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目 录
引 言
第一部分 信贷业务基本指引 1 基本要求
1.1 基本目标 1.2 基本责任
1.2.1 审慎合规经营 1.2.2 授信尽职 1.2.3 提高工作效率 1.2.4 保证服务质量 1.2.5 从业规范
1.2.5.1 从业准则 1.2.5.2 回避制度信贷岗位职责
2.1 授信管理部门
2.1.1 授信管理部门主管 2.1.2 授信审查岗 2.1.3 授信管理岗 2.1.4 综合岗 2.2 授信经营部门
2.2.1 授信经营部门主管 2.2.2 客户经理
2.2.3 综合岗 2.3 风险监控部门
2.3.1 风险监控部门主管 2.3.2 风险监控岗 2.3.3 风险经理 2.3.4 综合岗 2.4 资产保全部门
2.4.1 资产保全部门主管 2.4.2 资产保全岗 2.4.3 资产保全审查岗 2.4.4 综合岗 2.5 放款中心
2.5.1 放款中心部门主管 2.5.2 档案审查岗 2.5.3 法律审查岗 2.5.4 放款操作岗 2.5.5 复核检查岗 2.5.6 综合管理岗 2.6 授信尽职调查部门
2.6.1 部门主管 2.6.2 授信尽职调查岗授信基本条件和要素
3.1 授信的基本条件
3.1.1 授信对象
3.1.1.1 一般授信对象 3.1.1.2 集团客户授信对象
3.1.2 授信对象应提供的基本资料 3.2 授信的基本要素
3.2.1 对象 3.2.2 金额 3.2.3 期限 3.2.4 利率或费率 3.2.5 用途 3.2.6 担保
3.3 授信活动中的权利与义务
3.3.1 授信活动中我行的权利与义务
3.3.1.1 授信活动中我行的权利 3.3.1.2 授信活动中我行的义务
3.3.2 授信活动中客户的权利与义务
3.3.2.1 授信活动中客户的权利 3.3.2.2 授信活动中客户的义务
3.4 授信担保 3.5 限制授信的事项
3.5.1 限制授信的对象
3.5.2 必须严格控制的授信对象 3.5.3 禁止和限制办理的授信事项
3.5.3.1 禁止事项
3.5.3.2 禁止提供授信的业务授信额度
4.1 授信额度的核定对象
4.1.1 需要核定授信额度的对象 4.1.2 无需核定授信额度的情况
4.1.2.1 是否具有法律责任的判别 4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订
4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定 4.2 授信额度的申报
4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报 4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报
4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报
4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报
4.2.5 集团客户的授信额度申报 4.3 授信额度的核定
4.3.1 授信额度的核定原则
4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定 4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定 4.3.4 完全现金保证额度的核定 4.3.5 集团客户授信额度的核定
4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则 4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据 4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类 4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式 4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出
4.4 分类额度
4.4.1 分类额度设置的一般原则 4.4.2 单独设立的分类额度 4.4.3 分类额度与授信额度的关系 4.4.4 分类额度的使用方式 4.4.5 特殊分类额度规定
4.4.5.1 帐户透支额度 4.4.5.2 短期组合额度 4.4.5.3 借新还旧额度 4.4.5.4 部分现金保证额度
4.5 授信期限的设置 4.6 授信额度计价币种 4.7 授信额度的管理
4.7.1 授信额度的使用控制
4.7.1.1 授信额度使用的原则
4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求 4.7.1.3 授信额度使用的期限要求
4.7.2 授信额度的增加、减少和注销
4.7.2.1 授信额度的增加 4.7.2.2 授信额度的减少和注销
4.7.3 授信额度的特殊处理
4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁 4.7.3.2 授信额度的清零与恢复 4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻
4.8 授信安排的调整
4.8.1 授信安排调整的相关规定 4.8.2 分类额度的调整规定
4.8.3 集团客户授信额度的调整规定
