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国内网上银行存在的问题及对策建议
[摘 要] 网上银行是 21世纪新兴的金融业，由于其拥有服务便捷，成本低的优势又加之与互联网联合，使得网上银行的发展有了较大的市场空间。本篇论文从列举真实数据来反映我国网上银行目前发展的状态，分别从外部和内部分析网上银行存在的问题，并应用理论与事实相结合的方法提出解决问题的对策。
[关键词] 网上银行 现状 对策
一、网上银行的界定及特征
（一）网上银行的界定
目前网上银行可划分为两种：一种是“虚拟银行”，没有实际的物理柜台作为支持，完全依赖于互联网的无形的电子银行。此种网上银行采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。例如美国安全第一网。另一种是传统银行利用互联网为客户提供在线服务，即传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。
（二）中国网上银行的特征
事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
针对网上银行在中国的发展，国内许多学者对其进行了一系列的研究，靳凤鸣（2007）认为网上银行业务作为现代银行发展的高级形式，代表着银行业未来发展的趋势。但目前我国网上建设还不够完善，对于网上银行的理解不够深入，仅仅是照搬了柜台业务，缺乏创新和特色，提供的服务也只是作为低值业务的分流渠道，相关的法规也有待完善，网上银行安全可靠问题也有待加强。薛岷（2006）则主要从风险的角度来分析了网上银行的现状，提出中国网上银行的发展要符合中国的国情，既要走自己的发展道路，又要借鉴全球网上银行业务的发展经验。运用网上银行的各种服务手段，提高运作效率，降低经营成本，从而实现现代商业银行的组织和行为模式的发展和创新。大多数学者从法律，技术，操作，网络安全等方面对网络银行进行研究，认为应该加强金融监管的电子化步伐，逐步实现银行的全能化，制定网络银行业务运作的统一法律法规，加强安全防范，共同打击网络金融犯罪，营造一个可以信赖的网络金融环境。
二、网上银行在我国的发展现状
随着我国网上银行数量的增加，网上银行业务交易量和客户规模在迅速扩张。根据Enfodesk易观智库发布的《2010年第1季度中国网上银行市场季度监测》显示，2010年第1季度中国网上银行市场注册用户数达到21131万户，环比增长11.7%，增速明显。
网上银行用户量进一步攀升，用户使用网上银行的活跃度也迅速提升：据《2009年中国网上银行调查报告》显示，2008年活动个人用户人均每月使用网银5次，2009年为5.6次；2009年交易用户平均每月使用次数为5.9次，高于2008年的5.5次。企业用户方面，月使用频率更高：2009年，平均每家活动用户使用网银的次数从10.3次增长到11.3次。企业网银对于柜台业务的替代比率达到了50.7%。根据中国金融认证中心发布的2008年中国网上银行调查报告显示：网上银行用户5800 万人, 相比2007 年增加了1800万人, 增长率45%, 使用率19.3%，网上银行总体发展趋势为快速增长，用户量和交易量高速增长。但是安全性问题却成为实际使用网上银行的最大阻碍因素，据调查：36.7%网上银行用户关注上网操作的简单性，40%网上银行用户关注网银申办程序的方便性，71.7%非现有网银用户最担心网银的安全性。
依据2008年国内主要上市商业银行的中期报告，招商银行为11.43 万亿元，工商银行为68.07 万亿元,建设银行电子银行交易额为77.64万亿元。建设银行，工商银行凭借网点多、客户资源丰富等传统优势, 网上银行用户数量排行前列，招商银行次居第三。就网上银行品牌知名度来说，建设银行的e 路通，工商银行的金融@ 家、招商银行一网通等品牌知名度较高。就网上银行业务功能来说, 招商银行的一网通特点在于产品创新, 操作简单快捷和功能丰富，像个人理财，自助贷款，网上支付等功能比较突出；工商银行网上银行业务功能则体现丰富全面，基础功能除外，个人和企业投资理财，网上支付较强大；建设银行的网上银行无论在企业还是个人方面，业务范围都比较全面，重点突出申请办理程序的方便性与安全性。
