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我国网络银行的发展与监管对策
自世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)于1995年10月18日开业以来，国际金融界掀起了＿股网络银行风潮。这一金融创新正在彻底改变金融业和金融市场的形态，银行由实体化向虚拟化发展，金融服务的时空界限不再明显。网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传统的银行业监管提出了挑战。
一、网络银行的业务发展模式
所谓网络银行就是通过互联网给客户提供各种各样金融服务的银行。这种银行与传统银行在技术支持、服务过程与方式等方面都具有巨大的差异，是一种超越时空的新概念。要实现客户对网络银行的访问，在技术支持上必须具备一定的条件，对银行来说，在其网络基础上一般拥有两类服务器:业务服务器和信息服务器。业务服务器用于网络银行的业务处理，信息服务器用来提供与客户的网络连接和访问控制:对客户来说，只要拥有上网功能的技术条件即可(一台相当配臵的PC机、一个调制解调器(Modem)、一根电话线或光纤以及相关的应用软件)。在上述基础之上，客户只要通过家里的计算机与互联网连接，就可以访问网络银行，选择所需的金融服务。从网勇舒断于发展的现状来看，甲般可以分为以下两种模式:
1、传统银行业务网络化
这种模式就是在传统银行基础上，运用互联网公共服务来完成传统银行的业务处理。其特点就是在保留原有业务形态的同时，将它们移植到互联网上，客户可以通过操作方便的网络浏览器和页面进行开户、转帐、汇款、信息查询等业务。在美国前50家银行中，几乎所有的商业银行都在互联网上建立了网站，允许客户通过3W访问其网址，查看客户自己的帐户信息或输人有关存款、转帐等业务。迄今为止，在互联网上已有数千家的金融Web站点为客户提供服务。世界上一些知名的银行都已经把目光投向网络银行的发展，并且意识到互联网将会改变银行之间的竞争规则。
2、虚拟银行
虚拟银行是在互联网上建立的全新电子银行，其所有的业务全部实现网络化。这种银行没有营业厅，也没有工作人员，有的只是一些互联网连接的服务器和所配备的相关业务安全处理程序。世界上第一家完全通过互联网经营的虚拟银行名为 “美国安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB，现已被加拿大收购)，它于1995年10月18日正式对外营业，截止1998年2月其存款高达3000万元，客户遍及全美50个洲。从目前来看，第一种模式是各国当前主要采用的发展模式，在我国也是如此，但这只是一种过渡阶段，虚拟银行将是最终趋势。
二、我国网络银行发展的现状和不足
近年来，我国金融业的改革力度很大，尤其是银行业网络系统的建设已取得了一定的成效，“国家信息网”计划已于1999年初期开始启动，在“国家信息网”中也包括 “金融信息系统网”。我国已经建成和正在建设的大规模网络主要有:中国金融数据通信网(CNFN)、中国人民银行卫星通信网、各大商业银行的专用网(中国工商银行的SNA专线网、建设银行的分组交换数据专用网等)以及金卡工程网络等。这些网络的建成为银行网络化和实现“互联互通、资源共享”打下了坚实的基础。另外，从我国金融电子化的发展来看，传统银行服务业务基本实现了计算机化，大、中城市的同城或异地结算业务初步实现网络化。1998年3月6日，中国银行首次向客户提供网络上金融服务，随后中国招商银行也开办了网上金融服务业务。进人互联网就可以看到我国已有25家金融机构(不含分支机构)在网上设立了金融站点，除了四大国有商业银行外，还有交通银行、上海浦东发展银行、民生银行、福建兴业银行、广东发展银行、华夏银行、中信实业银行、中国进出口银行以及地区性的商业银行、投资公司、信用社和在我国注册的外资银行等。但他们都属于网络银行业务发展的第一种模式，仍然处于初级阶段，其不足之处主要表现为以下几个方面:
1、业务的网上移植单薄。从大多数金融站点上来看，几乎都是介绍性的内容，包括:银行简介、业务范畴、信息披露、营业网点的介绍、客户留言等等，只有少数几家大银行的站点有网上银行业务。而他们把更多的目光投向电话银行、电子汇兑和自动取款机(ATM)、自动存款机(CDM)、补登折机、多媒体机、夜间金库等设备构成的自助银行上。
2、网上金融业务单一。在具有网络银行功能的网站上，其金融业务也比较单一，最主要的业务是提供信息查询，如帐户余额信息、信用卡余额和交易信息等，另外还有部分的内部转帐、资金划拨、代理缴费等金融业务。而银证业务、个人储蓄帐户、信用卡户的转帐等、外汇买卖、住房贷款还贷、代发工资、各种统计与分析服务、个人异地资金划拨等金融业务尚未在网上真正实现。
3、区域性限制。如果某一银行的不同客户有的可以享受网上服务有的则不能的话，其主要原因就是该银行的网上业务覆盖的区域有限。譬如:在中国银行的“网上银行”查询长城卡帐户中的余额及交易情况，并对银行指定的商户交费，目前只有北京市分行、西安市分行的长城卡.持卡人才可以使用该项服务。