4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂 4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整信贷风险评级
5.1 信贷风险评级体系
5.1.1 种类和适用范围
5.1.2 评级的申报、审批和工具
5.1.2.1 评级的申报流程 5.1.2.2 评级的申报人 5.1.2.3 评级工具
5.1.3 评级的更新和终止
5.1.3.1 定期更新 5.1.3.2 不定期更新 5.1.3.3 终止
5.2 信贷风险评级的相关职责
5.2.1 评级申报人 5.2.2 评级审查人 5.2.3 评级审批人 5.3 信贷风险评级的评估内容 5.4 信贷风险评级的级别 5.5 信贷风险评级的方法
5.5.1 授信对象风险评级
5.5.1.1 第1步：授信对象的财务状况评级(权重70％)5.5.1.2 第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%)5.5.1.3 第3步：授信对象的财务报表质量 5.5.1.4 第4步：授信对象的行业与相对地位 5.5.1.5 第5步：信用记录
5.5.1.6 第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级
5.5.2 授信业务风险评级
5.5.2.1 第7步：保证 5.5.2.2 第8步：抵/质押
5.5.2.3 第9步：授信目的／用途／结构 5.5.2.4 第10步：国家风险 5.5.2.5 第11步：逾期状况
5.5.2.6 第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级
5.6 集团客户风险评级
5.6.1 集中授信模式 5.6.2 监控模式行业投向指引
6.1 总体要求
6.1.1 总体投向要求
6.1.2 关注汇率调整对行业的影响 6.2 电信
6.2.1 行业运行情况
6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景
6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况
6.2.2 行业政策
6.2.2.1 总体政策
6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场
6.2.2.3 重点支持基础电信运营商 6.2.2.4 谨慎对待3G网络建设的信贷投入 6.2.2.5 根据公司特征区分政策，扩大业务合作
6.3 电力
6.3.1 行业运行情况
6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征 6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析
6.3.2 行业政策
6.3.2.1 总体政策
6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度
6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合 6.3.2.4 建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构
6.4 石化
6.4.1 行业运行情况
6.4.1.1 总体概况 6.4.1.2 运行特征
6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析 6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题
6.4.2 行业政策
6.4.2.1 总体政策
6.4.2.2 集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司
6.4.2.3 关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目
6.5 公路交通
6.5.1 行业运行情况
6.5.1.1 公路交通行业的基本现状
6.5.1.2 全国公路交通行业发展趋势及风险分析
6.5.2 行业政策
6.5.2.1 总体政策
6.5.2.2 优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量
发展
6.5.2.3 加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益
6.6 钢铁
6.6.1 行业运行情况
6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况
6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题 6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响
6.6.2 行业政策
6.6.2.1 总体政策
6.6.2.2 调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛 6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度
6.6.2.4 加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险 6.6.2.5 完善授信产品组合6.7 轿车
6.7.1 行业运行情况
6.7.1.1 国内轿车行业现状
6.7.1.2 未来轿车行业的主要影响因素及预测
6.7.2 行业政策
