比较优势下的邮政储蓄银行未来发展探究由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“对邮储银行发展的建议”。
比较优势下的邮政储蓄银行未来发展模式探究
宁骁信玉红
（辽宁石油化工大学经济管理学院，辽宁抚顺，113001）
摘要：本文就即将在年内挂牌成立的邮政储蓄银行的未来发展模式进行研究。通过分析其对比其他商业银行所存在的长处和不足，运用“比较优势”学说从资金来源、资金运用等相关方面来论述未来邮政储蓄银行的发展方向和经营策略。
关键词：邮政储蓄银行比较优势发展模式
2005年7月国务院第99次会议上原则通过了《邮政体制改革方案》，要求加快成立邮政储蓄银行，实现金融规范化经营。至此，业界争论多时的有关邮政储蓄银行的组建工作终于拉开了帷幕。
一、比较优势下的邮政储蓄
1.比较优势学说的提出
比较优势学说最早是在19世纪由英国古典经济学家大卫·李嘉图在《政治经济学及赋税原理》一书中提出的，其理论主要是用来解释现实中发达国家、发展中国家和落后国家之间的贸易往来问题。核心内容是：任何一个国家，不论它的经济力量强弱，都应该根据比较优势原则，确定自己具有相对优势的产品，安排生产，进行贸易，使贸易双方用同样的劳动消费，得到比分工前所能得到的更多的产品。
同样，比较优势的原则也可以运用在未来邮政储蓄银行发展模式的确定上，在近百年的发展中，邮政储蓄存在着因自身体制的弊端和运作模式的不当所产生的“致命”弱点，但同时也具有其他商业银行和金融机构所不具备的优势。在正确认识到自身长处和短处的基础上，如何有效的“扬长避短”，发挥比较优势，与其他银行和金融机构共同服务于国家金融体系，发展国民经济，是即将挂牌成立的邮政储蓄银行所要面临的一个重要课题。
2.邮政储蓄的优势
邮政储蓄依托邮政良好的信誉，众多的营业网点，鲜明的经营特色，先进的网络支持，在激烈的市场竞争中有着其他银行和金融机构无法比拟的优势。其竞争优势主要体现在：
⑴完成了原始资金积累。中国邮政储蓄在没有任何资金风险的情况下，依靠中央银行再存款利息补贴完成了原始资金的积累，其1.48万亿元的存款余额，9.7％的市场占有率以及由新增存款自主运用所形成的3519亿元资产，是其他非国有银行和农村信用社所不具有的，这也是邮政储蓄银行最大的战略竞争优势。⑵完善众多的经营网点。邮政储蓄自1986年恢复开办以来，在占据城市的一定市场份额基础上，将储蓄网点延伸到一般商业银行无法触及的乡村、山区，全国邮政储蓄营业网点已超过3.6万个，其中县及县以下农村网点占2/3以上，成为国内网点数量最多的金融机构。邮政储蓄银行在这方面也同样具有着其他任何一家金融服务机构所不能比拟的战略优势。
⑶拥有先进的科技信息网络。邮政储蓄机构依托邮电分业前的科技、资金优势，在全国范围内开展了大规模的邮政储蓄电子计算机网络的建设工程，目前已形成自成系统、全国统一的网络结构。特别是“绿卡”工程已成为全国最大的活期储蓄通存通兑网络，联网的大中城市最多，覆盖全国31个省、市、自治区，连接网点3.6万个，汇兑网点4.5个，拥有6827台ATM机，从而为邮政储蓄业务的发展创造了有利的硬件条件。⑷较为低廉的经营成本。邮政储蓄业务是在邮政业务的基础上开办的，经营成本相对较低，基本上不需要特意为开办储蓄业务而另找营业场地，节省了大量的基础设施建设费用，各项营业、管理成本费用较其他金融机构更为低廉。
3.邮政储蓄的劣势 宁骁，男，辽宁鞍山人，1982年生，辽宁石油化工大学技术经济及管理专业硕士研究生，研究方向：银行管理与资本运作 信玉红，女，天津人，1963年生，辽宁石油化工大学教授，硕士研究生导师，研究方向：投资银行理论和银行业务管理
长期以来，由于邮政储汇局只是国家邮政局的一个职能部门，而非独立法人机构，面临很多体制上的问题，给其发展造成很多负面影响，特别是混合经营的管理体制，使其在人员、技术和风险防范机制等方面处于明显的劣势。
⑴成立初期包袱过重。由于中国邮政的特殊情况，邮政储蓄多年来一直担当着后勤给养的角色，扶持邮政业的发展。在邮政储蓄银行成立初期，还不能扔掉其他邮政业务实现完全的独立经营。其他商业银行是根据业务发展拓展金融业务，而邮政储蓄银行还要支持邮政系统其他业务的正常经营，导致其作为金融机构的主体不清，监管实施困难，不利于其业务的拓展。
