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美国儿童财商教育对我国家庭教育的启示
摘 要
随着社会经济的高速发展，理财商数继情商、智商后迅速引起人们的重视，财商教育逐渐成为了现代生活信息时代的必须。本研究主要运用比较法和文献法，基于当前家庭教育中对财商教育的不断重视以及我国的财商教育相对滞后的现状，在分析美国儿童财商教育经验的同时，为我国的家庭财商教育的实施提供一些有益启示。希望帮助孩子养成良好的理财习惯，学会用有限的资源创造出最大的幸福。
关键词 美国 财商教育 家庭教育 启示 财商与财商教育内涵
1.1 财商
财商是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力，是理财的智慧，包括观念 知识、行为三个层面。观念是指对金钱对财富及对财富创造的认识和理解过程；知识是指投资创业必不可少的知识积累，包括会计知识投资知识法律知识；行为是观念的表现和载体，是观念和知识在自我与环境之间的协调和实施，突出表现为每个人的自我突破、自我激活和自我控制的素质和能力。
1.2 财商教育
财商教育就是为转变人们的理财观念，普及理财投资知识，提高人们理财智慧和能力的教育。财商教育不是一般的思想教育和知识教育，而是从观念到行为贯穿在日常生活许多领域之中的全方位的教育。我国财商教育现状
随着社会经济的高速发展，理财商数继情商、智商后迅速引起人们的重视。财商教育逐渐成为了现代生活信息时代的必须。
中国青少年研究中心和中国银行于2009年６月组成“少年儿童理财习惯培养课题组”，并于当年10月至12月对北京、上海、广州等10个城市3000多名三、四、五年级小学生及其家长、教师进行了问卷调查。调查发现大多数家长愿意尝试理财教育，并且开始尝试对孩子进行理财教育，但是效果不是很理想，缺乏有效的教育方法。
这说明，我国财商教育体系还有很大一片空白。国内基本上都还没有能够开展财商方面的教育，我国整体的财商教育水平与国外还是存在着很大的差距。而在一些发达国家和地区，尤其是美国，人们十分重视儿童的理财教育，形成了相对完善的财商教育体制。因此可以借鉴这些观念和措施，改进我国情商教育。美国财商教育特色
3.1 在观念层面上，注重培养自立实践意识
美国的教育体系与美国浓厚的商业社会氛围是紧密联系的，学生在中学阶段就掌握了基本的经济和商业常识。美国人认为，在市场经济和商品社会中，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。美国父母希望孩子早早就明白和理解自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财。一般的美国人没有“铜钱臭”的思想，他们鼓励孩子从小就工作挣钱，并教导孩子通过正当的手段赚取收人。
3.2 在知识层面，寓教于乐，注重理财能力的培养
美国家长普遍认为财商教育越早越好，并从子女幼年起就开始进行财商教育。美国家长在早期的财商教育中普遍采用寓教于乐的方式，告诉他们金钱的重要作用。美国学校从小学就开始设置财商教育课程，并随着年龄增长，财商教育的内容也逐渐变化。
3.3 在行为层面，运用理财知识投入实践
美国的家庭经常根据孩子的特点和年龄阶段由浅入深地培养孩子的理财观。家长会定期给孩子一定的零花钱, 以让他们学会管理。美国人从小就跟银行打交道，他们不仅有良好的储蓄习惯，而且还会随时关注存款余额得变化，并进行理性消费，在消费时精打细算，量入为出。美国家长鼓励子女外出打工，并且鼓励孩子自主支配通过自己劳动挣得的零用钱，要求孩子在花钱之前做预算，在花钱之后学会记账，并学会简单的财务分析。另外，美国家长鼓励孩子在阅读大量投资理财的经典书籍参加理财讲座的基础上，从中寻找投资理财的技巧并应用于真实的投资实践中，他们鼓励和引导孩子积极投入到股票基金房地产等投资领域。对我国家庭财商教育的启示