三、网上银行存在的问题
(一)外部发展环境有待完善
1、立法滞后导致网上银行监管不到位
在我国现有的法律中，只有《合同法》对网上银行业务做了原则的规定，国家暂时没有制定专门用于调整网上银行业务的法律，对于网上银行交易主体的权利与义务规定也不明确。在实践中，网上银行业务没有相关的法律可作依据。一般都是根据银行自己的内部规章，格式合同等进行，当发生纠纷时，银行内部规章和格式合同条款在法律上不一定具有效力，所以比较难确定当事人责任。法律法规的不健全，导致金融监管面对迅速变化的金融问题显得相对滞后。央行的监管重点是通过对银行机构网点指标增减，业务凭证，报表检查稽核等方式实施。由于网上银行具有处理过程的抽象化，账务收支的无纸化，机构网点的虚拟化等特点，使得监管在质量，效率，辐射面等都存在滞后性，监管信息的真实性，全面性及权威性得不到保障。
2、社会信用环境不佳
诚信是社会信用环境建设的核心内容，通常社会信用体系内在机制分为三类，即道德规范，法律规范，市场规范。征信系统可分为企业征信系统和个人征信系统，由人民银行牵头组建且已初成规模。随着社会经济的发展，社会信用的缺失日益成为其发展瓶颈，尤其是商业信用和银行信用的缺失对市场机制的正常运行带来很大的消极影响，导致银行呆坏账增加，企业生产经营活动无法正常进行，融资难度加大，社会投资环境恶化等，社会征信体系标准化滞后和信用评估的问题也是影响网上银行发展的原因之一。网上银行与客户是一种信用关系，电子商务交易主体具有的“虚拟”特点，使其须提供支付信用担保，这就使得网上银行的发展更依赖于社会信用环境。但是目前我国的社会信用环境却呈现恶化趋势，房地产贷款“假按揭”，企业恶意脱逃银行贷款，企业间拖欠债务现象严重，导致现金交易量持续上升。
（二）内部风险较大，有待完善
1、保障网络安全能力有待提高
安全保障是网上银行发展的核心问题，中国现有的网上银行大多数是对银行传统业务的网上延伸，银行增加一些软硬件设备，供客户通过家用电脑来连接银行系统进行业务的办理，以弥补营业网点少和费时的不足，但是这样一来，网上银行就存在不少的安全隐患，导致网上银行安全事故频繁发生。中国互联网信息中心相关调查报告显示，不愿意选择网上银行的客户中有76%是出于安全考虑。黑客通过用户在网上银行程序里输入卡号或密码是自动获取相关信息，或者不法分子通过“冒充站点”的网上银行来进行诈骗等，虽然看起来是小概率的事件，但是这样的风险事件却极大地降低了公众的信任，阻碍网上银行的普及推广。现行网上银行系统主要问题集中在用户安全性低，以及过于依赖用户本身的素质，对于安全观念较差的用户，其被盗风险很高。当网上银行系统遭遇病毒攻击，用户暂行的办法只是一度关闭支付系统。登录网上银行及其支付所需要的认证输入，其密码过于简单，大多数银行都只是用4至6为数字作为设置，这样，密码存在泄漏后被窃取的可能性就非常大。
2、银行经营管理理念及方式陈旧，产品创新匮乏 传统银行主要业务是资产和负债，其实力来源资产负债率与资金信贷能力。网上银行主要业务则是中间业务及向社会提供各种金融咨询，其实力来源投资和决策的智慧性。发展网上银行需要以科技创新为动力，多中心，多层次动态的对银行提供各种金融服务管理，然而我国的网上银行基本上处于传统银行业务网络照搬的阶段，只是起到一个拓展传统业务渠道的作用，其所提供的产品，无论是账务查询，转账服务，代理缴费，还是为企业网络销售办理结算，为集团客户进行内部资金调拨，都没有摆脱传统业务功能的限制，品种较少，且银行间产品同质化现象较严重，没有推出直接面对客户的个性化服务，对银行业务的重组与再造功能没能很好的体现。
3、网上银行服务不够完善
就目前我国网上银行的服务来说还存在许多不足。例如，调查显示，网上银行对于客户的咨询邮件回复不够及时全面，10家网上银行只有3家可以做出回复；客户拨打客服热线寻求解决问题的途径过于复杂和繁琐，对于客户本身来说不够方便和及时等等。传统银行网点提供理财室，VIP等差别化服务，然而网上银行只有手续费能体现其差别化，其他方面则没有。没有结合网上银行特点进行服务创新，国外一些知名的大银行入花旗银行，渣打银行等早已经实现结合网银的特点为客户提供一对一的个性化服务。目前国内的网上银行在客服方面存在与客户交流互动不足的问题，比如有些问题在柜台现场可以及时准确的得到解决，但在网上银行却做不到。