6.7.2.1 总体政策 6.7.2.2 授信选择标准 6.7.2.3 总量控制原则 6.7.2.4 地域投向原则
6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则
6.7.2.6 授信组合方案
6.8 批发零售
6.8.1 行业运行特点
6.8.1.1 行业发展状况 6.8.1.2 行业发展前景
6.8.2 行业政策
6.8.2.1 总体政策
6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构
6.8.2.3 从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度
6.8.2.4 加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用
6.9 纺织
6.9.1 行业运行情况
6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点 6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势
6.9.2 行业政策
6.9.2.1 总体政策
6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信
6.9.2.3 进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准 6.9.2.4 加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控 6.9.2.5 优化授信品种结构，关注客户情况变化
6.10 住宿餐饮
6.10.1 行业运行情况
6.10.1.1 餐饮业 6.10.1.2 住宿业
6.10.2 行业政策
6.10.2.1 明确减退目标和准入条件 6.10.2.2 加强授信授权管理
6.11 房地产业 6.11.1 行业政策
6.11.1.1 严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策
6.11.1.2 加强总行对分行执行情况的监控和监管 6.11.1.3 实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构 6.11.1.4 严格房地产贷款审查，强化贷后管理 6.11.1.5 强化房地产行业贷款的风险排查 6.11.1.6 进一步落实主动退出机制
6.12 6.13 6.14 6.15 6.16 6.17 6.18 6.19 港口、物流行业 航空运输业 煤炭采掘业 烟草行业 制药行业 设备制造业
城市公用事业及市政建设 教育业
6.20 6.21 6.22 6.23 建筑施工行业
IT行业中计算机服务业和软件业 造船行业 附件
6.23.1 附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单 6.23.2 附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单 6.23.3 附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单 6.23.4 附件4：钢铁行业减退类客户建议名单 6.23.5 附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业 6.23.6 附件6：“6+3”在中国的主要参股企业 6.23.7 附件7：批发业支持类客户建议名单
第二部分 信贷业务标准 1 授信业务受理条件
1.1 贷款类授信业务受理条件
1.1.1 一般短期流动资金贷款
1.1.1.1 定义 1.1.1.2 授信对象 1.1.1.3 期限和利率 1.1.1.4 受理条件
1.1.2 出口退税账户托管贷款
1.1.2.1 定义 1.1.2.2 授信对象 1.1.2.3 期限、利率
1.1.2.4 受理条件
1.1.3 商业承兑汇票贴现
1.1.3.1 定义 1.1.3.2 授信对象 1.1.3.3 期限及利率 1.1.3.4 受理条件
1.1.4 银行承兑汇票贴现
1.1.4.1 定义 1.1.4.2 授信对象 1.1.4.3 期限及利率 1.1.4.4 受理条件
1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务
1.1.5.1 定义 1.1.5.2 授信对象 1.1.5.3 期限、费率 1.1.5.4 受理条件
1.1.6 商业汇票无追索贴现
1.1.6.1 定义 1.1.6.2 授信对象 1.1.6.3 期限、利率 1.1.6.4 受理条件
1.1.7 打包贷款
1.1.7.1 定义
1.1.7.2 授信对象
1.1.7.3 期限、利率和币种 1.1.7.4 受理条件
1.1.8 中期流动资金贷款
1.1.8.1 定义 1.1.8.2 授信对象 1.1.8.3 期限和利率 1.1.8.4 受理条件
1.1.9 固定资产贷款
1.1.9.1 定义 1.1.9.2 授信对象 1.1.9.3 期限和利率 1.1.9.4 受理条件
1.1.10 流动资金周转贷款
1.1.10.1 定义 1.1.10.2 授信对象 1.1.10.3 期限和利率 1.1.10.4 受理条件
1.1.11 应收账款转让
1.1.11.1 定义 1.1.11.2 授信对象 1.1.11.3 期限、价格 1.1.11.4 受理条件
1.2 信用证类业务受理条件
1.2.1 进口信用证
1.2.1.1 定义 1.2.1.2 对象 1.2.1.3 期限、费率 1.2.1.4 条件
1.2.2 国内信用证业务
