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电子商务教案
第五章 电子支付与网络银行
第五章 电子货币与在线支付
第一节 网上银行
一 网络银行 又称网上银行、电子银行、虚拟银行，是指银行利用Internet和Internet技术，通过在Internet上建立自己的Web应用，向客户提供开户、销户、查询等服务活动，使客户可以安全地管理存款、支票、信用卡及个人投资等。二 网络银行的发展
银行办公自动化阶段——家庭银行阶段——网络银行阶段 两种模式：网络分支银行和纯网络银行 三 网络银行的特征 一）业务种类丰富
个人业务：储蓄业务，信用卡业务，个人贷款业务
企业业务：结算业务，信用卡业务，企业贷款业务，国际业务，离案业务 二）经营成本降低 三）管理模式变化
综合配套管理，技术标准管理，个性化服务 四）业务收入构成的变化 中间业务与表外业务 五）监管方式的差别
四 我国网络银行的发展背景 ★招商银行简介： 一 背景：
1987年4月8日在深圳成立。是我国第一家由企业投资创办的股份制商业银行 截止到2000年底，总资产达2413.88亿元 2000年度世界1000家大银行中排名222位 2000年度中国大陆地区最佳银行 1995年就开始大力开发网络银行技术
1997年4月率先建立中国银行业的第一家网站，并推出网上企业银行和个人银行服务 1999年9月在全国全面启动网络银行服务，推出“一网通” 1999年11月成为国内第一家开展在线服务的商业银行
2000年2月推出“移动银行”服务，通过手机短信向全球通用户提供综合性的个人理财业务 截止到2000年4月招行网上“企业银行”用户超过了3506家，累计交易6.48万笔，交易金额达到513亿元
招商银行的所有网点都配置IBM系统 招商银行采用的加密技术是：SSL技术 二 主要业务
个人银行（主要业务）
处理客户个人帐务，适用于个人和家庭
账务查询（一卡通账户查询、一卡通交易查询）
电子商务（网上支付、网上商城、查询网上支付卡卡号、查询网上支付记录） 转账汇款
自助缴费
自助贷款 电子商务教案
第五章 电子支付与网络银行
外汇买卖
国债投资
证券服务
企业银行（主要业务）基本功能 帐务查询：
包括账户余额明细，帐户当天、历史交易明细查询，收付款方信息查询以及协定存款明细等信息。
内部转帐：对外支付：代发工资：银行信息通知：金融信息查询：集团支付：信用管理： 定活期存款互转：集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理：网上信用证： 网上支付（主要业务）
向客户提供的网上消费支付结算，真正实现足不出户，网上购物。招行互联网站已通过国际权威（CA）认证且采用了先进的加密技术,客户在使用“网上支付”时，所有数据均经过加密后才在网上传输，因此是安全可靠的。凡招行“一卡通”客户均可享受该项服务。
安全
为确保网上交易的安全，招商银行采用了多种技术和业务措施防范风险。1.网上支付卡和“一卡通”实行帐户分立，密码分设。
2.网上传输的信息采用随机密码机制，每次传输都使用不同的密码。3.支付信息直接发送银行。
4.帐户信息和交易信息不在客户的电脑上存储。5.以国际通行的SSL协议加强信息传输的安全性。6.每日消费设置限额。7.完善的事后追溯能力。便捷
1.网上支付系统全国联网，网上消费没有地区的限制。2.直接在浏览器上使用，无需安装附加软件。3.通用接口，方便商家联网。
4.适用范围广，包括电脑、机顶盒或其他信息家电。客户使用专用的帐户进行支付交易 设置网上消费金额限制 支付卡信息直接传送到银行 商家无从得到客户的支付信息 错误登录次数限制
网上传输采用SSL加密
第二节 电子货币
一 概念
狭义：以数字形式表示的货币（数字现金、电子硬币、电子货币）
广义：利用银行电子存款系统和各种电子清算系统进行金融资金转移的方式。二 分类
1、支付手段电子化的电子货币 支付方法电子化的电子货币
2、预付型、即付型、后付型
3、储值卡型、信用卡应用型、存款电子划拨型 电子商务教案
第五章 电子支付与网络银行
第三节 在线支付
一 支付的级别
