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进件和风控标准
一、定义
消费贷：是指借款人在无抵押、无担保的情况下取得的贷款。融资方式相对传统，金额小风险小，但归还方式以天计算、以周计算，比较安全，对客户和公司都有利。客户主要针对：归还网贷借款、上班有工资的蓝领工人、个体工商户等。
二、产品分类
1.借款项目：6000元、8000元，为家庭装修一般、无装修、装修极差，或客户要求。2.借款项目：10000元、15000元、20000元、25000元、30000元。
3.借款项目：50000元。根据本文规定，同时必须有汽车活抵、汽车过户、汽车死抵。
三、拒单项目
1.全国法院被执行人信息、全国法院执行信息公开网，有被执行金额未结案的（结案证明以法院出示的为准）。
2.投资公司、财富公司、担保公司、典当行、调剂行、车贷、信贷、房贷、零用贷、消费贷、现金贷等一切涉及贷款业务同行。3.军警公检法司人员。4.有吸毒、刑拘史的借款人。
5.信用卡处于止付、冻结等不正常状态，名下信用卡12个月内最高逾期记录出现3次及以上、逾期金额超过借款金额。
6.借款人、担保人为无法催收的学生（未成年、大学未毕业）或老人（年龄高于60周岁）。7.居住在渔村、海岛、偏远山区，因为出海打渔需要3-6个月，渔船上赌博流行，还款没有任何保障，催收都联系不上人。8.违约率极高、催收难度极大。
9.提供虚假资料、虚假证件、虚假电话等虚假信息。10.公司出面借款。（车辆在公司名下可以借款）
11.同一个单位（如工厂、市场、村庄、居住小区）里的人先后批量办理。12.社会人员。
13.被强制胁迫需归还其他家欠款人员。14.没有固定收入。
四、高风险项目
1.已经离异。没有道德约束。
2.上无老人、下无孩子。没有道德约束。
3.名下没有任何房产（或者租赁房子居住）。没有资产。4.外地户籍（非本地人员）。随时离开。5.不缴纳社保。
6.两夫妻一起办理、互为担保，有商量好跑路嫌疑。7.借款周期咬定为为15期，希望款项实际到手多一点的。
8.没有经营能力的女人，即使增加了担保人也是没有经营能力的女人。
9.居住在高风险区域（或者叫做信用不良区域，例如宁波南三县：奉化、宁海、象山）人员，需要极为慎重。
10.政府背景关系比较深厚，例如背靠公检法机关开了棋牌室用于经营。难以催收。11.父母年龄偏大，有八九十岁的极难催收。
五、相关规定
1.标准额度为6000元、8000元、1万元、1.5万元、2万元、2.5万元、3万元、5万元。除此以外的申请暂时不予受理。
2.装修极差、基本无装修的，或者拒单，也可以额度一般为1万元以下。3.风控人员具有一票否决权。经风控人员审批后，即可放款。
4.借款人名下（包括担保人）的社保、公积金、汽车、房产、信用卡均为借款的参考依据。5.操作流程一般为：业务人员（或营业部总经理）受理申请→填写表格提供资料→营业部总经理初审→家访→总公司风控审核通过→总公司财务放款→营业部财务建档（同时总公司财务也建档）→按时归还本金利息。
6.如不能按时归还利息，则由营业部总经理指挥和帮助催收人员共同催收。
7.本金利息的归还方式一般为借款人使用支付宝、微信归还给营业部总经理或业务员，由财务人员每日打款给总公司指定银行卡。8.营业部财务人员应该按照一笔借款行为建立一个档案。微信里发的家访照片、其他签约照片，无法有效保存，应该在电脑里按照一个客户建立一个文件夹的形式下载好保存起来。
9.营业部财务人员必须于每周五向总公司指定邮箱发送规定报表。
10.发放借款时，按照满额发放，例如2万元借款，按照实际2万元发放。然后催收人员陪同客户前往银行支取现金，需催收/业务远离监控范围，避免后期客户以此为证据要求少还钱，客户提取现金后，必须交给催收人员本金的10%作为风险保证金（或押金），并交纳第一期本金和利息、交纳本金5%的平台服务费（或资料管理费）、交纳家访费500元（老客户为300元）。
11.如果客户一旦违约，例如晚交利息，则风险保证金（或押金）被自动吃没。12.中介费由客户提取现金支付，我公司不承担中介费。
13.催收人员应根据公司规定在客户取现的时候核对中介费有无出入，对中介费完全不合理、中介费在借款中所占比例非常巨大、中介费与客户和中介人员初始交代的完全不同的，及时收回借款。
14.所有款项，催收人员拿到后，必须第一时间转账给营业部财务人员，营业部财务人员每天下班前必须转交给总公司财务人员。
15.如营业部财务人员未能按照规定时间将款项转账给总公司财务人员，总公司视作营业部存在大面积逾期或者坏账，将随时停止放款。
16.因均为小金额借款，总公司一般不为营业部提供法律和诉讼服务，本金利息、逾期坏账均由营业部自行催收解决。
17.贷款一般不能提前归还，如需归还，则必须交满4期以上才能提前归还（第一期已经在发放时交纳）。如提前归还本金，则必须没收风险金。