1.2.2.1 定义 1.2.2.2 授信对象 1.2.2.3 期限和利率 1.2.2.4 受理条件
1.3 承兑类业务受理条件
1.3.1 银行承兑汇票
1.3.1.1 定义 1.3.1.2 授信对象 1.3.1.3 期限、费率 1.3.1.4 受理条件
1.4 担保类业务受理条件
1.4.1 担保
1.4.1.1 定义 1.4.1.2 授信对象 1.4.1.3 期限、手续费 1.4.1.4 条件
1.4.2 信贷证明
1.4.2.1 定义 1.4.2.2 授信对象 1.4.2.3 期限、费率 1.4.2.4 受理条件
1.5 贷款承诺类业务受理条件
1.5.1 贷款承诺
1.5.1.1 定义 1.5.1.2 授信对象 1.5.1.3 期限、费率 1.5.1.4 受理条件
1.6 透支类业务受理条件
1.6.1 法人账户透支
1.6.1.1 定义 1.6.1.2 授信对象
1.6.1.3 期限、利率、费率 1.6.1.4 受理条件
1.7 国际贸易融资类业务受理条件
1.7.1 进口押汇
1.7.1.1 定义 1.7.1.2 对象
1.7.1.3 期限、利率和币种 1.7.1.4 条件
1.7.2 出口押汇
1.7.2.1 定义 1.7.2.2 对象
1.7.2.3 期限、利率和币种 1.7.2.4 条件
1.7.3 出口托收融资
1.7.3.1 定义 1.7.3.2 对象
1.7.3.3 期限、利率和币种 1.7.3.4 条件
1.7.4 出口发票融资
1.7.4.1 定义 1.7.4.2 对象
1.7.4.3 期限、利率和币种 1.7.4.4 条件
1.7.5 进口代收融资
1.7.5.1 定义 1.7.5.2 对象
1.7.5.3 期限、利率和币种 1.7.5.4 条件
1.7.6 进口汇出款融资
1.7.6.1 定义 1.7.6.2 对象
1.7.6.3 期限、利率和币种 1.7.6.4 条件
1.7.7 出口保理融资
1.7.7.1 定义 1.7.7.2 对象
1.7.7.3 期限、利率和币种 1.7.7.4 条件
1.7.8 进口保理
1.7.8.1 定义 1.7.8.2 对象 1.7.8.3 条件
1.7.8.4 期限、利率和币种
1.8 完全现金保证业务受理条件
1.8.1 定义 1.8.2 授信对象
1.8.3 期限、利率、费率 1.8.4 受理条件
1.9 其他授信产品或业务受理条件
1..9.1 中小企业小额授信
1.9.1.1 定义 1.9.1.2 授信对象 1.9.1.3 期限、利率 1.9.1.4 受理条件
1..9.2 离岸业务
1.9.2.1 定义 1.9.2.2 授信对象 1.9.2.3 期限、利率 1.9.2.4 受理条件
1.9.3 证券公司股票质押贷款
1.9.3.1 定义 1.9.3.2 授信对象 1.9.3.3 期限、利率 1.9.3.4 受理条件
1.9.4 同业信贷资产回购业务
1.9.4.1 定义 1.9.4.2 授信对象
1.9.4.3 期限、利率和币种 1.9.4.4 受理条件
1.9.5 同业信贷资产买断业务
1.9.5.1 定义 1.9.5.2 授信对象 1.9.5.3 币种、费率 1.9.5.4 受理条件
1.9.6 银团贷款
1.9.6.1 定义 1.9.6.2 授信对象
1.9.6.3 费率 1.9.6.4 受理条件
1.9.7 行内联合贷款
1.9.7.1 定义 1.9.7.2 授信对象 1.9.7.3 期限、利率 1.9.7.4 受理条件：
1.9.8 国家开发银行间接银团贷款
1.9.8.1 定义 1.9.8.2 授信对象 1.9.8.3 费率 1.9.8.4 受理条件
1.9.9 国家开发银行联合贷款
1.9.9.1 定义 1.9.9.2 授信对象 1.9.9.3 费率 1.9.9.4 受理条件
1.9.10 外国政府转贷款
1.9.10.1 定义 1.9.10.2 授信对象 1.9.10.3 期限、利(费)率 1.9.10.4 受理条件
1.9.11 内保外贷业务受理条件
1.9.11.1 定义 1.9.11.2 授信对象 1.9.11.3 期限和币种 1.9.11.4 受理条件授信调查/申报
2.1 目的 2.2 适用范围 2.3 授信客户受理
2.3.1 客户申请/市场营销 2.3.2 资格审查 2.3.3 客户提交资料 2.3.4 资料初审 2.4 授信调查
2.4.1 基本要求 2.4.2 调查方式
2.4.2.1 实地调查 2.4.2.2 间接调查 2.4.2.3 新客户双人调查
2.4.3 调查内容
2.4.3.1 客户及客户业务情况
2.4.3.2 验证客户资料和抵(质)押物状况 2.4.3.3 审核授信/担保财务状况
2.4.4 中小企业小额授信调查要求
2.4.4.1 调查方式要求 2.4.4.2 调查内容要求
2.5 授信申报
2.5.1 申报授信
2.5.1.1 申报一般授信
2.5.1.2 申报固定资产贷款额度 2.5.1.3 申报银票贴现额度 2.5.1.4 申报完全现金保证额度 2.5.1.5 申报复议
2.5.2 申报调整授信方案 2.5.3 申报展期 2.6 授信调查/申报主体
2.6.1 职责 2.6.2 权限
2.7 附件：交通银行信贷业务申请提交材料清单 3 授信分析
3.1 目的3.2 适用范围及基本要求 3.3 背景情况分析
3.3.1 客户背景分析
3.3.1.1 单个客户 3.3.1.2 集团客户
3.3.2 业务背景分析
3.3.3 项目背景分析(适用于固定资产贷款)3.4 行业风险分析
3.4.1 总体情况 3.4.2 行业成本结构 3.4.3 行业成熟度 3.4.4 行业周期性 3.4.5 行业盈利能力 3.4.6 行业依赖性 3.4.7 行业替代产品 3.4.8 对行业的监管 3.5 经营、管理风险分析
