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议“养老”话题
都世民
一.为什么议“养老”话题
1.人会不会不衰老？
外媒称，俄罗斯科学家们开发的一种新药有望使人活到120岁而不会衰老。在国立莫斯科大学，学者们实验了一种新的抗氧化剂，它能使机体的衰老速度大大减缓并延长青春期。人类寿命的最高纪录是122岁。莫斯科大学的学者强调指出，他们的目的并不是简单的延长人类的寿命，而是延长人的青春从而延缓衰老。斯库拉托夫强调说，如果衰老征兆在90岁或者100岁时出现，那么这将是最好的。
中新网2014年10月23日电 据美国媒体22日报道，美国科学家日前发现人体内部DNA生物时钟，可用来衡量人体组织和器官的生物年龄。研究人员说，揭开这套机制的奥秘有助理解老化过程，或许有助找到可延缓老化的药物和其它治疗方法。洛杉矶加州大学（UCLA）遗传学和生物统计学教授霍瓦特（Steve Horvath）说：“如最后能发展出治疗方法，重设DNA生物时钟，让我们保持年轻，将令人非常兴奋。” 至于是DNA的改变导致老化、或老化改变了DNA仍未知，是科学家目前极力要弄清楚的。无论人的寿命是多少，最终是要衰老的，这似乎是不可妀变的规律。随着寿命增长，老年人口会大幅度增长。而工作年龄延长毕竟有限。
还有报道称，从动物研究中发现长寿基因，找到衰老开关。现代科技是想延缓人的衰老。媒体关注长寿村，长寿老人的长寿秘密。
在古代，皇宫贵族都千方百计寻找长寿仙丹，实际上不存在。现在看来，在这个世上就是有生死，活千岁、万岁是不可能实现的。人的寿命延长，老年人占人口比例应该是多少比较合理，是一个大的社会问题！
截至2013年底，我国60岁及以上老年人口,已达2.02亿人，占总人口的14.9%，其中失能、半失能老年人达到3700多万名。其中60%以上老年人患有心脑血管、代谢等慢性疾病。3700多万老年人处在失能、半失能状态，需要特殊照料与医疗服务.年青人、中年人、年老之人都关心这一议题，人活的时间长了，新的问题出现了，控制人口是对的，但人口年龄失衡怎么办？令人深思！
2.养老问题与社会、家庭、单位诸多方面有关；
谁家没有老人，谁都会老！那个社区没有老人，那个地区没有老人，那个单位没有老人，老人遍布全国各地。
3.老年化与养老问题涉及政治、经济、科学、文化、法律诸多层面。老人的生活涉及家庭、养老机构、医疗机构、旅行机构、居住地等多方面。
4.老人的自立与不能自立
人老了，大多数老人能自立。但老人临终前，或面对有些疾病，都会有不能自立时，这就需要“老有所依”。老人有伴最好，无伴孤独，儿女不在身边或无儿女，加上不能自立，就要“老有所养”。对有心理疾病的老人，需要社会关爱，老人群体是弱势群体，要“老有所爱”。总之，每个人都希望自已和身边老人，能安度晚年！二.养老问题有哪些话题？ 1.模式
中国式的养老模式是议论的一个话题，是全局性的。过去的岁月，曾提倡养儿不防老，让人们只养一个孩子。现在看来，老了无儿女，自己不能自立，确实有问题，不能不承认无后顾之忧的说法“不靠谱”。
老年人需要什么样的养老服务？居家、社区、机构养老三种模式，能否满足老人的医疗需求？国家提出探索“医养结合”服务模式，医和养究竟应该如何结合？
有人认为：未来养老就是进入养老院，把养老机构当成是解决自身养老问题的主要途径。也有人认为：进入养老院的老人是无儿女或儿女不在身边的，或有不孝顺的子女，否则不会进入养老院。
媒体报道：到2020年，我国要全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。对居家、社区和机构三种养老模式有明确的定位，居家养老仍是基础，同时优化社区的养老功能。中国式的养老产业应当将居家、社区、机构三种养老模式相结合，实现“三位一体”。