一）微支付（价值小于4美元）
二）消费者级支付（价值在5－500美元）三）商业级支付（价值大于500美元）研究支付级别的意义：
1、支付工具不同：微支付适用于现金结算，消费者级支付适用于信用卡结算、商业级支付适用于金融票据结算。
2、结算费用问题：在线支付中必然会发生手续费，需要客户或商家承担，为了降低成本，则必须选择一种方便、经济的支付工具。
二 微支付解决方案 一）电子现金
数字现金是电子化存贮并用于在线电子支付的工具。电子现金帐类似于传统的银行存款：消费者将钱存入数字现金帐户以用于其数字交易。数字现金常常随其他支付技术（如数字钱包）使用。这除了减少在线信用卡交易中许多人都有的安全考虑因素之外，数字现金允许那些没有信用卡的在线购物。
案例：eCash Technologies, Inc.(u/tryiout.htm。样本可带着用户通过屏幕获得支票付款状况、付款信息和资产负债表。
美国邮政提供在线支付功能。该项服务可免费试用半年。半年后，用户为最先的20笔交易支付很少的月费，然后再为另外每笔交易支付名义费用。注册用户能从任何地方向美国的任何人付费。款项通过用户名和密码得到保护。作为附加安全措施，支付激活码由美国邮政发行，并通过邮件发给用户。用户需要在激活交易能力前输入信息。在线实例（）可以带着用户了解注册和支付过程。Yahoo!提供了一个叫做Bill Pay（支票支付）的类似服务，有三个月的免费试用期，然后用户可以名义上支付一点费用继续选择这项服务。在help.yahoo.com/help/fin/bills/tour/tour-01.htm上可以看到在线样本，它可以通过显现给用户的屏幕图解说明，让用户了解支票支付过程。随后的付款页使用户想起预定的款项，信息中心允许用户直接从付款服务处联系用户代表。Yahoo!也提供在线支票提示，减少消费者接受的纸样支票数。
其他公司为适应支票开单者，向他们提供激活EBRP的服务。DerivionSM(www.daodoc.com)就是一家这样的公司，它与Paytrust结成了伙伴关系，推广消费者采用EBRP。Derivion与Paytrust服务协作，向支票开单者提供电子容量。通过一家以inetBillerTM闻名的产品，Derivion向支票公司提供从纸样支票转为电子支票的技术和专家意见，它也允许支票公司保持对其电子支票的控制。开单者能够继续使用包括标记和风格的定制支票，以保持他们公司的识别。这增加了交叉行销的可能性，及对消费者的个人访问。例如，如果支票超过了预定的限度,信用卡支票就可链接,升级信用卡标准。另一个例子是包含联结无线设备的电话支票，该设备由同一供应商提供。可以在 www.daodoc.com 找到演示样本。四 发展支付标准
网上支付标准化是成功的电子商务所必需的。提供国内外服务的企业必须确保收到货款，保证其安全有效。选择安全问题对在线支付标准的接受是至关重要的；顾客与商家必须相信，电子商务教案
第五章 电子支付与网络银行
在信息传送过程中要保证其完整安全。SET和SSL是保护在线交易完整性的两种标准。交易信息也要标准化，这样所有各方才能接收并读取信息。公开财务交换(OFX)(www.ofx.net/ofx/default.asp)由Intuit, Microsoft和Checkfree在1997年开发并提出来作为财务信息交换的标准机制。小型企业、大型公司和私人用户都能使用该技术通过因特网安全地交流财务信息。私人组织也在开发在线支付标准。
（1）“银行信用”不介入B2B交易过程，即企业在网络购货、签约、认证、配送等是企业之间的事情，网络银行只负责在线支付过程的安全以及贷款按双方约定的预付款日期、到货款日期、结清货款日期、按时到账的问题。
（2）“银行信用”介入B2B交易过程，即买方提供的不是电子货币而是银行的信用证，卖方发货的依据是银行的信用证也不是电子货币，而银行除了保证资金交易安全和资金按时到账外，还要解决认证问题，即交易双方的身份认证、信誉认证，交易双方合同、单据的有效认证等。
目前国内网络银行还只能采取第一种在线支付的方式。
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