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县级农发行收购资金健康运行的六大制约因素及对策
农发行作为农业政策性银行，其主要任务是贯彻执行国家粮棉油收购政策精神，办好与粮棉生产、收购、贸易、加工、储备、调控等有关方面的信贷业务，支持农业和农村经济发展。但是，随着粮食、棉花流通体制改革的进一步深化，农发行的收购资金供应与管理工作面临着不少新情况和新问题，它们制约着农发行资金的健康、顺利运行，概括起来有六大因素：
一、基层部分政府部门的观念还没有完全改变。当前，农发行在经营上实行的是政策性与商品性业务分开管理、分帐核算，政策性业务的风险由政策（政府）承担，商品性业务由农发行自担风险，农发行的经营管理开始逐步向商业性、经营性过渡转变，并按照商业银行的模式加以运作，走向讲效益、讲风险的轨道。因此，对原有的粮食、棉花购销企业将择优支持，特别是对没有效益、连年亏损的企业将不再支持，在贷款对象选择上，农发行开始有了充分的自主权，彻底改变了以往收购资金投放上“撒糊椒面”的做法。但是，由于新的农业政策性银行法律或者条例以及农发行商品性粮食贷款管理办法还没有制定、基层农发行宣传工作还不很到位等种种原因，地方政府部门对农发行的改革不管不问、一无所知，政策性金融意识极其淡薄，仍然认为提供收购资金是农发行分内的工作，不管企业有没有效益、有没有风险，都得给其提供资金，以确保企业能够正常运行、确保农民的粮棉能够卖的出去，否则，就予以批评指责并且施加压力，这些来自地方的行政干预，实际上抹杀了农发行信贷资金投放上的自主权和选择权，最终会降低信贷资金的使用效益，并且给信贷资金带来潜在风险。
二、粮食、棉花购销企业主管部门没有摆正自己的位臵，导致国有粮食、棉花购销企业还没有真正成为独立的市场经营主体。粮食、棉花流通体制改革的主要目标之一，就是粮食、棉花购销企业能够完全脱离行政管理的约束、变成独立的市场经营主体，不再承担计划经济体制下为政府收购、储备、保管、分配“皇粮”和为农民结算农业税的职责、职能、任务，从而成为脱离行政隶属的“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束”的独立法人企业。但是，当前的政府主管部门仍然管理着粮食、棉花企业，特别是在人事任免和经营干涉上尤为明显，企业负责人不能完全按照市场价格波动
去自主、主动的开展经营管理，否则就会被免职。一边是政府主管部门的管理，一边是农发行的管理，企业听从哪一方，能不能够按照市场规律开展经营，真正成了两难的选择。在这个前提下，农发行对企业信贷资金使用过程及信贷资金效益和风险的监管就失去了应有的力度，特别是关键时候企业主管部门的一个“禁卖”或者“赊销”命令，企业就无法抓住商机、及时抛售库存商品，足以使企业坐失购销良机、亏赔数十万、甚至上百万元。企业实际上成了半官、半商的“四不象”企业，如果主管部门操纵、干涉企业自主经营的这种局面不得到彻底改革，那么，最终受到损失的仍然是农发行的信贷资金。
三、部分粮食、棉花企业经营观念和经营方式还比较落后。当前，粮食、棉花两大系统的企业改革相当滞后并且不够彻底，适应不了农发行当前已经实施的信贷资金供应管理观念和方式，或者说企业改革的步伐和承受的能力与限度远远落后于农发行改革的步伐，银、企两个领域改革的和谐与适应，必然需要一个相当长的“磨合期”。随着国家政策对收购市场的放活，粮食、棉花购销企业已经出现了多种所有制形式并存的局面，打破了原有国有粮食、棉花购销企业（粮管所、棉花厂、站）独霸天下的局面，如今各种所有制形式的企业、实体或个体都可以参与到粮食、棉花购销活动中去，进一步活跃了购销活动。但是，大部分国有粮食、棉花购销企业仍然抱守以前的观念，认为自己仍然主宰着粮食、棉花收购市场的局面，在经营上开拓创新、争取利润的市场竞争意识、危机意识严重缺欠，两眼盯着国家的资金，在经营上满足于一般、传统的收收卖卖，没有主动创新经营方式，特别是对现在比较流行的互联网、电子撮合、期货等交易方式无动于衷，对综合利用现有人力、物力资源漠然视之，对农发行的资金供应仍然存在着极大的依赖心理，并且企望有朝一日能够通过再次挂账挤占农发行贷款，“守摊子”思想比较严重；同时，企业改革遗留的潜在“包袱”还相当沉重。久而久之，企业还会走上挤占、挪用农发行信贷资金的老路。这种状况已经昭示，农发行目前完全推行商业银行的经营模式并追求利润最大化还有很大障碍。