⑵从业人员整体素质偏低，金融专业人才匮乏。目前邮政储蓄的多数从业人员是从邮政部门调过来的，没有受过专门的金融业务培训，整体素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，与其他商业银行相比，邮政储蓄从业人员的总体文化程度和业务水平存在相当大的差距。在现阶段强调“以人为本”的市场竞争中，邮政储蓄机构的人才资源匮乏已成为当务之急，并直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，从根本上制约着邮政储蓄业务的全面可持续发展。
⑶制度基础薄弱，内控能力不强。从2002年、2003年两次全国性的违规揽储专项检查和2004年对邮政储蓄内控制度检查情况看，内控制度体系不完善、内控意识不强、风险隐患较大是当前邮政储蓄的内控现状，很难适应未来经营范围扩大、自主性增强的发展要求。
二、发挥比较优势，确定未来发展模式
经过对邮政储蓄的现状分析，我们不难看出，即将成立的邮政储蓄银行是机遇与挑战并存，利益和风险同在。所以，只有在科学的分析论证下，才能够最大程度地发挥优势，努力拓宽资金来源渠道并提高资金利用的效率，进而延伸其业务领域，以求更大的发展。
1.资金来源方面
⑴成立初期的邮政储蓄银行应该立足于基层，充分利用已有的网点遍布，特别是农村网点众多的优势，抓住农村的小额储蓄市场，让更多的农民把手头闲置的资金存入邮政储蓄的账户，成为农村金融体系中的主导部分。
⑵在城市，推行客户经理制，构建储蓄市场的营销体系。针对金融产品市场竞争激烈，专业性较强的特点，应该树立全员营销的观念，建立专门的营销机构，实行客户经理制，对大额存款客户、集团客户等进行分片、分层负责，建立大客户档案，充实信息，加大投入资金的力度，实行动态管理，及时了解大客户的需求并进行反馈。
2．资金运用方面
⑴努力促使邮政储蓄资金回流农村，更好的反哺农村金融市场，支持“三农”和社会主义新农村建设。前文已述，多年来，邮政储蓄以其“只存不贷”的运作方式成为了农村资金的“抽水机”。在当前的形势下，应该健全相应的机制，为社会主义新农村建设提供必要的金融支持。为此，笔者认为应当做好如下几方面的工作：①国家应当明确规定邮政储蓄资金自主运用于农村建设的比例，并根据各地的实际情况确定与当地农村信用合作社的协议存款比例，更好的引导邮政储蓄资金“回流”农村；②通过中央银行账户直接划拨邮政储蓄转存给农村信用合作社的大额协议存款，提高资金的安全性，解除从确保资金安全角度对邮政储蓄设定的质押条件；③可以面向农村开展小额信贷业务，更好更直接的为农村经济建设服务；④可以考虑设立农业产业投资基金，实现对粮食生产、销售等农业领域的资金支持，同时借鉴保险公司的做法，在一定比例内投资农业债券或者将更多的资金购买农业发展银行的金融债券。
⑵继续稳步施行现有的资金运用方式。现有的邮政储蓄资金的主要运作方式为：商业银行间的大额协议存款、银行间同业拆借和国债市场业务。此三项资金运作方式近两年的收益率一直稳定在3.6%左右，运作情况良好，在邮政储蓄现有的条件下，这三种方式的有效运作是其平稳过渡为商业银行的必要条件。
⑶为了实现更大的利润，邮政储蓄银行还可利用网络优势，大力拓展汇兑业务和代收费等中间业务。我国商业银行开展中间业务尚处于起步阶段，尤其是农村中间业务市场有待开发，邮政储蓄银行可以充分发挥自己的网络优势，大力挺进中间业务市场。可以考虑开展代理保险、代发养老金、代发工资、代理发行和兑付凭证式国债、代收学费、全国异地通存通取等业务，较好地满足的金融服务需求。
⑷积极寻求金融市场的边缘业务。目前我国金融市场竞争比较激烈，邮政储蓄银行战略竞争进入压力
较大，所以要想在激烈的金融市场竞争中站稳脚跟，在成立初期就应当避开激烈的竞争领域，积极寻找金融竞争市场的边缘地带，将其他实力较强的银行不愿涉及的领域做强。为此，可以尝试对现有的储蓄网点进行改造，在中小城市和广大的农村成立一批以存贷零售业务为主的营业网点，其主要职能是利用其网络网点汇兑优势和对当地民情、企业信贷状况的熟悉，吸收居民储备并向中小企业和城乡社会放贷。
三、其他应当着力解决的问题
⑴构建全面的风险管理体系。由于邮政储蓄长期以来从事单一的存款业务，风险管理经验不足，成立邮政储蓄银行之后，其业务范围和品种将大大拓宽，这对其风险管理能力将是一个巨大的挑战。因此，如果邮政储蓄银行不能在短期内建立起较为全面的风险管理体系和机制，注重培养专业风险管理队伍，将很难应对日益复杂多样的金融风险。
