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把握趋势 锐意创新 乘势前进 确保某某银行在新常态下行稳致远
----行长同志在 农商行第七次股东代表大会暨201
5年工作会议上的讲话（2015年1月15日）
同志们：
满怀收获的2014年已经过去，充满希望的2015年已经到来，在这辞旧迎新之际，我们迎来了“某某银行第七次股东代表大会暨2015年工作会议”。这次会议是经过行党委集体研究召开的，其主要目的是盘点和回顾2014年主要工作，分析当前的内外部经营形势，部署2015年工作，动员全辖干部员工认清形势，把握趋势，锐意创新，乘势前进，确保某某银行在新常态下行稳致远，续写改革发展的新篇章！下面，我代表总行讲两方面意见：
一、2014年工作回顾
过去的一年，是我行发展史上不平凡的一年，是夯实基础、创新发展的一年。一年来，我们在 的正确领导下，在人民银行的宏观指导和银监局的有效监管下，在广大干部员工的共同努力下，积极应对经济下行压力加大和地方民间融资风险突出等不利因素对银行业的冲击，有效地夯实了发展基础，全面的拓宽了经营渠道，切实的防范了业务风险，为我行健康长远发展奠定了基础。
（一）经营指标质量不断优化
1、经营发展基础全面夯实。主要业务规模快速增长，其中：各项存款余额实现 万元，较年初增加 万元，增幅 %，增幅和增量再创历史新高；各项贷款余额实现 万元，较年初增加 万元，增幅为 %，优质信贷市场保有量和信贷市场份额明显提升。
2、总体盈利能力显著增强。经营利润实现 万元，同比持续增长。其中：实收利息（不含贴现）实现 万元，同比增加 万元；同业业务收入实现 万元，同比增加 万元，中间业务收入实现 万元。在每年持续分红的基础上，每股价值仍然保持在 元以上。人力资源费用支出 万元，同比增加 万元，人均综合福利水平大幅提升。
3、各项监管指标持续优化。资本充足率为 %，十级分类不良率为 %，流动性比率为 %，资产利润率为 %，成本收入比为 %，单一客户贷款集中度为 %，贷款损失准备充足率为 %，拨备覆盖率为 %，各项监管指标在全省农信系统中名列前茅，并达到全国良好银行标准，监管评级有望连续第三年达到 级标准。
（二）经营管理工作卓有成效
1、加强人力资源管理，人才队伍建设成效显著。稳步推进用人育人机制体制建设，全面激发了全辖上下干事创业热情。一是深入开展“知识大学习、业务大培训、岗位大练兵”活动。全年共开展各类培训数十次，总行集中培训形成了常态化，基层自主培训形成了制度化，培训效果初步显现，内控管
理水平显著提升。同时，我们结合业务培训活动，举办了业务技能竞赛活动，并对现有制度进行了梳理和完善。二是加强中层干部梯队建设。选拔10余名优秀青年到基层管理岗位任职，构建一支“富有朝气、充满活力”的中层干部队伍。同时，选拔7名优秀员工进入人才储备库，作为后备干部重点培养。三是丰富员工业余文化生活。举办五四青年节登山比赛，开展植树造林义务活动以及青年员工联谊会等多种企业文化活动，丰富员工业余文化生活，切实增强了员工队伍的凝聚力和向心力。
2、打造精品营业网点，网格化营业布局初步形成。初步完成了营业网点建设工程，营业布局更加合理，社会形象和经济效益大幅提升。一是 支行、支行和 支行的正式营业，有效的弥补了我行金融服务空白，3家支行新增各项存款 万元，为全行存款营销工作做出了表率。二是 支行迁至福润家世界.家居建材广场，服务辐射能力明显增强；望海支行抢先入驻万隆广场，并更名为 支行，有效的抢占了万隆广场的金融资源，同时，大幅度提升了 农商行的网点形象。为此，新闻也就 支行开业情况进行了报道。三是完成了部分支行柜员制所需的硬件设施改造，内部布局更有利于业务发展和风险防控。同时，我行启用了新的机构名称和营业时间牌，开展了网络媒体和纸质媒体宣传，切实的提升了社会认知度。
