生源地助学贷款的优势与现状分析由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“生源地助学贷款答案”。
浅析生源地信用助学贷款的优势与现状分析
摘要：生源地信用助学贷款的实施给金融机构、高校及办理贷款的学生等带来了不同程度的便利，但机制不健全，宣传力度不够等问题依然存在，本文分析了该政策的现状并提出了相应的建议。
关键词：生源地助学贷款现状分析
一、生源地助学贷款发展概况
1999年，为帮助高校贫困生顺利完成学业，实现教育公平，人民银行、教育部、财政部联合制定了《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》，并决定以工商银行为试点银行，在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等八大城市办理国家助学贷款业务。2000年2月8日，国家对该政策进行了两次调整，承办银行扩大到四家商业银行，贷款对象也扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生。2004年6月，国家对原有政策又作了较大的调整，使其内容更加具体化。自国家助学贷款实施以来，很多贫困大学生都圆了大学梦，但从具体实施的情况来看，效果不太理想，个别学生毕业后就业困难，工作流动性大、诚信意识淡薄等原因使得这一政策的实施一直存在问题。于是在2007年5月，中央政府出台政策，把生源地助学贷款纳入到国家助学大款体系中。
生源地助学贷款是由政府主导、财政贴息，财政给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门共同操作的，入学前户籍所在地相关人员或机构担保，帮助符合条件的高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费以完成顺利入学和最终完成大学学业，具有一般商业性信用贷款特征的助学贷款。综合来说，它具有以下四大特征：第一，商业性与公益性并存。生源地助学贷款属于商业性贷款，由国家专门的政策性银行发放管理，而政策性银行经营的目标是保本微利，具有商业性。另一方面，它是国家为了帮助经济困难学生完成学业出台的一项政策，具有明显的公益性。第二，无需担保，财政全额贴息。生源地助学贷款采用信用贷款的方式，无需担保。贷款利息按年计收，学生在校期间的利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长(或其他法定监护人)共同负担。第三，异地操作，每年续贷。生源地助学贷款中学生的生源地和学校所在地一般不同，贷款须异地操作，比较复杂。为了确保资金的正确流向，新的政策要求学生每年续贷一次，以保证贷款的有效发放。第四，贷款期限长。在贷款年限上，原则上按全日制本专科学制加10 年确定，最长不超过14年。[2][1]同年8月29日，财政部、教育部、国家开发银行在甘肃，江苏，湖北，重庆，陕西
[3]等5省联合举办生源地信用助学贷款试点签约启动仪式。这一政策的实施提高了助学贷款
目标人群的覆盖率，减少了试点成本，促进了国家助学贷款持续稳定发展。截至2010年6月底全国共23个省(区、市)启动生源地信用助学贷款工作，其中9个省(区、市)覆盖辖区全部县市。开办生源地信用助学贷款的23个省份共辖2242个县区，其中1778个县区已开办生源地
信用助学贷款，覆盖面达79.3%。2007年以来，全国已累计审批生源地信用助学贷款人数98.9万人，审批合同金额74.1亿元，实际发放金额64.4亿元。2011年，以江苏省为例，生源地助学贷款金额累计发放突破20亿元，仅一年就达到5.8亿元，已覆盖全省99个县、区家庭经济困难学生39.7万人次。[4]
二、开展生源地助学贷款的优势
在新的资助政策体系中，生源地信用助学贷款是一项重要的内容，它是近年来一些地方在推行国家助学贷款过程中，探索出的比较符合金融属性、能够可持续发展的一个助学贷款品种。生源地信用助学贷款相对现行的高校国家助学贷款相比，具有以下优势：
1、便于金融机构贷前、贷后管理与风险防范
生源地助学贷款的金融机构是以国家开发银行为主承办，同时鼓励其他银行类金融机构开展此项业务，具体承办银行由各地财政、教育、银监部门与国家开发银行等金融机构协商确定。在我国，各高校的贫困生有80%家庭居住在农村，经济相对比较困难，随着农村信用社体制的改革，农村信用社显然已成为农村经济发展的支柱和主力军。信用社承办生源地助学贷款后，为其效益的增长，市场的扩大以及效益的提高都产生了重要的促进作用。对于此类金融机构而言，生源地助学贷款与国家其他助学贷款相比，便于贷前贷后管理与风险的防范。这些家庭经济贫困的学生只要持有相关材料就可以在户口所在地的金融机构办理。对与贷前调查、贷后管理和到期催收等环节都非常方便。针对借款人大学毕业后流动性大和工作变动频繁等特点，生源地信用贷款以学生和家长为共同借款人的方式，降低了银行的信贷风险。对经办银行来说，借款主体相对稳定，担保方式强化了学生家长的责任意识，这样经办银行到期催收容易，还款率高，既避免了非贫困生侵占助学资源的现象，又避免了学生毕业后因工作变动而出现找不到人的情况发生。在贷款管理和风险控制上具有一定的优势，金融机构对此项业务乐意接受。