四、粮食、棉花购销企业资产普遍严重不足，而且资产质量较差，存在着资不抵债的悲观现实。农发行要想实现信贷资产安全无恙的目标，最好的办法就是取消原有的信用贷款及一般担保贷款，统统采用企业资产抵押（质押）的方式办理贷款。但是，就目前企业资产数量严重不足、资产质量状况较差的现实，农发行即使采用抵押（质押）的方式办理贷款，对这部分企业投放的贷款，包括下一步即将投放的贷款，实际上也仍然存在着相当大的无法收回或者不能全部收回的风险。近两年，相当部分企业无法按时完全归还到期贷款的现实，就足以说明了这一点。
五、基层农发行的员工素质、机构设臵、信贷政策和管理制度还不能很好适应当前信贷资金健康运行的要求。农发行成立以来，由于一直采用了封闭管理的办法，在这种情况下，农发行人的观念意识和管理行为也形成了比较封闭、单一的现实，目前，农发行员工的观念、知识和理论素质严重落后，特别是对工商信贷管理、企业经营管理、企业财会和法律知识几乎一无所知，根本无法与商业银行相比，有人说我们比人家落后了一个时代也不为过；同时，国务院原有的粮食、棉花购销管理条例废止后，目前，还没有制定出相关的收购资金管理办法，农发行的管理政策和制度、要求，也与农发行当前已经转轨的现实要求不相适应；农发行原有的部分收购资金供应与管理办法、制度也与现实的粮食、棉花经营体制存在着不相相适应的地方，因此，急需制定新的制度办法，使之更加科学、规范、适用。特别是农发行当前的贷款方式、贷款期限和贷款利率的确定、贷款审查报批程序、贷款营销体制、企业监管手段、内部业务考核指标设臵、员工工资奖金福利分配等方面，都需要调整、改革，使之相互配套协调。当前，农发行现有的管理办法与其他行业的管理办法有不少冲突、矛盾的地方，基层农发行单纯依靠上级行制定的管理办法，解决不了实际工作中遇到的很多新问题，如不给企业办理正常的延期手续、要求企业限期销售、要求企业提前还贷结息、不给企业分配财务费用等，这些几乎是“霸王性”的规定或者要求，往往遭到部分企业的反对，因此，最为急需的是建立与其他行业法律、法规相互配套的商品粮、商品棉违规处理办法，否则，一旦企业发生违规销售或者挪用贷款资金事件，基层农发行就没有相应有力的处理依据，就不能实施有效管理。
六、社会信用、法制环境、市场价格体系还不很理想。目前，在县级以下，企业逃债现象十分严重，有“回潮”现象；而法院在执法上，往往服从政府意志，要末不判决，要末不判决后不执行，要末判决不公平；同时，地方上还存在着政府强制企业破产、政府
与企业结合共同逃避银行债务、政府高于法律、法律执行乏力等形形色色的不良情况，银行还不能完全依靠自身的制度毫无障碍的行使上级主管部门赋予的管理权限，也不能真正依靠法律顺利维护自身的利益，这些情况都或多或少的影响着农发行对政策性资金有力、有效的监管。
农发行面对收购资金供应与管理中存在新情况与新问题应采取的对策措施：
一、坚持农业政策性银行的办行宗旨不动摇。当前，农发行的经营管理虽然已经转轨，但是，继续为粮食购销企业提供收购资金并加强收购资金封闭管理的工作不能减弱，不仅如此，还要在收购资金供应与管理上积极更新观念、创新措施，把讲政策与讲风险、讲效益很好的统一起来，进一步开创收购资金供应与管理的新局面，在支持三农经济发展上有新的贡献，认真履行农发行作为政策性银行应有的职能作用。
二、加大协调工作力度。如上所说，目前，虽然粮食、棉花企业改革的方向是走向市场、最终成为比较独立的市场经营主体，但是，我国的国情决定，在今后一个相当长的时期内，这些企业仍然受治于政府的管理，摆脱不掉行政因素的干预，也就是说企业在短期内所谓的真正独立、走向市场根本不可能完全实现。行政力量对企业经营活动的渗透，并不完全是坏事。在这种情形下，农发行就必须善于借助政府的力量，对企业实施更加有效的管理，达到信贷资金健康运行的目标。一方面，农发行要加强对自身改革转轨工作的宣传，使政府及企业主管部门及时了解到农发行业务和管理方式上的改革与变化，特别是对即将开办的新业务和已经制定的管理新办法，要通过广播、电视、报刊、信息等媒介进行广泛宣传，求得社会各个部门的广泛支持，进一步营造政策性资金管理的良好环境。另一方面，农发行还要积极向政府部门汇报工作，特别是要注意汇报工作中遇到的困难和问题，及时听取政府领导和有关部门的意见、建议，特别是要虚心听取各个方面批评性的意见和建议，积极争取政府部门的理解和帮助。