3、完善市场营销体系，多元化经营步伐明显加快。一是
探索网络化存款营销方式。建立了微信公众平台，在央行上浮存款利率空间后，迅速响应，通过纸媒和微信公众平台等方式，宣传农村商业银行利率政策，营销储蓄存款，存款质量进一步夯实，存款偏离度始终保持在规定范围内。二是加强优质信贷市场营销。实行差别化信贷利率政策，让利于优质小微企业客户，防止行业结构性和传染性风险。同时，我们积极投放低风险银团贷款，签发银行承兑汇票，加速担保贷款和行业风险贷款压缩，有效的优化了信贷资产质量。三是大力推进电子银行业务。网上银行、手机银行全面上线，交易金额和交易笔数持续攀升；成功营销贵合物业供暖公司取暖费项目和代收港务局物业费项目，为提升人气，拓宽客户群体奠定了基础。
4、强化制度体系建设，内控管理水平不断提升。一是对原有制度进行梳理。利用2个月时间对现有制度进行了细致的梳理和完善，对不合时宜的制度进行了补充和修改，切实增强了制度的完整性和时效性。二是规范会计档案管理行为。在昆仑支行楼上建立了会计档案库房，重新梳理了会计业务档案，做到了“统一管理、分别立卷、规范存档”，有效的防范了会计业务风险。三是规范业务管理行为。建立了业务检查制度，日常监督检查形成了制度化和常态化；制定了股权质押管理办法，切实防范潜在业务风险；对村镇银行进行了专项检查，下发了11项指导意见和制度，有效的防范了业务风险。
同志们，过去的一年，我们经历了严峻考验，成绩来之不易。这些成绩的取得，是股东大会正确决策的结果，是办事
处和银监局等相关部门正确指导的结果，是经营班子团结协作的结果，更是广大干部员工扎实苦干的结果。在此，我代表总行党委向各级领导和广大干部员工表示衷心的感谢和诚挚的敬意！
（三）存在的问题
在回顾过去一年工作的同时，我们清醒的认识到，在经营管理工作中，还有存在诸多制约着我们经营发展的问题，有待在新的一年里加以规范和解决：
1、存款增长基础不牢固，营销意识缺乏，增存吸储手段单一。从客观上分析，经济下行压力加大、民间融资链条赶紧、属地同业竞争激烈等因素在一定程度上影响着我行存款业务的发展。但从主观上分析，存款营销意识缺乏，营销观念偏差，营销手段单一的问题才是制约我行存款发展的关键。2014年，国务院出台了遏制金融机构高息揽存和存款偏离规定，将进一步惩治金融机构高息揽存行为，这也将意味着各金融机构将重新回到靠服务营销存款的层面上，而目前我们个别支行还停留在只有靠营销费用才能吸收存款的层面上，缺乏长远发展意识，在停掉营销费用后出现存款停滞不前，甚至出现存款大幅下降的现象。存款营销工作，值得我们在座各位认真思考。
2、不良贷款步入微升通道，前清后增现象突显，经营风险和运营成本加大。受整体经济下滑、小微企业风险快速扩散以及产能过剩行业风险向上下游产业蔓延等多种因素影响，我行部分小微企业贷款分类级别持续下迁，贷款风险逐渐显露，虽然贷款手续完备、抵押物足值，不会造成贷款损失，但贷款管理成本明显加大，信贷资产质量和创效能力明显弱化。剔除客观因素，我们在信贷管理方面仍然存在着一定的差距，主要表现在贷款催收不及时，贷后管理不严格，贷款客户资金流向和生产经营情况关注不密切等，从而导致贷款逾期甚至下迁为不良的问题时有发生。
3、工作作风不实，岗位意识和责任意识缺乏，执行力建设有待加强。一是部分干部员工在工作中作风漂浮，不思进取，责任心不强，迟到早退、无故旷工等问题仍然存在；二是部分干部思想不够解放，眼界不够宽广，干事不积极、不主动，存在着“推着干、大锅饭”的错误思想，工作只顾眼前，缺乏长远意识，严重影响了队伍士气和干事激情；三是机关个别职能部门在检查过程中，流于形式、走马观光、敷衍了事，甚至对有些问题视而不见，工作软弱无力，怕得罪人，怕触及问题，变相的纵容问题的存在，从而导致基层同质同类问题长期存在，屡查屡犯，屡教不改。四是缺少岗位意识和责任意识。部分支行存在正常业务不予办理，以各种理由推托，转嫁业务量的问题；个别单位管理粗放，责任意识不强，造成队伍管理松散、办公浪费问题长期存在，执行力建设亟待加强。