3.5.1 总体特征 3.5.2 目标和战略
3.5.2.1 目标分析 3.5.2.2 战略规划
3.5.3 产品－市场匹配 3.5.4 供应分析 3.5.5 生产分析 3.5.6 分销渠道分析 3.5.7 销售分析 3.5.8 管理分析 3.6 财务风险分析
3.6.1 财务报表质量
3.6.2 重要科目及附注分析 3.6.3 销售和盈利能力 3.6.4 偿债和利息保障能力 3.6.5 资产管理效率 3.6.6 流动性
3.6.7 长期偿债能力、再融资能力 3.6.8 现金流量分析 3.6.9 集团客户财务分析 3.6.10 汇率风险分析 3.7 借款原因分析
3.7.1 对客户的借款原因分析
3.7.2 对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款)3.8 财务数据预测
3.8.1 运用财务工具需预测的数据
3.8.2 项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款)3.9 还款能力分析
3.9.1 对客户的还款能力分析
3.9.2 对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款)3.9.2.1 盈利能力和清偿能力分析 3.9.2.2 不确定性分析
3.10 3.11 担保情况分析 授信方案设计 3.11.1 综合分析
3.11.2 方案设计授信审查审批
4.1 目的4.2 适用范围和基本要求 4.3 审查审批基本要点
4.3.1 授信客户背景状况 4.3.2 授信业务背景状况 4.3.3 行业风险分析 4.3.4 经营、管理风险分析 4.3.5 财务风险分析 4.3.6 授信额度确定 4.3.7 担保分析
4.3.8 授信对象评级和授信业务评级 4.3.9 综合结论和授信安排 4.4 贷款类授信业务审查审批要点
4.4.1 一般短期流动资金贷款审查审批要点
4.4.1.1 授信准则和要求 4.4.1.2 审查审批要点
4.4.2 出口退税账户托管贷款审查审批要点 4.4.3 贴现贷款
4.4.3.1 授信准则和要求
4.4.3.2 银行承兑汇票贴现审查审批要点 4.4.3.3 商业承兑汇票贴现审查审批要点
4.4.3.4 买方或协议付息票据贴现审查审批要点 4.4.3.5 商业汇票无追索贴现审查审批要点
4.4.4 打包贷款审查审批要点
4.4.4.1 授信准则和要求 4.4.4.2 审查审批要点
4.4.5 中期流动资金贷款审查审批要点
4.4.5.1 授信准则和要求 4.4.5.2 审查审批要点
4.4.6 固定资产贷款审查审批要点
4.4.6.1 授信准则和要求
4.4.6.2 一般固定资产贷审查审批要点 4.4.6.3 房地产开发类贷款审查审批要点 4.4.6.4 国债项目贷款查审批要点
4.4.7 流动资金周转贷款
4.4.8 应收账款转让审查审批要点 4.5 信用证类业务审查审批要点
4.5.1 进口信用证
4.5.1.1 授信准则和要求 4.5.1.2 审查审批要点
4.5.2 国内信用证 4.6 承兑类业务审查审批要点
4.6.1 银行承兑汇票审查审批要点
4.6.1.1 授信准则和要求
4.6.1.2 审查审批要点
4.7 担保类业务审查审批要点
4.7.1 授信准则和要求
4.7.2 一般担保业务的审查审批要点 4.7.3 提货担保审查审批要点
4.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点 4.7.5 信贷证明审查审批要点 4.8 贷款承诺类业务审查审批要点
4.8.1 贷款承诺
4.8.1.1 授信准则和要求 4.8.1.2 审查审批要点
4.9 透支类业务审查审批要点
4.9.1 法人账户透支
4.9.1.1 授信准则和要求 4.9.1.2 审查审批要点
4.10 国际贸易融资类业务审查审批要点 4.10.1 进口押汇
4.10.1.1 授信准则和要求 4.10.1.2 审查审批要点
4.10.2 出口押汇
4.10.2.1 授信准则和要求 4.10.2.2 审查审批要点
4.10.3 出口托收融资审查审批要点
4.10.4 出口发票融资审查审批要点 4.10.5 进口代收融资审查审批要点 4.10.6 进口汇出款融资审查审批要点 4.10.7 出口保理融资审查审批要点 4.10.8 进口保理审查审批要点 4.11 其他特殊客户和业务的审查审批要点 4.11.1 中小企业小额授信审查审批要点 4.11.2 集团客户审查审批要点 4.11.3 非盈利单位审查审批要点 4.11.4 离岸贷款审查审批要点
4.11.4.1 审查的基本内容
4.11.4.2 对申请人的具体审查要求 4.11.4.3 特别审查事项 4.11.4.4 对担保措施的审查 4.11.4.5 授信额度的确定
4.11.5 银团贷款审查审批要点
4.11.6 同业信贷资产回购审查审批要点 4.11.7 同业信贷资产买断业务审查审批要点 4.11.8 证券公司股票质押贷款审查审批要点 4.11.9 行内联合贷款审查审批要点 4.11.10 国家开发银行间接银团贷款 4.11.11 国家开发银行联合贷款 4.11.12 外国政府转贷款
4.11.13 内保外贷业务的审查审批要点 4.12 授信审查、审批主体 4.12.1 审查主体 4.12.2 审批主体 4.13 授信审查审批中的相关职责 4.13.1 审查环节
4.13.1.1 客户经理
4.13.1.2 授信经营部门负责人(支行行长、营业部主任)4.13.1.3 授信审查员 4.13.1.4 授信管理部门主管 4.13.1.5 贷审会 4.13.1.6 信贷执行官 4.13.1.7 分行行长