三、坚持择优选贷、以效定贷。农发行在确保自己作为政策性银行办行宗旨不变和正确履行职责的前提下，要把讲求风险和获得利润作为首要目标、第一选择。对原有客户企业“有保有舍、有进有退”，应该成为农发行今后坚持的业务原则。在原有的国有粮食、棉花收购企业（粮管所）独霸天下的格局打破后，农发行要树立“大收购”观念，要打破企业的身份界线、所有制界限、地域界限，坚持对所有具备贷款资格和条件的企业提供收购资金，一手抓资金供应，一手抓封闭管理。对原有经营效益差、资产价值严重不足的企业，要坚决予以淘汰，不予支持；对原有效益好且资产价值充裕的企业，要继续支持；对向农发行提出申请的符合资格和条件的企业，要认真筛选，并择优加以支持，确保辖内粮食收购工作正常进行，避免辖内某个区域出现收购“空白点”。同时，在贷款抵押上，我们要纠正随意抵押、一抵了之、抵押万能、抵押就等于没有风险的种种错误观念，对不适合、不能够或者无权进行抵（质）押的资产、财产，不能办理抵押、质押贷款，对已经办理的抵押贷款要坚持常坚持、常核对，防止企业变卖资产、抽逃资金。
四、坚持依法管理。以往，在对企业的管理中，我们往往凭政策说话，在政策的特殊保护下，政策性信贷资金的管理环境明显优于商业银行，农发行在管理上一路绿灯、无人阻挠，但是，农发行在经营管理机制转轨后，依据政策实施管理的成分必将逐步减少、依据法律进行管理的成分必将逐步加大。因此，农发行所有业务的整个过程都必须按法律办事，不仅在贷款办理上，要推行抵押贷款，而且，在贷款收回、库存管理和债权维护等环节，也要诉诸法律，通过用足用活法律，实现信贷资金的安全运转。
五、加强培训，尽快提高员工素质。当前，农发行员工最急需培训的知识是工商信贷管理、企业经营管理、企业财会、企业资产评估、经济合同法、担保贷款法、电子撮合（网上）交易、期货证券、商品市场价格预测、理财服务等方面的专业知识。为此，要加强培训工作，使员工特别是信贷人员能够掌握比较全面的知识，进一步做好管理、服务工作。
六、坚持为企业提供更加优质和富有特色的服务。以往农发行对企业提供资金支持就是服务的全部内容，服务的手段和途径过于单一。今后，农发行和企业双双都转变了经营机制，农发行的服务应该在内涵和外延增加新的色彩，双方都面临着一个转变观念、自我审视、互相选择、逐步适应、重新定位的问题。因此，农发行的管理应该减少刚性约束，为企业留下相对宽松的协商余地。当前，农发行改进服务的重点应该至少包括五个方面：一是要转变理念，要转变企业“暂时不销售或者没有及时归还贷款就是风险”的怪理，要把企业特别是企业负责人道德信用程度的高低、有无还贷能力以及抵押资产价值变现的多少等也作为判断与衡量企业贷款是否能够发生风险的标准，在支持企业上放开步子、迈大步子；二是要树立“企兴银兴、企亡银耻”的观念，经常向企业提供市场信息，帮助企业较好营销、追讨货款，促使企业健康经营，不断提高赢利水平；三是要变季节性供应资金为常年、随时供应资金，使企业经常有机会把握商机，较好经营；四是变贷款年度“双结零”为贷、还结合、边还边贷，贷款手续要尽量简化，不搞“一次性贷款”或者还贷后企业即使急需也不再供应贷款，取消随意或者毫无根据的向企业下达分阶段销售还贷的做法，要根据市场经济规律、企业经营周期等情况综合考虑收贷收息问题；五是在贷款期限管理上要有长、有中、有短，错开贷款、还款期限，而且要根据情况允许企业延期，保障企业的贷款、贷款延期权益等。
总之，农发行收购资金供应与管理虽然面临着许多新情况、新问题，但仍然有许多机遇和有利的条件、基础。新的形势下，农发行只要规范管理、加强协作，就一定能够进一步做好收购资金供应与管理工作。
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