2、便于高校操作贷款业务与大力推广
高校作为生源地助学贷款中银行和学生的中间人，是最重要的信息反馈者。对于高校而言，开展生源地助学贷款业务程序简单，便于操作，应大力推广。目前高校办理国家助学贷款手续是比较繁琐的，对申请贷款的学生采取三级调查，分别向学生户口所在地的村、乡、县教育局发函了解学生的家庭状况，贷款发放后再向学生的父母寄一份贷款发放通知单。通常情况下，新生入校后，第一学期提出贷款申请，最快第二学期才能贷到款。调查难、管理成本高、工作量大、办理期限长影响了国家助学贷款的发放。而生源地助学贷款方式方便，仅要求学生父母或法定监护人与学生组成共同借款人，灵活性强，对学生家庭经济情况的认定在当地完成，当地银行可以深入到借款学生家庭调查，操作方便，认定的成本也相对较低，可以有效防止非贫困生侵占助学资源的现象，也能够准确地将助学贷款发放给家庭经济困难[5]的学生，这样可以降低高校国家助学贷款由于信息不对称带来的资助对象错位现象。同时，贴息和风险补偿金全部由国家或地方财政承担，大大减轻了高校的经济负担。因此许多高校普遍建议推广生源地贷款业务，降低管理成本，缩短贷款调查、审批时间，为学生申请贷款提供方便。
3、便于学生申请办理贷款与获取资金
从学生角度来看，生源地助学贷款在当地金融机构申请，学生凭录取通知书等相关材料就能办理贷款手续，到学校报到时就可以带上所需资金，如期缴清学校所需费用，父母不必担心学生到学校后因申请不到国家助学贷款而影响学业，解除了家长的后顾之忧，学生也能安心学习。最重要的是，学生的思想包袱与心理压力都有所减轻，不会产生一种“低人一等”的感觉。他们以平常的心态融入到周围的群体中，与同学和睦相处，有利于集中精力学习，投入到为实现梦想而奋斗的道路中去。
三、对生源地助学贷款实施的建议
1、生源地信用助学贷款存在的问题
然而，人无完人，政策亦是如此，按照西蒙的决策理念，没有任何一个政策是绝对完美的，它或多或少存在缺陷。
问题：
（一）政策未完全落实。处在试点运作阶段的生源地信用助学贷款还未成立一个专门的工作机构对其负责，该机股负责贷款需求的编制和贷款的报批，落实地方财政对生源地信用助学贷款风险补偿和贴息政策。
（二）宣传力度不强。我国贫困学生多处于经济欠发达地区，交通不便利，信息不通畅，由于政策宣传力度不够，贫困学生及家长根本不完全了解生源地信用助学贷款，有时只根据政府或者高校下发的文件进行操作，不知道各环节间的相互联系，延误了贷款工作，给学生本人及高校都带来不便。
（三）贫困生鉴定机制不健全。每年贷款人只局限于贫困生，对于家庭不够宽裕但没有申请贫困、希望贷款的自强的学生伤害很大，很不公平。且贫困生只凭一纸证明贫困，就通吃所有资助，无疑增长依赖思想，打击上进，非常不好。他们取得助学贷款后，一方面无须按期向金融机构提供学习、生活、奖惩等信息资料，同时银行也无力对众多学生贷款施行跟踪检查，二者不免处于相互脱节的状况。
（四）缺乏积极性。助学贷款额度小、手续多、未来收益难保障等特性与银行的经营目标格格不入，此前的生源地助学贷款的贴息和风险补偿金落实不到位，一个重要的原因是政府只有政策，没有建立落实机制。因此各行对开办助学贷款业务缺乏热情，积极性很难激活。
（五）办理程序不够精简。高校录入申请人信息，经过审核等，学生开具证明拿到当地资助中心办理贷款手续，开学将办理好的大款回执交回学校，必须开学一周内，时间很紧凑，[3](P.48)从各试点阶段来看，生源地信用贷款的实施存在以下几大
然后学校盖章再交回当地资助中心，程序有点繁琐。高校学生在大三大四时面临实习问题，为办理贷款，要根据学校要求赶回学校，几个来回下来，花费很多，无疑加重了贫困生的经济负担。
（六）缺乏明确的处罚条例。贷款学生的素质存在高低，若贷款学生本人责任心不强等个人原因，明明贷款成功但最终没有去贷的学生，当地政府应该切实给予处分，甚至取消一切资助。因为这不仅浪费别人的贷款机会，也是对金融机构、高校辅导员劳动成果的不尊重。
2、对生源地助学贷款实施的建议
针对以上问题，如何保障生源地信用贷款健康持续开展，笔者认为政府与金融机构、高校、贫困家庭之间、高校与学生之间等，应在不同程度上的加以联系、沟通，充分利用先进的网络资源，构建良好的资源共享平台。
