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关于山东省城市商业银行2010年监管 工作会议暨十一次联席会议精神贯彻提纲
（较全本）
4月27—28日，山东银监局在德州召开城商行2010年监管工作会议暨十一次联席会议。省局周忠明局长、王晓春副局长出席并作重要讲话，城商行处于雷处长对2010年监管工作进行了具体部署和要求，王静副处长作了《山东城市商业银行差异化发展现状分析及策略选择》报告。
一、周忠明局长讲话主要精神
周忠明局长对近年来城商行取得的成绩给予了充分肯定，就今后的发展强调了四个方面的具体要求: 一要坚持科学发展观。各城商行要把握住发展的节奏，既要注重发展速度，又要注重发展质量，不能因为急速发展而留下隐患，成为包袱。同时,分支机构多的城商行，要注重人才储备。
二要走好自己的路，坚持差异化、可持续发展之路。作为市民银行，支持小企业发展很重要。要把服务地方经济发展作为自己义不容辞的职责。要大力发展县域机构，鼓励城商行在慎重的基础上发展村镇银行，可优先在省内发展。
三要认真执行国家的宏观政策，严格落实“三个办法一个指引”。
四要强化内控机制建设，防范案件发生。目前，银行被骗的案件时有发生，要保持高度警惕和清醒的状态。要注意不断加大整治力度，把案子降到最低。不要因为工作中疏忽管控、不到位等原因发生案件，尤其是对大案要案，要时刻保持高度警惕。
二、王晓春副局长的主要讲话精神 王副局长指出: 一是各城商行要加快转型速度，坚决走差异化、多元化发展之路。
二是做好转型工作当务之急是做好县域支行的发展。年末要重点考评县域支行转型发展问题。
三是要理性审慎的设立村镇银行。总的原则是先省内设立，发展成型、成熟后可到省外设，并要有充足的资本。同时，王晓春局长对“三个办法一个指引”的贯彻执行，平台贷款的解包还原、分支机构发展问题提出具体要求。
三、于雷处长的讲话精神
1、切实转变发展方式，走差异化、特色化发展道路（1）抓客户结构的调整。各行必须根据发展实际和区域经济特色，在客户的大、中、小结构上有所不同，在客户行业结构上有所区别，形成独具特色的客户结构布局。各行要就差异化的主要内容进行专门的研究，制定明确的方案，确定发展方向、确定清晰的客户结构布局目标、确定管理体制模式，抓好落实。
（2）当前抓好小企业贷款发展的几项要求：
一是加大小企业贷款创新力度，争创几个典型，形成几个品牌。
二是确保小企业贷款增量占全部新增的比例不低于50%。三是建立细化统计分析制度，对小企业贷款进行分层统计，加强对小企业贷款成本收益和风险分析。合作联盟在这方面要发挥作用，可以考虑优先开发小企业信贷管理信息系统。四是小企业拓展机制建设将是机构审批时特别考虑的因素，谁的机制建设好、业务增长快，对谁的机构扩张支持力度就会更大。县域支行要更加强调小企业贷款的情况，今年县域支行小企业贷款占新增贷款的比例原则上不低于70%，未严格落实县域机构发展指导意见，小企业贷款发展不好的，要先拿出整改措施，再新批机构。
2、进一步提高内在发展质量
一是落实银行董事会、高管层在“控总量、调结构、防风险”中的责任。各行董事会要将有关监管要求融入银行的战略规划，落实董事会对总量控制、发展转型和风险管理的最终责任。经营高管层是执行好有关监管要求和董事会战略规划的第一责任人，凡出现超速度投放，信用风险、流动性风险、操作风险等出现明显上升的行，董事会要追究经营责任。
二是加快推动业务流程再造。结合“三个办法一个指引”的贯彻落实，配套进行业务流程改造，建设前中、后台相互分离的短式流程。