二、2015年工作安排
2015年，国内经济和银行业经营形势将异常复杂，我们将面临着巨大的压力和挑战，也将迎来难得的机遇和发展空间。在挑战和机遇面前，我们要科学研判形势，保持定力，坚
定信心，适应新常态，顺应新变化，变压力为动力，化挑战为机遇，努力把农村商业银行各项事业推向前进。
做好2015年工作，必须立足世情国情区情，坚持一分为二看待问题，既要看到推动经济发展的积极因素正在增加，看到 有 带和 区的唯一叠加区、国家“一路一带”、新一轮东北老工业基础振兴发展战略等机遇、政策的优势；也要眼睛向内找差距，从 方面，正视存在的困难和不足，把问题摸准，把症结析清。
（一）面临的形势和机遇
2015年，中国经济将处于向新常态过渡的阶段，经济增速将呈现稳中缓降态势，经国家相关部门预测2015年中国GDP将增长7%左右，经济增速明显放缓，房地产市场将进入调整周期，地方政府融资平台进入还债高峰，财政和金融风险开始暴露，经济下行压力加大，这都给银行业带来了巨大的挑战。另外，央行降息降准可能性较大，存款保险制度的试行，利率市场化进程逐步加快，存贷利差空间收缩；地方民间融资链条趋紧，不良贷款的持续下迁，银行同业竞争的加剧；电商平台、第三方支付平台对传统银行业务的冲击；客户对理财产品、电子金融等多元化金融产品的需求，以及对银行流程化服务管理的追求越来越高，全面的加剧了银行业的竞争，给我们农村商业银行带来了巨大的经营和发展压力。同时，我们自身在内生动力和活力，产品研发，市场营销等方面还存在着短板，不同程度的制约着我们的发展。
在压力和挑战面前，我们也充分的认识到自身所面临着良好的内外部发展环境和发展机遇。一是地方经济发展带来的机遇。2015年，经济将保持着平稳健康的发展态势，政府工作报告中提出了将打造辽宁金融副中心、加速港口经济由物流型向贸易型、金融型转型升级；打造东北亚国际物流中心，引进物流贸易企业500户，重大项目陆续开工，金融资源极为丰富、信贷需求异常强烈，这都为银行业提供了良好的发展环境。二是自身业务发展带来的机遇。目前，我们的业务品种和服务载体逐渐丰富，网上银行、手机银行已全部上线，代收取暖费和代理业务迅猛发展；“微商贷”小额贷款业务即将在万隆支行启动，资金营运业务和签发承兑汇票业务创效能力显著增强，业务发展空间和市场竞争力明显提升。三是自身发展基础已经夯实。近两年，我们各项监管指标已达到优质银行标准，连续3年被评为2C级；网格化营业布局初步形成，网点位臵优势和服务优势日益凸显；社会形象和社会认知度大幅提升，客户群体和服务对象逐渐拓宽。另外，经过几年的发展，我们锻炼了队伍，并培养了一批年青的干部，为我们长远发展提供了人力保障。
（二）工作要求和主要工作任务
2015年总体工作要求：以“ ”的价值观为指导，坚持稳中求进工作总基调，坚持以经营效益为中心，保持经营增速在合理区间，把资产质量管理放在更加重要的位臵，狠抓执行力建设，突出创新驱动，强化风险防控，加强营销服务，实现经营平稳健康发展。为实现上述工作要求，应主要做好以下几方面工作：
1、加快跨区域经营发展步伐，全面提高营业网点综合竞争实力。不断加大营业网点改造升级力度，提高营业网点服务形象和服务功能，打造精品营业网点，拓展服务区域和服务辐射范围。一是推进跨区域经营战略。在监管部门政策允许的前提下，我们将加快推进跨区域经营发展步伐，拟到 和 各设立一家支行，抢占市场，拓宽服务领域。二是将 处纳入升级改造计划，如有合理的地址位臵，我们将其迁址升格为支行，提升服务功能，并打造成精品营业网点。三是对营业网点实施差异化管理。结合综合柜员制业务要求，我们将加大对部分营业网点内部格局建设，优化内部布局，增添服务设施，准确定位网点服务功能，提高营业网点市场竞争力。
