农村地区的养老保险制度才刚刚开始起步，至今仍有许多的措施和想法仍处于试用和改进的阶段，然而相对而言，我国城镇地区的养老保险制度已基本定型，要想改变我国养老保险制度举步维艰的现状只有两种改革措施，一是从根本上改变我国的养老保险制度，仿照其他国家的养老保险模式，重新建立起新的养老保险体系。但这种做法不但会耗费大量的人力、物力、财力，在短期内看不到成效，是一个长期投资的过程，并且西方国家的养老保险体系不一定能够适应我国的国情。就我国养老保险制度的发展现状而言，走这条改革之路并不是最好的选择。第二种改革措施相比之下更符合我国国情发展的需要，且更易于操作。就是通过不断完善我国农村的养老保险制度，通过大力度建设农村养老保险体制和促进农村养老保险立法，制定出适合我国农村地区的养老保险制度，保证农村养老保险制度的顺利实行，来带动整个养老保险制度的发展，并且我国作为一个农业大国，农村人口占人口比例的70%~80%左右，如果能够妥善处理我国农村人口的养老问题，其他制约我国养老保险制度发展的瓶颈也就不攻自破了，也就取得了我国养老保险制度改革的伟大胜利。
（二）确保养老保险基金的增值
国家养老保险基金的投资去向对养老保险制度的发展而言也是十分重要的，养老保险基金的投资取向很多，可以投资股票、房地产、国债、固定资产以及海外投资等等。其各项投资的比例直接影响了养老保险金的发放水平，如果投资失利将会导致我国养老保险体系的瘫痪，出现退休金的拖欠以及金额减少的情况。最理想的的投资模式是使养老保险基金保持长期稳定高利率的增值，可将大部分相对稳定的养老保险基金投入到建设周期相对较长、收益较为稳定的项目中，获取一部分长期稳定的收益。同时购买国债或者把部分资金投入到国家银行，这样不但能促进国家经济的建设和发展，也能获得一些短期高收益的基金弥补现阶段我国养老保险基金的缺口，活结我国养老保险制度的压力。值得重视的是，投资养老保险基金时要注意各项投资的比例，以确保养老保险基金的安全性。并且在养老保险金进入资本市场运作之前建立完善的监管机制，严格控制养老保险基金的流向以达到降低投资风险，提高投资收益的目的，避免投资决策的失误。
（三）改进我国的医疗保险制度
医疗保险作为关乎民生的保险项目之一，对老百姓的日常生活也会产生很大的影响，通过对医疗保险制度的改革，也能对我国养老保险制度的改革起到推动作用。医疗方面的支出占普通家庭日常消费总支出的比重也非常大。目前，我国许多地区都存在看病贵、看病难问题。在农村地区，这样的问题更加严重，医疗知识的普及不全面以及经济收入单一，导致了许多的农民生病时选择自己拿药吃或者置之不理。如果我们能够改善我国的医疗现状，使国民在看病方面的支出减少，那么他们就能过拿出更过的钱来投入到其他的活动中。同时，对老年人来说占支出比例较大的医疗开支减少了，他们每月所要花费的钱数就大大减少了。如此就降低了养老金的发放标准，积少成多，可以节省下大笔的养老基金，国家在此方面的补贴签署可适当的下调，为国家节省不少资金。
（四）出台相关法律，规范对养老保险制度的管理
我国的养老保障制度法制建设基本处于刚刚起步阶段，相关的法律还未能出台，政府只是颁布了相关的条例或者办法帮助养老保障工作的实施和开展。但是，不完善的养老保障法律对养老保障法的规范作用较小，在处理一些细节的问题上发挥不了太大的作用。如果能出台一部《中华人民共和国养老保险法》，不仅使养老保障制度的实施有法可依，并且能够规范养老保障制度的实施，让许多产生纷争的问题迎刃而解，为养老保障工作节省大量的人力、物力。并且能够让养老保险制度更具有信服力，让更多的人愿意将个人的收入投入到养老保险基金中，更带动了我国养老保障制度的发展。
总之，养老保险制度的完善和发展不能仅仅依靠政府和企业的力量，需要全民的参与和积极的配合，我国的养老保险制度前景是美好的。目前，我们仍处于一个特殊的时期，人口老龄化所带来的问题将会日益尖锐和严重，而我们只有积极面对这个艰难的挑战，不断地改善我们的养老保险制度，在解决了人口老龄化这个大问题的同时，我国的养老保险制度也将迎来一个新的局面。
参考文献：
1、《社会保障基金管理》 吕学静著
2007年8月出版
2、《社会保障学》 曹信邦主编
2007年2月出版
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