三是建立资本管理长效机制。面临资本补充的行要在6月底拿出资本补充方案。今年，资本充足率略超10％的，要严格限制风险资产增长，审慎考虑机构扩张，资本充足率一旦降到10％以下，立即停止市场准入，暂停风险资产增长。
四是建立科学合理的薪酬激励机制。以落实《商业银行稳健薪酬监管指引》为契机，改进薪酬制度，缩减规模考核权重，减少冲时点和规模盲目扩张现象；增加风险考核权重，落实债权薪酬分期支付和重大风险损失回扣制度，提高风险控制水平。五是推动银行董事会、监事会对董事、监事的履职意愿和能力进行评价。独立董事至少应承担某项或某方面的研究推进工作，承诺履职时间和工作内容。商业银行每半年向监管部门报告独立董事履职情况。
3、全面提高风险管控水平（1）加强信用风险的管控。
一是强力推进“三个办法一个指引”落实，真正实现对贷款的全流程管理。
二是全面做好政府融资平台贷款规范，原则上不再向政府融资平台贷款。坚持“逐包打开、逐笔核对、重新评估、整改保全”的原则，做到贷款主体合规，对应项目落实、项目手续齐全、现金流充足、担保有效。对规范过程中遇到的问题，要从最利于资产安全的角度出发，具体对待。要加大与政府的沟通力度，确保债权。
三是认真贯彻国家宏观经济政策，“有保有控”，调整优化信贷结构。做好对节能环保、战略性新兴产业，传统产业升级改造、民生工程以及小企业贷款和涉农贷款的信贷支持。做到信贷退出机制。加强工作前瞻性，及时从前景不看好领域主动退出。守住红线。严禁向产能过剩行业中未经批准的项目发放贷款；认真落实房地产新政策，严禁违规发放土地储备贷款、房地产开发贷款和个人按揭贷款；严禁贷款流入股市。
四是加大不良贷款控制力度，确保实现不良贷款双降。开展压力测试。评估产能过剩行业和房地产行业贷款风险，采取有效的自查保全政策。将资产保全工作向前延伸。真正做到“关注”关注类贷款，防范贷款大规模向下迁徙，确保不良贷款双降。临商银行、烟台银行、齐商银行等关注类贷款较多行要开展专项检查，摸清底子。
加强责任追究。各行要进一步完善资产管理责任认定和追究机制。要做到“责任落地”，每一笔贷款都能够确定第一责任人和其他责任人，并加大处罚力度，确保制度落到实处。
（2）进一步做好流动性风险管理。一是制定流动性风险管理政策，明确各项流动性指标的最低限额。二是制定流动性风险管理预案，加强流动性压力测试和风险防范演练。三是进一步建立健全流动性管理机制，设置专门部门、岗位和人员，加强对流动性的监测，每月提前两个工作日向董事长、行长报告流动性指标状况，确保不突破流动性指标管理限额。今年，对流动性指标要求时时达标，对超出监管规定的，将采取限制市场准入在内的严厉监管措施。
（3）全面提升操作风险控制水平，建立三个机制。一是建立对重大案例和相关重大监管要求的日常研究和消化吸收机制。二是建立对业务运作链条中风险点的日常甄别和责任对应确认机制；三是建立自下而上的操作风险日常评估和反馈纠改机制。加强对操作风险的监管监察。将内部管理差但业务扩张快的银行作为重点关注行实施重点督导。
4、银监部门2010年监管方向
一是坚定不移地进一步加大县域机构的发展，优先支持发展空白县域，重点扩大县域市场份额，力争年末县域覆盖率达到70％以上；二是坚定不移地进一步加大中小企业、居民消费贷款投放力度。进一步向小微方向发展，新设县域机构小企业贷款、微小客户贷款要占70％以上。三是坚定不移地进一步提升市场定价能力。指导城商行结合大力开拓县域业务，中小企业、消费贷款的时机，发挥优势，进一步提高定价水平。
5、一类一策，在重点工作上取得新突破