目前的养老机构，主要有民办养老院和民政部门的公益养老院两大类。面向失能、半失能老年人提供服务的老年养护床位偏少，社区居家养老服务设施简陋、功能单一，难以提供照料护理、医疗康复、精神慰藉等多方面服务。但高端养老院床位空闲率又高，大多数人不能承受高额费用，有钱人家自己可以办高级病房。越来越多的失能、半失能老人迫切希望住进“医养结合”的养老机构.空巢老人越来越多，在一些城市甚至已达到一半以上。农村老龄化水平高于城镇1.24个百分点。失能、空巢老人生病了谁来照料？
2013年的统计数字显示，全国建成社会福利院、养老院、老年公寓、敬老院等各类养老机构4万多个，床位390多万张，每千名老年人拥有养老床位20.5张。床位数远远不够，热门养老院要排100多年才能轮上.更重要的是优化管理模式、改进并提高行业标准.引导和扶持社会力量发展养老服务业，已经成为未来推动老龄产业发展的基本原则。调动更多的民间资源进入老龄产业，提供方便、价格合理的各类养老服务和产品，满足养老服务多样化、多层次需求;民间力量的介入，最大障碍是医保不能报销。还有民营机构如何管理、规范？医疗价格、医患关系等如何协调？家庭医生何时进家？
养老机构由民政部门管理，医疗机构由卫生计生部门管理，医保由社保部门管理，三个部门如何理顺，统一管理，势在必行。
诚然，这种模式是复合模式，是比较现实的。单一模式行不通。至于创新模式如何创建，智能城市、智能社区能否真正意义上实现，尚需要观察。老年公寓明显比敬老院多了些生机。相比那些因子女不孝，只能孤独终老家中或忙于医院的老人而言，住在老年公寓里的老人，无疑得到了更多的关怀和照顾。但如果没有一定的经济基础，这些关怀和照顾，肯定望而止步。养老机构费用与养老金不匹配，有床位也无钱进去。
适应个性化的服务模式和重在盈利的商业模式存在着明显冲突；希望全新理念的养老健康服务业能应运而生。
2.医养结合人老了，如同机器使用久了也会出现各种问题，有的要维护；有的要更换零件；有的要大修等。何况人老了，各种疾病随之而来，有常见病，也有非常见病。有的病因不明，有的病很难确诊。有的药能报销，有的不行，要自付。老年人想去旅行，去家乡看看，去子女所在地，变得困难得很，医保不能在外地报销。为什么不能全国联网？有的药贵得很，不报销就真的负担不了啦！老年疾病大都是慢性疾病，月月都要开药，实在是个问题。医院能否把开药与看病分开，既减轻医生负担，也减轻老年人挂号、就诊、交费、取药等处处排长队之苦。
老年人有困惑：一怕不能自理，如腿脚不好；二怕生病，特别是痴呆、抑郁症、帕金森等；三怕影响儿女工作，自己有病能自己就诊就好。失独、失能、孤寡、低收入等老年人，生活困难.人老了，就怕生病.如今有的老人却是天天围着医院转，捧着药罐吃。定点医院又比较远.3700多万老年人处在失能、半失能状态，需要特殊照料与医疗服务.医养结合的“医”光指治病吗?上游提供健康管理，中游及时诊断，下游康复护理.根据国务院的要求，有条件的二级以上综合医院应当开设老年病科，增加老年病床数量，医疗机构、社区卫生服务机构应当为老年人建立健康档案，建立社区医院与老年人家庭医疗契约服务关系，开展上门诊视等诊疗服务，也要做好老年慢病防治和康复护理、健康查体、保健咨询等服务。
所谓医养结合，或者医养融合发展，应该是专业化的医疗资源有层次、多元化地供给到养老领域，而不是单纯提供看病诊疗一种资源。以上的报道有的在实施中，有的是努力方向。真正实现还差的很远，问题多多。
目前推行的家庭医生服务，大多停留在给慢性病人查血压、测血糖等基础性免费服务上，仍没有开展入户诊疗服务，也没有明确的费用支付办法。
有的建立了社区老年康复照料中心，社区里老年人最需要的就是医疗和康复，但社区老年康复照料中心不太专业，养老机构诊所不具备医保报销资格，就等于有名无其实。