2、以教育培训为切入点，启动人才培育工程建设。企业的发展离不开人才的积累，人才的形成离不开教育和培训，总行将通过形式多样的培训，提高干部员工队伍建设，夯实企业经营发展基石。一是开展系统教育培训活动。将“大学习、大练兵”纳入常态化管理，建立日常培训制度，着重加大对业务流程和规章制度的培训，打造一专多能的员工队伍。同时，总行将采取“走出去、请进来”的培训模式，着重加大对管理人员、后备干部、业务骨干和优秀员工的培训。扩充内训师人数，充分发挥内训师作用，深入到营业网点开展各类业务的轮训。二是建立培训考试制度。定期开展业务考试，重点考核员工对
业务知识的掌握程度，检验学习成果，对连续3次考试不合格的员工，总行将对其实施待岗学习，直到通过考试方可上岗。同时，我们将不定期的开展计算机录入、翻打百张传票、技能点钞等业务技能竞赛，选拔优秀人才纳入后备干部培养对象。三是加强干部队伍管理。开展后备干部选拔，补充人才储备，并采取压担子、多岗位锻炼等办法，将后备干部放到重要岗位和复杂环境经受锻炼，提高后备干部岗位能力和管理能力。同时，我们将完善以竞争上岗、末位淘汰为主体的管理人员动态管理机制，推进市场化、竞争性干部选任、管理、考评机制建设，全面提升管理人员规范化管理水平，进一步健全干部管理体系。
3、尝试推进薪酬激励配套工程，充分发挥激励与约束效能。今年，我们对薪酬考核办法进行了适当的微调，但总体上仍然是延续上一年度的绩效考核办法，主要是保持薪酬分配制度的连续性和科学性，提高员工的收入水平。在此基础上，我们充分发挥激励与约束效能作用，切实增强工作活力。一是探讨推进等级行和等级行员考核模式。参考存款规模和业务量等多种因素，将支行划分为不同的层级。同时，实行多级别行员管理制度，拉开同一单位、同一岗位员工与员工之间的级别，最终实行“以能力和服务定薪酬”、“以业绩和贡献定奖励”的薪酬管理模式。二是对高管人员和重要岗位人员薪酬实行延期支付。拟出台高管人员薪酬延期支付管理办法，将高管人员薪酬与经营风险紧密挂钩，充分发挥激励与约束的效能作用，促
进经营管理工作健康发展。三是对信贷岗位人员实施贷款风险保证金制度。对年度内出现新增不良贷款的，根据信贷岗位界定扣发其风险保证金，直到将不良贷款清收完毕为止，增强信贷人员贷款风险防范意识和贷后管理能力，严防信贷业务风险。
4、建立健全市场化营销体系建设，提高金融服务水平。探索打破传统业务管理模式，拓宽多元化发展渠道，提高金融服务水平，激发经营活力。一是进一步完善信贷营销体系建设。在前中后台审贷分离的框架下，实施贷款业务分类管理，逐步将一定额度内的门市房抵押贷款权限下放到基层营业网点，增强基层支行服务功能，最终实现以资产业务推动负债业务的协调发展。二是大力发展电子金融业务。目前，我们的网上银行、手机银行已全部上线运行，我们内部员工要主动体验，从我们自己做起，熟悉和了解我们的电子金融产品，从而带动关联人群的使用，推进电子银行业务发展。三是探索多渠道资本运作。目前，利率市场化已进入实质性阶段、传统业务盈利空间逐渐变窄，在此背景下，我们将进一步加大同业拆放业务。同时，我们将在风险可控的前提下，尝试开办委托贷款、委托投资等非传统金融业务，并且加快向理财市场进军步伐，逐步拓宽经营渠道，提高金融水平，努力实现投资收益的多元化。