4.13.2 审批环节
4.13.2.1 终审人
4.14 授信审查审批权限 4.14.1 审查 4.14.2 审批 4.15 特殊情形的授信审查与审批 4.15.1 特殊情形的审批 4.15.2 复议
4.15.2.1 区域授信审批中心复议 4.15.2.2 分行贷审会复议授信额度使用和归还
5.1 目的5.2 适用范围及使用原则
5.2.1 适用范围 5.2.2 使用原则 5.3 定义与缩写 5.4 职责与分工
5.5 授信额度的使用规定 5.6 授信额度使用的管理要求
5.6.1 授信额度提用的申报 5.6.2 授信额度提用的审核 5.6.3 授信额度提用后的监控 5.7 授信业务展期的管理要求
5.8 授信额度归还后的恢复、终止及相关要求 5.9 授信额度使用审核的基本材料要求
5.9.1 放款中心授信业务资料完整性审查内容
5.9.1.1 基本资料 5.9.1.2 分类资料
5.9.2 国际业务部授信业务资料完整性审查内容
5.9.2.1 基本资料 5.9.2.2 分类资料
5.10 相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容 5.10.1 国际贸易融资类产品的专项审核内容
5.10.1.1 出口押汇 5.10.1.2 出口托收融资 5.10.1.3 出口保理融资 5.10.1.4 进口保理 5.10.1.5 进口信用证 5.10.1.6 进口押汇 5.10.1.7 提货担保 5.10.1.8 涉外保函 5.10.1.9 打包贷款 5.10.1.10
出口发票融资
5.10.2 人民币授信产品的专项审查内容
5.10.2.1 人民币担保业务 5.10.2.2 信贷证明的开具 5.10.2.3 贷款承诺函 5.10.2.4 公司客户帐户透支
5.11 对公授信法律性文件使用规则 5.11.1 格式合同
5.11.1.1 格式合同类型
5.11.1.2 标准文本及其使用、修改、补充 5.11.1.3 参考文本及其使用、修改
5.11.2 非格式合同
5.11.2.1 非格式合同范围 5.11.2.2 非格式合同使用条件
5.11.2.3 非格式合同使用程序 5.11.2.4 责任追究 5.11.2.5 银团贷款
5.11.3 档案管理贷后监控
6.1 适用范围 6.2 贷后监控的方式
6.2.1 定期监控
6.2.1.1 定期监控的定义
6.2.1.2 定期监控使用的工具及适用流程 6.2.1.3 定期监控“下次审查日”的设定
6.2.2 不定期监控
6.2.3 信贷风险预警和主动退出机制 6.2.4 风险监察名单制
6.2.4.1 风险监察名单的定义 6.2.4.2 风险监察名单的风险特征 6.2.4.3 风险监察名单的风险分类 6.2.4.4 风险监察名单的分类级别调整
6.3 贷后监控的职责划分
6.3.1 授信经营部门的职责 6.3.2 资产保全部门的职责 6.3.3 风险监控部门的职责 6.3.4 授信管理部门的职责
6.3.5 信贷执行官的职责 6.4 贷后监控的实施
6.4.1 非集团授信客户的监控
6.4.1.1 “正常类授信客户”的贷后监控 6.4.1.2 “问题类授信客户”的贷后监控
6.4.2 集团授信客户的监控
6.4.2.1 集团客户贷后监控的基本规定 6.4.2.2 关注大额资金拨付 6.4.2.3 集团客户信息管理 6.4.2.4 集团客户信息报告制度 6.4.2.5 预警信号
6.4.2.6 出现不利事项的处理 6.4.2.7 问题类客户的监控管理
6.4.3 对担保人的贷后监控 6.4.4 授信业务的贷后监控
6.4.4.1 授信业务用途的监控
6.4.4.2 不同授信业务监控时应注意的要点
6.4.5 贷款本息回收的监控
6.4.5.1 贷款催收和扣划 6.4.5.2 利息催收
6.5 贷后监控的强化手段――风险经理监控
6.5.1 风险经理的目标定位 6.5.2 公司信贷风险经理的目的6.5.3 风险经理与授信经营部门客户经理的关系 6.5.4 风险经理的具体工作职责 6.5.5 风险经理贷后监控的方式 6.5.6 风险经理的报告线路 6.5.7 风险信息汇总
6.5.8 《客户风险检查报告》需要描述的内容 6.6 风险监察名单的监控管理操作要领
6.6.1 风险经理提出方式的操作要领
6.6.1.1 实施风险过滤 6.6.1.2 实施监察名单管理
6.6.2 客户经理提出方式的操作要领
6.6.2.1 风险监察名单申报 6.6.2.2 实施监察名单管理
6.7 检查考核 7 问题贷款管理
7.1 目的 7.2 范围 7.3 定义与概述
7.3.1 问题贷款 7.3.2 问题类授信客户 7.3.3 问题贷款管理 7.4 问题类授信客户的管理模式
7.4.1 管理原则
7.4.2 移交标准 7.4.3 非移交模式 7.4.4 移交模式 7.5 问题类授信客户的调查
7.5.1 介入调查时间 7.5.2 调查内容及方式 7.6 问题贷款的行动策略
7.6.1 行动策略制定的原则 7.6.2 行动方案选择的若干标准
7.6.2.1 贷款重组 7.6.2.2 以物抵债 7.6.2.3 诉讼清收 7.6.2.4 破产
7.7 问题贷款行动计划
7.7.1 行动计划的内容
7.7.1.1 客户关系概要 7.7.1.2 有效资产清单 7.7.1.3 行动分析报告
7.7.2 行动计划的申报 7.7.3 行动计划的审查、审批 7.7.4 行动计划的实施 7.7.5 更新、更改行动计划 7.8 问题贷款的日常监控与管理
7.8.1 对问题类授信客户的监控 7.8.2 问题类授信客户的日常管理
7.8.2.1 问题类授信客户的时效管理 7.8.2.2 问题类授信客户评级
7.9 客户关系的移交