四、网上银行发展对策
(一)营造网上银行发展良好环境
社会信用体系是社会主义市场经济的基础，建设社会信用良好环境有利于打击失信行为，加强银行信贷监管，防范化解金融风险，维护金融业及社会经济秩序的稳定与发展。加大信用环境建设，首先立法必须先行，对于我国而言，加快立法进程，加强对征信有效管理，例如商业银行可根据《合同法》等制定规范的网上银行业务服务协议文本，遵循平等，公平，自愿原则，明确交易中各方的权利和义务责任。再者我们可以充分利用人行的征信系统，设立第三方信用评级专业机构以及有关规章，并对网上交易的客户商家采用“黑名单”管理，实现征信系统间，征信系统与其他系统间的信用信息共享，只有这样才能提高服务效率，从而推动信用交易的顺利进行。
（二）建立健全网络安全系统
1、建立和规范安全认证体系
安全性是网上银行最大的问题，国内很多银行的网上银行业务由于法律，管理等方面的原因，只能进行局限交易，全国还缺乏一个统一，权威的安全认证中心。银行主要作为一个提供金融服务的特殊机构存在，免不了在技术方面存在一定弱势，为了弥补这些不足，银行可以采用外包给专业计算机公司做维护修整的办法，这样既使得网上银行有了强大的技术支持，又使得银行可以集中精力去开发新业务。除了技术方面，监管部门应该及时的推出符合中国国情的网上银行安全规范和标准。同时建设完善安全认证体系，注意强化体系间的互融性。各方努力为网上银行打造一个健康稳定的发展环境。
2、提高客户的安全意识
商业银行有必要引导客户；高风险防范意识，使其熟悉了解网上银行基本的常识，可以通过多种渠道对客户进行风险防范知识的宣传。首先商业银行需要提示客户在其电脑及时安装并更新杀毒软件，避免浏览非法网站和钓鱼网站等，这样做是为了防范不法分子利用网络窃取客户信息；其次要告知客户最好亲自办理网上银行业务的申请注册及U盾的领取，不要轻易告知他人自己的网银密码，不将U盾交给他人使用，不要轻信关于通过网上银行理财及非金融机构高息存款等诱惑，这样可以有效防范不法分子的欺诈。最后银行需要引导客户做好网上银行交易记录，定期打印网上银行业务对账单，如有异常交易或账务差错时应立即与银行取得联系。
3、经营方式及其理念的转变
（1）转变市场营销观念，开发新产品，建立网上银行品牌
首先网上银行要根据客户的需求，对目标市场进行细分，并树立“以客户为中心”的营销理念，针对不同客户群体的市场定位，为客户“量身打造”个性化的金融产品服务。其次，新产品的开发，要融合传统银行的固有优势与网上银行自身的特点。最后要树立品牌意识。当今市场竞争实际上就是品牌的竞争，树立良好的品牌形象可以提高我国网上银行的知名度，降低信息的不对称，从而增强品牌效应与市场竞争力。
（2）加强建设网络银行的知识人才储备
网上银行业务想要快速健康的发展，需要拥有一支既精通金融业务，又熟悉计算机网络技术的高素质复合型人才队伍。如卫法银行能在短短5年间（1992-1997）使通过网络与其交易的客户已超过43万，成功经验就是在网上银行开业前的2年就进行知识人才的培养储备。为了我国的网上银行业务能够及时开展，可以研究国外电子货币发展的技术方向，借鉴国外的发展经验，及时掌握世界网络金融的发展动态，加强我国网上银行建设和科学规划，重视人才的储备和培训工作。
参考文献：
[1]魏斌.《2008年中国网银调查报告》载《金融电子化》2008年12月.[2]金融认证中心《2009年中国网银调查报告》载《Columns Blogs》2009年.[3]易观智库《2010年第1季度中国网上银行市场季度监测》2010年.[4]孙炜.《论我国网上银行存在的问题及对策》载《科学教育家》2007年10月第10期.[5]靳凤鸣.《论我国网上银行的发展》，[学位论文]，北京对外经济贸易大学，2007年.[6]骆鹏.《浅谈中国网络银行现状及发展对策》载《新疆金融》2007年10月.[7]辛光中.《我国网上银行存在的问题及对策》载《科技资讯》2007年第29期.作者简介：
杨 勇（1989年-），男，土家族，西北民族大学管理学院2008级会计本科专业学生，研究方向：会计学。
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