5、构建科学的贷款管理机制，全面推进市场拓展和风险管控。针对目前外部经营环境，今年我们把防控信贷业务风险作为各项工作的重中之重，因此，我们要坚持以市场为导向的基本原则，在有效防控风险前提下，进一步提高工作效率，确保信贷市场营销能力和风险控制水平持续提升。一是建立风险贷款退出机制。逐步压缩担保贷款和商业用地抵押贷款份额，清理财政性质押贷款，优化信贷资产质量，严防贷款风险。二是持续开展信贷金融产品创新。目前，“微商贷”小额信贷金融产品已在万隆支行成功推出。下一步，我们要针对不同的客户群体，研发低风险、多元化信贷金融产品，争取市场主动，全力提高信贷服务水平和市场竞争力。三是实施贷款分类管理和差别授信。在前期差别化信贷利率政策的基础上，我们将实施信贷业务精细化管理，根据贷款客户的基本情况和还款情况，对贷款客户实行分类管理，并在期限、利率、额度、担保条件、审批流程等各方面匹配不同的信贷政策，维系优质客户，提高忠诚度，防范信用风险和道德风险。
6、创新推行“无缝隙”信贷服务，让续贷零等待。2015年，针对企业反映较为强烈的贷款审批时间长，不能及时续贷、利用民间借贷高息筹集过桥资金等问题，我行将优化再造信贷流程、创新提供差异化金融服务，着力解决融资难和融资贵问题，实现银企合作双赢。一是为优质企业客户群体量身定做“循环信贷”产品。循环信贷的服务对象主要是社会信誉好、经营效益高、现金流量充足、偿债能力强、借款频率高的优质型中小企业。与借款人签订一个总的借款合同，在借款额度有效期内，只要客户新申请的贷款额与未偿还的贷款额之和不超过合同额度，就可以随时申请借款。二是对符合续贷条件的客户群
体推行“同步贷”。对有续贷需求客户的调查，各支行必须在贷款到期前5天内审批完毕，确保了客户偿还贷款本息后，第二天就可以顺利地获得银行贷款，实现“当日还款、次日放款”的目标，有效避免了企业信贷资金的“断档”难题。三是为减轻借款人的用信成本推行“分期还款”。通过合理设臵贷款期限、还款方式、还款周期和还款金额，有效避免了“到期一次性还本”的“一刀切”现象，既能降低客户的贷款成本，又能提升自身管理水平。
6、严格不良贷款管理，强化不良贷款问责。受经济下行压力加大和部分行业回笼资金缓慢等多种因素影响，银行业将面临着不良贷款陡增状况，因此，我们要把加强贷款管理作为第一要务，严防贷款下迁形成不良，影响盈利能力和资产质量。一是全力化解逾期和欠息贷款风险。对逾期和欠息的贷款要无论是企业、个体工商户，还是自然人客户，我们都要摸清底数，逐户逐笔分析不良贷款成因和其生产经营情况，通过重组转化和借新还旧降低贷款额度等方式化解不良贷款风险。二是继续加大对表外不良贷款的清收力度。要充分运用总行清收不良贷款的奖励政策，加大工作力度，逐笔分析表外不良贷款现状，落实切实可行的确权办法，恢复诉讼时效，要必保完成表外不良贷款清收任务。三是强化新增不良贷款问责。要严格贷款准入制度，做好贷款调查和分类，从源头上防范贷款风险。对新形成的不良贷款，要实行责任追究终身制，做到不良贷款责任追究常态化，严防新增不良贷款发生。
7、扎实做好基础性管理工作，提升综合管理水平。加强制度执行力建设，严肃惩处违规违纪行为，营造良好的经营发展环境。一是加强合规文化建设。加大监督检查力度，严肃惩治屡查屡犯、屡教不改的责任人和管理人员，严防业务风险。二是加强制度体系建设。对现行的制度要进行重新的梳理和完善，堵塞风险隐患，建章立制，推进经营活动有据可依。三是树立竞争意识。积极应对宏观经济变化和货币政策调整，做好应对存款保险制度出台和存款利率市场化的挑战，切实转变经营发展方式，制定切实有效的工作措施，推进经营发展工作。四是做好战略投资管理和监督检查工作。向 行派驻董事，履行发起行职责；加大对村镇银行的业务指导，为并表管理奠定基础。同时，我们将持续开展党的群众路线教育实践活动，切实转变工作作风，提高工作效能；加强股权质押业务管理，防范业务风险；加大宣传力度，提高社会知名度，提升企业形象；借助人力资源管理平台，畅通信息沟通渠道，集思广益，凝聚和调动一切积极因素，形成发展的强大合力。
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