医院不能养老，家庭医生难进家，养老机构没医生.民间诊所并不具备医保报销资格，老人看病仍需要到医院去，非常不便。有的老人行动不便，坐汽车停车难，用电动三轮自行车也受限制，为什么不能为老人开点方便之门！
3.老年人心理疾病与神经性疾病
神经病学不仅与神经生物学密切不可分，而且也为研究脑高级功能与脑结构的相关提供了唯一的方法。早年的神经病学家的成功之处在于，他们应用自然发生的某些实验病例细心地把症状和损伤相关起来，从而描述各个脑区的功能。考虑到通过损伤来评估功能有可能落入陷阱，他们的成就尤使人惊叹。拥有现在所具备的新技术，如磁共振成像(MRI)和正电子发射断层扫描术(PET)，神经生物学家第一次能直接对损伤加以定位和观察，在活体脑中追踪其进程，并对与皮层高级功能相关的脑区做出推断。空间和时间分辨率的改进似乎已近在咫尺，这就使人们能实时地在微米和微秒的水平上跟踪产生决定、感知，或导致记忆贮存的神经元事件序列。除疾病的治疗外，社会从了解神经系统的发育和功能所获得的收益将远超过今日的想象。
上述叙述似乎很乐观，笔者看来並非如此。有的行家预言：下个世纪最难治的病是精神疾病！虽然美国、欧洲、日本等都将脑科学研究放在十分重要地位，加强研究。有的专家很乐观，也有一些专家认为：从上亿的神经元研究其属性和相互关联，如同瞎子摸象，摸着什么是什么！至今脑电回路、人机回路、神经网络等寄希望超级电脑和大数据帮助解决。至今这些回路、网络的能源性质不清楚，电路、网络属性也就说不清。然而人体探索己进入纳观层面，会发现更多新概念，提出更多新名词，研究者会发现更多“开关”，就是纸上谈兵！因为现代科技对人体自身的了解还很皮毛，尚有许多未知需要探索，不宜过分乐观，任重而道远！1.抑郁症
抑郁症在全球有３亿5千万人患此病。约占人口的5％左右。抑郁症的发病率高，危害性大，患病者不承认自已患病，不想见外人，不愿去看病，不能入睡，甚至不想活了，有自杀倾向。已引起医学界关注，目前主要从基因层面，从遗传性角度来探索，但是目前仍无定论。抑患郁症的人会伴随有焦虑症，疑心病，帕金森症。老年人心理疾病与神经性疾病的病因至今尚不很清楚，如何预防也难说清.有一些老人看养生堂，很认真。一旦身体不舒服，就对号入座，赶紧上医院，检查项目一个又一个，到头来一无所获！有的老人体检有疑问，吓得神魂颠倒。有的真患上抑郁症，睡不了觉，吃不下饭，神情呆滞。
农村老人自杀现象“已经严重到触目惊心的地步.老人之所以自杀，除了生存艰难、疾病缠身，更重要的原因，是缺乏亲情。2老年痴呆症
全世界约有3600万人患痴呆。随着寿命的延长和“婴儿潮一代”进入晚年，这个数字估计每20年还将增加一倍。
在英国现在有80万人患有某种老年痴呆症，且无法治愈，需要共同努力来减少未来新病患。据外媒1日报道，英国一项长期研究发现，健康的生活可以让人延缓得老人痴呆和心脏病的时间。研究人员希望他们养成不抽烟、少喝酒、固定运动、维持健康体重和饮食健康的好习惯。卡地夫大学研究人员艾尔伍教授说，能保持这五项健康生活习惯的人，出现老年痴呆的年纪，比生活不健康的人晚了12年，得心脏病的年纪也晚了6年。
能做到四项以上的人，老年失智、心脏病、中风的机率可以减少六成。罹癌的机率减少四成。得糖尿病的机率少七成。
法新社9月9日报道称，研究结果发现，曾至少三个月大量服用苯二氮平类药物的人诊断出阿尔茨海默病的几率高出51%。患者服用这种药物的时间越长，风险也越高。苯二氮平类药物用于治疗失眠和焦虑。
