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如何选择房贷提前还款方式
目前在市场上，银行贷款较为常见的房贷提前还款方式主要有等额本息和等额本金这两种还款方式。
等额本息，指的是将按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
等额本金，指的是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。开始还款金额多，以后逐渐递减。
以纯商业贷款100万元、贷款期限为20年来算，若采用商业贷款的基准利率，等额本金还款方式所需要支付的利息比等额本息要低15万元。现在大多数客户房贷提前还款都采取等额本息还款方式，优点是开始时还款额度很少；而等额本金还款方式，开始本金还得多，后来利息自然就少了。
虽然表面看两种房贷提前还款方式所需支付的利息差异巨大，但选择等额本金还款方式并不代表比等额本息更为划算。“等额本金要还的利息少，是因为贷款前期还款额度大一些。国有大行工、农、中、建、交等5家银行中，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。而大部分股份制银行都表示不收手续费，但浦发银行则表示若在两年内提前还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。此外，虽然外资行的房贷利率比较优惠，但其提前还款收取的手续费也可高达3万元。其一般是根据已经还款年限收取差异收费。对于允许申请提前还贷的时间，大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷并收取一定的手续费，而三年后多数银行提前还款不再收取手续费。
业内人士提醒，如果预计到需要房贷提前还款，在签贷款合同前需了解其罚息金额，建议不要选择手续费比较高的银行。房贷提前还款的最佳时间是每个季度的月初，一般到季度末银行由于冲存款的原因，都会卡住这方面的业务。
值得注意的是，专家表示有两种情况不宜房贷提前还款。一是签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠，这种低利率已经享受了极大的优惠，提前还款不划算；二是等额本金还款期已过1/3和等额本息还款已到中期的购房者，此时已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
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