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2013年银行业十大关键词
1、影子银行
影子银行引发系统性风险的因素主要包括四个方面：期限错配、流动性转换、信用转换和高杠杆。银监会2012年报首次明确影子银行的业务范围：银监会所监管的六类非银行金融机构及其业务（包括信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、货币经纪公司、汽车金融公司和消费金融公司）、商业银行理财等表外业务不属于影子银行。
今年以来，银行通过各种影子银行活动，如信托受益权、银证合作、同业代付、内保外贷等多种方式向部分政策限制的行业提供大量的资金支持，同时也形成了大量的非标同业资产。虽然相关监管政策正在制定中，但是我们认为政策仍是通过以疏代堵来进行规范，化解风险，鼓励创新。
2、银监8号文
2013年3月25日，银监会下发《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银监会8号文），要求银行理财产品投资于非标的规模以理财产品余额的35%和商业银行上一年总资产的4%之间孰低者为上限；同时要求做到每个理财产品单独管理、建账和核算。
受此消息影响，3月28日银行股大面积下跌，多个触及跌停。其后银行通过自有资金对接、银行互买、过桥等多种方式规避监管要求。据银监会官员称，9月底银行理财产品余额约为10万亿元，非标资产占比已降至29%。
3、“非标”资产
非标准化债权资产是指未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受（收）益权、带回购条款的股权性融资等。
9月末银行理财投资的非标资产约为2.9万亿元，还有银行资产负债表中的买入返售金融资产科目对应大量的非标资产。由于缺乏全面监管，隐藏一定的风险，市场预期未来将出台9号文进行监管。我们认为监管不会直接打压非标业务，规范并通过资产证券化、理财资管计划等放开出口的可能性较大。
4、余额宝
余额宝是2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务。通过余额宝，用户可获得高收益，随时消费支付和转出，无任何手续费。转入余额宝的资金在第二个工作日开始计算收益。
余额宝自上线以来规模加速增长。6月末，余额宝规模为57亿元，9月末飙升至557亿元；11月14日规模突破1000亿元，用户数近3000万户。余额宝规模的快速增长引起银行等金融机构对互联网金融的高度关注，倒逼银行加快创新和转型。
5、钱荒
钱荒，指的是由于流通领域内货币相对不足而引发的一种金融危机。银行间市场隔夜回购利率自2010年底以来，三次大幅攀升，随着货币政策不断加大紧缩力度，“钱荒”从银行体系内萌生、在资本市场被放大，而利率市场“冰火两重天”的现状则直接影响实体经济的运行。
2013年6月，央行拒绝注入流动性的同时启动正回购，大型商业银行加入借钱大军，隔夜
头寸拆借利率一下子飙升578个基点，达到13.44%，与此同时，各期限资金利率全线大涨，“钱荒”进一步升级，资本市场大幅下挫。
6、利率市场化
利率市场化是指利率由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。央行宣布2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。其后，利率市场化持续推进，9月份建立市场利率定价自律组织，10月发布贷款基础利率报价及运行机制，12月开始推出同业存单。至此，周小川行长提出的利率市场化近期目标已实现。
未来利率市场化继续推进的要点包括：建立存款保险制度；完善金融机构破产推出机制；扩大存款利率上浮区间；完善央行利率调控框架和利率传导机制等。
7、优先股
优先股是相对于普通股而言的，主要指在利润分红及剩余财产分配的权利方面，优先于普通股。国务院出台优先股指导意见之后，12月中证监会发布《优先股试点管理办法（征求意见稿）》，对优先股的发行主体、发行规模、股息支付、优先股回购、转股、流通等做了详细的规定。
从政策看，银行不论上市与否均可发行优先股，大幅减轻对二级市场压力；同时对银行优先股股东的权利和发行作出例外规定，切实做到优先股为银行补充资本所用，提高银行的抗风险能力；优先股可用以并购重组作为支付手段，有望助力优质银行抓住变革机遇做大做强。
8、直销银行
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。
面对国内互联网金融的飞速发展，直销银行开始被引进国内市场。2013年7月，民生成立了直销银行部；9月16日，民生银行宣布和阿里巴巴签署战略合作框架协议，“直销银行业务”合作赫然在列。9月18日，北京银行宣布在与荷兰国际集团合作的基础上，开通直销银行服务模式。
9、银行理财资管计划
银行理财资管计划是银行发行的理财产品，不设预期最高年化收益率，不承诺回报，通过开放式管理，定期公布净值，以规模比例和收益比例收取理财资管计划的托管费和手续费。真正做到代客理财，让投资者承担理财风险和享受理财收益，打破银行对理财产品“刚性兑付”的兜底风险。
9月末，银监会业务创新监管协作部批准国内11家商业银行开展理财资产管理业务试点，同时还将进行债权直接融资工具的试点。10月中旬，银行独立发行资管计划迎来了首批产品，工商银行、交通银行、兴业银行、浦发银行等的资管计划纷纷启动募集。
10、同业存单
同业存单是市场利率定价自律机制成员单位在全国银行间市场上发行的定期存款凭证，其投资和交易主体为全国银行间同业拆借市场成员、基金管理公司及基金类产品。存款类金融机构可以在当年发行备案额度内，自行确定每期同业存单的发行金额、期限，但单期发行金额
不得低于5000万元人民币。同业存单的发行利率、发行价格等以市场化方式确定。
12月12日，工行发行1一个月期限的NCD，规模30亿；农行、中行、建行发行的NCD期限为3个月，规模分别为30亿、50亿、50亿；国开行发行的为6个月，规模为30亿。12月13日，交行、招行、浦发、中信、兴业各自发行30亿元的同业存单。至此，同业存单市场规模达到340亿元。
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