（一）从政府角度看：成立县级生源地信用助学贷款管理机构是当前最主要的任务。县级资助管理机构，不仅要贯彻落实新资助政策体系整体工作，在整体资助工作方面，县级资助中心不仅要贯彻落实国家对于家庭经济困难学生的资助政策，还要承担着生源地信用助学贷款工作中学生家庭经济状况的认定、贷款需求的编制、贷款的集中申请和初审以及将来协助经办银行催还贷款等工作。这有利于对生源地信用助学贷款进行宏观指导和监督，确保按期信贷，及时发放，保证经办银行能及时为符合条件的借款人办理生源地信用助学贷款业务，防范金融机构无正当理由拒绝及时为学生办理助学贷款业务而造成学生失学、辍学现象发生，使生源地信用助学贷款逐步走上正常化、规范化的轨道。其次，加大宣传力度也是刻不容缓的任务。各级政府、教育、财政、银行部门要进一步提高认识，要把发展生源地信用助学贷款业务提高到推动科技兴国、人才强国战略实施的高度来认识。最主要的是加强贫困生家庭对该政策的认识，可以通过上门讲解，印发小册子等途经让其真正了解生源地信用贷款是一项什么样的政策，该如何去操作。再次，完善金融机构与贷款学生院校之间的联系制度。一方面贷款学生入学时，以银行资金划拨凭证换取学费缴费单，应同时向学校提供贷款借据及合同复印件，由学校存入学生档案，避免占用高校国家助学贷款额度。除此之外学校对贷款学生在校期间学习活动情况负有监管职责，如有休学、违纪、退学、毕业等重大情况，应及时向生源地信用助学贷款经办机构和县级资助管理中心通报，贷款学生所在学校配合贷款学生生源地县级资助中心做好生源地贷款学生的在校期间的综合评审工作。[3](P.49)最后，要建立覆盖全社会的信用监督和奖惩制度，给予信用等级高的个人以较高的银行信用额度和更为优惠的存、贷款利率；将“诚信”纳人社会主义精神文明建设的范畴，引导国人创造诚信氛围，传播诚信理念，进一步使“诚信”成为社会主义精神文明建设的重要内容之一。
（二）从高校角度看：首先是建立完善的高校审核机制。目前，高校对贷款学生信息的初步审核机制并未完全建立起来。高校平台审核机制的缺乏，使得学生的在校情况无法得到有力的证实。现行体制下，学生只能通过一系列复杂的贷款流程来巩固学生信用，如学生先在当地申请生源地助学贷款，入校后须向当地资助管理中心寄回盖有学校公章的回执单方可
获得贷款。其次是建立银行与学校之间信息的反馈机制。高校一方面可以催促银行工作效率的提升；另一方面，也可以使高校自身的学费收缴工作尽早落实，节约双方的时间、精力成本。第三是建立高校与学生之间的沟通机制。高校要及时通知学生进行相关权限恢复工作，出现问题时帮助学生及时进行责任追查的新型校生互动服务体系，以持续沟通的方式使每一笔款项落实到人，使学生不用再因到账时间不确定、学籍注册受限而屡次奔波，从而最大限度地减轻学生负担，保证学生的学习生活顺利进行，体现助学贷款以人为本、服务学生的理念。第四，高校应多渠道、多层次的营造诚信文化氛围。可以充分利用海报、广播、讲座等形式开展诚信教育。还可以将诚信教育带入课堂，例如在大学思想政治课堂教学中加强法制教育，增强大学生的诚信意识和契约意识。
（三）从学生自身角度看：学生不能隐瞒事实，若家中有能力支付读书费用应尽力支付，将机会留给真正需要贷款的同学。我们知道，生源地助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，它给在校贫困大学生减轻了经济负担，使其能正常享受大学生活。高校学生应以正确而积极的心态对待该问题，了解其实施的重要意义并配合学校工作人员严格操作各项程序。毕业后应按所贷年限及时缴还贷款，不能抱有侥幸心理，要意识到这是一个人是否道德与诚信的重要考评。
开展生源地助学贷款业务是实施科教兴国战略的重大举措之一，它为贷款学生顺利完成学业，实现梦想创造良好的平台，有利于社会的稳定与和谐。就其本身而言是一个庞大而复杂的工程，需要政府、金融机构、学校和学生的积极配合，要重视物质资助、精神扶贫和心理扶助三者的结合，引导贫困生正确看待此问题，帮助其健康成长、成才。
参 考 文 献
[1] 教育部、财政部、银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知［S］．财教【2008】196 号．
[2] 董宝根,刘青青,于晴,徐芳,余碧爽.关于生源地助学贷款高校平台建设的新思考[J].经济与社会发展，20119(9).[3] 李建,张乐丹.对生源地信用助学贷款的思考[J].和田师范专科学校学报(汉文综合版),2008(28).[4] 生源地信用助学贷款工作有关情况[EB/OL].2010(2).[5] 吴晶.我国鼓励开展生源地信用助学贷款[N].新华网，2007（5）.[6] 岑道权.高校资助工作中诚信问题探析[J].陕西理工学院学报(社会科学版),2009(3).
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