⑵加大品牌宣传力度，树立全新的营销理念。对于新成立的邮政储蓄银行，一方面要加强柜台宣传，在柜面上摆放宣传材料，积极引导和培养员工的主动营销意识；另一方面要加强柜外宣传，派出员工主动上门宣传业务，用服务聚合客户，用服务拼抢市场，这方面可以借鉴法国邮政储蓄所建立的多层次营销策略，构建有效的营销体系。
⑶开发功能强大的电子银行。应当利用其网点众多的优势，大力开发ATM的功能，随时关注硬件设施和软件的升级，并着手建立网络银行。
⑷培育良好的企业文化。邮政储蓄银行成立以后，要尽快引进商业银行先进的经营理念，牢固树立“内控优先”的意识，加强内控机制的建设，营造有效内控的氛围，为邮政储蓄银行的持续健康发展奠定良好的基础。
⑸着力培养优秀的团队。人才不足将是邮政储蓄银行成立后面临的一大问题，随着经营范围不断拓展、业务品种不断增加，对其员工的专业知识和技能的要求也日益提高。因此邮政储蓄银行要想在竞争中站稳脚跟并实现长期持续发展，就必须加大人才培养和引进力度，尽快建立一支优秀的金融专业队伍。
四、总结
综上所述，即将成立的邮政储蓄银行应当将自身定位为——立足服务于农村金融市场，以银行间同业拆借、大额协议存款和小额贷款业务为主，积极开展多领域中间业务的银行，以此来应对多方面的考验与挑战，更好地服务于国家经济建设和满足金融市场的需求。
参考文献
[1]高华、金美花.成立邮政储蓄银行势在必行[J].吉林金融研究.2005（11）
[2]张正平、何广文.改革后邮政储蓄资金流向何方[J].调研世界.2005（10）
[3]浙江省银监局课题组.未来邮政储蓄银行功能定位的思考[J].浙江金融.2006（1）
[4]唐文华、臧国华.在改革中发挥比较优势——谈中国邮政金融业的发展方向[J].上海金融.2001（4）
[5]吴传岭.中国邮政储蓄银行发展战略分析[J].商业现代化.2005（10）上
[6]华民.国际经济学[M].上海：复旦大学出版社.1998
The Research of Post Bank’s Future Development Pattern
Under the Comparative Advantage
Abstract: This diertation is mainly about the research of the Post Bank’s future development pattern.After analyzing her advantage and disadvantage compared with other commercial banks, discu her future
development orientation and operating strategy from the aspects such as funds source and funds apply by utilizing the Theory of Comparative Advantage.Key Words: Post Bank;comparative advantage;development pattern
邮政储蓄银行成立的机遇与挑战目录一、邮政储蓄银行总体经营状况···································1二邮政银行存在的问题三、建议......
邮政储蓄银行发展之我见邮政储蓄发展成为邮储银行后，4年间取得了很大的成绩，为广大中小企业主提供了新的贷款的资源，支持了当地经济的发展，获得了社会的广泛认可。作为一名普通......
C1．国内邮件内禁寄物品有：有爆炸性、易燃性、腐蚀性、放射性、毒性等危险物品；国家法律法规禁止流通或者寄递的物品。2．绿卡储蓄卡是邮政部门为客户提供的一种多功能电子理财工......
10chu1009Pabook No.:7200750227PVNAccount No.: 32010011065752Tag of Paword: YesAccount Name: Huang DanniAccount Opening Date: 2012/02/07Account Opening Branch No......
第一章 导 论本章在界定论文研究内容的基础上，从中国金融改革的背景出发，提出邮政储蓄银行小额贷款业务的相关问题，指出研究意义，对目前有关小额贷款业务的研究现状进行了文献回......