4、申请缓慢。客户要想申请网上银行服务的话，首先要填写网上银行服务申请表，然后提交到申请行，申请行一般在二周内进行审批，并通过电子邮件通知客户的申请结果，在收到同意申请的电子邮件后，还要在一定时间(一般为二周)内到填写申请表时指定分行的网上银行服务申请柜台办理手续，办完手续后，客户将收到由申请行为其签发的电子证书的电子邮件，最后安装好证书并设臵好浏览器安全属性，方可使用网上银行服务。这个过程与传统银行开户相比而言，时间要长得多，效率略显低下。
5、电子商务欠发达影响着网络银行的发展。电子商务的发展影响着网络银行的发展，总体上来说，我国电子商务规模和水平还处于低层次。在我国发展电子商务的前景取决于三个因素:一是中国基础电信资费标准降低，二是中国商业信用支付体系的改进和完善，三是网络性能的改进和上网家庭数量的增加。目前，电子商务的概念基础已经确立，网上安全保密技术、网上支付手段与网上交易模式已趋向成熟，为我们营造了良好的外部环境，加大力度推进电子商务的应用成为现阶段的关键。
三、当前经济背景下的业务创新
我国从申请“复关”到申请“人世”已有13年之久，随着谈判步伐的加速，我们有理由相信这只是个时间问题。在我国加人WTO后，必将开放金融市场，这意味着将有更多的外资银行人住中国，而目前在我国开业的外资银行已达65家，总共建立了155家分行和248家办事处，外资银行数量的增加将加剧与国内银行的竞争。根据中美签订的WTO协议，中国加人WTO两年后，外资银行可面向中国企业经营人民币业务，人世五年后可以向中国居民提供零售银行业务服务，由此而受创最大的将是4家国有银行，13家股份制商业银行也将面临竞争的压力。相对于“人世”，今年我国的另一件大事是关于“西部大开发”的战略决策。中共十五届四中全会关于开发西部的论述无疑是“西部大开发”的总动员令，国家发展计划委员会主任曾培炎在全国计划工作会议上指出:“要像当年搞特区那样，加快西部地区大开发。” 面对外资银行带来的挑战和“西部大开发”所带来的机遇，我国银行业必须加快自身改革的速度，在改革银行体制的情况下要更加注重业务的创新和服务质量的优化，尽快提高国际竞争力。为达到这个目的，加速我国银行网络化建设则成为我们的必然选择，三、在网络银行上实施业务创新:
1、使用电子钱包。网络的发展使得电子钱包的使用成为现实，这不仅促成了个人在互联网上的金融交易业务日益发达，而且也将直接影响到银行未来的经营环境。在不久前结束的中国互联网络大赛中，中国银行和被誉为中国第一网上竟智场—中国竞赛在线(www.daodoc.com)联合在网上推出了中国第一张网络卡一虚拟长城电子借记卡，这标志着国内一种新的网上支付手段的出现。
2、进行市场推广。在互联网上设立站点的众多银行，几乎都在其网页上发布大量的广告，以宣传自己，争取客户。网络银行充分利用互联网所提供的3W、电子邮件等多种信息服务方式，为银行进行市场推广提供了一条低成本、高效率的捷径。
3、银行论坛。正如互联网上各站点所提供的“聊天室”一样，网络银行也可以提供这种功能。这是网络银行在互联网上就某个特定的话题与客户交流信息的公共通信工具，是银行和客户进行信息沟通的一种良好渠道。
4、个人理财服务。个人理财服务(Personal FinanceManagement)是网络银行的一个增值服务方式。银行通过互联网将客户的帐户及交易信息以加密形式传给客户，客户利用银行所提供的理财软件来满足自己的需要。5,票据支付。通过互联网进行票据支付是网络银行的一项新的服务产品。互联网的普及应用将会使得人们很方便地使用这项新服务。这种票据支付方式能使客户节省时间和成本，容易监督交易情况，简化对帐操作，扩大银行的服务区域，既为客户带来了方便，也为银行带来了额外的手续费收人。
6、数据仓库的应用。计算机技术的发展使得数据的保存量越来越大，数据的检索变得更为方便快捷，而网络又为数据的共享成为现实，这为银行全面掌握客户的情况提供了条件。银行成功的关键在于他们理解客户需要的能力，为了这个目的，银行可以不断地向数据挖掘，加大对数据仓库技术的投人，用各种数据库联系起来得到的信息来帮助银行更好地进行决策，譬如，向哪些客户贷款更为有利，某种服务向哪类客户提供比较合适等。
二、网络银行发展对我国金融监管体制的冲击
目前我国已形成了银行业、证券业和保险业分业监管的体系.各业都有相应的监管主体。就银行方面而言，已形成以人民银行为主体。以商业银行内部监管为基础和社会监管为辅的监管体系，但随着网络银行的出现与快速发展。银行业的监管内涵及监管模式均面临挑战。
1.我国商业银行外部监管体制面临冲击。
