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江苏探索经济发达地区农村信用社改革发展模式
新华社信息南京１２月２０日电（记者姜涛）江苏省内农村信用社系统围绕产权制度和完善公司治理深化改革，各项经营指标在全国名列前茅，为促进农业增产、农民增收和农村经济社会发展发挥了重要作用，成功探索出在经济发达地区农村信用社改革发展的有效模式。
来自江苏银监局的数据显示，到今年９月末，江苏省农村信用社农业贷款余额达８８０．４亿元，比２００３年末增加４４０．５３亿元，增长１００．１５％；农业贷款余额占全部金融机构农业贷款的９５％，比２００３年同期上升近７个百分点。全省农村信用社农户小额信用贷款余额达７５．３７亿元，农户联保贷款余额为９４．３８亿元，有力地支持了新农村建设。
一、以产权制度改革为重点推进农村信用社改革
深化农村信用社改革的关键是产权改革，但产权改革触及农村信用社体制改革的根本，涉及面广、政策性强，尤其是农村信用社基础相对薄弱，历史遗留问题多，对这样的机构进行产权制度改革，难度可想而知。江苏省从大处着眼、小处着手、稳步推进，按照市场化、商业化取向，积极稳妥地引导农村信用社进行产权改革。
江苏银监局坚持因地制宜、分类指导的原则，督促指导符合条件的农村信用社自愿选择符合自身实际的产权制度和组织形式，积极指导符合条件的农村信用社组建农村银行类机构，督促农村银行类机构逐步建立完善现代金融企业制度。目前，江苏省内９家农村商业银行已经步入良性发展轨道，各项监管指标在全国农村合作金融机构中处于领先水平，已初步具备向现代农村金融企业过渡的条件，其中４家农村商业银行已进入上市辅导期。
截至今年９月末，张家港农村商业银行总资产超过２５０亿元，本外币存款余额达到１８０亿元，各类贷款余额超过１２０亿元，五级分类不良贷款率下降到２％左右，存贷款市场份额长期稳居当地金融机构前茅。
该行董事长王自忠表示，近年来，张家港农村商业银行各项业务快速发展，资产质量显著提高，盈利能力明显增强。这得益于以产权制度改革为重点的农村信用社改革。作为由农村信用社改制组建的地方性股份制商业银行，张家港农村商业银行开展了一系列促进决策和经营管理的科学化、理性化改革，增强经营活力和竞争能力，有效化解了农信社经营发展过程中存在的管理机制不顺、结算渠道不畅、创新不足、经营实力不平衡等问题，保证了在贷款投向投量上确保需求，对新农村建设的支持力度不断增强。
江苏银监局有关负责人告诉记者，为积极稳妥地引导农村信用社进行产权改革，该局指导地区经济市场化发展水平高、自身经营管理较好、资产质量较高的吴江等农信社组建农村商业银行；对基础相对较好而暂时达不到农村商业银行组建标准的泗洪、大丰等１６家农村信用社，指导其组建股份合作制的农村合作银行；对其他农村信用社，则督促其在明晰产权的基础上改进经营管理。不同层次的产权制度和企业组织形式的改革，既促进了农村信用社自身的规范和发展，又适应了当地经济、特别是三农发展对金融的需求。
二、完善公司治理结构与强化风险防范并重
公司治理对农村信用社而言是一项开创性的工作，无现成模式可循。从２００５年开始，江苏在全国率先开展完善公司治理结构试点并逐步推广，促进农村信用社公司治理机制更加规范、有效运行，督促农村信用社进一步落实理（董）事会、监事会的具体职责。
记者在地处江苏中部地区的通州市采访了解到，当地农村信用联社在实际运行和发展过程中，逐步规范公司治理结构，社员代表大会、理事会、监事会会议制度、议事规则和决策程序逐步完善；明确了监事会对理事会、经营管理层的监督职责，初步建立了决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的法人治理运作框架。
在完善公司治理的同时，针对农村信用社底子差、包袱重、内部管理薄弱、风险隐患较大的问题，江苏认真处理好农村信用社改革和风险防范的关系，做好风险防范的各项基础工作，保证了农村信用社改革试点的深入进行。
从２００５年开始，江苏省农村信用社在全国率先全部试行五级分类。今年上半年，江苏银监部门制定了《江苏省农村信用社不良资产监测工作制度和操作规程》，以２００６年末五级分类结果为基数，按月监测分析，按季考核不良贷款“双降”情况，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，通过运用偏离度检查、迁徙率分析和同质同类比较等监管手段，加大对各类指标特别是不良贷款余额下降的监督考核力度，并适时进行风险提示。同时，加大对贷款集中度风险的监控力度，加强对超比例单户贷款和客户大额贷款的监测以及行业信贷集中的风险提示。通过督促农村信用社完善公司治理和强化风险防范，江苏省农村信用社不良贷款余额和占比实现了自２００３年以来连续４年“双降”，不良贷款余额从２００３年末的２１７亿元下降到今年三季度末的１０５．３２亿元。
三、资产质量提高使支农主力军地位进一步巩固
在组建农村银行机构、规范农村信用社日常经营的过程中，江苏省明确要求农村银行类机构继续以三农为主要服务对象，强化支农服务意识，督促农村信用社建立信贷支农工作机制，加大对基层社授权、授信力度，建立合理的信贷支农激励考核机制，合理确定信贷人员的工作责任，对授信尽职前提下形成的不良贷款免除责任，从而让信贷人员积极主动地放贷、管贷，实现银行利润创造和促进农村地方经济发展的双赢。
阜宁县地处江苏省北部经济欠发达地区。针对当地农民专业合作经济组织快速发展的状况，当地农村合作银行为全县９０多家农村合作经济组织建立了基础档案和信贷台账，在深入了解各农民专业合作组织运行情况和资金需求情况的基础上，积极给予信贷支持。今年前三季度，阜宁农村合作银行已经向全县４８家运作情况良好的农民专业合作组织及社员（会员）累计投放贷款１．７亿元，支持和引导了农民专业合作组织的发展。
阜宁农村合作银行董事长吴亚萍表示，阜宁农村合作银行由农村信用社改制而来，尽管名称变了，但农村合作金融机构服务三农的宗旨没有变。对农民专业合作社的信贷支持，可以引导农民专业合作社加快发展，不仅对农业产业战略性调整、农业产业化水平提高有着重要意义，还有利于提升农产品质量，推动农民收入持续增长。
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