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再谈防范和化解农村信用社“不良贷款”的对策
在当今日益竞争激烈的金融大森林里，农信社要想更好、更稳的站住脚，改革发展势在必行。而农信社改革发展中最大的“绊脚石”则是“不良贷款”，许多农信社是“谈不良色变” 那么我们应该怎样去正视、透彻的的分析它，怎样才能有效的防范和化解不良贷款呢！
“不良贷款”用通俗的话讲就是一笔贷款在它的到期之日，未及时得到清收、偿还，进而过了一定的期限形成为不良。看似简单的一句话，却蕴藏着不简单的含义，有效防范“不良贷款”才是硬道理。一是从思想上抓起。切实让每个员工都能了解、认识到“不良贷款”给农信社发展带来的阻力，不要在坐等央行二次票据置换，根据上级文件精神，中央二次“埋单”是几无可能；二是从严抓起。全面从严对待每笔贷款，切实做好贷前调查、贷时审查、贷后检查。对新发放的贷款，加强管理。并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。三是从责任抓起。加大不良贷款的责任追究力度，坚持“谁发放、谁负责”，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。四是从奖励抓起。把不良贷款的清收盘活情况纳入年度综合目标考核，对信贷员清收任务完成的优劣进行挂钩机制奖励。同时把不良贷款的清收盘活情况作为年度评选先进的重要参考。那么怎样才能有效化解清收不良贷款，是我们当前的重任，要从“五个实行”做起。一是实行责任清收制。落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：2005年12月30日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；2005年12月30日以后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。二是实行协调清收。对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。三是实行依法清收。对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非受益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。四是实行招标清收。可采取向社会招标的办法清收不良贷款。五是实行自行清收。在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。
“社改行”是农信社的目标，而只有有效防范和化解不良贷款，各项组建指标才能顺水瀛洲。（洛宁联社 李珂）
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