(1)传统监管目标、模式与手段面临挑战。网络银行是高科技智能化的银行，它对传统银行业监管平台的冲击是多方面的。首先，它动摇了金融市场原有的稳定性。网络银行的发展不仅改变了银行与客户的联系方式，而且改变了银行服务的传统方式。产品推销方式和交易处理方式等。这一系列变化直接或间接地加快了货币流通速度，电子货币的发行与创造，金融市场的潜在风险上升。稳定性下降。其次，挑战区域性监管模式。网络银行服务是以全球客户为服务对象，和传统银行相比，它超越了因分支机构设臵的局限性而形成的服务对象的区域.性，这为小银行和大银行的公平竞争和进一步推动全球金融一体化创造了条件，但同时也加大了监管难度，特别是对我国区域性人民银行的监管模式的冲击较大。再次，网络银行依托互联网和计算机，网络银行不只是将现有的银行业务移植上网那样简单，它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。2000年4月，人民银行出台了《网上银行业务管理暂行办法》，要求定期向人民银行及分支机构的监管部门和统计部门报送《网上银行业务基本情况统计表》，及时向监管当局报告网上银行业务经营过程中发生的重大事件，这些均为非现场的事后管理手段，难以达到及时监管的目的。即使可以对其跟踪监督，也需要有一批素质较高的管理人员和先进的技术设备，应该说监管当局在这方面与实际要求还存在很大的差距。为此，2002年4月11日，中国人民银行“网上银行发展与监管工作组”正式成立，以适应新的监管形势。
(2)分业经营与分业监管的格局面临挑战。网络技术的发展打破了传统金融的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，银行不仅提供储蓄、存款、贷款和结算等传统银行业务，而且提供投资、保险，咨询。金融衍生业务等综合性、全方位的金融业务。尤其是，根据市场和客户的需要，银行可以为客户提供超越时空的“AAA”式(Anytime，Anywhere，Anyhow)服务。这样，电子商务既克服了传统银行的时空限制，又可以实现银行业务、证券业务、保险业务的“交叉销售”。这不仅是对我国传统银行业务的挑战，更是对现阶段分业管理模式的冲击。
2.我国商业银行内部风险管理体系面临冲击。
网络银行既要面对传统银行业的各种风险，还要面对网络操作风险和网络软、硬件的技术风险，而且后者在短期内将成为网络银行的主要风险形式。就目前而言，这种影响主要表现为三个方面：一是商业银行风险评价体系受到冲击，传统银行业的风险主要是信用风险。流动性风险和利率风险，其内部风险控制体系也是围绕这些风险而建立的，如《人民银行法》《商业银行法》明确规定并实施的资产负债比例管理体系。《网上银行业务管理暂行办法》中也强调：“人民银行现有对传统银行业务的风险监管要求对网上银行业务仍然适用”，但未能将操作风险纳人到风险评价体系中，以致于商业银行运用“比例管理”不能全面反映其风险状况。二是网络软、硬件技术风险。网络电子交易对网络软、硬件有很高的要求，特别是系统运行的安全性和稳定性要求高：但从实际情况来看，由于软、硬件上的“各自为政”，这对于我国分支行制度下机构网点庞大的银行业来讲，一方面会造成资源上的浪费，另一方面还会因系统兼容性而产生交易性风险。三是对原有操作规程的冲击。原有操作规程主要是“面对面”的银行服务与业务审核体系，而网络银行提供的是“点对点”、“交互式”的远程服务系统，不仅操作规程发生了显著变化，而且客户群超越了区域乃至国界的限制。这种新的操作规程至少要关注两个方面的变化：一方面操作技术性增强：潜在风险上升。另一方面客户的诚信度难以有效识别，也是导致操作风险上升的重要因素。
3.我国现行的金融法规将面临冲击。
传统交易方式中具有法律效用的原始合同、签名等如何在电子介质中应用，如何监管网络银行提供的虚拟金融服务，如何评价网络银行的服务质量，对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁，纠纷出现后电子形态的证据如何被法庭所接受等是网络银行运行中存在而又亟待解决的问题。1996年6月14日，联合国国际贸易法委员会第29届年会通过了《电子商务示范法》。该项法案允许交易双方通过电子手段传递信息、签订买卖合同以及进行货物所有权的转让，从而使以往不具法律效力的数据电文和书面文件一样得到法律的承认。美国政府2000年6月颁布《全球及全国商业电子签名法》，于同年10月生效的该法案为在线交易电子签名的合法性提供了法律依据。我国1995年10月开始实施的新《合同法》第11条规定“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所率内容的形式”。虽然新《合同法》承认了电子合同的法律效力，却仍然没有解决网上银行需要解决的电子签名合法性问题，也未明确诸如由于信息传输过程中出现断点而产生纠纷的法律责任界定等问题。目前，我国网络银行采用的规则多是协议方式，而无专门的法律法规。因此，出现问题时多通过仲裁解决。这些都无形中增加了银行和客户网上交易的风险。
三、我国网络银行发展的监管对策