根据日本厚生省的调查结果，2012年,受家人虐待的老人数量比2006年激增21%，达到1.5万人以上，其中一半的人患有痴呆症。痴呆症的老人走失.有些人多年杳无音信，有些人再也没回家或最终被发现已死亡。看护者精神崩溃，伤害甚至杀死他们的亲人。2012年，日本有27名老人遇害或因无人照顾致死，在日本，约800万人患有痴呆症或显示出患病的早期迹象，占全国总人口的约6%。据日本国立社会保障和人口问题研究所称，到2060年，日本将有40%的人口超过65岁，而目前是24%。
“老年痴呆”渐渐引起人们的重视。而市场上不少吹嘘能有效预防老年痴呆、提高记忆力的保健品也迷惑了不少消费者。老年性痴呆是我国常用的一种说法，在国际上通用的名称是阿尔茨海默病(AD)，表现为以记忆损害首发的认知功能障碍、日常生活自理能力下降及精神行为异常。我国65岁以上老年人老年性痴呆患病率为5.9%。我国老年性痴呆患者到2020年将达到1020万。是老年人的第四大“健康杀手”。目前，由于全世界对于老年痴呆的研究还存在许多盲区，究竟什么方式对于老年痴呆治疗有效，还有待科学家的进一步研究。
记忆减退不等于老年痴呆,临床早期，老年性痴呆患者并无明显症状，在轻度认知损害(MCI)期,则会出现记忆力和思维改变，到了晚期就会影响日常活动和功能。痴呆并非正常衰老的一部分，不是说老了就一定患老年痴呆。
老年痴呆给个人和家庭带来沉重的负担，使得“防痴”保健品乘虚而入.目前学术界对老年痴呆症的发病原因及发生机制尚不十分明确，只是有一些各自的说法。由于发病机制不清楚，对于市面上的保健品到底有多大作用，还没有循证医学的证据。”
解放军总医院神经内科副主任贾建军介绍，目前有两大类药物被临床检验认可，分别为胆碱酯酶抑制剂和兴奋性NMDA受体的结合抗体。这两大类药物各有利弊，第一类适用于早期对于改善记忆的症状，改善淡漠、抑郁情感的症状有效；第二类对于比较严重的一些患者，一般为中度到重度出现精神行为症状时，改善比较好。有人认为老年性痴呆跟动脉小血管的硬化有一定关系，因此预防高血压、控制高血压，改善供血的药物有一定作用。比如深海鱼油，对改善血管供血是有效果的。事实上，如果发现了不治，一般8—10年，有的是6—10年就去世了，但干涉后最长的病人我们临床上有已经活了24年的。
经常锻炼身体是有益的，可降低老年痴呆和认知功能下降的危险。运动可能使脑细胞直接受益，增加血液循环量和氧流量。运动世界卫生组织全球健康体能活动的建议是：对于65岁及以上的成人，身体活动包括在日常生活、游戏、体育运动等.饮酒可造成老年人的认知损害、精神错乱、痴呆和情绪改变。饮酒会损害神经中枢的信息处理功能，损害程度与血液中酒精浓度没有直接联系，血液中酒精浓度降低时损害依然存在。
美媒称，想要降低出现阿尔茨海默氏症早期症状的风险？试试学外语吧。
利时根特大学科研小组的最新发现。研究显示，与只说一种语言的人相比，双语人群出现阿尔茨海默氏症症状的发病时间会推迟四五年。
中新网11月26日电 据台湾“联合新闻网”26日报道，英国研究人员称，经常上网、交朋友、比较不容易患老年痴呆。研究人员分析他们的社交状况以后发现，会上网、跟亲友来往、看戏、看电影的人健康识能状况较佳。而且参与的活动越多，状况越好。
外媒称，新研究表明，摄入高脂肪饮食可能会避免患上阿尔茨海默症和帕金森症，并缓解其他衰老迹象。据英国《每日邮报》网站11月24日报道，研究发现，高脂肪饮食会推迟像听力受损和体重减轻这样的衰老迹象，并阻止脑部衰老。中新网11月25日电 据外媒25日报道，英国科学家发现，阿尔兹海默症(即“老年痴呆症”)和精神分裂症与大脑一片特定区域有关。
研究人员从中发现了一个规律：大脑发育最晚的部分也最早出现与年龄相关的退化症状。大脑发育、老化和病变之间的链接。由此导出诸多重要问题，包括人生早期有哪些遗传或环境因素可能产生影响终身后果。3.帕金森症
帕金森症患病人数在递增，病因也难说清，有的医院叫病人做基因检查，费用达千元，不给报销，全自费。检查完也不能断定是否患帕金森症。国家很重视，每年有一天大宣传，医生出来介绍病症及预防。这种疾病用药很贵，有自费2。