7.9.1 内部移交的发起 7.9.2 内部移交的审批 7.9.3 办理移交
7.9.4 移交后的管理职责 7.9.5 内部定价 7.9.6 逆移交 7.10 贷款重组
7.10.1 定义与原则 7.10.2 目标 7.10.3 适用条件 7.10.4 重组模式
7.10.5 申报、审查、审批
7.10.5.1 申报内容 7.10.5.2 审查审批
7.10.6 问题贷款重组管理中的职责分工 7.10.7 观察期及风险评级 7.10.8 风险控制与日常管理
7.10.8.1 风险控制
7.10.8.2 日常管理担保管理
8.1 适用范围 8.2 担保的法律规定
8.2.1 担保范围 8.2.2 担保合同 8.3 担保方式的选择
8.3.1 完全现金担保 8.4 担保审核的基本要求
8.4.1 合法性、有效性和可靠性 8.4.2 严格控制信用贷款 8.4.3 防范集团关联风险 8.5 保证担保的审核
8.5.1 保证人资格
8.5.2 不得接受的单位保证人 8.5.3 不得接受的自然人保证人 8.5.4 保证人应提供的基本材料
8.5.4.1 法人和其他组织
8.5.4.2 有限责任公司、股份有限公司 8.5.4.3 承包经营企业 8.5.4.4 自然人
8.5.4.5 外资金融机构和境外机构
8.5.5 对保证人的调查分析
8.5.6 保证额度 8.5.7 双人核保
8.5.8 股东或实际控制人担保 8.5.9 境外公司担保 8.5.10 保证担保的审批 8.5.11 保证担保的实施 8.6 抵押担保的审核
8.6.1 可接受的抵押物 8.6.2 抵押物选择的基本要求 8.6.3 不得接受的抵押物
8.6.4 抵押担保应提供的基本资料 8.6.5 对抵押担保的调查分析 8.6.6 抵押物的价值评估 8.6.7 抵押担保额度及抵押率 8.6.8 双人核保 8.6.9 抵押物登记 8.6.10 抵押物保险 8.6.11 抵押担保的实施 8.7 质押担保的审核
8.7.1 可以接受的动产质押 8.7.2 可以接受的权利质押 8.7.3 质押物选择的基本要求 8.7.4 不得接受的质押物
8.7.5 出质人应提供的基本资料 8.7.6 对质押人的调查分析 8.7.7 质押物价值评估 8.7.8 质押额度 8.7.9 质押率 8.7.10 双人核保 8.7.11 质押登记 8.7.12 质押担保的保险 8.7.13 质押担保的实施 8.8 担保合同的订立
8.8.1 格式合同 8.8.2 保证合同的订立
8.8.2.1 订立时间与形式 8.8.2.2 合同主要内容 8.8.2.3 特别条款 8.8.2.4 共同与交叉担保
8.8.3 抵押合同的订立
8.8.3.1 订立形式 8.8.3.2 合同主要内容 8.8.3.3 特别条款 8.8.3.4 多重抵押
8.8.4 质押合同的订立
8.8.4.1 动产质押合同主要内容
8.8.4.2 权利质押合同主要内容 8.8.4.3 特别约定 8.8.4.4 质押合同生效日
8.9 担保的管理
8.9.1 担保管理的基本要求 8.9.2 保证担保的管理
8.9.2.1 保证担保的基础管理 8.9.2.2 保证担保的监控 8.9.2.3 保证担保重大事项管理
8.9.3 抵押担保的管理
8.9.3.1 抵押担保的基础管理 8.9.3.2 抵押担保的变更 8.9.3.3 抵押担保的监控 8.9.3.4 抵押担保重大事项管理
8.9.4 质押担保的管理
8.9.4.1 质押担保的基础管理 8.9.4.2 质押担保的监控 8.9.4.3 质押担保重大事项管理
8.10 担保债权的实现
8.10.1 保证担保债权的实现 8.10.2 抵押担保债权的实现 8.10.3 质押担保债权的实现
8.11 特殊授信业务担保管理
8.11.1 单位定期存单质押
8.11.1.1 基本规定 8.11.1.2 应提交资料
8.11.1.3 单位定期存单的开立与确认 8.11.1.4 质权的实现
8.11.2 非标准仓单质押
8.11.2.1 定义与原则 8.11.2.2 受理条件 8.11.2.3 审查审批要求 8.11.2.4 授信发放管理要求 8.11.2.5 质押仓储物的出库管理 8.11.2.6 非标准仓单质押授信后管理
8.11.3 专业担保机构
8.11.3.1 专业担保机构担保的基本规定 8.11.3.2 对专业担保机构的审查分析 8.11.3.3 担保额度的核定 8.11.3.4 合同订立和监控
8.11.4 小企业授信担保
8.11.4.1 小企业定义
8.11.4.2 可以采用的担保方式
8.11.5 不良贷款重组中的担保管理减值贷款损失拨备
9.1 目的和定义
9.1.1 目的 9.1.2 原则 9.1.3 定义 9.2 适用范围
9.3 减值贷款损失拨备内容
9.3.1 方法
9.3.2 现金流贴现模型 9.3.3 现金流贴现模型公式 9.3.4 预测现金流的标准 9.3.5 现金流的预测方法 9.4 减值贷款损失拨备流程
9.4.1 减值贷款损失拨备操作分工 9.4.2 减值贷款损失拨备操作要点 9.4.3 减值贷款损失拨备的分析报告制度
9.4.3.1 季度分析报告制度
9.4.3.2 特殊或重大情况的报告制度
9.5 减值贷款损失拨备的相关职责
9.5.1 初步拨备人职责 9.5.2 初审人职责
9.5.3 减值贷款损失拨备复审人职责 9.5.4 减值贷款损失拨备整体审定人职责授信文档
10.1 适用范围
10.2 10.3 10.4 10.5 10.6 10.7 10.8 10.9 授信档案的分类
授信文档管理中的相关职责及分工 授信档案管理要求 授信档案的立卷 授信档案编号规则 授信档案的保管 授信档案的移交 授信档案的归档