1.加大网络银行业务的监管力度。(1)人民银行应加快信息管理系统的建设。根据《网上银行业务管理暂行办法》的要求，商业银行应建立网上银行业务信息管理系统，人民银行可借此机会开发与商业银行对接的信息管理系统，人民银行应对商业银行的网络业务有“重点”地监管，即对商业银行的网络批发业务予以跟踪监督，对于零售业务则注重其发展方向的变化。(2)建立以人民银行为主的、服务于全球的统一监管模式。从国外的情况来看，“混业经营”是发展趋势，特别是网络银行发展将大大加快我国“混业经营”的进程。网络银行货币流通形式是以电子货币为主，它替代了传统的现金和支票等支付工具，加快了银行资金的周转速度，降低了交易成本，提高了资本运营效率，但金融风险也因电子货币流转环节的复杂性和交易对象广泛性等因素而上升，特别是交易对象的广泛性——以全球客户为服务对象，服务品种的多元化和同质性，使得监管当局面临着逃避管制的风险。(3)创新监管手段。传统的监管手段可能导致对网上银行业务无法实施高效。全面的监管，因此作为金融监管当局除了制定具有针对性管理办法外，还应加快自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，以不断适应金融监管中出现的新情况新问题。(4)银监会在加强网络银行市场准入、退出和市场运作等方面管理的同时，应突出对网络银行业务的指导，帮助商业银行不断完善行业自律机制，使我国网络银行业务能够在一个比较良好的市场环境中发展。
2.充分考虑网络银行业务的风险，加强商业银行内部风险管理体系的建设。其一，网络银行所特有的操作风险和流动性风险应作为商业银行内控体系的重要组成部分，在这方面可以结合《巴塞尔协议》(2001)的最新框架和我国的实际情况，设计合适的风险权重，将操作风险纳入商业银行风险评价体系内予以考核。其二，构筑稳固的操作平台。稳固的操作平台是保证银行安全运行的保障，它主要包括安全措施、内部交流。制定应急方案等。其中最突出的是如何加强并落实安全措施，安全措施主要有防火墙，加密、数字认证和病毒控制等，它们是系统安全运行的保证。从短期来看要求商业银行加大投资力度，从长期来看商业银行应与软件供应商密切合作。其三，充实并健全银行内部风险监控体系，关键是网络运行系统的定期测试和审计。此外，还应该把提高从业人员的素质作为一项系统工程滚动实施。
3.完善与网络银行相关的法律和法规。为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，银监会及立法机关应密切关注网络银行的发展动态及其对金融业带来的不利影响。有针对性地出台相关法律法规，维护网络银行的安全运行。就目前而言，应着力抓好两个方面的建设。一方面，明确界定电子交易各方的权力和义务，使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化。网络银行是电子化、信息化的产物，它为商业银行的业务创新提供了强有力的技术保障，拓宽了商业银行的业务空间。对此，中央银行在对网络银行进行监管之时，不能要求网络银行在开展新业务的时候削足适履，套用现有的监管和调控标准，而要主动研究新情况、新问题，调整监控的规则，用制度促进网络银行的健康发展。另一方面，加大打击网络犯罪行为的力度，维护金融市场的安全。借鉴发达国家的做法，制定一部专门的法律，通过增强其针对性、系统性和可操作性，为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。与此同时，我国还应当加强与国际刑警组织以及世界各国金融、司法部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控金融业风险责任承担的国际条约，以确保我国网络银行的健康发展。
4.提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才。我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术。大力发展网上银行的三大核心技术Web技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。一方面，我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面，要积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才。其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才，有较强数理及财务分析、运用能力的人才。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争力积蓄力量。
5.加强国际间的网络银行监管合作。由于网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，对各国监管当局的协调提出了更高的要求，这就要求我国金融管理机构同外国金融监管当局频繁开展情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。参考文献
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