4.詐騙与防护墙
在上海、深圳、天津、武漢、長沙、西安、遂寧等地以同樣方式針對老年退休人群進行詐騙，詐騙金額總計超億元。目前，上述涉案地公安機關分別對案件開展偵查工作。在菜場、超市、社区、廣場等地，甚至在路边，針對退休老年人群“有存款、想投資、易受騙”的心理開展投資授課.老年人如何防範?民警提示說，首先，要堅信，天上不會掉餡餅，高息的背後可能是欺詐;其次，遇到外地公司來襄攬儲時，一定要謹慎，不要輕信他們所勾畫出來的“藍圖”;最後，老年人想投資時，最好咨詢家人，遇到高息攬儲一事時，直接報警。
最近，全国老龄办和公安部联合编印《中国老年人防诈骗指南》，目的是向广大老年人普及防诈骗知识与技巧，提高老年人自我防范意识与能力，切实保障老年人的合法权益，提高老年人晚年的生活生命质量。
如今不少老年人不会电脑，不会上网，对如今诸多理财知识了解甚少，对民间以积资施高息为诱饵，无防护意识。加上人老了，反应慢、固执、有的老人贪小便宜等弱点，儿女不在身边，没有防护墙。要想设置防护墙，应加强对老人的有关骗术的宣传，银行工作人员对老人大笔汇款要多加留下，一旦发现异常，要及时阻止。儿女有责任多提醒。
其实针对老年人的骗术不止理财陷阱，还有养生保健骗术，有的社区成了保护伞，社区为了赚钱，利用自行车棚和空地搭建流动房，租给小商贩和一些公司，推销保健品及器械，有的价格几万元，甚至更高。无人监管，无须纳税。
老年人上当受骗，自身也有责任。人们常说：活到老，学到老。要对与自身相关的新产品、新技术，应学习相关知识。
5.养老基本保障
退休金和住房是老人养老的基本保障。随着社会变革和自身生活环境的变化，老人的养老问题差异相当大。这主要包含下列因素：1.老人所在地区、从事职业、所在单位性质、所属单位现状等导致退休金差异很大。这个差异一直在变化。2.老人儿女有无工作、收入状况、身体状况也直接影响老人养老状况。3.儿女无住房，婚姻不稳定等导致有的老人生活艰难，有的老人生活尚好。如今事业单位退休金改革已提上日程。是渐进式变革还是跨越式变革，尚未明朗。
“调结构、不降收入”是机关事业单位养老保险制度改革的基本原则。按“老人老办法、新人新办法、中人补偿工龄”原则改革。改革之前就退休的人员则是“老人老办法”，待遇不变。
人社部部长尹蔚民多次在公开场合表示，将按照社会统筹与个人账户相结合的基本模式，改革机关和事业单位养老保险制度，破除养老保险“双轨制”，同时建立体现机关事业单位特点的职业年金制度。这是机关事业单位养老保险改革的大方向。简单而言就是像企业一样，雇主缴费参加社会统筹，个人缴费建立个人账户，同时单位和个人共同缴费建立职业年金。
按照现行费率，单位缴费为20%入社会统筹，个人缴费8%入个人账户；职业年金最高缴费标准为16%，也可以根据单位的实际情况做小，如果做到8%，单位和个人都要交纳4%。
人社部内部非常重视机关事业养老保险改革，不仅要“并轨”，而且将之作为实现养老保险全覆盖的三大举措之一，其他两项为加大扩面征缴力度以及启动“全民参保登记计划”。为什么退休制度急于改革？怎么改？中国的基本养老保险制度也因此分为“职工”和“居民”这两个独立运行的体系。
如何加快提升群众生产生活水平.加快城乡融合步伐.努力实现发展成果让群众共享.？以群众需求为导向, 努力把实事办到百姓心坎上.抢抓协作发展机遇,加快提升群众生产生活水平.夯实基层治理基础,全力维护社会和谐稳定.这是人们广泛关注的大问题。
参考资料
[1]机关事业单位退休金制度将出 隐形债务几万亿,2014-11-24 07:20:22|来源：第一财经日报|[2]把民生实事办到群众心坎上,2014-09-16 06:38 作者：王良 来源：民生周刊 编辑：肖潇.[3]老年痴呆能“吃”好吗？科技日报：2014-11-05 17:09 作者：蒋秀娟 来源：科技日报 编辑：常磊
