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新形势下小额贷款公司的经营思考
润泽小额贷款公司莫志添
从2009年全国第一间小额贷款公司成立，小额贷款公司的发展就出现了“井喷”，数据显示，截至三季度末，全国共有小贷公司3791家，贷款余额3359亿元。
在我国中央今年实行适度从紧的货币政策的影响下，小额贷款的市场需求更加旺盛，市场上的小额贷款公司往往出现了资本金已发放完毕，无款可贷，客户排队等贷的现象。在小额贷款公司业务取得良好发展的局面的形势下，小额贷款业务也存在隐忧，具体体现在以下几方面：
（1）小额贷款公司经营规模偏小，由于小额贷款发放贷款的资金来源主要来自公司资本金，根据全国数据显示，每家公司贷款规模平均不到1亿元，对地方经济支持度有限，满足不良巨大的市场需求，同时小额贷款公司抗风险能力有限，为持续经营留下隐忧。
（2）部分小额贷款公司经营理念与政府设立的出发点有矛盾。政府成立小额贷款公司的目的主要是：支持个体工商户、微型企业，农户以及个人，发放金额500万元以下贷款。但当前一些小额贷款公司往往只是招收几名员工，对几个大企业发放单笔上千万元级贷款，开业几天就把资本金发放完毕，剩下就是回收贷款利息。这样做法，虽然会提高公司的收益。但这种做法，即达不到支持微型企业发展，也不利于小额贷
款公司长远发展，经营风险过度集中。
（3）小额贷款从业人员数量不足、金融经历缺乏，综合素质与业务发展要求有较大距离。由于行业规模较小，行业发展前景不明朗，小额贷款公司开业初期一般很难招聘到银行的中高层管理人员，导致小额贷款公司从业人员对金融知识缺乏，对企业的判断，评价均没有系统理论，导致贷款的调查停留在一般层面，容易产生风险，导致资产出现损失，（4）目前国家实行适度从紧的货币政策以及较严重的通货膨胀，使到市场资金较长时间会存在短缺的状态，银行贷款的满足程度低，市场需求旺盛的状况也导致企业的资金链严重紧张，出现资金链断的现状时有发生，一定程度影响小额贷款公司的资金回笼，甚至出现不良贷款。
（5）小部分小额贷款公司没有严格执行管理办法的利率规定，增加了借款人的用资成本。目前市场资金面偏紧，资金价格一路走高，部分小额贷款公司为挣取较高的利润，往往把贷款的价格向市场靠拢，大大增加了借款人的成本。这种做法虽然可以赢得较丰厚的回报率，但是另一方面导致借款人铤而走险，从而使到贷款出现风险，另外也间接把一部分规模较小但产品有市场的企业挡之门外。
（6）微型贷款业务将面临更多的参与者。由于国内金融体制的因素，使到国内的银行把业务和主要精力都倾斜到大企业和重点行业，微型企业和个体工商户，一直以来缺少银行关注。随着市场的变化以及地方性银行的转制，微型贷款也是未来商业银行快速发展的“蓝海”，当前中
国邮政储蓄银行、农村商业银行均明确表示将微型贷款作为重点发展方向。由于上述银行拥有客户、渠道和价格的优势，小额贷款公司未来将面临市场激烈竞争和客户流失的状况。
针对上述市场存在的隐忧，以及我市当前小额贷款业务发展状况，本人结合国有商业银行从业经历和小额贷款公司管理经历，认为在新形势下，小额贷款公司经营应在以下方面进行改进。
一、树立长期经营的理念 首先要有树立“百年老店”的经营思想，从西方金融发展历史来看，多种形式的金融企业长期并存，小额贷款业务在国外也长期存在，因此，小额贷款公司经营必须着眼于长远，千万不能在当前整体小额贷款市场形势乐观的情况下，遗忘长远规划，只是盯着当前的回报。其次选好公司的发展定位。由于小额贷款公司一般规模不大，不可能完全满足市场需要，因此选择公司最为熟识的行业作为重点支持的行业，大力发展该类客户，这样可以达到经济效益最大化。再次就是树立公司品牌，由于传统的观念，小额贷款公司给人的错觉有点“黑社会”成分，扭转社会传统的观念，需要小额贷款公司自身的品牌意识，逐步在社会树立诚信、规范的声誉，同时为客户提供快捷、优质的服务，在短时间内树立公司在当地的社会声誉，这样有利于小额贷款公司长远发展。
二、培育客户，发展优质客户群体
在当前适度从紧的货币政策下，小额贷款市场形势一片大好，大部
分公司出现客户排队等贷款，小额贷款公司出现无款可贷、贷款利率持续走高等现象，小额贷款公司无须拓展市场。在市场形势一片大好的情况下，本人认为作为市场业务主体，小额贷款公司还是首先要认真培育客户，客户是企业生存的重要基础，没有客户基础，小额贷款公司资金就不会增值。因此，在培育客户过程中，要尊重客户，将客户放在与自己平等的地位上，以专业、诚信、快捷的品牌，切实解决客户当前资金困境，为客户今后发展提供资金。其次就是在培育客户的过程中，为客户提供优质的服务，认真分析客户资金状况，给企业合理的理财建议，让客户在简单的资金借贷关系中，同时享受其他增值服务，这样可以赢得客户的感情，从而紧密了双方的合作关系。再次就是通过优惠手段，主动让利给经常合作的客户，让客户能体现起应有的尊严，以及小额贷款对其的重视。最后就是客户遇到临时困难，要通过灵活、友情的方法为客户解决困难，杜绝使用民间收贷方式。
三、不断业务创新，开发适合市场的新品种
小额贷款业务在国内发展时间只有2年多时间，绝大部分业务是贷款，虽然有不少公司开发了业务新品种，但大部分产品还是延伸了银行贷款品种，只是修改部分操作流程，加快办理速度，仍然没有解决当前市场融资的问题。如何贴近市场开发业务品种，成为未来小额贷款公司生存主要手段。首先是针对小额贷款成立出发点，面对微型企业、个人等客户群体，研究该部分群体的需求，一些小额贷款公司已针对部分个
人开发商用汽车分期付款供车贷款，把汽车抵押给小额贷款公司，同时追加汽车销售商担保。该品种已为部分创业人仕成功办理，为其发展插上翅膀。其次就是思想创新，已非传统的信贷思维，发展小额贷款业务，甚至已创投的思维发放贷款，对部分拥有专利或市场前景良好的企业发放启动资金贷款，扶持企业起步。最后是依靠传统金融机构共享客户资源，通过业务品种创新，为中小企业解决临时性的小额的资金需求。
四、建立稳定的适合小额贷款业务的核心人才队伍 由于小额贷款在国内业务发展时间短，从业人员从业时间很短，基本的管理文化和业务理论体系有待建立。如何建立理论体系，关系国内小额贷款业务今后健康持续发展。建立公司本身的业务核心人才队伍，直接关系到公司长远发展。当前小额贷款公司必须尽快建立的人才队伍，主要途径一是从高校招收毕业生，通过企业自身培养。二是通过高薪向其他行业引进专业人才，充实到小额贷款公司。三是向其他金融业引进中高层管理人才，从而迅速提高小额贷款行业的管理水平。小额贷款公司当前最急需的人才队伍是风险管理团队和贷后管理团队。相信在新形势下，只要小额贷款公司能在经营理念、客户培育、业务创新和人才培养等方面加强，无论怎么样的经营环境，小额贷款业务仍会取得快速健康发展。
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