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信用社与担保公司的合作
芜湖津盛农合行风险部 王国富
一、担保公司的发展
（一）国外的发展
一般认为现代专业的信用担保产生于1840年的瑞士，最早起源于同业公会之间的相互保证，后来逐渐扩展到其他方面。以信用担保专门扶持中小企业始于20世纪二三十年代。由于20世纪二三十年代的金融危机，沉重的打击了西方国家，为了恢复国民经济，各国制定了各种复兴计划和政策，针对中小企业的政策性信用担保制度就是在这种情况下出台的。随着二战后在全球范围内的推广，中小企业信用担保制度已发展成为一项基本完善的制度，风险防范和和化解制度的建设也基本完备。但由于政治、经济的发展不同，中小企业信用担保制度在不同的国家和地区运作理念和运作机制存在较大的差异。
1、欧美国家的发展
德国政府非常重视对中小企业扶持，1954年即开始实施中小企业信用担保体系，其担保银行是专业化的商业银行，以自身的信用作为抵押物，为中小企业提供担保解决融资困难。
英国政府扶持中小企业制度中最重要的是贷款保证计划。该计划于1981年启动，由贸工部向中小企提供贷款担保。
法国，1996年成立了中小企业发展银行，它是法国政府扶持中小企业的重要工具，属于公益性的金融机构，50%以上的股份由国家掌控。
美国，1932年设立了复兴金融公司，为企业提供资金支持，1934年成立了进出口银行，为小企业产品出口提供信贷担保。20世纪70年代，由于布雷顿森林体系解体，美国开始发现和重视小企业的的重要性，加大了扶持力度。其成立于 1953年的小企业管理局宗旨就是为小企业提供贷款，2、亚洲国家的发展
二战后，日本从德国引进了信用保证制度，发展至今，日本的中小企业信用担保制度堪称最完善。二战后日本设立了中小企业厅，并制定了大量的政策、法律，加大对中小企业的扶持力度。为保障信用担保功能的发挥，日本建立了基本财产制度和信用保证保险制度、损失准备金制度、融资基金制度的一套完备的支撑系统，此系统被概括为一项基础、三大支柱。在这套系统的支撑下，日本信用保证协会具有了强大的保证能力和良好信誉，其担保资金的放大倍数高达60倍，有力地椎进了日本中小企的发展。
韩国70年代开始重视中小企业的重要作用。1976年成立了信用保证基金，以扶持中小企业为主。
（二）我国的发展
1、中国台湾地区的发展。1974年，台湾当局和金融机构共同捐助成立了中小企业信用担保基金，用于对中小企业融资提供担保。目前发展程度为到达中小企业可以到任何一家银行的营业单位办理信用担保贷款。
2、中国大陆地区的发展。
《担保法》颁布后，国家机关不得为企业提供担保，大量的中小企业找不到担保人，企业间相互担保的连锁反应形成了大量“三角债”。
1998年，国家经贸委开始组织实施全国中小企业信用担保体系建设试点。1999年6月下发《指导意见》，主要功能就是为中小企业信用担保制度建设搭建整体框架。以该《指导意见》为起点，我国开始了中小企业信用担保制度建设。
1998年，江苏镇江、山东济南、安徽铜陵等地组建独立担保机构，为解决中小企业担
保难的问题开始进行试点工作。
2003年1月1日，由全国人大常委会颁布的《中小企业促进法》开始施行。这是中华人民共和国成立以来第一部关于中小企的专门法律，对我国中小企业的健康发展产生了深远的影响。
二、农信社与担保公司合作的必然性
1、中小企业的重要性。
在多数国家，中小企业几户都能占到企业总数的90%以上，一些发达国家基本上达到99%以上。中小企业的发展，早已被发达国家所重视，并出台相应的政策、法律积极的促进中小企业的发展。
我国目前中小企业单位数已占中国全部企业单位数的99%，所创造的工业新增产值占全部工业新增产值的70%左右，但随着我国市场经济的完善和我国经济发展水平，在未来的一定时期内，中小企业势必得到更好的发展，对国民经济建设和我国社会发展起到不可估量的作用。一是创造大量的就业机会，成为就业的主要渠道。吸纳就业人员超过全社会就业人员人数的75%，开始成为高校毕业生、复原军人和农民工就业的主要渠道。二是成为推动我国经济发展的重要力量，有利于建立和完善市场经济体制。目前中小企业对全国的GDP贡献已经超过50%，是国民经济的重要组成部分，为经济繁荣不断注入新的活力，是与垄断竞争的强有力对手，是推动经济民主建设的主要力量，是市场经济体制改革的探索者，是高新技术创造与运用的先锋。
2、信用担保公司是解决中小企业融资困难的重要途径
目前存在的信用担保机构从其性质上可分为政策性信用担保公司和商业性信用担保公司。无论其宗旨是什么，运行规则如何，在积极健康的运行模式下，对中小企业、金融机构都会产生积极的影响。
首先，信用担保公司架起了银行与中小企业之间的融资桥梁，弥补了中小企业信用不足的缺陷，提高了融资能力。中小企业由于其自身原因形成的财务报表不健全、抵押资产不足，信用等级不高，从而造成了融资能力底，使得银行在审查中小企业的资格和抵押担保条件严格。信用担保公司能为中小企业贷款起到“保驾护航”的作用，有利于增强中小企业融资能力，改善中小企业融资环境。
其次，分摊和降低了银行的经营风险和交易成本，增加了中小企业获得银行贷款的机率和额度。
一、提升了银行的业务发展空间
三、双方合作是市场效率提高的要求、降低了商业银行风险，提高了商业银行工作效率，扩大商业银行的经营范围，有利于寻找新的客户源和利润增长点。担保公司同商业银行均为经营信用的机构，双方
在操作过程中有较多的合作空间。而且随着担保公司和商业银行之间的业务发生
越来越频繁，两者之间的合作也越来越默契和规范。，但是中小企业融资难却成为了普遗存在的困境。商业银行不愿意为
中小企业提供贷款，主要是从其贷款成本、风险等方面考虑，中小企业的自身素
质不高是其融资困难的深层原因，信用缺失是关键阻碍。商业银行对中小企业不
敢轻易贷款，即便贷款，其条件也相当严格，存在明显的“惜贷“行为。然而，通过与中小企业信用担保公司的合作机制，银行在提供中小企业贷款中的经营风
险和成本将能与信用担保公司分摊，必将大大提高其贷款的积极性。因此，建立
完善的中小企业信用担保体系，是疏通中小企业融资渠道，促进商业银行对中小
企业进行融资并支持其发展的重要途径。
3、农信社与担保公司合作的必然性和巨大空间
三、目前担保公司存在的主要问题
四、信用社与担保公司合作存在的问题
五、如何解决
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