今年，根据各城商行实际，采取一类一策的办法，争取在城商行改革发展的几个重点领域取得新突破，各城商行可结合自身实际情况，明确突破方向。与监管部门一道，研究制定工作方案和具体工作进度安排，共同推进实施。
（1）加强与科研机构、大专院校的合作，向提高政策研究水平突破
（2）向中间业务发展突破。作为“转方向、调结构”突破口之一，借鉴恒生银行等国内外先进银行经验。目前，具备人才、产品、系统以及其他条件的城商行应重点研究提高中间业务收入、实现业务多元化的渠道和具体措施，为其他行提供有益经验。
（3）向工作标准化突破。参照先进银行标准和流程银行、事业部制管理的新理念，率先将部分较为成熟的业务，如公司业务、小企业业务、住房按揭业务、消费信贷业务，建立起有利于风险控制和效率提升的标准化的工作流程，并为以后合作联盟开发管理信息系统做好准备。
（4）推动合作联盟取得新发展。加快网银系统、公务卡系统、电子商业汇票系统等的上线覆盖。督促联盟以小企业信贷管理为突破口，研发信贷管理信息系统，提高城商行信贷管理质量总体提升。
（二）几项具体的监管政策
1、控好信贷投放总量和节奏
认真贯彻宏观调控的有关要求，控制好信贷放。一是要控总量。全年贷款增速控制在22％以内。
二是要控节奏。按3:3:2:2掌握，二季度增幅不得超过13％。三是要调好结构。在信贷投入结构安排上，要留足三个空间：给小企业贷款发展留足空间，给县域支行发展留出空间，给异地分行发展留出空间。
2、巩固监管达标成果，守好风险底线
一是不良贷款余额和不良贷款率保持“双降”。二是资本充足率要保持在10％以上。三是拨备覆盖率保持在150％以上。四是存贷比等流动性指标要时时达标。五是授信集中度全面达标。
3、市场准入政策（1）机构准入政策
2010年机构发展规划：拟发展分行7家，其中，省内4家，省外周边地区3家。拟设立支行44家，其中，新发展空白县域支行18家，在辖内已设的县域增设支行13家，乡镇支行5家，城区支行8家（其中新、老城区各4家）。
机构审批原则：优先发展空白县域：优先支持城区支行以迁址方式到县域设立支行：优先支行资本充足的行设立机构，资本面临不足的要先拿出增资扩股方案。
村镇银行设立原则：法人机构优先在省局辖内设立村镇银行，在辖内无机构，不得到省外去设。要强化发起行的管控能力，发起行股份占比原则在51％以上。
（2）加强对主要股东资格的审核
对主要股东资格审核进行持续性审核。省局、分局要建立主要股东资格审核档案，对主要股东情况进行持续跟踪评估，并加强动态管理，发现问题应及时报告并予以纠正，股东审核时除行政许可办法规定外，还应坚持以下条件：
一是合理设限，尽量避免限制性行业或企业投资入股。二是同一股东入股同质银行业金融机构不超过2家，如取得控股权只能投（或保留）一家。并应出具与其关联企业情况、与其他股东的关联关系及其参股其他金融机构情况的说明。
三是主要股东包括战略投资者持股比例一般不超过20％，对于部分高风险城商行可适当入宽。
四是要求主要股东出具资金来源说明。
五是要求主要股东董事会出具正式的书面承诺。主要股东董事会五项承诺：一是承诺不谋求优于其他股东的关联交易，并应出具银行贷款情况及贷款质量情况说明（经银行确认）；二是承诺不干预银行的日常经营事务；三是承诺自股份交割之日起 5年内不转让所持有银行股份；并在银行章程或协议中载明，到期转让股份及受让方的股东资格应取得监管部门的同意；四是承诺持续补充资本；五是承诺不向银行施加包括利润、分红等在内的不当指标压力。
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