[4]河南一山村仅剩4名老人 曾是“世外桃源”,2014年11月29日 02:10来源：河南商报.[5]外媒：老年痴呆危机困扰日本 约800万人患痴呆症,2014-11-05 09:34:00 来源：参考消息网 责任编辑：张程.[6]研究称保持健康生活习惯可令人延缓得老年痴呆症,中新网,2014-11-02 14:24:14.[7]法新社：长期服用安眠药易致老年痴呆,参考消息网9月11日报道.[8]易运文,深圳事业单位养老改革：告别财政支付的养老,2014-11-05 04:14 来源：光明网-[9]外媒：俄科学家或揭开“永葆青春”秘密,2014-12-01 11:54:22 来源：参考消息网 责任编辑：史玮
[10]外媒：老年痴呆危机困扰日本 约800万人患痴呆症,2014-11-05 09:34:00 来源：参考消息网 责任编辑：张程
[11]研究称保持健康生活习惯可令人延缓得老年痴呆症,中新网,2014-11-02 14:24:14 [12]法新社：长期服用安眠药易致老年痴呆,参考消息网9月11日报道 [13]我国老龄人口已经超过2亿 养老还需“医老”,2014-11-07 11:41 作者：李红梅 王明峰 刘嘉伟 来源：人民日报 编辑：王静
[14]研究称保持健康生活习惯可令人延缓得老年痴呆症,中新网,2014-11-02 14:24:14 [15]外媒：研究称学外语可延缓老年痴呆,2014-12-03 14:00:00 来源：参考消息网 责任编辑：宋宇
[16]研究发现高脂肪饮食可以阻止老年痴呆和帕金森症,参考消息网11月26日报道,2014-11-26 13:19:49 [17]研究称老年痴呆和精神分裂症均与大脑特定区域有关,中新网,2014-11-25 19:06:10 [18]民生周刊：养老产业的城镇化机遇,2014-11-25 15:54 作者：郑智维 来源：民生周刊 编辑：常磊
[19]养老院里的老年生活：只是“活着”，只为“取暖”,记者 朱旭东,2014-09-23 07:50 作者：朱旭东 来源：半月谈网 编辑：田野
[20]逾50岁老人须防骨折 每年X光检查,2014-10-21 11:15:12 来源：中国新闻网 责任编辑： [21]北京4个区养老床位缺口均超5000张,2014-11-17 09:47 作者：童曙泉 来源：北京日报 编辑：王静
[22]高端养老院床位空闲率高 家庭医生何时进家,2014-11-14 10:50 作者：李红梅 李刚 刘嘉伟 来源：人民日报 编辑：王静
[23]北京糖尿病高危人群近百万 多因肥胖和缺少运动,2014-11-14 09:59 作者：方芳 来源：北京日报 编辑：王静
[24]养老改革，别让先行者吃亏,2014-12-01 16:36 来源：新京报 编辑：原碧霞
[25]各省基础养老金差距逐渐拉大 最高达10倍,2014-11-28 09:38 来源：经济参考报 编辑：原碧霞
[26]俄罗斯科学家研发抗衰老新药 可让人活到120岁,2014-11-28 10:40:49 来源：参考消息网 责任编辑：张程
[27]城鎮化背景下養老服務構建策略,http://www.daodoc.com/.养老金替代率有多高 当真“不能指望社保”吗? 2014-12-14 00:54 来源：人民日报 编辑：原碧霞
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月月缴养老保险费，到退休时能拿到多少养老金?相当于在职时工资的几成?真像一些专家所说的“不能指望社保”吗?
