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P2P公司在成立之初就应当有充足自有资本金
作者： 世元金行 王洋（冠群驰骋特约讲师）
自2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯的格莱珉机构获得极大成功以后，小额信贷的商业模式被很多敏锐的人发掘。金融危机开始以来，中小微企业融资难成为问题，以满足不同的企业需求为目的，民间融资公司如同春笋般发展，民间借贷迅速蔓延到全国，解决中小企业的融资难，在国内形成了一个新兴行业。
新兴行业发展速度之迅猛，是难以想象的。仅北京一地，每年新增类似民间借贷融资公司的线上和线下平台就有近百家之多。而这些民间融资机构大多以P2P的形式出现，其中不乏一些鱼龙混杂充斥其间，目前已经在国内发生过若干起经济纠纷案件。如何让投资者认清他们的本来面目，又能享有利率市场化、达到追求高收益之间的平衡，今天我们就这一话题展开了深入分析讨论。
第一，P2P行业特点以及经营理念
什么是P2P？其真实意义又是什么？P2P是个人对个人的一种债权形式的融资服务，其意义就在于：帮助中小微企业解决经营发展时期的资金困难，通过良好的个人信用和企业经营状况，以及核实核对评估价值无误的抵押物来获取资金方的援助，并让渡一部分货币时间价值来过渡发展的特殊时期的经济现象。一个对社会经济发展有着重要意义的行业中，各企业的经营理念存在差距，导致了未来发展中是否会跑偏或者愚弄善良的理财投资者。
公司经营理念，要秉承“信用创造良好生活、资金安全大于一切”的原则。凭借着高度的责任心、高素质专业化的团队以及科学的管理制度，建立一整套严谨完备的风险控制体系，筛选甄别那些有偿还能力的企业和个人，做有限额的借款。同时，这家公司在成立之初就应当自有充足的资本金。
第二，我为人人、人人为我的授信融资平台的中介服务模式
为什么说公司在设立之初就应当自有充足的资本金，这是区别于非法集资和民间融资的一个重要标识。一个是自有资金先找到借款方并能出借资金，当公司的自有出借资金难以满足出借方需求之时，通过借款部门的专业销售融资方式来吸纳社会闲散资金，这样，既能满足借款方的需求，又能保障闲置资金追求高收益的流动性。
公司的性质应该界定为出借方和借款方之间的中介服务平台，先找需求资金的借款方，通过风控部门严格审核后，再为出借方的客户对接资金去向。为平台两端的客户提供信用咨询、评估、借款方案制定、协议管理、回款管理等专业化全方位的微金融与财富管理咨询服务，以“专心、专注、专业”的服务承诺，追求卓越的服务精神来享有良好的口碑和赞誉。
我为人人和人人为我的资金平衡，不能一味地追求借款端能汇集多少社会闲置资金，而是根据公司借款端找到多少优质借款项目和数量来确定。做到借款端资金缺口大于出借端配置资金数量的一个近似平衡点，而且这家公司要有3年以上的经营史。
第三，公司经营的规模化微利和回报客户收益稳定性 经营这样一家民间融资理财放贷的公司，一定要遵循市场经济运行规律获取合法正当的收益，同时，公司通过良好的经营行为严把风控机制，努力为贷款双方规避风险，严控运行成本节约支出，实现国内各地开发分支机构产生的规模化来享受收益，满足各地借款方需求和各地闲置资金的流向，形成线上或线下的网络化、规模化经营格局。
“若水三千，我只取一瓢。”通过从借款端赚取的小额服务费，以及良好持续不断的资金运转获取收益，举个例子来形容公司获利的模式：公司整体架构如同一个珊瑚系统，只有借款端良好的借款行为从而加速资金周转获取收益，其他部门都是在配合出借部门而不产生效益的，出借部门如同珊瑚上的各个珊瑚虫，珊瑚的各个触角都有能力吸食养分，但每个珊瑚虫的获利都很微薄，不同时间的每个端点的获利所形成的规模化效应，能让整个公司获得稳定长远发展。
能够承诺客户的，一定是预期收益而不是固定收益。这是甄别理财端销售人员一个要点，因为上述几个方面需要甄别公司是否良好运行需要更加深入的调研，通过借款部门的业务人员的专业性，就能推测该公司是否是一家专业性强、营销管理制度完善、自律风控严格把关的优质公司。
第三，预期收益是建立在几个保障之后所能兑现的利益
借款人和公司是否有大于借款金额的抵押物，并经公司风控部门审核后以及第三方评估机构作出的估值来核定金额，以此作为本金安全和收益的保障。如果发生逾期等行为，违约率公司要控制在一个经营水平范围内，即公司营业额的2%以下，一般在0.89%属于优良运转，同时国有四大行中开设风险保证金账户以应对不时之需。比如：突发的挤兑潮出现，客户提前赎回等。
承诺客户的收益，一定是在央行基准利率范围的4倍以内。以目前商业银行可以在央行制定标准的3.25%年收益基础上浮10%，即3.58%（3.25%*110%）为基数的4倍，14.32%年化收益之下。根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，民间借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。
是否可以提前赎回，这也是双方所关心的问题。一个经营良好且有充足资本金的公司，一定要有足够的自有资金和风险保证金作为安全保证的一部分，严把风控降低逾期的同时，更要杜绝死账的发生。一旦出借方客户有提前支取的需求，公司能够第一时间帮助客户解决资金回流的需要，并且收取2%的手续费。
资金分散拆借，化整为零。同样是一个借款方客户需要资金，而出借方客户的资金中抽取部分进行二次整合后出借。“鸡蛋不能放在同一个篮子里”成为规避风险的又一个保障性措施。
第四，员工专业性和培训体系构架 出借方客户首先接触到的一定是客户经理，他们在销售过程中的规范用语和服务态度，直接反映出公司的面貌。欺瞒以及欺骗式营销，将公司和产品进行伪善包装的销售行为本身就是诈骗，通过公司的客服电话，详细了解公司以及借款方的真实属性和出借部门是否严格风控，关键就看该公司的服务是否专业，是否与营销人员所讲述的产品特性一致。
公司培训体系一定要从员工入司之前的岗前培训做起，树立良好的职业价值观，培养良好的职业操守，培育专业化理财贷款专业团队。以专一经营发展定位，为国内规模化广覆盖的领先企业为目标；以专业化服务品质，追求卓越服务广大贷款方和理财方满足需求；以专心对待每个客户的需求为基础，突破自我服务水平为要求提升技能；以专注公司和行业发展，激情携手，创造奇迹，实现贷款方、理财方、公司和个人共赢的局面。
最后，目前国内新兴的P2P这种债权服务理财模式正在深入千家万户的同时，行业内也呼唤加强对行业制定法律法规，希望明确监管部门。同时，出借方的客户也更希望拥有保障权益来维护自身合法收益与本金安全，同时，作为借款方希望找到成本低、资金到位及时且服务良好的公司来帮助实体企业化解资金链运营风险。大浪淘沙，一个行业发展过程中秉持良好经营方针且脚踏实地运转的公司必然在行业建立之初和行业规范过程中做大做强，成为行业的榜样与制定行业规定的示范效应。
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