4.1 更新教育观念
父母是孩子最重要的老师，在财商教育方面也是如此。孩子对于财富的观念很多都是传承父母对于财富的观念，所以，进行财商教育要从家长入手，改变家长观念之后才有可能提高孩子的财商。其实很多父母都没有接受过完成系统的财商教育，在这种情况下，也就很难给孩子一个好的财商教育。所以，父母应该要给孩子足够的空间去自我思考，充分认识这个世界，不能够用大人世界中一些负面的金钱观抑制孩子的成长，要明白财商是隐含在生活细节中的，不要让自己的言行举止影响到孩子的财商能力。
4.2 把握儿童理财教育的关键期，及早进行
研究表明，5-12岁是儿童理财教育的关键期。在这个阶段，孩子的金钱价值观和消费尚未形成稳定的习惯。如果此时进行理财教育，那么孩子学会安排10元钱的用途，明天给他10万元、100万元甚至更多的钱，都能游刃有余地处理好。在美国，财商知识的教育被称为是“从3岁开始实现的幸福人生计划”，也是引导孩子学会规划梦想和管理人生的生存教育，更是引导孩子学会感恩父母、建立责任感、获得独立自尊等健全人格的教育。及早形成正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯，将让孩子终身受益。
4.3 家庭理财：基于生活，形成习惯
在正确观念引导下，家庭在理财教育中是能够发挥重要的作用的，其优势无法替代，因为家庭是儿童日常生活的场所，是儿童财富的重要来源，赋有对自己孩子财富监管的职责，在零花钱、压岁钱等钱财的给予、监管、引导中，在自己的消费、投资等行为中，在自己对各自经济行为的评价中，就能够潜移默化地影响着孩子。家庭理财教育一般不需要什么特别的途径和方法，最主要的途径就是日常生活的渗透式的教育，让孩子在经济生活中形成良好的习惯，比如节约习惯、记账习惯、储蓄习惯、计划习惯、劳动习惯等。当然，随着孩子的成长和个人的兴趣，根据自己的能力可以适度地引导和帮助孩子进行尝试性投资等行为。
4.4 教孩子理财的基本方法
教孩子理财不仅要正确认识钱，还要培养孩子驾驭钱的能力。孩子的理财能力是需要在生活实践中培养、训练的。训练孩子有计划地使用钱。家长只提出原则，具体内容则由孩子全权负责，家长不直接干预，但要监督、检查。教孩子使用零花钱是让孩子学会如何预算、节约和自己做出消费决定的重要手段。父母对孩子的监督检查起到了“安全阀”的作用，可以防止孩子乱花钱，还可以培养孩子把钱用在刀刃上的良好习惯。
家长应根据孩子的年龄特点分阶段进行理财教育。例如：幼儿园阶段，让孩子认识钱的来源和用途；小学阶段，挣取和用好零花钱；初中阶段，学会记账管好钱；高中阶段，学习投资如何起步。
引导孩子学会做预算，对自己的压岁钱进行预算，除每月（周）必要的零花钱外，拿一部分钱投资购买风险较小的基金，剩余部分以定期或活期储蓄形式存放于银行到年底的时候，分析资金使用情况，让孩子明白，只要使用得当钱可以生钱的道理；为孩子准备一个记账本，要求孩子养成记账的习惯，让孩子对自己每月（周）的零花钱进行收支登记，一方面可以培养孩子对金钱使用的计划性和统筹意识，另一方面又能帮助孩子树立正确的消费观念此外，在日程生活中，抓住各种机会加强孩子的理财教育，如逛商店时，学会货比三家，看好折扣品牌质量售后服务等；去银行时，让孩子观察体验爸爸妈妈存钱取钱的全过程，给孩子看存折上的数字，感受什么是储蓄；去游玩时，让孩子参与花销的全过程，知道每一项的价格，进行总体规划预算等等。
参考文献
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