随着养老保险制度覆盖越来越多的人，“养老金替代率”——这一衡量劳动者退休前后生活水平差异的专业指标进入公众视野。测算替代率往往有多种角度，不同口径的替代率有助于更全面地考察养老保险制度安排是否合理，但看起来时高时低的数据也让公众感到迷惑。
真实的替代率状况究竟怎样?记者进行了采访。
■替代率有多高 ——基本养老制度设计替代率为59.2%，人均养老金占上年平均缴费工资的替代率为65%
最近，有研究机构称我国基本养老保险替代率只有42%。尽管对替代率这个专业词汇，不少人并不很清楚，但这一说法仍引起广泛关注。
“养老保险的替代率太低了，还得再买份商业保险，退休后才不会过得太差。”北京的瞿女士在国企工作20多年，五项社保齐全，此前从未担心过退休后的生活。前不久看到媒体报道的我国现行养老保险替代率不足40%的消息，却让她紧张起来。
“替代率的事儿我说不太清楚。从我个人看，11年前退休时月工资还不够1000元，这些年赶上养老金连调，现在每月近2000元。要是拿养老金和以前的工资比，这替代率不低，养老保险还是要参加的。”内蒙古包头市退休职工马阿姨说。她也经常叮嘱子女要关注自己的社保。
养老金替代率是什么?目前的养老保险替代率到底有多高?
记者从人力资源和社会保障部社保所了解到，替代率是国际上通用的衡量养老金水平的一个指标，简单说就是养老金与工资的比例。但由于养老金和工资都有不同的统计口径，相应的替代率计算口径也有多种，内涵也有所不同。
常用的替代率口径有四种：
一是制度设计的目标替代率，指连续参保缴费的代表性个体职工退休时养老金相对于上年职工平均工资的比例。其中代表性个体职工是指，在劳动年龄阶段就业、连续参保缴费，工资与同期职工平均工资一致的职工。目标替代率反映制度设计，特别是基本养老金计发办法的目标保障水平。目前，我国城镇企业职工基本养老保险制度设计的目标替代率约为59.2%，是指以职工平均工资连续缴费35年(含视同缴费年限)的参保人员，60岁退休时养老金约为上年职工平均工资的59.2%。
二是当年新增退休人员本人养老金实际替代率，指当年新增退休人员本人养老金与本人退休前一年工资的比例。它衡量个体退休前后收入差异。职工退休前一年工资如果是3000元，退休当年养老金领到1500元，其替代率就是50%。
三是全部新增退休人员养老金平均替代率，指当年全部新增退休人员平均养老金与上年职工平均工资的比例，它衡量当年新增退休人员与在职人员收入差异，反映养老金计发办法的实际保障水平。由于人员结构原因，譬如一些人缴够15年就不再缴费，一些人缴费时未按实际工资水平为基数缴纳，缴费工资基数较低，这一比率低于59.2%的目标替代率。四是全部退休人员养老金平均替代率，指当年全部退休人员养老金与工资的比例，它衡量退休人员与在职人员收入水平总体差异。社会保险和商业保险的一大区别就是，国家会根据经济发展、物价变动不断调整养老金水平。迄今为止，我国已连续10年上调退休人员养老金，人均养老金由2000年的544元增加到2013年的1869元，13年增长了2.43倍。目前，人均养老金占上年城镇企业参保人员平均缴费工资65%。
■替代率，谁决定
——要提高退休时的养老金水平，就要在工作期间坚持长缴费、多缴费、以实际工资为基数缴费
参保者都想退休后的养老金高一些。哪些因素会影响替代率高低呢?