10.10 授信档案的调阅 10.11 授信档案的检查 10.12 授信档案的清退和销毁 10.13 责任与处罚授信工作尽职调查和信贷问责
11.1 尽职调查 11.1.1 定义 11.1.2 调查主体 11.1.3 调查范围 11.1.4 调查方式 11.1.5 调查频率 11.1.6 调查要求 11.2 授信尽职问责制 11.2.1 定义 11.2.2 责任类型
11.3 责任认定标准 11.3.1 基础档案管理
11.3.2 贷前调查与审查、审批 11.3.3 放款程序
11.3.4 贷后监控及不良贷款移交和管理 11.3.5 不良贷款的重组 11.3.6 以物抵债 11.3.7 资产损失核销 11.3.8 其他
第三部分 信贷流程 1 授信申报/审查/审批流程
1.1 一般客户授信申报/审查/审批流程
1.1.1 授信申报/审查/审批流程(适用于辖属行及省直分行内部审批)1.1.1.1 流程图 1.1.1.2 流程说明
1.1.2 授信申报/审查/审批流程(适用于超分行权限审批)1.1.2.1 流程图 1.1.2.2 流程说明
1.2 授信申报/审查/审批流程(集团客户)1.2.1 流程图 1.2.2 流程说明
1.2.2.1 基本要点 1.2.2.2 具体流程说明
1.3 特殊品种授信申报/审查/审批流程
1.3.1 流程图 1.3.2 流程说明授信额度使用流程
2.1 一般授信额度使用基本流程
2.1.1 流程图 2.1.2 基本流程说明贷后监控流程
3.1 “正常类授信客户”贷后监控流程
3.1.1 流程图
3.1.1.1 定期监控 3.1.1.2 不定期监控
3.1.2 流程说明
3.1.2.1 “正常类授信客户”定期监控流程说明 3.1.2.2 “正常类授信客户”不定期监控流程说明
3.2 问题类授信客户监控流程
3.2.1 流程图 3.2.2 流程说明
3.3 授信业务评级定期更新流程
3.3.1 流程说明
3.4 监察名单的进入/退出流程
3.4.1 流程图 3.4.2 流程说明
3.4.2.1 进入流程 3.4.2.2 退出流程问题类授信客户管理流程
4.1 行动计划的申报/审查/审批流程
4.1.1 流程图 4.1.2 流程说明
4.2 行动计划更改的申报/审查/审批流程
4.2.1 流程图 4.2.2 流程说明
4.3 贷款重组申报/审查/审批流程
4.3.1 流程图 4.3.2 流程说明 4.4 客户关系移交流程
4.4.1 流程图 4.4.2 流程说明减值贷款损失拨备流程
5.1 减值贷款损失拨备流程
5.1.1 流程图 5.1.2 流程说明尽职调查流程
6.1 授信工作尽职调查流程
6.1.1 流程说明 6.2 授信问责流程
6.2.1 流程说明
第四部分 信贷工具 1 授信申报/审查/审批工具
1.1 授信申请书
1.1.1 授信申请书(一般授信)1.1.1.1 授信申请书(一般授信)模板 1.1.1.2 授信申请书(一般授信)填写说明
1.1.2 授信申请书(项目贷款)1.1.2.1 授信申请书(项目贷款)模板 1.1.2.2 授信申请书(项目贷款)填写说明
1.1.3 授信申请书(小额授信)1.1.3.1 授信申请书(小额授信)模板 1.1.3.2 授信申请书(小额授信)填写说明
1.2 特殊品种授信申请书
1.2.1 完全现金保证额度申请审批书
1.2.1.1 完全现金保证额度申请审批书模板 1.2.1.2 完全现金保证额度申请审批书填写说
1.2.2 银行承兑汇票贴现额度申报审批书
1.2.2.1 银行承兑汇票贴现额度申报审批书模板 1.2.2.2 银行承兑汇票贴现额度申报审批书填写说明
1.3 授信业务展期申报审查审批书
1.3.1 授信业务展期申报审查审批书模板 1.3.2 授信业务展期申请书使用说明
1.4 授信安排调整申请书
1.4.1 授信安排调整申请书模板 1.4.2 授信安排调整申请书使用说明 1.5 授信业务送审表 1.6 授信尽职确认书
1.7 集团关系授信信息确认单 1.8 授信申请审批通知书
1.9 区域授信审批中心审查审批工具
1.9.1 授信业务审查工作流程单
1.9.2 授信审批中心授信业务审批表
（一）1.9.3 授信审批中心授信业务审批表
（二）1.9.4 投票表决书
1.9.5 授信业务审批通知书 1.9.6 备案授信业务审核建议书 1.9.7 授信业务复议审批表授信额度使用审查审批工具
2.1 授信额度使用审查审批表 3 风险评级工具
3.1 授信对象风险评级表
3.1.1 授信对象风险评级表模板 3.1.2 授信对象风险评级表使用指导
3.1.2.1 第1步：财务状况评级(A)3.1.2.2 第2步：非财务状况评级(B)
3.1.2.3 第3步：财务报表质量 3.1.2.4 第4步：行业及相对地位 3.1.2.5 第5步：信用记录
3.1.2.6 第6步：对照授信对象评级定义
3.2 授信业务风险评级表
3.2.1 授信业务风险评级表使用指导
3.2.1.1 第7步：保证 3.2.1.2 第8步：抵/质押
3.2.1.3 第9步：授信目的/用途/结构 3.2.1.4 第10步：国家风险 3.2.1.5 第11步：逾期状况
3.2.1.6 第12步：对照授信业务评级定义财务分析工具
4.1 交通银行财务分析工具
4.1.1 模板(见以下各表)4.1.2 交通银行财务工具使用说明
4.1.2.1 交通银行财务工具的组成、生成方式和用途 4.1.2.2 财务工具中补充信息和需调整项目的信息来源 4.1.2.3 表1－7 财务指标表的指标说明和分析提示 4.1.2.4 如何选用合适报表进行分析的指导 4.1.2.5 现金流量总结表不平的解决方法指导
4.2 项目评估工具
4.2.1 模板(见以下各表)
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