18.如发现借款人没有足够的还款能力，营业部应第一时间收回本金，营业部总经理可以自行判断是否提前结清、是否放弃部分或全部利息，此行为可以先斩后奏。19.持有信用卡也是一种依据，银行帮助过了审核关。
20.业务量要迅速做大，一般有借款需求就放了。前提是判断客户不跑路，基本就放款了。21.即使客户可能会跑路，也要逼着他家人还钱。
22.如果上有父母，一般父母就会代他还钱，所以自身没房产和父母同居也可以。23.有房产有土地，只是作为一种凭证，别指望也不能送给你过户给你。24.如果没有房产土地的证明材料，只要确实有房产土地就好，不要要求去打各种证明增加借款难度，会阻碍业务量。
25.如果客户跑路了，但上门后发现催收的人很多，可能催收人员上门后迅速决定能够拿回本金就好了，如果催收的人员很少，可以慢慢谈本金利息违约金。
26.两夫妻一起借款、公务员借款、小工厂老板借款、没有经营能力的女性借款有跑路可能，不得不防。
27.拆迁户区域（含棚改）拆迁规划量大的，因为今后会有拆迁赔偿，农民没有人生规划就开始乱花钱，所以是这个业务量比较好的地方。例如**街道一个拆迁计划要棚改4200户。
28.为避免客户流失，鼓励1个营业部把同1个客户介绍给另1个营业部。同时为避免风险集中，1个借款人最多只能从2家营业部处借款。
29.5万元的借款额度仅限营业部总经理和区域经理共同审批方可生效。
30.对客户有比较好的政府关系、或有政府部门的亲朋友好友出面协商，不能强行催收，不得违反法律规定殴打拘禁，以收回本金为主，利息其次，不得贪恋违约金，宁愿放弃本息成为坏账。
六、展期规定
1.一般必须按时结清。如不能按时结清，作为违约处理。2.结清后可以重新办理申请借款。
3.客户在借款期间就提出申请展期的，允许按以下规定办理：
（一）10期客户，必须没有任何违约现象，并一次性交纳好8期本金、利息，并提前结清；
（二）12期客户，必须没有任何违约现象，并一次性交纳好10期本金、利息，并提前结清；
（三）15期客户，必须没有任何违约现象，并一次性交纳好12期本金、利息，并提前结清。
4.提前结清就是指客户把所有本金、利息、所有费用全部一次性提前归还。
七、申请借款必备的进件资料清单
（一）本地户籍业务进件资料清单：
1、必备资料 ① 身份证。
② 高风险业务项目必须由营业部总经理亲自审查。③ 每单均需家访：详见家访规定。
④ 房产或居住证明（证件、产调均可，但产调必须拍照证实在现场拉取不是造假，如有经验必须仔细审查是否伪造，房产抵押中、按揭中均可，一般如无法提供房产证/土地证，但户号+身份证+户口本能够对应上的客户也可做）。
⑤ 全国法院被执行人信息查询-被执行人查询。http://zhixing.court.gov.cn/search/（截图）⑥ 全国法院失信被执行人名单信息公布与查询。http://shixin.court.gov.cn/（截图）⑦ 中国裁判文书网。
http://wenshu.court.gov.cn/（截图）⑧ 浙江法院公开网开庭公告。
http://www.daodoc.com/Notice/NoticeKTList（截图）⑨ 申请表。⑩ 审批单。11 房屋租赁合同。12 房租收条。13 借据。14 借款合同。15 承诺书。照片：家访照片、签约照片。企查查app截图（查询营业执照真伪）。18 网络技术服务合同。
2、协助资料（用于审批速度加快、额度加大，提供资料越多越好，但并不是必须提供）① 征信报告 ② 银行流水
③ 信用卡（拍照核实）④ 工作证 ⑤ 汽车行驶证（或机动车登记证书）⑥ 社保证明或公积金证明（网银截图）⑦ 结婚证 ⑧ 户口本
⑨ 家人房产证（需在同一户口本上）⑩ 共同还款承诺书
2、外地户籍业务进件资料清单：目前仅受理在本地购房了有房产的客户，并且必须充分了解其家庭成员在本地的工作情况。
八、借款金额为5万元的进件规定 必须按照上一条规定提供资料；
此产品尽量少做，由营业部总经理和区域经理共同审批方可生效； 另外，还需要满足以下条件：
1.提供征信报告，没有高于借款金额的逾期
2.借款人名下必须有车辆，提供机动车登记证、行驶证 3.签订汽车抵押借款合同 4.提供车辆备用钥匙1把
5.由营业部安装有线、无线GPS1套并进行监控
6.如在安装GPS过程中，发现客户车辆已经安装他人的GPS，则可以由营业部总经理自行决定改为： ① 拒单。
② 与客户协商改为车辆死抵。死抵车辆无需安装GPS，汽车价值必须在10万元人民币以上，借款金额仅为车价50%，汽车死抵客户如支付本金利息延迟时间超过24小时则将车辆卖掉。
③ 与客户协商改为车辆过户活抵。过户至总公司统一指定人员。汽车价值比借款金额高2-3万元即可（经评估），汽车过户客户如支付本金利息延迟时间超过72小时则将车辆卖掉。
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