“以前的公司给我按北京市最低工资标准交了5年养老保险，和我的实际工资差出三四倍。这肯定会对以后的养老金水平有影响，但我去社保经办机构咨询过，他们也说不清影响到底有多大。”北京居民陈莉说。
“听人说，多数参保者退休时的养老金不可能达到工资60%。如果真是这样，按照政策缴够15年退休时就能按月领养老金就没必要接着缴了。”宋研是广州一名网站编辑，每月扣掉500多元养老保险费让生活并不宽裕的她很心疼。
据了解，就个人而言，其养老金实际替代率除与制度设计相关外，主要受本人参保缴费年限、缴费工资以及退休年龄影响。
如果其参保缴费年限达不到制度设计的目标替代率所要求的年限(35年)，则其替代率低于目标替代率。当其缴费达到所要求年限时，如果其缴费工资长期低于职工平均工资，其个人实际替代率(与本人退休前一年工资相比)会高于目标替代率，但其养老金水平较低;如果其缴费工资长期高于职工平均工资，其个人实际替代率(与本人退休前一年工资相比)会低于目标替代率，但其养老金绝对水平高一些。
“有些人觉得制度设计的59.2%的替代率遥不可及，甚至说不可能达到，其实是对替代率有误解。”人社部社保所副所长汪泽英表示。
他说，误解主要有两方面：一是离开缴费年限、缴费工资等基础条件，单纯地讨论制度设计中的目标养老金替代率水平。权利与义务相对应是养老保险的基本原则，制度整体设计中既要考虑待遇水平适度，还要考虑制度平稳运行、可持续发展。“一些人认为，只要参保缴费15年后，就可以按月领取养老金，并且要求替代率达到60%。实际上，要提高退休时的养老金水平，就要在工作期间坚持长缴费、多缴费。” 另一种误解是讨论全部退休人员养老金替代率时，有些机构仅仅以城镇非私营单位在岗职工平均工资来衡量，这种算法不尽合理，计算出的养老金替代率会大大降低。“以2013年为例，全国城镇非私营单位就业人员年平均工资51474元，私营单位就业人员年平均工资32706元，前者比后者高57.4%。再加上新增退休人员中还包括个体工商户和灵活就业人员，他们即使自1997年(全国开展养老保险制度改革年份)开始参保，至2014年退休时缴费年限也只有17年，使平均参保缴费年限低于35年，这样算出来的人均养老金占上年非私营单位在岗职工平均工资的替代率就不足50%，显得低了不少。”
■合适的替代率是多少
——研究认为，退休后有退休前工资收入的60%可以保证生活水准不降
“我国养老保险制度设计的目标替代率偏低，达不到国际公认的合理水平”“建议您给自己买一份养老保险，我国社会保险替代率低，无法保证退休生活”„„来自一些研究机构、保险公司的数据和论断，让许多参保者心里发慌。
我国养老保险的替代率是不是真的太低?合适的替代率是多高?
“谈论合适的养老金替代率，一般是指养老保险制度设计中的养老金目标替代率。”汪泽英表示。理论上讲，养老保险制度设计中的目标养老金水平应高于最低生活保障，不高于职工在职时税后收入扣除供养家庭成员费用的余额，养老金替代率宜在40%—70%之间。具体水平，因一国多层次养老保障体系发展程度、经济发展水平、养老保险费率等因素而不同。
合适不合适，人们习惯于做一做国际比较。据介绍，国际劳工组织公约中的替代率指的是至少缴费30年的人员退休时其养老金相对于普通工人工资的替代率。国际劳工组织1952年颁布《社会保障最低标准公约》(第102号;低标准)提出至少缴费30年的人员退休时养老金替代率不低于40%;1967年颁布《老年、残疾和遗属津贴公约》(第128号;高标准)提出至少缴费30年的人员退休时养老金替代率不低于45%。法国规定缴费40.5年的人退休时养老金替代率为50%;德国参保缴费40年、30年的人退休时养老金替代率大约为40%、30%;瑞典缴费40年的人退休时养老金替代率大约为40%;美国要求就业人员参保连续缴费，65岁退休时养老金替代率在25%—40%之间(高收入者，替代率低;低收入者，替代率高)。一般而言，一个人临近退休之时是他一生中收入相对较高的时期，且子女均已长大成人，没有了支付子女抚育费用的责任，退休后有退休前工资收入的60%可以保证生活水准不降。
目前，我国制度设计中缴费35年的人员退休时养老金目标替代率为59.2%。以在职参保人员平均缴费工资来计算全部退休人员平均养老金替代率目前为65%左右，高于国际公约标准。
有研究机构称实际替代率逐年走低。汪泽英说，这种趋势是存在的。历年退休人员养老金除了受退休时的养老金影响外，还受退休后养老金调整影响。退休人员养老金增速一般低于职工工资增速，因而与职工工资相比其比例会呈下降趋势，多数国家都是如此。(记者 白天亮)
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